我国P2P网贷的运营模式是怎样的
导读：
核心内容：我国P2P网贷的运营模式共有三大模式，一是拍拍贷模式，是无抵押无担保模式;二是宜信模式，是无抵押有担保模式;三是第三方担保模式。接下来，法律快车小编为您详细介绍我国P2P网贷的运营模式是怎样的。
一、拍拍贷模式：无抵押无担保模式。
拍拍贷于2007年在上海成立，是国内较为典型的P2P网贷平台，可以作为国内pP2P网贷的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。借贷利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是：借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到P2P网贷借款人的需求，则他此次的P2P网贷宣告成功，网站会自动生成电子借条，P2P网贷借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。
其风险控制的两个特点是：
特点一：规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。
特点二：信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。
所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的P2P网贷评价系统。
拍拍贷会将逾期不还的借款人列成黑名单，公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于P2P网贷出借人来说还是有很大的诱惑。所以投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型p2p。
综上所述，拍拍贷是一种撮合陌生人之间借贷的网络平台，没有地域和人际范围的限制，具有较广泛的客户人群，因此，在我国金融市场逐步走向成熟以后，拍拍贷具有较大的发展空间。但是，如果借入者不还钱时，拍拍贷不承担任何风险，风险完全在借出者这一方，导致陌生人之间借贷不信任，所以每天有很多借入列表，而真正成交的却占很少一部分。而且其借款的程序太复杂，收取太高的中介费等等，妨碍了P2P网贷网站的推广。
二、宜信模式：无抵押有担保模式
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宜信p2p公司于2006年成立于北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。对于这一点，宜信公司的创始人唐宁介绍说：“宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用，我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。
其具体的操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于p2p网贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人;借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个P2P网贷借款人，这种模式是由宜信开创的。
宜信模式主要有两个特点：
一是宜信的P2P网贷保障金制度。从宜信的P2P网贷运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的P2P网贷保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。
二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的P2P网贷坏账一直控制在2%以下。从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是zopa模式，而由p2p企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与lendingclub相同，所以宜信属于复合中介型p2p网贷模式。宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。
在宜信的收费模式下，借款人需要承担三种费用，利息、服务费、月账户管理费。宜信称其P2P网贷理财产品的投资年收益率达到10%以上，而且宜信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于10%，加上宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息。宜信平均借款规模在四万到五万之间。其总贷款规模目前已经超过20亿元。
三、第三方担保模式——以“有利网”和“陆金所”为例
第三方担保模式是指p2p网贷平台与第三方担保机构合作，其本金保障服务全部由外在的担保公司完成，p2p网贷平台不再参与风险性服务，其中，第三方担保机构为有担保资质的小额贷款公司或担保公司。第三方担保模式中，p2p网贷平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务。此类p2p网贷平台交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个出借人投资。
引入第三方担保机构担保是国内p2p网贷公司控制平台积聚风险的重要手段。在担保模式中，小贷公司和担保公司进行对p2p网贷平台项目进行审核与担保，p2p网贷公司给予其一定比例的渠道费和担保费。这既节省了风控和业务成本，降低了平台风险，又搭建起了借款人、风险控制机构、p2p公司等多方共赢的平台。目前来看，这是最安全的p2p网贷模式，p2p网贷平台不负责坏账的处理，不承担资金风险，并且逐步剥离自身发掘考核项目的工作，只作为中介存在，提供金融信息服务。但是，担保模式只是实现了p2p网贷平台的风险转嫁，平台上的投资风险并没有消失，坏账率受p2p网贷平台合作伙伴的运营能力的制约。
有利网就为其平台上的借贷交易引入了中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保。有利网的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个出借人投资。如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到出借人账户。同时，有利网还会选择和小额贷款公司合作，小贷公司负责推荐客户，同时审核风险，有利网对其支付一定费用。为了真正做到信息透明，并确保出借人的出借标的符合自己的要求，有利网向出借人直接披露借款人的信息。
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第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全，p2p网贷平台承担的风险得到转移减小。但是，在这种模式中，p2p网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在，类似于传统金融行业向互联网布局的手段。目前，民间金融市场鱼龙混杂、数量繁多、利息高企，小贷公司及担保机构生存压力剧增。p2p网贷公司与担保机构合作交易模式，给赋予了小贷公司和担保公司新的生存机会。资本大佬纷纷进入网络小贷领域，从线下向线上延伸，2011年9月，平安集团成立了上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(以下简称“陆金所”)。
相对于有利网等和担保机构合作的p2p平台而言，陆金所的特殊性在于借助了平安集团的信用，这相当于陆金所在变相承诺保本保息之外，还加了另一层隐形担保。
陆金所通过借助平安集团的信贷消费风险管理数据模型对每位借款人做借款风险评估。陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司——平安融资担保(天津)有限公司提供。陆金所的《借贷及担保协议》显示，一旦借款人逾期超过80天或提前还款，由平安旗下担保公司承保过的P2P网贷出借人均可向平安担保申请履行保证责任，由平安担保代偿包括借款人尚未偿还的全部本金、利息以及逾期罚息。目前，陆金所p2p网贷业务的坏账率不到0.9%，低于一般小额贷款公司5%的水平。
陆金所由平安集团旗下的独立公司进行全额本息担保，在陆金所平台上出借资金的风险，其实是平安集团的风险。陆金所模式的核心竞争力在于平安集团在金融领域的专业优势，并不是p2p网贷模式本身。对于出借人来说，并不清楚资金借给谁，干了什么，投资人实际看中的是平安集团的信誉。一旦离开平安融资担保，陆金所所有的交易链都无法形成。所以，从陆金所的实质来看，就是平安融资性担保业务的网络化。
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