民间放贷资信调查
导读:
资信调查指专业机构对企业的注册登记情况、股权结构、人力资源、经营业绩、管理水平、财务状况、行业声誉、以往信用情况等进行调查研究,必要的时候进行实地调查,根据调查结果出具信用报告并对其信用等级给予评定。
一、对借款人的资信调查
借款人是公司或其他企业的,资信调查的内容主要集中以下几个方面:
1、从财务报表、审计报告、银行授信、注册资本等方面去初步判断;
2、实地勘察,主要从办公环境、不动产资产价值数量、员工数量、其他硬件设施标准、产业类型、市场份额和前景。
3、看公司有没有大量负债、大量官司缠身的情况(这个可以从法院、社会对该公司的评价等方面入手),公司主要领导是否牵连重大违纪、违法或被索赔事件;
4、公司价值大的资产是否干净,即是否有抵押或被查封、冻结的情况。
借款人是自然人的,资信调查的内容主要集中以下几个方面:1、表面印象,从衣食住行、谈吐等方面入手;2、社会评价,看周围的人对他的评价;3、银行征信记录;4、工作单位、岗位、社保资料。
二、对担保人的资信调查
一般情形,不接受自然人提供的保证担保,尤其是只有自然人提供保证担保而没有其他担保方式的情形,但该自然人是公司的最大股东的除外。
当单位提供保证担保时,资信调查的内容与对借款人的资信调查内容相同,但是要特别要注意以下几个方面:
1、国家机关、事业单位、公益法人(学校、公立医院、公益性社会团体等)提供保证担保的,不得接受,因为法律禁止他们对外提供保证担保。
2、企业的分支机构(分公司、分厂)、职能部门提供保证担保的,一般不得接受,但该分支机构已经得到企业的书面授权除外。
三、资信调查的原则
资信调查宽严程度主要取决于以下四个方面:
1、借款金额的大小。借款金额越大,风险越大,审查应更严格。
2、借款时间长短。借款时间越长,变数越大,风险也就越大,审查应更严格。
3、利息率的大小。一般情形下,给的利息率越大,说明借款人资金状况越差,审查应更严格。
4、担保方式优劣。一般情形下,有足够实物、股权担保的公司(个人)财产状况肯定比没有担保或只能提供保证担保的公司(个人)要好,所以对后一类的借款人资信审查应更加严格。
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