海南为个人建立信用档案

    海口市大部分定居市民的个人历史信用信息将在年底采集完善,并将以无偿与有偿相结合的方式提供给业务范围内的7家商业银行和邮政储汇局,作为个人消费贷款的参考。
    通过在个人联合征信平台的查询,就能对个人历史信用信息进行把握,掌握客户的信用情况,从而降低了对个人消费贷款调查的成本。

    在建立健全个人信用体系后,人们在申办信用卡时,不必在费精力找担保人和提交需单位盖章的个人信用资料,只需提供身份证(或户口雹护照、军官证)就可以。
    在个人消费贷款时,有很多市民都会碰到一个大麻烦,就是时间的问题。家居南沙路的李先生就深感困扰,今年三月份到工商银行办理买房按揭贷款时,他花了近一个月的时间才办理下来。不过,在个人信用联合征信平台建立后,就有望改变这种情况了。
    据人民银行海口中心支行的有关人士透露,海口市大部分定居市民的个人历史信用信息将在年底采集完善,并将以无偿与有偿相结合的方式提供给业务范围内的7家商业银行和邮政储汇局,作为个人消费贷款的参考。据统计,截止2003年六月底,海南个人征信系统成功登陆个人信用信息17.4万条(其中个人消费贷款信息13.6万条,信用卡信息3.5万条,特别记录0.3万条),并且拟在今年年底,逐步完善保险信用信息、证券信用信息、助学贷款及下岗人员小额信用信息、社保税务及违规信用信息的采集。目前采集的个人信息大多是在海口市的定居市民。
    个人贷款遭遇信用瓶颈
    李先生办理按揭买房贷款花了一个月时间,办理各种手续,可以说是耗费了不少的时间和精力。而据工商银行海南支行个人金融业务部的苏先生称,这是正常的,因为个人按揭买房贷款手续是有一定的原则和步骤的,首先,卖房子的开发商要与银行有协议,才可以按揭贷款买房;然后,个人提交收入、婚姻、单位等诸多证明;银行内部还得调查、分析、核实、审批,光此一项就需要花费半个月的时间;此外,还需要房管局的抵押证明等,往往一个贷款办理下来就是要一个月了。
    海南某高校的山东荷泽籍学生陈兴告诉记者,“助学贷款也是挺麻烦的,办理助学贷款,需要家乡的村委会和乡政府出具家庭特困证明,交给学校后,得学校审核才有机会申请助学贷款,这里面还得加入成绩的成分,成绩不好还贷不到款。班上的一些没有过外语四级的就没贷到款。”据工商银行海南支行个人金融业务部的有关人士称,个人助学贷款是定点性的,一般银行跟相对应的学校有协议,学生的基本情况学校得审核,再提交银行审核。
    业内人士分析,个人助学贷款虽然金额少,但银行经办的成本却是和大贷款差不多的,在校大学生不能为贷款提供有效的担保;缺乏较完备的个人信用体系,而国家财政也未能为商业银行提供相应的风险补偿,这种类似于扶贫性质的政策性贷款与商业贷款的市场运做规律产生了矛盾,加之,目前毕业生就业压力骤增,应届毕业生薪资水平也大幅下降,到期助学贷款的违约率较高,商业银行对于助学贷款风险的评估就不会太乐观。据统计,截止目前,海南省发放了5000多人助学贷款,其中有67%的学生不能偿还。
    无论是个人按揭贷款、在校大学生助学贷款以及下岗工人创业小额贷款,商业银行在贷款过程中的耗费成本都是相当高的,银行需要经过调查、分析、审核等手续确定是否贷款,同时也影响了办事的效率。而归根究底就是因为个人信用问题,所有的调查都是围绕还贷能力和个人信用展开的。个人信贷的不能到期偿还,对商业银行来说,无疑形成诸多的呆帐、死帐,增长了商业银行贷款的风险系数。于是,形成了存单质押房产抵押才是真正的个人信用的观念,信用问题成为商业银行开展个人消费信贷过程中的一个“瓶颈”。
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