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贷款利率怎么算

贷款利率怎么算

发布时间 :2018-07-30 15:35浏览量 : 138
很多人愿意留着可流动的资金,在购房或者购车的时候选择贷款的方式来购买。虽然现在贷款也比较常见了,但是仍然有很多人都不知道在办理贷款的过程中,对贷款的利息存在各种疑问。例如贷款利率怎么算?贷款利率的计算:1、日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30;2、月利率(‰)=年利率(%)÷12。
  •   对于贷款购买二手房的流程,由于很多人对其中的门道不了解,导致了在二手房交易过程中出现了不少纠纷。为避免购房者在贷款购买二手房时走冤枉路,

      申请贷款买二手房有哪些注意事项?

      一、每月还款额度要量力而行

      在申请个人住房贷款时,借款人应当对自己目前的经济状况、还款能力作出正确的判断,同时对自己未来的收入支出有所预测,避免出现无法足额还款的困境。

      二、要妥当选择贷款银行

      对借款人来说,由于购买的是二手房,那么就可以自行选择贷款银行。各贷款银行提供的服务品种不一样,收费标准也不一样,对借款人的要求也不尽相同,贷款额度和最长贷款期限也可能不同,借款人可以根据自己的实际情况选择服务好、收费低、手续简便快捷的贷款银行。

      三、要选择适合自己的还贷方式

      目前主要有两种个人住房贷款还款方式:一是月均等额(等额本息)还款方式,另一种是等额本全还款方式。前者每十月的月供相等,多还利率递减,本金递增;后者每月还款金额不同,但每月所还本金相等,利率递减。

      等额还款方式的优点在于,借款人可以准确掌握每月的还款额,有计划地安排家庭的支出;而等额本金还款方式较适合于还款初期还款能力较强,并希望在还款初期归还较大款项以减少利息支出的人。总体算采用等额本金一般要比等额本息还给银行的利息少一些。

      四、向银行提供材料要真实

      申请个人住房商业性贷款,银行一般要求借款人提供经济收入证明,对于个人来讲,应提供真实的个人职业和近期经济状况证明。

      因为如果借款人收入未达到一定水平,又没有足够的能力还贷款却夸大收入水平,经银行调查证实借款人提供了虚假证明,就会使银行对其信任度大大降低,从而影响贷款的审批。

      五、提供本人住址要准确、及时

      借款人提供给银行的地址准确,就能方便银行与其联系,每月能按时收到银行寄出的还款通知单。若是遇到银行调整贷款利率的时候,还可以收到银行寄出的调整利率通知。

      六、每月还款要及时,避免罚息

      对于借款人来说,必须在每月约定的还款日期查看自己的账户上是否有足够的资金,防止由于疏忽造成的违约而被银行罚息,同时,也能避免在银行留下不良的信用记录。

      七、申请贷款前不要动用公积金

      如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款,那么借款人公积金账户上的公积金余额即为零,这样公积金贷款的额度也就为零,将申请不到公积金贷款。

      八、在借款最初一年内不要提前还款

      按照公积金贷款的有关规定,部分提前还款应在还贷满1年后提出,并且归还的金额应超过6个月的还款额,不能足额还贷时可向银行提出延长贷款期。

      借款人在借款期限内偿还能力下降,还贷有困难时,可以向银行提出延长借款期限的申请,经银行调查属实,且未有拖欠应还贷款本金、利息,银行就会受理延长借款期限的申请,减少借款人的每月还款额。

     
  •   银行贷款利息是本金X贷款利率X贷款年限,银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率,实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。

      银行贷款利率:

      最新的银行贷款基准利率如图所示:

      有年利率,如果时间不够1年,也就有月利率和日利率之说,这样就可以计算每月,每日的利率是多少。而一般还款都是设计到月利率,也就是年利率1/12。

      我们以住房为主看银行贷款利率计算以及相应的两种方法:

      方法1:等额本息还款

      就是将核算时间之内应还总利息,加上总本金,然后每个月平均等额的还款。

      即,每个月还款总额是一样的,每月还款的金额为:

      [ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

      方法2:等额本金还款

      就是将本金分摊到每个月(每个月应还本金是相同的),然后加上每个月应还利息,初期还款很多,以后每月按一定比例递减,但前期还款压力太大,后期相对轻松按照等额本金,然后每个月应还的利息是怎么算的呢?

      第一个月的利息为欠款总额X年利率/12

      第二个月的利息为全部贷款-等额本金X月利率

      然后每个月还款的金额就是每个月的本金+每个月应还利息

      由于所剩的款每个月减少,所以每个月应还的款项也就是每个月减少。

      (责任编辑:星辰花夏)

     
    银行贷款利息多少
  •   房产抵押贷款,是指贷款人以自有或者第三者的房产作为抵押,并以稳定的收入分期向银行还本付息,而在未还清本息之前,用其产权证向银行作抵押,若购房者不能按照期限还本付息,银行可将房屋出售,以抵消欠款。那么,这种房产抵押贷款能贷多少?

      房屋抵押贷款能贷多少呢?

      房屋抵押贷款,其贷款额度取决于对房屋价值的评估,低于房屋市场价格。一般来说,房屋评估价值受到房屋的使用时间、房屋市值、地段、房产类型以及变现能力等相关因素的影响。而房屋抵押贷款成数是不超过房屋评估价值的70%。不过根据房产类型的不同,最高贷款成数也是有影响的。如个人商品住宅抵押贷款成数最高,为70%。而写字楼、商铺的抵押贷款成数最高只有60%;厂房抵押贷款成数最高只有50%。

      同时,以下类型的房屋是无法(或者说很难)抵押的:面积小于30平方米,房龄大于20年的住房;使用未到五年的经济适用房;小产权房,为受房管认同;部分已购公房等。

      那么房屋抵押贷款最长能贷多长时间?如果是新房抵押,最长贷款期限不能超过30年;如果是二手房抵押,则不能超过20年。在计算贷款期限时,借款人应该根据自己的还款能力确定还款期限,以免造成还款压力。

      贷款利率怎么算?

      1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:

      利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。

      2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,

      计息期为整年(月)的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率

      计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

      银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:利息=本金×实际天数×日利率

      这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

      3、复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。

      4、罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

      5、贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。

      (责任编辑:星辰花夏)

     
  •   高利贷多存于民间借贷之中,特指索取特别高额利息的贷款,这种高利息怎么判定的?自新民间借贷司法解释出台以后,一般认为年利率超过36%的即为高利贷。那么高利贷利息怎么算?

      一、高利贷利息怎么算?

      通常,高利贷的计算方法是利滚利,即复利法。复利计算利息,公式为:复利终值=本金×(1+利率)^利率获取时间的整数倍(次方)。

      如:如果借15000元高利贷,约定利息是6分,也就是月利率为6%,那么一年需要还多少钱?

      一年本利和=15000×(1+6%)^12= 30182.95元。

      高利贷利息一定要还吗?

      1、法律规定,对于年息在百分之二十四及其以下的民间借贷利息属于“司法保护区”,法院应当予以保护;

      2、对于年息在百分之二十四到百分之三十六之间的部分属于“自然保护区”,如果借款人已经偿还,法院也不会判决他讨回这部分利息。

      3、对于年利率超过百分之三十六的民间借贷利息,其超出部分属于“无效区”,法院将对超出部分的约定认定为无效,即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还,情节严重的,可以处以一定的罚款。

      因此,高利贷的利息是否要偿还,需要根据具体情况来考虑,在合法利率范围内,债务人需要偿还债务。

      二、高利贷有哪些危害?

      (1)高利贷的利息约定过高,造成借款人负担过重。

      (2)高利贷催收含有暴力性质,破坏经济秩序和社会稳定。

      (3)高利贷行为的随意性,存在较大的风险,因借款不能按时归还而引发的纠纷和案件有所增加,影响了社会的稳定。

      (4)高利息也加重了企业的负担,导致企业资金使用进入恶性循环。

      高利贷是一种收取高额利息的民间借贷,高利贷是指贷款年利率超过36%的借贷方式,利息过高是不受法律保护的,在申请民间借贷的时候要注意借贷的利息是多少以及还款期限,不要不小心惹上高利贷,借钱容易还钱难。 

     (责任编辑:小云)

     
  •   银行贷款知识你知道多少?银行贷款的贷款对象、贷款条件、贷款用途分别是怎样的?还有贷款的种类与程序又是怎样的?

      一、贷款对象

      贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。商业银行贷款对象的确定:

      1、要反映信贷资金运动的本质要求,贷款出去要能保证偿还付息;

      2、要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则;

      3、要体现货款投向政策的要求,贷款的投向要服从国家产业政策。

      因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款对象。总之,在社会主义市场经济条件下,一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。

      根据《贷款通则》的规定:贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

      二、贷款条件

      贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。

      确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。我国商业银行现行贷款条件为:

      1、经营的合法性;

      2、经营的独立性;

      3、有一定数量的自有资金;

      4、在银行开立基本账户;

      5、有按期还本付息的能力。

      三、贷款用途

      贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。

      从流动资金看,工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。

      从固定资金看,主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要,企业新建、改造、扩建的资金需要,以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。

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      四、贷款种类

      现行贷款种类的划分标准及种类如下:

      (一)按贷款经营属性划分

      1、自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

      2、委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

      3、特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

      (二)按贷款使用期限划分

      1、短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

      2、中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

      (三)按贷款主体经济性质划分

      1、国有及国家控股企业贷款。

      2、集体企业贷款。

      3、私营企业贷款。

      4、个体工商业者贷款。

      (四)按贷款信用程度划分

      1、信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。

      2、担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

      抵押贷款,指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

      3、票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

      (五)按贷款在社会再生产中占用形态划分

      1、流动资金贷款。

      2、固定资金贷款。

      (六)按贷款的使用质量划分

      1、正常贷款。指预计贷款正常周转,在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。

      2、不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。呆账贷款,指按财政部有关规定列为呆账的贷款。呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

      (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

      五、贷款期限、利率、贴息和结息

      (一)贷款期限

      金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。

      贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之b起到票据到期日止。

      贷款到期不能按期归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期贷款账户。

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      (二)贷款利率

      贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。

      贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

      (三)贴息及结息

      为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查’发放,并根据《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

      六、贷款方式

      (一)贷款方式的含义

      贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

      (二)贷款方式的选择依据

      贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度,对不同信用等级的企业,不同风险程度的贷款,应选择不同的贷款方式,以防范贷款风险。

      (三)具体贷款方式

      我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

      1、信用贷款方式信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较大。

      2、担保贷款方式担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

      3、贴现贷款方式贴现贷款方式是指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

      七、贷款程序

      (一)贷款申请;

      (二)贷款审批;

      (三)签定合同;

      (四)贷款发放;

      (五)贷款的管理和收回。

      (责任编辑:燕)

     
  •   银行可以通过什么方法催收贷款?是否可以通过扣收借款人账户利息或本金的方式来催收贷款?这种方式合法吗?法律上是如何规定的?

      (1)向借款人发催收逾期贷款通知书

      当贷款逾期以后,信贷人员可以向借款人发放“催收逾期贷款通知书”,以表示权利人以向义务人提出了权利请求。同时,信贷人员可以要求借款人在“催收逾期贷款通知书”上签字或盖章。

      最高院法释[2008]11号司法解释第十条第一款规定:“当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书,对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的”。

      关于在“催收逾期贷款通知书”签章是否必须是借款人本人?

      最高院法释[2008]11号司法解释第十条规定“对方当事人为法人或者其他组织的,签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体;对方当事人为自然人的,签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。”

      由此可见,在签章过程中,我们不一定非要借款人本人签章,为企业贷款的,可以是法定代表人、主要负责人或者是收发室进行签收;为自然人贷款的,可以是借款人的配偶、同住的父母或者是借款人的委托代理人,同时以上签收人必须符合《民法通则》第十一条的规定。

      所以,贷款银行在向借款人发催收逾期贷款通知书,一定要按照法律规定来让符合条件的当事人签字和盖章,确保手续的合法性,证据的可采性。

      (2)扣收借款人帐户利息或本金。

      采用这种方法来中断诉讼时效其法律依据是最高院法释[2008]11号司法解释第十条第三款规定“当事人一方为金融机构,依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的”这种方法是《合同法》规定的抵销权在诉讼时效制度中的体现。

      抵销,是指双当事人互付债务时,各以其债权充当债务之清偿,而使其债务与对方的债务在对等额内相互消灭。抵销依其产生的根据不同,可分为法定抵销和合意抵销两种。

      《合同法》第九十九条规定:“当事人互负到期债务,该债务的标的物种类、品质相同,任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销,但依照法律规定或者按合同性质不得抵销的除外”,该条款揭示了法定抵销权的内涵。

        在银行实务当中如果运用了“法定抵销权”,应当注意到以下几个方面:

      1、借款人在贷款银行开户且账户有余额;

      2、借款人的贷款已经到期且开始动用银行账户资金;

      3、通知借款人。

      法定抵销要求双方债务已经到期,在银行贷款实务当中我们必须分两种情况进行考虑。

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      第一种情形:贷款到期以后,借款人如果在贷款行开活期性账户的,那么双方当事人在这一存款法律关系当中,签订的是不定期合同关系,《合同法》第六十二条第四款规定:履行期限不明确的,债权人可以随时要求履行。因此,当借款人提出要动用银行账户资金时,原来的不定期合同已经转变为定期合同,并在提出这一请求的时候,该合同即已到期,在这一时刻我们可以进

      第二种情形:贷款到期以后,借款人如果在贷款行开立定期存款账户,那么我们应当等到存款到期以后进行扣收,但是必须注意定期存单的存期,应当控制在一年或两年,否则对于保全银行债权诉讼时效就没意义了:如果借款人未到期提前支取的,我们可以在支取当日进行扣收贷款利息或者本金。

      《合同法》第九十九条第二款规定:“当事人主张抵销的,应当通知对方。通知自到达对方时生效。”因此,在扣收利息或本金是应当向借款人发送通知函。

      协议抵销是指双方当事人在合同中约定抵销条款,一方债权到期以后就可以主张抵销。

      协议抵销与法定抵销相比而言,协议抵销相对比较简便,只要双方协议达成即可,并不要求双方债权均以到期。在银行信贷实务当中运用的比较多,但是它的涵盖面没有法定抵销广泛。

      在银行借款实务当中,我们应当综合运用这两种抵销权,在合同中没有约定的情况下,运用法定抵销,要注意符合法定抵销的条件并且要通知债务人,否则构成侵权。如果是试图运用协议抵销,则在签订借款合同时,一定要约定贷款人可直接从借款人存款帐户中直接扣收贷款本金和利息,确保贷款人的权力。

      (3)在省级刊物上主张权利

      在省级刊物上主张权利这种方法主要适用于借款人逃避债务,已不知去向,无法向其主张债权,这时候我们可以主张权利内容进行公告,使其达到保全债权时效的目的。

      [2008]11号司法解释第十条第四款规定“当事人一方下落不明,对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的,但法律和司法解释另有特别规定的,适用其规定”,为其提供了法律依据。这种方法花费比较大,只有在特定的情况下,才能加以运用。

      总结

      在银行借款过程当中,综合运用各种法律手段,应当本着节约成本,快速、及时、有效的原则保全银行债权、防范银行债权诉讼时效风险,最大化保证银行资产不受损失。

      (责任编辑:燕)

     
  •   随着经济的发展,金融贷款的需求越来越旺盛,产生了诸多金融借款合同纠纷。金融借款合同纠纷具有什么特点?为什么会产生大量的金融借款合同纠纷?要如何防范金融借款合同纠纷的发生?

      一、金融借款合同纠纷案件具有以下的特点

      1、贷款的期限较短,贷款标的额大,均有担保人。借款人借款多是急需现金,贷款的期限不长,少则一年,多则两年,最长的也不超过两年,同时签订《借款担保合同》,并且担保人人数为两人以上,均为连带担保,担保期限为贷款到期后两年或三年。

      2、一方主体特定,起诉方多为农村信用社,四大行相对较少。这里所指的金融借款合同不包括一般意义上的民间借贷合同,贷款人是指银行或信用社,因此原告是特定的,被告则多为自然人。

      3、该类案件1/2以上都需要公告,送达成为影响诉讼效率的一大难题。法院按原告方提供的地址向被告送达法律文书时,大多都不能准确送达。借款人借款后要么外出做生意,要么故意躲避债务,拒绝参加诉讼,借款人应诉率低。原告方不能提供借款人确切的地址,因此很多案件法律文书都只能通过登报公告送达。

      二、产生金融借款合同纠纷增多的原因

      1、金融机构放贷审查不实、抵押担保审核不严、催收监管不力。金融机构对实际用款人和办理贷款手续的人是否一致考察不到位,对借款人借款用途考察不细。金融机构在起诉顶名借款人时,借款人常因为自己不是实际用款人,不愿意还款。金融机构对抵押担保审核不严,贷款虽有担保,但抵押担保物的价值评估过高,抵押担保时间约定过短,一些抵押担保在起诉前就被注销。金融机构对借款人住址、资信状况、偿付能力发生变化未能及时追踪,当借款人出现多期欠款后才进行催收,直至借款期间届满或借款人已经查无下落时才提起诉讼主张权利,丧失了债权实现的最佳时机,也增加了送达和判决执行的难度。

      2、社会信用体系不健全,借款人随意挥霍借款消费,一旦银行催收欠款,贷款人的利益根本无法实现。还有些借款人通过借新贷还旧贷,这样一旦新贷还旧怅的资金链条断裂,银行将承担更高贷款的风险。[page]

      3、有些金融机构强化内部管理不规范,违法进行信贷活动。该机构没有严格执行有关贷款的审批和审查制度,贷款质量不高。个别信贷员为了追求业绩,不管贷款质量,甚至明目张胆、明码实价地向用款人要好处、要回扣。这样借款人实际到手钱比贷款额少,借款人往往心生抱怨,这也是造成贷款无法收回的原因之一。

      4、担保人法律知识欠缺,有还款能力,拒不承担保证人的义务,因这类案件均有担保人,且担保人不止一人,当借款人不能按期归还借款时,按照《担保法》的规定,作为连带担保的保证人就应在担保期限内承担还款义务,但绝大多数担保人,因法律知识欠缺,认为担保只是履行一定的手续,也不明白一般担保与连带担保的区别,拒不承担还款义务。

      5、借款人经营亏本,没有偿还能力,也没有可供执行的财产,实在还不起了就举家外迁,去向不明。

      三、防范金融机构借款合同纠纷的对策

      1、金融机构规范该类贷款审批手续,从源头上减少金融风险。强化管理制度,建立贷款风险控制体系,加强对借款人身份信息、还款能力的核实,减少盲目放贷,注重完备抵押担保手续,及时跟踪调查和分析借款人的还款情况,及时催收清欠。同时加强对信贷员的约束,坚决避免违规贷款。

      2、对于有还款能力而拒不履行法院生效的判决、裁定的,应及时采取拘留、罚款等措施强制执行,以便更好的维护当事人的合法权益及法律的尊严。原告申请诉讼保全提出后,对于被告的财产应及时的予以查封、扣押或冻结,以保证案件的顺利执行。

      4、对于一次性偿还确有困难的借款人,可以判决分期偿还,这样就从一定程度上缓解了执行的压力,也体现了实事求是的原则,维护了人民法院判决的严肃性,同时也避免了审理中判决即时偿还而交付执行后又因被告无偿还能力而被迫中止执行的尴尬局面。

      借款人要量力而行,要讲诚信,不能为了自己的利益,采取欺骗的手段,使贷款偿还不了,损害银行利益。提高风险意识,客观评估自身的能力和实际需求,以免陷入贷款纠纷。

      5、加强对银行内部人员的管理和约束,坚决杜绝违规贷款,或弄虚作假,加强对贷出的每一笔贷款进行复查,及时发现问题,及时纠正。

      (责任编辑:小明)

     
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