如何解决小微企业融资难的现象
导读：
核心内容：如何解决小微企业融资难的现象？小微企业是国民经济的基础和活力所在，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和改善民生等方面发挥着极为重要的作用。党的十八大报告指出，要支持小微企业尤其是科技型小微企业的发展。国家下发了一系列文件，强调要支持小微企业发展，提倡普惠金融等，但是小微企业融资难、融资贵仍然是制约当前经济发展的“硬骨头”。
一、小微金融服务不足的表现及原因
(一)金融体系结构不合理
现在的金融体系基本上以银行为主导，资本市场发展相对滞后，直接融资比例低。企业融资渠道比较单一，债务结构不合理，负债率高，严重依赖银行。以湖北省为例，直接融资与间接融资比约为2：8，不仅与发达国家有差距，与印度、巴西等新兴国家差距也很大。
(二)政银企之间缺乏良性互动
现在的经济生活中，非常尴尬的一个局面是：一方面是嗷嗷待哺、对资金渴求的大量小微企业，一方面是手握资金却难以找到放贷对象的银行。整个经济体系缺乏能够把两者联系起来的媒介。从银行的视角看，小微企业(包括科技型小微企业)缺乏抵押资产、缺乏信用记录、管理不规范、不透明，宏观判断风险很大，所以不符合贷款要求。即便勉强给予贷款，考虑风险因素，利息要求自然也就高。总体上说，小微企业确实需要规范，我们国家的企业管理水平需要提高，诚信意识需要加强。但换一个角度看，这也正是小微企业的特点乃至活力所在。初创期的小微企业最贴近市场，最需要的是效率，需要精打细算降低成本。这是小微企业的生存之道，但正是这些特点，使其难以满足商业银行信贷条件。小微企业的金融服务属于市场失灵的地方，需要政府有形之手主动作为，通过政府增信，促进政银企三者的良性互动和合作。
(三)金融产品和服务创新不足
相比实体经济的多业态和多元化的融资需求，金融体系结构不合理，金融供给呈现结构性短缺，产品创新远远不够。这也是融资难、融资贵的一个重要原因。小微企业对资金的需求很旺盛，而正规渠道供应不足，催生了众多的小贷公司以及各种形式的民间借贷。目前银行业务同质化现象明显，普遍扎堆大中城市，偏好为大中型企业服务，缺乏为小微企业量身定做的信贷产品，这在县域以下尤其突出。
(四)信用建设有待加强
金融是信用行业，金融系统健康运转依赖信用支撑。作为市场主体的小微企业需要改进管理，提高诚信度；而作为银行来讲，在经济下行压力下，商业银行受考核约束及利益驱动，对小微企业基本上都是抵押担保贷款，从自身利益出发，存在停贷、抽贷、不续贷现象，小微企业融资难上加难。信用对信贷双方具有同等约束力，企业要守信，银行也应带头。目前经济运行中还有一种对小微企业非常不公平的现象，大企业普遍拖欠小企业的账款，滥用票据手段。小企业谈判能力弱，不敢得罪，更不敢诉诸法律手段，只有忍让，这也使得小微企业的生存更加困难。
(五)中介服务机构不发达
小微企业的创立和发展，靠的是创始人的个人素质和能力，他们市场敏锐、经验丰富、有一技之长，因为企业小，企业这点事都心中有数，不需要经过复杂的论证和程序做决策，管理都是一竿子插到底，确实谈不上规范。他们更多的是单打独斗，既没有、也难以向会计事务所、律师事务所、企业管理咨询等中介机构获取智力支持。
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二、多措并举缓解小微企业融资难融资贵
(一)强化政府引导，实现政银企良性互动
小微企业融资与银行双方缺乏“信用”和“信息”交集，融资难贵成为必然。仅仅依靠市场无形之手的撮合和调节，信贷双方很难同频共振。市场失灵的地方，有赖于政府的介入。政府对小微企业的金融扶持政策，具有准公共产品的性质。小微企业与银行之间，需要政府修通连接两者“信用”与“信息”鸿沟的桥梁。
政府有效发挥“有形之手”作用。一是需要从两个方面进行整合，即归并分散到各个部门、各条战线支持小微企业发展的资金和政策，改变传统条块分割的惯例，形成政策和资金合力，防止撒胡椒面式的做法。二是改进财政资金的支出方式，充分发挥财政资金的杠杆作用，把直接投资到项目、补贴到企业的资金集中起来，引导包括银行在内的社会资本支持小微企业发展。改变财政资金运作方式，在政府决定总体投向、严格监管的基础上，按照市场化的办法聘任专业人才和专门机构进行管理，提升资金运用效益。三是综合运用市场、法律和行政手段，维护良好的金融和信用环境；有效制止大企业盘剥小企业的行为，坚决打击恶意逃废债和金融欺诈行为。
促进银行发挥主导作用。强化监管部门的政策引导，加大商业银行服务小微企业的考核权重，变柔性引导为刚性约束，提高对小微企业不良贷款的容忍度。监管部门要建立银行停贷、抽贷、不续贷的报告和通报机制，督促银行遵守承诺。银行与小微企业努力建立长期合作关系，认真落实主办行制度，避免企业发展前景好时非理性跟进，企业经营出现困难时一窝蜂退出。积极鼓励商业银行从企业全生命周期出发，打造适合企业各个发展阶段特点的、量身定做的金融产品和服务。鼓励商业银行组建服务小微企业的专门体系，提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平，落实国务院“两个不低于”(小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期)要求。
引导企业发挥好主体作用。小微企业要树立规范才能长远的经营理念，不断改进管理，将内化于心的经营理念和管理方式显性化，创造条件满足银行的信贷条件，练好内功，变需求为有效需求。要规范财务管理，在企业建立之初，有意识地保存会计账簿，逐步建立财务体系。在经营发展过程之中，合理确定债务结构和负债水平，避免短贷长投，造成资金链过于紧张的局面。管理能力与业务扩张同步发展，避免因管理不善导致企业危机。
(二)大力推动直接融资，优化融资结构
必须结合小微企业实际，大力发展成本低廉、便捷的直接融资，努力为小微企业提供全方位的金融服务。
积极利用资本市场融资。支持地方政府规范发展区域性股权交易市场，完善多层次资本市场体系。鼓励企业在“新三板”、区域性股权交易市场等多层次资本市场挂牌融资，推动符合条件的挂牌企业向更高层次的交易市场转板。通过挂牌，促进企业规范治理，提高资信水平，吸引直接融资，激活带动银行贷款。加大政府对在不同交易市场挂牌企业的奖励力度，调动企业直接融资的积极性。
推动风险投资发展。在国家层面和省级层面，建立政府出资或参股的创业投资引导母基金，母基金通过吸引社会资本，设立若干只产业基金，政府确定投资方向，具体投向哪家企业，由专业的基金经理依据市场发展前景确定。大力发展民营天使投资、创业投资、私募股权投资和产业投资，为不同成长阶段的小微企业提供全生命周期的股权融资服务。支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业、产业投资基金发行企业债券，增强服务小微企业能力。
扩大债券融资规模。加强对小微企业债务融资辅导，鼓励符合条件的小微企业通过银行间债券市场融资。大力推广区域集优债、中小企业集合债等满足小微企业融资需求的债务融资工具。建立健全小微企业债务融资增信机制，降低小微企业债务成本和债务融资风险，稳步扩大小微企业债务融资规模。
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(三)丰富金融业态，完善金融体系
要鼓励发展更多的金融机构和金融业态，填补空白，增加竞争，改进服务，切实提高小微企业金融服务的可获得性和便利性，降低融资低成本。
加强地方法人金融机构建设。各金融监管部门在风险可控的前提下，应尽可能多地发展壮大以服务小微企业为主要任务的地方法人金融机构，优化金融资源区域布局，通过政策激励和考核约束，引导金融机构主动对接小微企业。高度关注民间借贷风险问题，疏堵结合，给民间借贷合法身份，纳入有效监管范围。继续深化农村信用社产权改革，建立现代企业制度，扩大农信社在基层的金融支持力度。大力支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构。积极探索由民间资本发起设立的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，丰富小微企业金融服务机构种类。
规范发展融资性担保体系。目前市场上的担保公司大多以追求经济效益为主，担保条件较苛刻，虽然也能解决一些问题，但无疑又加重了企业的负担。要降低小微企业融资成本，必须重构融资担保体系，把融资性担保公司作为政府扶持小微企业的增信机构，缓解小微企业质押品不足的难题，这也是发达国家常用的做法。各省市可结合自身情况，组建省级担保集团，控股或参股各县(市、区)政府性担保公司，提升融资担保的能力。积极探索建立政府主导的省级再担保公司，推动银行与担保机构扩大合作范围，不断提高担保放大倍数。督促和引导政府性担保公司回归公益。大力推行小额贷款保证保险，引入保险机构为小微企业贷款保驾护航。
推动中介组织服务小微企业。探索发展专门服务区域性股权市场的小型证券机构，积极发展服务小微企业的评级机构，大力发展财务、法律、管理咨询、营销策划等企业服务类中介组织。鼓励各类中介组织结合小微企业特点，开发保姆式的服务项目，提供价廉物美的咨询服务。小微企业要拓展视野，善于借智发展，创造条件主动寻求财务、法律等方面的智力支持，为企业融资创造条件。政府部门可向中介机构购买服务，为小微企业提供融资策划、财税代理、法律支持等方面的专业服务，节省小微企业经营成本。
(原标题：多措并举缓解小微企业融资难融资贵)
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