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车辆保险种类有哪些

车辆保险种类有哪些

对于有车族来说,购买车辆保险是不不可少的。车辆险有九大种类可供选择:险种之一:车辆损失险;险种之二:第三者责任险;险种之三:盗抢险;险种之四:车上座位责任险;险种之五:玻璃单独破碎险;险种之六:自燃险;险种之七:划痕险;险种之八:不计免赔率;险种之九:不计免赔额。

一、 车辆保险有哪些种类

 

  最近雅阁“轻吻”劳斯莱斯 ,修理费逾半自掏腰包的新闻,不仅给车主们敲响了警钟,更是掀起了一场“车险”扫盲运动。

  在我国,车险可划分为交强险和商业险,商业险又包括车损险、三者险等险种。让我们虚拟一个场景:假设小陈开车追了尾,然后又撞上了护栏,撞伤了一个大爷,小陈的汽车风挡也被撞起了个大包。交警认定是小陈全责。如果他的车投保了车损险、交强险和三者险,这时候,小陈的车、对方的车、护栏以及大爷,又该得到保险公司多少赔偿?

  首先,车损险可赔偿小陈修车的钱,分为部分损失和全部损失。其次,交强险和三者险用来给对方修车,修复护栏,以及给受伤的大爷看病,交强险先赔,不足部分由三者险来赔。需要提醒车主的是,三者险有赔偿限额,即保险人赔偿的最高限额。三者险的每次事故最高赔偿限额,一般由投保人根据不同车辆种类选择确定。超过限额的部分,则需要自己掏腰包。

  不难看出,车损险、交强险和三者险只承保了被保险人的车辆本身和第三者责任,事实上除此之外,还有其他多个险种可供车主选择。如,车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水损失险、车身划痕险、自燃损失险等。

  但需要提醒广大车主的是,即使投保了上述所有险种,也并非“万无一失”。在某些情况下,车主也可能不会得到保险赔偿。比如,有车主投保了盗抢险,但如果是车内物品被盗,就不属于理赔范围,因为盗抢险只承保全车被盗;又如,涉水损失险保障的是车辆在涉水行驶时,导致发动机进水而产生的发动机修理费,但不包括在已经熄火的情况下,车主强行在水中启动发动机而造成的损失;另外,玻璃单独破碎险只保障车辆在在行驶过程中,发生的本车玻璃的单独破碎,如果是车灯、车镜玻璃破碎就不属于赔偿范围。

 

二、 机动车辆保险的种类

 

  核心内容机动车辆保险可以分为基本险和附加险,基本险包括第三者责任险(包括交强险)、车辆损失险等,附加险包括不计免赔特约险、盗抢险、车上座位责任险、玻璃单独破碎险、自燃险、新增设备损失险等。

  机动车辆保险的种类:

  1、交强险(主险)

  机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

  保险责任:(“赔他不赔己”)保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

  赔偿项目:交通事故中的死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿等。

  2、第三者责任险(主险)

  保险责任:(“赔他不赔己”)被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的约定给予赔偿。

  赔偿项目:第三者责任保险的赔偿是依照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目、标准作为保险赔款的基础。具体赔偿中,免赔金额根据事故责任的大小,负全部责任的保险公司免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%。

  投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。

  3、车辆损失险(主险)

  保险责任:(“赔己不赔他”)保险车辆发生意外碰撞、翻车等事故造成的损失;或是保险车辆周围的火灾、爆炸对车辆造成的损失;保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的损失,保险公司负责赔偿。包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡;载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)对保险车辆造成的损失,保险公司也会给予赔偿。

  赔偿项目:包括事故中车辆自身的损失和对车辆采取的合理的施救及保护措施所支出的合理费用。

  免赔金额:根据事故责任的大小,符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%。

  4、不计免赔特约险(附加险)

  保险责任:投保本保险后,对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险中由被保险人自己承担的免赔金额,不论一次或多次发生保险事故,均给与赔偿。

  赔偿项目:车辆损失险和第三者责任险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金额特别是新手或是喜欢展现速度的快车手,不计免赔尤其在碰到大的事故损失时,这个险种可以大大减少自己的损失。

  5、盗抢险(附加险)

  保险责任:(“赔己不赔他”)保险车辆全车被盗窃、被抢夺,经县级以上公安刑侦部门立案核实,满三个月未查明下落的,保险公司负责赔偿。

  赔偿项目:被盗抢保险车辆的保险金额,但以实际价值为限,保险车辆全车被盗、被抢夺后,受到损坏或丢失的零部件及附属设备的修复费用。

  免赔金额:赔偿金额80%,有20%的免赔。

  6、车上座位责任险(附加险)

  保险责任:(“赔己不赔他”)保险车辆发生意外事故,导致车上货物的损失和车上人员的伤亡以及施救费,由保险公司承担赔偿责任。

  赔偿项目:车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准,但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额。具体费用包括:人员的抢救费、医药费、误工费等。

  免赔金额:免赔金额根据事故责任的大小,负全部责任的保险公司免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%。

  7、玻璃单独破碎险(附加险)

  保险责任:(“赔己不赔他”)对车辆的风挡玻璃和车窗玻璃发生单独破碎,保险公司负责赔偿。

  赔偿项目:根据投保约定,分别按国产或进口重新购置玻璃的实际费用。

  8、自燃险(附加险)

  保险责任:(“赔己不赔他”)因车辆电路、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失,由保险公司负责赔偿。

  赔偿项目:当车发生部分损失,按照实际修复费用赔偿修理费。如果车自燃整体烧毁或已经失去修理价值,则按照出险时车辆的实际价值赔偿,但不能超过保险金额。

  免赔金额:赔偿金额80%,有20%免赔。

  9、新增设备损失险(附加险)

  保险责任:(“赔己不赔他”)当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损毁时,保险公司按实际损失赔偿。

  赔偿项目:如果新增设备部分损坏,赔偿实际修理费。如果新增设备整体损毁,按保险金额赔偿。

  免赔金额:同车辆损失险免赔比例。根据事故责任的大小,符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%。

 

三、 营运车辆保险规定

 

  在公路上行驶的车辆,大致可以分为运营车辆和非运营车辆,运营车辆是指车租车,货车等提供给车主本人外的营业性活动,这种运营车辆很普遍,需要法律去规范,关于运营车辆的法律规定是怎么样的呢?

  1986年,我国出台了《公路运输管理暂行条例》,条例规定将公路运输分为两种,即营业性和非营业性。各种为社会提供劳务、发生各种方式费用结算的运输被归类于营业性运输,而其他的为本单位的生产生活服务的没有产生费用结算的运输称之为非营业性运输。用于营业性运输的车辆就是我们提到的营运车辆,比如说出租车就是其中的一种。对于非营业车辆,尤其是私家车,保险公司会有一些优惠政策,例如平安网销车险私家车商业险多省15%,但是相对于非营运车辆来说,营运车辆使用频率较高,容易超载,所以发生事故的频率也比较高,对保险公司来说,它的赔付率也是很高的,投保时的保费也相对较高。因此车主遵循营运车辆保险规定非常必要。

  营运车辆保险规定其实耳熟能详,但却经常被车主们忽视。比如说第一条,要求车辆载客数和载物量不能违反规定,即不能超载;第二条,要求车主不能用运输货物的车辆运输旅客,要保障旅客的安全;第三条,要求载物车载的货物的长宽高不能违反装载的要求。这些规定即保障了车主和旅客的安全,避免不必要的交通事故的发生,同时也是为了保障保险公司的利益。做到以上几点,可以说是对营运车辆车主最基本的要求。但是,这些简单的规定在我们的生活中却没有完全落实,改善这种状况不仅需要车主们的自觉,也需要社会大众的相互监督。


 

四、 你不可不知车辆保险免责条款无效的情形

 

  车主大部分都会替自己的爱心购买保险。而车辆保险免责条款无效的情形有哪些?它包括了未明确说明,免责条款无效;显示公平,免责条款无效;形式不合理,免责条款无效等。

  所谓免责条款,是指保险公司通过条款方式规定,在一些情况下可以免除其赔偿责任。如果从法律角度分析,免责条款有些是合理的、有依据的,但有些则属于霸王条款,譬如刚被叫停、也最受诟病的“无责免赔”条款,其核心内容是按照事故责任比例进行赔偿,车主对事故有多少责任,保险公司就赔多少,如果车主没有责任,保险公司就不赔。但如果车主无责任,对方又没有保险时,无责任的车主就只能自认倒霉了。

  实践中,车辆保险免责条款无效的情形主要有三类:

  一是未明确说明,免责条款无效。《保险法》第十八条规定,保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。保险人的明确说明义务除了在保险合同中予以醒目提示外,还应将保险人责任免除条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或口头形式向投保人作出说明和解释。

  二是显失公平,免责条款无效。《合同法》第三十九条规定,采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。

  三是形式不合理,免责条款无效。保险公司往往把免责情形规定在保险合同免责事由的附带条款中,而没有集中在一起表述,且文字文号很小,很容易误导投保人。这种格式条款安排极端不合理、不完善的情形,在现实生活中普遍存在,它违背了诚实信用原则,也属无效条款。

  广大车主在订立保险合同时,要尽量注意保险公司免责情形的约定,主动了解“除外规定”。做到心中有数。同时,应对签订合同的整个细节予以格外注意,却因保险人未尽提示义务导致免责条款纠纷时,可以利用提示义务规定进行维权。当然,车主驾驶过程中,谨慎驾驶,遵守交规,才是避免发生保险事故的关键。


 

五、 车辆保险理赔的程序是什么

 

  车辆保险理赔的程序是什么?根据法律规定,发生车祸后,要立即保护现场,抢救伤员和财产,保留相关证据;立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案(车辆保险卡上有保险公司的报案电话),48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。

  车辆保险理赔程序

  不同保险公司在理赔程序上会有所不同,但理赔的基本步骤大部分还是相同的,那就是:保护事故现场;抢救伤员;迅速报案。

  车险条款通常规定在出险后48 小时内报保险公司,否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案,报案人还应携带身份证及被保险人出具的代为报案委托书。

  定损修理

  因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前,必须经保险公司定损,以核定损失项目及金额;定损完毕后才可修理受损车辆;给第三人造成人身或者财产损害所支付的赔偿金,理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。

  提交索赔单证 领取保险赔款

  被保险人或者其代理人在事故处理完毕后,10日内将索赔单证包括:交通事故责任认定书、调解书、判决书和修理发票、医疗费发票、病历、误工费证明、被抚养人身份情况以及保单正本 ( 复印件 ) 、身份证复印件、行驶证复印件、驾驶员驾照复印件等资料提交给保险公司,由保险公司计算赔款;届时,保险公司会通知领取保险赔款;领取赔款时,领款人要携带保险单正本、被保险人身份证或者户口本原件,如委托他人他人代领,代领人还要携带身份证及被保险人出具的《领取赔款授权书》。

 

六、 大树砸坏车辆保险公司赔吗

 

  很多人都喜欢把车停大树下,然而,天有不测风云,一旦大风刮倒路面大树,砸坏爱车就惨了。而这样的事情也并不少见。那么,大树砸坏车辆保险公司赔吗?

  大风刮倒大树、广告牌或楼顶掉下异物砸坏停在路边的车辆,属于外界物体倒塌。保险条款对车辆损失险有这样一条约定:保险期间内,因“外界物体坠落、倒塌”原因造成被保险机动车的直接损失,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿,属于车辆损失险责任范围。但在自然灾害和极端恶劣天气的情况下,车辆损失险一般有 30%左右的免赔额,也就是说上了车辆损失险的车主,保险公司赔偿损失金额的70%。

  如果在大风天气,树先被刮倒,车辆再撞上去,则属于碰撞。根据保险条款约定,保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险 机动车过程中,因“碰撞”原因造成被保险机动车的直接损失,而车辆也购买了车辆损失险,并在保险期内,保险公司应当按照合同约定进行赔偿。

  遇到砸车应该怎么处理

  如果遇到大风将树吹倒,并砸坏私家车的情况,车主应首先打电话报险,等候保险公司的理赔员进行现场勘察。此时,一定要保护好现场,切忌将车或树挪走,因为保险公司理赔的一项重要参考依据就是理赔员的“现场照片”,如果现场被破坏或有变动,将有可能会给理赔过程造成麻烦。

  如果环卫或其他部门要将断树清理走,而理赔员尚未到达现场,此时车主一方面可与相关部门进行交涉,等理赔员进行现场勘察后,再移车。另一方面,车主可马上与保险公司进行 交涉,协调是否可以自己先拍照留证,在征得保险公司同意后移车。

  提早做好准备 不可乱停车

  如果提前知道有大风等天气情况,不要将车停放在树下、广告牌下或易有空中坠物处。车主应将车停在合法停车区域内。

  特殊注意事项

  一旦爱车被树砸了之后,如果这棵树有产权单位或者管理单位,即使有车损险,保险公司也有可能不承担赔偿责任,车主可以向产权单位或者管理单位要求赔偿;如果属于无主树,车主办理了车损险的话,那么将由保险公司赔付。

  但如果证明树木是因大风暴雨等自然灾害导致,树木的所有者或者管理者可免除责任。但若不属于自然灾害,那么树木的管理者或者所有人承担责任或者部分责任。在这件事情上朋友们一旦遇到纠纷,可以选择法律途径进行解决。

  提醒:被压车辆不宜强行开走

  车辆遭遇大树压车,建议车主不要自行移动,非专业救援容易导致车身二次损害。禅城园林管理处相关负责人提醒,大树的枝叶比较重,强行开走会导致车辆二次损坏。有保险人员表示,因车主救援不当等导致损失加大,不在保险的赔付范围。

 

七、 如何保护车辆保险债权

 

  核心内容:我们购买了车辆,一定和涉及到保险的问题,当出现了保险问题之后不再单单是保险的问题,而是有可能是关于债权的保护问题,除了我们自身的债权保护之后,在于银行等等相关的债权需要如何进行保护呢?

  为避免意外事故带来的损失,客户在贷款购买车辆时,一般都会购买车辆保险(放心保)中的基本车辆损失险与第三者责任险。而当客户以所购车辆作为银行抵押物向银行申请贷款时,银行一般会在与客户订立借款协议之初就要求其在保险合同中将银行列为“第一受益人”。一旦车辆出险,保险公司就应首先赔付给银行以偿还借款,这样就可以降低银行的贷款风险,从而保护银行的债权顺利实现。在司法实践中,这种做法是银行普遍使用的风险排除手段,但此种形式约定存在一定的法律瑕疵。那么银行作为“第一受益人”的做法,能在多大程度上维护自身的权益呢?我们通过以下法律分析来进行解答。

  银行是否有保险金请求权

  在最常投保的车辆损失险中,针对银行作为“第一受益人”是否具有保险金请求权的问题,目前司法界存在争议:一种观点认为,保险合同是双方的真实意思表示,那么就保证了合同内容的真实有效性,在合同中双方明确约定了银行为“第一受益人”,故银行才具有保险金请求权;另一种观点认为,保单约定银行为“第一受益人”不利于事故的处理,这样的做法使法律规定中的权力与义务不对等,就不符合法律的公平原则,因此就应由被保险人享有保险金请求权。

  那么银行与客户到底哪一方有权向保险公司请求支付保险金呢?根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第12条、第18条规定:“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人”,“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”由此可见,在保险的法律关系中,被保险人和受益人均对保险金享有请求权。但应注意的是,受益人仅指人身保险合同中享有保险金请求权的人,财产保险中并不存在受益人的概念,更无“第一受益人”这一说法。

  因此,财产保险合同的保险金请求权依法应由被保险人享有。此外,值得注意的是,银行通过车辆保险合同约定取得的“第一受益人”身份,法律地位并不等同于《保险法》在人身保险法律关系中所确定的受益人地位。法律规定与人身相关的权益具有专属性与不可转移性,因此就决定了此类权利不能通过签订协议的方式来变更或转让,因此订立转让人身相关权益的“第一受益人”条款,就可能与立法相悖,导致其效力不被法律认可。

  应从维护抵押权角度考虑

  事实上,由于抵押本身就是一种担保方式,因此抵押贷款保险在适用《保险法》的同时也要结合《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)相关规定,而在《担保法》中,银行方就保险赔偿金的优先受偿权明确了其合法地位。根据《担保法》第58条:“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金,应当作为抵押财产。”在《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第80条还规定:“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下,抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。抵押权担保的债权未届清偿期的,抵押权人可以请求人民法院对保险金、赔偿金或补偿金采取保全措施。”这就表明在车辆损毁、灭失的情况下,银行完全可以选择就抵押物全损的保险金优先进行受偿。

  根据《担保法》第51条:“抵押物价值减少时,抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值,或者提供与减少的价值相当的担保”可以看出,即使抵押车辆仅发生部分损失,银行也可通过协助被保险人取得保险金的方式使其恢复抵押物的价值。以上两种方式均可实现银行维护抵押权的目的。由此可见,《担保法》中对抵押权以及优先受偿权的相关规定就可作为银行对客户车险保险金行使权利的法律依据,而并非是基于保险合同赋予的银行“第一受益人”地位来维护自身权益。

  因此,银行应明白在不同类型车损险中自己享有的权利是不同的:

  当车辆发生全损,银行的抵押权受到严重威胁时,银行应根据抵押合同的约定,要求保险公司将保险金优先用于偿还银行贷款。

  当车辆发生部分损失时,银行可以选择对抵押物进行修复,这样既可以保护客户自身利益又有利于银行抵押权的实现,因此银行可选择不参与理赔,而以交还保单等方式协助保险公司将保费支付给被保险人。

  第三者责任险中的权利确认

  除车辆损失险外,常见的车险类型还包括第三者责任险。第三者责任险属于广义的财产保险,其保险标的是被保险人对他人的民事赔偿责任。在第三者责任险纠纷中,银行作为“第一受益人”的地位将受到更大的挑战。实践中,司法机关往往通过判决完全否定银行的保险金请求权。

  根据《保险法》65条规定:“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金”、“责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”可见,对于第三者责任险,一旦保险事故发生,除客户与第三者本人可向保险公司申请支付保险金外,保险公司也可依据与客户签订的协议,向第三者自主支付保险金。但无论以何种方式进行赔付,《保险法》对保险金的支付对象仅确定为受到损害的第三者一方,并不允许贷款银行通过签订协议的方式排除第三者受偿权,将自身设定为“第一受益人”首先进行赔偿。

  综上所述,目前银行间普遍运用的所谓“第一受益人”条款,实际上可视为客户在发生任何保险事故的情况下,均许可银行处置其保险金的一种兜底承诺,目的在于更加严密地维护银行债权与抵押权的实现。这一约定有《担保法》给予一定支持,但在责任险领域,则属于超越法律规定来排除第三者的权利,这样就违背了《保险法》立法目的。

  法律措施建议

  银行可以与客户进行“第一受益人”约定,但应客观认识相应的法律后果。通过分析可知,在法律上“第一受益人”条款对银行的保护效果相当有限,但其存在的价值不应被完全否定。一方面,目前法律法规尚未明确禁止此类约定;另一方面,出于行业惯例与审慎原则,进行此类约定仍能够给予借款人一定的压力,使其在发生车险时就赔偿金的支付保留问题向银行让与权利的可能性增大。因此,借款合同中的“第一受益人”条款仍应保留,但银行在业务办理过程中须注意,保险合同中的此类条款存在不受司法机关支持的可能性,因此并不能必然协助银行实现排除贷款风险的效果。

  银行应及时修订关于银行作为“第一受益人”的相关规定,以维护其债权的实现。保险作为银行缓释风险的重要手段,灵活运用保险产品在一定程度上可以实现缓释银行风险的目的,但并不是所有的保险都可以约定银行作为“第一受益人”。综上所述,将交通强制险和第三者责任险的“第一受益人”约定为银行将被法院判决无效,因此,银行对于此类合同应及时予以修订,并在保险事故发生时针对不同险种采取最适当的处理方式,依法来保护银行抵押权与债权的实现。

 
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