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不良债权是什么

不良债权是什么

发布时间 :2018-07-19 16:40浏览量 : 306
不良债权 是指公司企业的资金、商品、技术等借与或租借到其它公司企业但面临无法收回或收回少量的现象。不良债权的形成原因是多方面的,最根本的因素在于我们国家的法治化程度不够,客观的说,我们国家无论从法律的制定、法律的执行以及配套制度的建设(如财务监管、信用制度)等诸多方面都存在严重问题。从企业自身内部来说,不良债权的产生缘于企业对债权的监督管理不够。
  •   核心内容:不良债权是伴随着现代社会的发展和经济的成长而产生的,其产生的社会背景虽纷繁复杂,但信用制度的不完善、经济行为在时间和空间上的不衔接、企业管理不善及经营失败和社会诚信度的普遍降低等,是不良债权“野火烧尽,春风吹又生”的主要原因。

      既然从总体上、普遍意义上讲,不良债权的产生是难以避免的,那么人们能做的就应该是,采取必要的措施防范和处置不良债权。处在不同层面和不同国度上的机构和人们,肯定会给出目标虽然一样但方式却不尽相同的答案。

      比如,从国家层面上,会有东西德合并时德国政府对原东德地区大量不良资产而设立的资产托管局、有日本政府为处置银行不良债权而向病入膏肓的银行大量注入公共资金、有中国政府为处置四大国有商业银行的巨额不良贷款而设立四家资产管理公司等模式;从管理机构和企业层面上,会有债权转股权、债权折让、物权低债、破产保护或还债、债权核销等方式。而今天我要讲的是处于操作层面上的机构和人们如何处置不良债权,说白了,就是直接面对不良债权、面对债务人的机构和人们催收不良债权的方法。

      长期从事不良债权催收的人都知道,不良债权催收的方法不外乎那么几种,但为什么有的人成效明显、有的人成绩平平呢?这里面肯定有一个规律性的问题,这个规律就是人们在从事这项工作时所应该谨守的技巧和方法。

      一、催收不良债权的技巧

      1、平等协商

      作为债权债务纠纷的有关当事人,其在民事意义的地位是平等的、权利是一样的。债权人凭借其债权人的地位和权利,对债务人居高临下、颐指气使的做法是不适当的,以强权、欺骗、恫吓等方法迫使债务人接受自己的主张是不公平和不道德的,只能引发债务人的反感厌烦和双方纠纷的加剧,不利于双方债权债务关系的及时解决。因此,平等地与债务人协商债权债务纠纷的解决方式,应是债权人最应优先的选择,是对各方当事人解决彼此纠纷的智慧和能力的最好检验。

      2、理解和尊重债务人

      作为债权人,也许很难理解债务人拒不履行还款义务、肆意拖欠应付帐款的行为。但可以肯定的是,绝大多数债务人都是不愿在背上不诚实守信的骂名、都是愿意及时清偿债务的,其所以欠债不还,肯定有其自己的道理、有其难诉的苦衷。因此,作为债权人应该对债务人的遭遇和苦衷给予哪怕是言辞和道义上的理解和尊重,以鄙夷的目光、讽刺的口吻、不信任的言语对待债务人是不应该的,以败坏和侮辱债务人的名声、商誉、人格为催收手段的行为是不合法的,应予以摒弃。千万记住:对待债务人,你可以不喜欢他,但绝不可以不理解和尊重他,理解和尊重债务人就是理解和尊重你自己。

      3、诚实守信

      常常有人讲,对于无赖是没有什么道理可言的。因而,在现实的债权催收活动中,通过哄骗方式催收债权的有之,通过恫吓方式催收债权的有之、通过不切实际的承诺方式催收债权的也有之。对于此种言行,我是不以为然的。我认为,诚实守信,是一个企业的立企之本、一个人的做人之道。以不诚实守信的方式对待不诚实守信的人,看起来有点“以其人之道还治其人之身”的味道,其实是以牺牲自己的立企之本、做人之道为代价而换取债权实现的不当之举,是以加剧债务人不诚实守信积习、继而损害社会信用为成本的不良行为,是得不偿失的。经常的情况是,尽管一些债务人自身有时不那么诚实守信,其内心却非常渴望与诚实守信的企业和个人打交道,因为他们也害怕上当受骗。债权人以诚实守信的言行对待债务人,不仅是的社会需要,也是实现自身债权的需要。一个负责的债权人应该有这样的雅量。

      4、高度的责任心

      从事任何工作都需要责任心。有了责任心,再难的问题都有可能解决;没有责任心,再容易的事情都有可能做砸了。催收不良债权,同样需要责任心,高度的责任心!高度的责任心,首先要体现在对这项工作的高度热忱,要培养对这项工作的兴趣和喜爱之情,要把这项工作作为一项事业对待,并以饱满的精神状态全身心地投入到这项事业中去。高度的责任心,其次要体现在对这项工作的高度信心,要对自己催收的债权的合理、合法性充满底气,要对自己的解决债权纠纷的能力和智慧抱有信心,要保持良好的心理状态和过人的气势,千万不能被债务人的悲情表演所感化、被债务人的嚣张气焰所吓倒。高度的责任心,还要体现在对这项工作的高度负责精神,要时刻关注和把握债务人经营行为和资金流向,一有机会就要如猛虎下山一般扑过去;要切实维护本企业、本银行的利益,在与债务人的协商中,该冲锋陷阵的就要挺身而出,该据理力争的就要言无不尽,绝不能患得患失、怕东怕西、甚至做无原则的让步。

      5、人格的力量

      在人际交往中,一个具有正直、正派、善良、感恩等高尚品质的人,总会赢得别人的尊重和信任,这就是人格的力量。催收不良债权,非常需要这样的人格力量。常常有这样的情况,一些债务人为逃废或减轻债务,总是想方设法地与你拉关系、套近乎,他们或请客送礼、或拉你去娱乐休闲场所、或请你游山玩水、或直接许诺钱款。在这样的情况下,把握好分寸、保持住应有的道德品质显得非常重要,因为单位的债权是与你此时的言行紧紧联系在一起的。坚持不住,你就会“吃人家嘴软,拿人家手短”,心理的天平自觉不自觉就会倾向债务人,单位的债权和就有可能受到侵害;坚持住了,你就敢于理直气壮地主张权益,敢于无私无畏地催要债权,单位的债权将有可能因为你正直、正派的人格力量而召使债务人归还。人格,就有这样的力量。

      6、锲而不舍的毅力

      在现行的社会信用状况下,不良债权不是那么好要的。一些债务人为逃废和减轻债务,或推三阻四、或避而不见、或蓄意阻挠、或威胁恫吓。面对这样的情况,我们能做什么呢?一句话,锲而不舍。不要以为一个电话、一封信函、一次上门就能立竿见影地实现债权,必须以多种催收方法并用的组合形式一而再、再而三、不厌其烦地向债务人主张权益;不要以为隔三差五、零零星星的催收行为会起到出人意料的催收效果,必须集中时间、集中精力、集中方法一鼓作气地攻城略地;不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务,必须主动出击、上门催收;不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余债权的顺利实现,必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款。

      7、勇于承受委屈和乐于吃苦

      债权催收是一项屈辱的工作,常常会受到债务人的冷眼相对、冷嘲热讽、无理纠缠,有时甚至连一杯水、一个座都不会享用;债权催收是一项艰苦的工作,常常要在严寒酷暑中走很多的冤枉路,在百无聊赖的等待中耗费许多宝贵的时间;债权催收是一项寂寞的工作,常常会孤军奋战、孤立无援,没有成效会被轻视冷落,有了成效也难有掌声和鲜花,更难有升迁提职的机会。债权催收工作就是这样:艰巨且吃力而不讨好。但我们不能气馁和退却,我们既然选择了这项工作,就应勇于接受挑战、承担责任,勇于承受委屈和乐于吃苦。要明白,什么样的工作都是生活,而生活是从不亏欠我们的劳动和付出的。

      8、寻求合适的催收时机

      债务人不是什么时候都存有钞票等着我们去索取的,不是什么时候都在坐等着我们上门催要的,也不是什么时候都有好的心情在听我们喋喋不休的讨债声的。为了提高债权催收的效率,寻求合适的催收时机是非常必要的。要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量,尽可能在其手中有钱的时候迅速出击;要设法了解债务人的行动规律、来去踪迹、工作及闲暇处所,在准确了解其所处地方的时候顶门而上;要善于察言观色、把握发言的时机和火候,尽可能在债务人心情愉快、心态平和的时候催收。合适时机的催收,常常会事半功倍,相反则常常事倍功半,这是许多人的成功经验。

      9、找准合适的谈判对手

      常有这样的情况,当我们对着某貌似企业领导的人费尽口舌地说了一大堆的讨债理由时,对方却非常礼貌地说“对不起,我不分管此事,你还是另找他人吧”,这时我们的尴尬是可想而知的。这也向我们提出了一个非常严肃的问题:如何找准合适的谈判对手。有的时候,“小鬼难缠”,非得找到老总才能解决问题;有的时候,“大鬼狡猾”,与一般或中层工作人员就能协商一致。动辄直奔老总办公室或总是与说了不算的人纠缠不休,都不是可取的办法。关键的关键是要找准合适的、说了能算的人谈判。

      10、非原则让步

      债权人和债务人的相互让步,是债务纠纷中一种很常见的现象,也是迅速达成一致意见尽快解决债务纠纷的一种好的方式。但在现实生活中,却常有这样的债权人,总是凭借其债权人的地位,得理不饶人,寸土必争,一分不让,逼人太甚,最终迫使债务人奋起自卫,无理抗争,从而错过了最佳的纠纷解决时机和最好的债权实现方式。这是很可惜的。我以为,在债权催收中,只要不触及政策性、原则性问题,只要不触及债权人的根本权益,一些非原则的让步比如政策允许的本息折让、还款的期限及次数、债权的实现方式等应是可以考虑的,因为这往往是一个双赢的选择。

      11、合适的人员组合和谈话技巧

      在催收人员的组合上,要两人同组,切忌一人独行,“一人为私、两人为公”,这是古训;性格外向和性情温和的人最好同分一组,一个唱红脸,一个唱白脸,有利于调节谈话的气氛;男性同胞和女性同事最好合理搭配,阴阳组合,刚柔并用,往往起到意想不到的效果。

      在谈话技巧的运用上,一定要张弛有度、拿捏自如。杭州的女孩为什么虽不洋气却总是讨人喜欢,一个重要的原因就是她们八面玲珑、落落大方,见杭州人说杭州话、见外地人说普通话;南京的女孩为什么虽很美艳却总是不能使人领略到秦淮女子的睿智和灵气,一个重要的原因就是他们无论见到什么人,都只会说侉侉的南京话。在这一点上,我们要向杭州女孩学习。要摸准债务人的兴趣并找准与其谈话的议题,要善于将谈话的内容不适时机地引导到债权纠纷上来,要能够在双方言辞激烈时以幽默的言语引开话题调节气氛。直奔主题式的谈话、海阔天空却不及要领式的谈话、情绪激烈式的谈话、话不投机半句多式的谈话是很难从债务人那儿讨到便宜的。

      12、不轻易诉讼

      不轻易诉讼是基于对债权人和债务人解决纠纷问题的能力和水平的始终抱有信心而提出来的。作为债权人应该对解决与债务人的纠纷充满信心,应该相信凭双方的能力和智慧总有可能找到解决问题的办法。不要动辄以提起诉讼相威胁,孰不知,诉讼是需要成本、时间和精力的,法院也只是说理和裁决的场所,不一定就能即刻解决纠纷问题,即使申请法院强制执行了,也还是需要债务人的积极配合才有可能实现债权。当然,不轻易诉讼不等于不要诉讼,必要的诉讼是绝不可放弃的,有时候甚至必须坚决行动。在这一点上,我的体会是对那些有钱却长期无理不还和没钱却不配合进行时效中断工作企图逃废债务的债务人,必须坚决诉讼,绝不能心慈手软。

      二、不良债权催收的方法

      1、电话催收

      电话催收是一种最常应用的债权催收方法。其与其他催收方法相比,优点是简便易行、成本较低;缺点是成效较低、缺乏法律效力。它往往对那些因偶发原因而短时间欠款的债务人能起到很大作用,而对那些资金周转不灵或故意拖欠的债务人来说可能只是耳旁风。但无论如何,电话催收都是债权催收方法中不可或确的方法。

      2、信函主张权利

      信函是债权人主张权利的凭证,可以引起诉讼时效的中断。信函催收债权的种类很多,主要有《债权催收通知书》、《律师函》、《公告》等,其送达的方式主要有邮寄送达、上门送达、公证送达、公告送达等。与其它催收方法相比,信函的优点是成本较低、能导致诉讼时效的及时中断;缺点是缺乏互动、容易引起误会。运用信函主张权利方法的注意要点是:债务人的签收或回执、对债务人还款时间的明确、保证人的签字确认或回执等。

      3、上门协商

      在电话催收、信函主张权利方法迟迟不见效时,上门协商不失为一种好的债权催收方法。与前两种方法相比,上门协商的优点是能够互动、相互交换意见、不易产生误会;缺点是不够经济、产生激烈矛盾时没有回旋余地。上门协商的注意要点是要紧紧围绕“协商”二字做文章,不要有过激的言行,也不能有软弱的表现,要言行得体,不亢不卑。

      4、申请法院支付令

      法院支付令,是法院应债权人的要求,在符合法律规定的条件下,向债务人发出的限期履行还款义务的函件。对于有还款能力却拖延不还但又胆小怕事、总是慑于法院威严的债务人来说,债权人在符合法律规定的条件下向法院申请的支付令,极可能会令其迷途知返,主动履行还款义务。

      5、行使代位权

      代位权,是债权人在一定前提下、拥有向法院申请以自己的名义代替债务人行使其在第三方所拥有的权利的权力。当债务人无力履行债务且同时在第三方拥有别的债权却怠于行使,致使债权人到期债权不能实现时,债权人可以根据《最高人民法院关于(合同法)司法解释》第一部分第11条的有关规定向法院申请行使代位权。代位权的申请,必须建立在债权人的债权和债务人的债权合法、真实、确认的基础之上;代位权的行使,必须建立在法院裁定同意的基础之上。

      6、行使撤消权

      撤消权,是债权人在一定条件下、拥有向法院申请撤消债务人的主观故意导致债权人不能实现到期债权的行为的权力。当发生债务人放弃到期债权、无偿转让财产、以明显不合理价格转让财产等情况,致使债权人的到期债权不能实现时,债权人可以根据请求法院撤消债务人的以上行为。撤消权自债权人知道或应当知道撤消事由之日起一年内行使。

      7、行使抵销权

      抵消权,是当事人互负到期债务,且该债务的标的物种类、品质相同,任何一方可以根据《合同法》第99条的规定将自己的债务与对方的债务抵消;当事人互负债务,标的物的种类、品质不同的,经双方协商一致,也可以根据《合同法》第100条的规定予以抵消。债权人在主张抵消时应当通知债务人,通知自到达对方时生效,抵消时不得附条件或期限。

      8、提前追究违约责任

      当债务人明确表示或者以自己的行为表明不履行债务时或债务人在合同有效期内违反双方就提前还款而设立的约定条款时,债权人可以根据《合同法》第108条的规定或合同约定条款的规定,在债务履行期满之前要求债务人承担违约责任。

      9、追究保证人责任

      当债务人到期不能履行债务时,债权人可以根据《担保法》的有关规定和保证合同的有关约定追究保证的连带还款责任。追究保证人责任的方法与追究债务人的方法是相同的,不同的只是难度更大、工作更艰巨。对此,债权人应有充分的心理准备。

      10、债权折让

      债权折让,就是由债务人按照双方约定折让比例一次或分次履行债务的债权实现方式。在政策允许的前提下,当债务人现有的能力无法履行全部债务时,债权人可以与债务人协商通过债权折让的方式解决双方债务纠纷。债权折让应是政策允许的,应是管理层可控制的,应是经办人可操作的,应是事后可监督查询的。

      11、处置抵押物、质押物

      抵押物或质押物,是债务人履行债务的担保物,当债务人到期不能旅行债务时,债权人有权根据《担保法》和合同的有关约定处置抵押物或质押物以实现债权。处置抵押物或质押物,必须严格按照有关的法律规定行事,不仅要实体上合法,而且程序上也要合法。否则会带来严重后果。

      12、股权抵债

      股权抵债,是债务人以其持有所属企业或其他企业的股权作价抵偿等额债务的经济行为。现行政策条件下,股权抵债的规定和程序很复杂,股权价格的评价很不规范,股权变更的难度很大,股权变现也很不容易。因此,选择股权抵债的债权实现方法尤其要慎重。

      13、物权抵债

      物权是一个相当宽泛的概念,简单地讲是当事人对其所持物品拥有的权利。所谓物权抵债是债务人以其拥有的除抵押物、质押物以外的各种物品作价履行债务的行为。物权抵债是企业之间解决债权债务纠纷的通行和常见的方法,银行现在也逐步有条件地尝试了这种方法,这虽是无奈之举,但总比什么拿不到要强。物权抵债的注意要点是:物权的合法性、物权的效用性、物权的价值性、物权的可移动性、物权与债权的等价性、物权的可处理变现性。

      14、诉讼

      如前所述,诉讼是在债权人和债务人双方现有的智慧和能力无法就债务纠纷问题达成一致意见时才作出的不得已的选择。(1)起诉包括诉状和证据等,诉状包括诉讼请求、事实与证据等内容;证据包括书证、物证、人证等(2)诉前保全,即原告为防止被告转移财产而申请法院在诉讼之前对被告财产所采取的强制保全措施,诉前保全申请人应向法院提供财产担保;(3)递状,将诉状及证据递送法院告申庭;(4)受理,告申庭依法审验诉状及证据同意受理后,向原告发出受理通知书;(5)诉讼保全,是原告为防止被告转移财产而申请法院对被告财产所采取的强制保全措施;(6)开庭传票,法院向当事人发出的开庭通知书;(7)开庭,分双方陈述、法庭辩论、最后陈述、当庭调解、签署和解协议、当庭宣判等程序;(8)补充证据;(9)裁定书;(10)申请执行;(11)法院受理并执行。

      15、申请破产还债

      破产还债,可以由债务人申请,也可以由债权人申请。债权人申请破产还债,是债权人在采取各种方法均未从债务人处实现债权,且经中介机构审计评估确认债务人所拥有的全部资产已不足以清偿到期全部债务时,而向法院申请由债务人以破产还债方式实现债权的行为。破产还债,无论对债权人还是债务人,都既是一种痛苦又是一种解脱,是不得已而为之。破产还债的程序大致是:(1)申请;(2)法院受理;(3)成立清算组;(4)清算组接管破产企业财产、帐册、资料、银行帐户、对外投资、债权、股权等全部实物资产和无形资产;(5)债权公告、登记、甄别、确认;(6)资产清理;(7)债权催收;(8)财务审计及资产评估;(9)资产拍卖;(10)债权人会议;(11)财产分配;(12)企业注销;(13)终结裁定;(14)清算组撤消。在破产还债过程中,企业的权力全部集中于清算组,债权人所能做的主要是:(1)派员加入清算组;(2)参加债权人会议,有质询权、表决权。

     
  •   核心内容:什么是不良债权?不良债权是指公司企业的资金、商品、技术等借与或租借到其它公司企业但面临无法收回或收回少量的现象。应如何清收不良债权?是否有什么比较有效的措施进行清收不良债权?

      一、运用非诉讼方式催收不良债权问题。

      非诉讼的清收工作花费的成本小,更重要的是不伤及企业和客户之间的合作关系,所以这个方式是企业的首选方式。实践中,很多企业的非诉讼清收工作往往效果不好,其原因往往在于清收的方式和力度不够。

      应该看到,对于一个欠款不还的企业,其债权人往往不止一家,其用于归还债务的资金也有一定限度,所以企业会根据轻重缓急确定不同的还款期,这个时候,谁催收的力度大,谁就可能更早的拿到钱,正所谓会闹的孩子有奶吃,所以必须通过各种不同的方式给债务企业施加压力。

      具体的催收工作要注意以下几个方面:

      1、做好充分的准备。

      催收人员一定要对债务由一个全面的了解,包括合同签订的过程、是否存在争议、对方的态度及履行能力、对方可能提出的理由等,这样才能够有备而战

      2、注意催收人员的选择。

      不同的人员催收的效果是不同的,一般来说,级别越高的员工催收的效果越好,法律事务部人员的催收效果比营销人员好,律师催收的效果比非律师的效果好,所以在人员选择上也要注意。很多企业人员选择上不注意,要么就是由业务人员单打一,从头到尾由业务人员来单挑,要么是业务人员,财务人员,企业领导齐上阵,组织一个很多人的队伍上门讨债,要么就是一发现不良债权,直接交给律师起诉,根本不考虑与对方的协调沟通,这种种方法无疑都是不正确的,我们在人员选择上一定要注意方式和次序,要根据情况设计好人员的配置,以保证最佳的效果。

      3、加强沟通,求同存异,解决问题。

      催收人员要善于把握对方的心理,从心理上拉近与对方的距离,对于对方能够提出的有一定合理性的意见和要求,要尽量给以解决,不能解决的要委婉拒绝。催收人员要耐得下性子,忍得住气,把握对方的心理,力争和平解决问题。

      4、适当的运用造势战术,与对方打心理战。

         催收人员要学会虚张声势,给对方造成错觉和压力,往往收到较好的效果。如前所述,一个债务企业用于归还债务的资金是有限的,谁施加的压力越大,谁得到偿还的可能性就越高,而这个压力主要是来源于债务方的心理感受,所以追债务的人员要充分利用这一点,利用一些必要的方式,给对方形成错觉,来增大对方的心理压力,从而尽快的讨回不良债权。

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      5、注意观察了解债务人的情况,收集证据,形成判断,为下一步工作打下基础。

      催收人员不但要着力于催收债务,更要眼观六路,耳听八方,对债务人的情况要有一个比较准确的了解判断,以供决策者决定下一步的对策。

      二、运用诉讼方式解决债权问题

      诉讼是企业保护自己权利的有力手段,一个准备充分的案件,其效果常常是令人满意的,更为重要的是诉讼可以给企业的其他客户传递一个强烈的警戒信息,有效的抑制其他客户拖欠货款的企图。中国的企业家眼里往往将诉讼作为无奈的选择,但是越不敢诉讼,拖延下来的结果会越糟糕,所以对于诉讼的正确态度应该是:不轻易诉讼,不惧怕诉讼,做有把握的诉讼。

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  •   核心内容:不良债权是指公司企业的资金、商品、技术等借与或租借到其它公司企业但面临无法收回或收回少量的现象。不良债权的形成原因是多方面的,包括我们国家的法治化程度不够,而从企业自身内部来说,不良债权的产生缘于企业对债权的监督管理不够。

      成因的分析

      不良债权的形成原因是多方面的,最根本的因素在于我们国家的法治化程度不够,客观的说,我们国家无论从法律的制定、法律的执行以及配套制度的建设(如财务监管、信用制度)等诸多方面都存在严重问题。例如对于有限公司的制度设立上,就必须配套严格的财务监管机制,否则很难避免股东隐匿转移公司资产,并利用有限责任来恶意逃避债务。实践中我们经常可以遇到的情况,企业运转的热火朝天,但是银行账户上一分钱也没有,资金全部隐藏在以个人名义开设的帐户里。可以这样说,法治化程度不够给不良债权的存在提供了良好的生存环境,大大降低了交易的安全性。

      从企业自身内部来说,不良债权的产生缘于企业对债权的监督管理不够,通常表现在几个常见的方面。

      一、对合作者的选择

      对合作者的选择不够慎重,导致了一些资信水平比较低的公司企业成为了公司的债务人。有的企业管理者一味贪大求强,忽略了对目标客户的考察,这在国企比较常见;有的企业在飞速发展的时候被大好形势蒙蔽,放松了对目标客户的考察,这在民营企业比较常见;还有的管理者法律意识不够,对这个问题不够重视,疏于对目标客户进行考察,这在一些家族性企业比较常见。而一旦资信水平比较低的企业成为公司的客户,必然会加大不良债权发生的风险。

      二、业务人员的廉洁与否

      本公司业务人员的不廉洁行为。业务人员是比较特殊的群体,他们直接接触到客户,他们的意见往往在很大程度上决定着企业客户的选择,所以业务人员实际上拥有客户的选择权,业务人员手中的这个权力常常使其成为拉拢利诱的目标。业务人员一旦有了不廉洁的行为,会在各个方面给企业带来损失,债权方面的损失就是一个主要的方面。这个问题在人员流动性大的企业尤为明显。

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      三、合同签订及证据保存

      合同签订及证据保存等存在问题,给对方提供了可乘之机。合同签订涉及诸多方面的问题,小小的忽略常常导致重大的损失。证据收集保存更是十分重要,没有了证据,很难得到法律保护。

      四、催收方式和力度

      催收方式和力度上存在问题。从内心来说,每一个企业都希望拖欠业务单位的款项,所以企业出现不良债权并不可怕,可怕的是出现问题而没有股购的措施解决。有的企业,债权一放2年无人过问,有的企业,单纯依靠业务员催收,有的企业,不敢通过诉讼途径解决问题等等,这都导致了不良债权积淀下来最终成为坏帐损失。

      相关知识拓展:

      不良债权的条件

      一、债务人有偿还能力

      这是对债务人的要求,对于一个已经有充分证据表明债务人没有偿还能力或者债务人消失(如自然人死亡或公司破产)的债务,再投入精力和财力,无疑是不明智的,对此等债务应该纳入坏账损失的范围予以核销。

      二、债务人不履行债务

      这是对债务本身状态上的要求。至于不履行的原因很多,大概可以分为两类:主观上不愿意归还及客观上不能归还,前者主要包括恶意拖欠、存在其他关联性的争议,后者主要是债务人资金紧张。对于债务人不履行的原因在所不问,只要债务人不履行,对于企业来说影响是一样的。

      三、债权必须合法

      这是对债权在法律上的要求,只有合法的债权,才能得到法律的保护。很多企业对此的理解存在着误区,常常企业的管理者认为合法的债权在律师的眼里看来却不是这么一回事,其原因主要在于对合法的理解存在区别,企业管理者往往按照通常的思维模式而不是法律的思维模式考虑问题

     
  • 对银行不良债权的追收诉讼

    2006年06月15日


    作为原告代理律师,成功为债权人实现债权,以下是本案代理词:

     

    审判长、审判员:

    广东金桥百信律师事务所接受**公司的委托,并指派本律师担任**公司(以下简称“原告”)在其诉**纤维制品有限公司(以下简称“第一被告”)和**发展有限公司(以下简称“第二被告”)、李**(以下简称“第三被告”)和欧**(以下简称“第四被告”)借款合同纠纷一案中的诉讼代理人。现本律师依据事实和有关法律法规,发表代理意见如下:


    一、本案所涉借款合同以及担保合同系各方当事人的真实意思表示,并已依法生效。第一被告和**修理厂未能履行还本付息、连带清偿的义务,已经构成违约,依法应当清偿债务及承担相应的违约责任。

    1、1997年10月8日,第一被告与中国银行**分行(以下简称**中行)签订了(**)佛中银人信三资抵第**号《人民币借款合同》,约定后者向前者发放720万元人民币贷款,期限至1998年10月8日。第一被告与**中行均在合同签字盖章,借贷合同的基本必要条款完备,合同已成立。

    2、1997年10月8日,**修理厂在上述《人民币借款合同》担保人处加盖公章,又于1997年10月8日向**中行出具了《不可撤销的担保书》,承诺为上述借款提供连带责任保证,担保期限从1997年10月8日至2001年4月8日。因此,在**中行与**汽车厂之间成立了担保合同关系。

    总之,上述借款合同以及担保合同系各方当事人的真实意思表示,也没有其他违反法律法规强制性规定的情况,依法生效。**中行于1997年10月8日按照合同约定履行了发放贷款的义务,而第一被告和**修理厂没有履行偿还贷款的义务,构成违约,依法应当清偿债务及承担相应的违约责任。


    二、原告已合法有效地取得了本案所涉债权,成为债权人,原告提起本案诉讼,主体适格。第二被告虽非最初保证人,却承接了最初保证人的所有债权债务,其作为本案被告主体适格。第三被告和第四被告通过主动加入上述债权债务关系而成为负连带清偿责任的债务人,其作为本案被告主体同样适格。三被告应当对本案债务承担连带清偿责任。

    1、关于原告的诉讼主体资格问题。

    a、**中行于2000年5月24日与**资产管理公司广州办事处(以下简称资产公司)签订《债权转让协议》,将其在上述借款合同和担保合同中的债权转让给资产公司,并于2000年5月30日将债权转让通知以公证的方式送达了第一被告,后**中行与资产公司又于2001年6月9日在《**晚报》上发布联合公告,将债权转让事宜通知了相关债务人。后资产公司又将本案所涉债权转让给原告,并通知了相关债务人。上述两次债权转让均系当事人的真实意思表示,均符合法律法规及国家政策的规定,均将债权转让事宜通知了债务人,因此,该两次债权转让合法有效,且程序手续完善,原告已合法有效的取得了本案所涉债权,故原告提起本案诉讼,主体适格。

    b、第二被告认为并无证据表明原告已将转让价款支付给资产公司,因此认定原告尚未取代资产公司成为新的债权人,原告的诉讼主体不适格。对此,原告认为:认定原告是否取代资产公司成为新的债权人,应当以原告是否与资产公司就债权转让达成共同的意思表示以及是否向债务人发出债权转让通知为准,至于原告是否向原债权人支付完毕转让价款并不影响原告取得债权。在本案中,有充分的证据表明资产公司已经与原告签订债权转让协议,并已经就债权转让通知了有关债务人。

    2、关于第二被告的责任问题。

    最初的保证人**修理厂于2001年4月实施转制,本案第二被告的筹办人即第三被告和第四被告(全部股东)代表设立中的第二被告与**村委会签订《解除企业挂靠关系合同》,明确承诺以成立后的第二被告的所有资产对**修理厂所有债务承担连带清偿责任,其中就包括本案的担保债务,第二被告在庭审中对此也予以确认。而且,第二被告承接了**修理厂的全部资产。因此,第二被告对本案债务承担连带清偿责任应无争议。

    3、关于第三被告和第四被告的责任问题。

    a、本案第三被告和第四被告通过主动加入本案债务,自愿承担债务清偿责任的方式成为本案的共同债务人,对本案债务负有连带清偿责任。2001年4月28日,第三被告和第四被告作为第二被告的筹办人与**村委会签订《解除企业挂靠关系合同》,在该合同中,两被告明确承诺:“愿以新企业所有的资产及个人所有的资产承担挂靠企业挂靠经营期间发生的一切债务的清偿责任”(《解除企业挂靠关系合同》第四条),此处的“个人”应指第三被告和第四被告。第三被告在庭审中已经予以确认,对其负有的连带清偿责任应无争议,第四被告虽提出质疑,但其理由显然是站不住脚的。

    b、第四被告认为本案债务的形成与其没有关系,所以其不应对本案债务承担责任。对此原告认为:我国法律并无禁止第三人主动加入一个已经存在的债权债务关系中,成为共同债务人。不管债务的形成是否与其有关联,只要其自愿作出成为共同债务人的意思表示,而债权人又没有提出异议,且不存在其他违反法律法规强制性规定的情况,则应当尊重其主动加入债务的意思表示。

    c、第四被告认为《解除企业挂靠关系合同》的合同主体是**村委会和设立中的第二被告,所以《解除企业挂靠关系合同》第四条的约定不构成对其约束。对此原告认为显然是错误的,因为第二被告当时尚未完成工商登记手续,根本还没有成立,何来缔约主体资格?可见《解除企业挂靠关系合同》的乙方当事人只能是第三被告和第四被告,合同条款对其当然有约束力。而且,《解除企业挂靠关系合同》第四条明确约定第四被告须对**修理厂债务承担责任,第四被告在对此明确知晓的情况下不仅没有提出任何异议予以拒绝,反而签订了该合同,可见其真实的意思表示是同意接受此约束的;且从其后第四被告参与注销旧企业、设立新公司的事实看,第四被告对《解除企业挂靠关系合同》的效力是予以认可并积极履行的。

    d、第四被告认为《解除企业挂靠关系合同》属于格式合同,对其中第四条中“以新企业所有的资产及个人所有的资产承担……清偿责任”中的“个人”应当做不利于格式合同的提供者即苏岗村委会的解释。对此原告认为:首先,该合同不属于格式合同,在本案中没有任何证据证明该合同条款由**村委会拟订而且多次使用,**村委会不具有任何垄断地位和任何谈判优势,第四被告也不属于“要么接受合同条款,要么只能不签订合同”的弱者,二者之间完全是平等的,**村委会事实上没有也不可能剥夺第四被告自由表达意志的权利。其次,即使是属于格式合同,根据《合同法》第41条的规定,对该合同解释的首要原则也是按常理解释,在本案中对“个人“的通常理解当然是同时包括第三被告和第四被告。再次,即使按照不利于格式合同提供者的解释原则,那将“个人”理解为只包括第三被告的解释也只能是不利于债权人的解释,而非不利于**村委会。

    总之,《解除企业挂靠关系合同》经工商部门备案,且已经完全履行完毕,其效力是毋庸质疑的。第三被告和第四被告作出的对本案债务承担清偿责任的承诺是自愿作出的真实意思表示,理应予以尊重,且债权人对此没有异议,该两被告已经合法有效地成为本案债务的共同债务人。


    三、原告对四被告的诉讼请求没有超出诉讼时效期间,没有丧失胜诉权。

    1、对第一被告的诉讼时效问题。根据《人民币借款合同》的约定,借款期限至1998年10月8日,诉讼时效从1998年10月9日开始计算, 1999年1月18日第一被告对本案债务予以确认,**中行于2000年5月向其发出的《债权转让通知书》(经公证)上明确向其主张了权利。其后,债权人分别在2001年6月9日、2002年1月29日和2003年1月30日通过在报纸公告催收的方式主张了权利。因此,本案所涉债权各个阶段的债权人一直有向第一被告主张权利,原告对其诉讼请求的诉讼时效期间并未届满。

    2、对第二被告的诉讼时效问题。根据《不可撤销的担保书》的约定,保证人保证期间应当是1997年10月8日至2001年4月8日,在此期间的1999年1月18日债权人向担保人主张了权利,诉讼时效从1999年1月19日起算。其后,资产公司和**中行在2001年6月9日发布有催收内容的债权转让公告,资产公司又于2002年1月29日和2003年1月30日在报纸上发布催收公告。

    虽然在1999年1月19日至2001年6月9日之间已超过两年,但根据最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的案件适用法律若干问题的规定》第十条:“原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布的债权转让公告或通知中,有催收债务内容的,该公告或通知可以作为诉讼时效中断证据”的规定,以及最高人民法院法函(2002)3号文《最高人民法院对〈关于贯彻执行最高人民法院“十二条”司法解释有关问题的函〉的答复》:“金融资产管理公司在全国或省级有影响的报纸上发布的有催收内容的债权转让公告或通知所构成的诉讼时效中断,可以溯及至金融资产管理公司受让原债权银行之日”的规定,只要在金融资产管理公司受让债权之前诉讼时效期间尚未届满,金融资产管理公司发出债权转让公告有催收内容的,可视为是在债权转让日进行催收主张权利,从而构成诉讼时效中断。在本案中2000年5月24日资产公司受让债权时债权人对第二被告的诉讼时效期间尚未届满,2001年6月9日**中行和资产公司联合发布的债权转让公告有明确的催收内容,可作为诉讼时效中断的证据,且该公告构成的诉讼时效中断,可溯及至资产公司受让债权之日即2000年5月24日,且公告之日即2001年6月9日为诉讼时效的实际中断日,新的诉讼时效期间自此开始计算(见最高人民法院副院长李国光讲话)。

    在本案中,如果仅以1999年1月19日至2001年6月9日之间已超过两年为由认为本案债权诉讼时效期间已经届满,则无异于要求债权人按照普通法律规范要求的每两年内均保持催收,这显然是曲解了最高人民法院上述两份文件的精神。根据最高人民法院法函(2002)3号文的出台背景资料(见附件),该文件正是针对债权在资产管理公司受让债权以后和发出债权转让公告之前这段期间丧失诉讼时效这种情况的,而本案诉讼时效届满应当在2001年1月18日,正是资产公司受让债权之后发出债权转让通知之前,即本案完全符合适用上述规定的条件。对待该等债权本就不应与普通债权等同而论,况且如果要求债权人按照普通法律规范要求的每两年内均保持催收,那最高人民法院何必专门发布上述规定强调“溯及”呢?只要适用《民法通则》有关规定即可!

    3、对第三被告和第四被告的诉讼时效问题。

    a、根据《民法通则》第137条:“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起算”的规定,只有在权利人不仅知道自己权利被侵害,而且能够确定侵害人时诉讼时效期间方起算,而在本案中由于两被告加入本案债务并未通知债权人,债权人直到2004年7月通过查询工商档案方得知两被告加入本案债务,诉讼时效期间应当自此开始计算,而此时距离原告起诉时尚未满两年,诉讼时效期间显然并未届满。

    b、即使诉讼时效期间从两被告加入本案债务的次日即2001年4月29日起算,在此时起两年内的2003年1月30日,资产公司也已在报纸上发布的《债权催收通知(三)》中明确向“相关承债主体”主张了权利,只是由于两被告并未将其加入本案债务的情况通知债权人,资产公司根本不可能知道具体的“相关承债主体”是第三被告和第四被告,而只能概括的称之为“相关承债主体”。

    可见,债权人并不存在怠于行使权利的情况,反而是积极行使权利,如简单的认为诉讼时效期间已经届满,则对债权人极为不公。


    综上所述,原告对第一被告享有要求其偿还欠款的权利,对第二被告享有要求其承担连带清偿的保证担保责任的权利,第三被告和第四被告自愿承担本案债务的清偿责任,且原告对该四被告享有的上述债权并未超出诉讼时效期间,理应得到法庭的支持。恳请法庭支持原告的诉讼请求。

    上述意见,恳请法庭采纳。


    此致:

    **市中级人民法院


    代理人:广东金桥百信律师事务所


                           

                                                                         

    黄顺华    律师

                                                200*年**月**日

     附件:信总报(2001)64号文 
  •   核心内容:不良债权该如何加强管理?实行预防为主、规范程序、全程控制的原则,加强风险防范工作,建立风险防范机制,建立对不良债权的动态分级监管制度,清收不良债权的措施,还有配套机制等等。

      如何加强不良债权的管理

      加强管理的重要性

      对不良债权的管理实际上企业管理的一个重要方面,债权管理的水平反映了企业规范化的程度,良好的债权管理需要公司财务部门、营销部门和法律事务部门的通力合作,从理论上来说,不良债权的管理应该以法律事务部门为主,财务部门、营销部门及其他部门为辅,只有各部门通力合作,才能有效地减少不良债权,很多企业的财务部门和营销部门都很强大,但是唯独就缺少一个法律事务部门来协调解决这个问题,导致对不良债权的管理水平很低。

      管理的原则

      对不良债权的管理需要贯彻“预防为主、规范程序、全程控制”的原则。预防为主的原则是与企业的根本目的相适应的,企业总是以追求利润的最大化为根本目的,适应这个根本目的要求,企业就应该尽量减少各种风险的出现,所以应贯彻预防为主的原则。其次要建立起一套比较规范的程序,规范的程序可以保证对不良债权的监管有序化。全程控制就是要求对不良债权的管理要贯穿全程,从不良债权发生的源头开始一直到不良债权的消失(债权实现或核销)为止,确保监管质量。

      企业需要建立一套监管机制来保证对不良债权的监管工作,各个企业可以根据自己的具体情况确定适合自己的监管方式。通常应从以下几个方面来加强管理。

      加强风险防范工作,建立风险防范机制

      风险防范机制包括以下两方面主要内容:

      1、进行信用评估,选择资信良好的客户。

      信用评估是国外行之有效的控制企业经营风险的措施,要求企业在交易前调查和评估客户的信用状况,做出科学的信用决策。这项业务既可以由企业内部专门机构和专职人员完成,也可以委托专门的资信调查机构完成。调查内容包括企业概况、历史背景、组织管理、经营状况、财务状况、信用记录、发展前景等。企业应建立起适合企业自身特点的调查和评估方式,保证客户信用资料的完整性、准确性和适时性。

      客户资信评估的方法由于企业注重方面的不同,所以选择的评价内容也就不同,因而评价的方法也有所不同。本文推荐的方法称为专家意见法,又称5C要素分析法,是指通过分析影响信用的5个方面来判断客户信用状况的一种方法。依据这种方法,客户的资信程度通常取决于5个方面,即客户的品质(Character)、偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、抵押品(Collateral)和经济状况(Conditions)。企业通过对客户进行以上5个方面的定性分析,基本上可以判断其信用情况。当然还有其它的方法如信用评分法,是指对评价内容的指标进行考核评定信用分数,按每一项目内容给定分数计分,最后得出总分,再按得到的总分确定客户的资信等级。具体的评估方法可以由企业根据自身的情况选择决定。

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      在目前中国的大环境下,企业尚缺乏足够的信用风险管理的经验和措施,社会也没有构建好足够的信用制度,信用的信息没有公开,企业难以收集到足够的评估资料,即使是专业的调查机构也感觉比较困难,所以企业对客户的信用风险评估很难进行,或者实际效果不是十分明显,导致一些企业实行了一段时间以后就不再坚持,这无疑是非常错误的。应该看到,信用风险的管理是一个长期的管理工作,需要较长时间才能显现其作用,不可能立刻收效,所以企业绝不能因为目前的临时性困难就放弃了这方面的工作,而应该坚持下来,不断积累经验,相信效果是可以看到的。

      2、签好合同

      合同的作用主要是明确双方权利、义务,它是双方合作的基础性文件,也是保护合同双方合法权益的基础性文件,所以,合同的签订必须要慎重。鉴于合同的签订涉及很多方面的问题,也是企业维护自己权利的最关键的证据,所以企业的合同签订必须慎重,最好要有专业的律师进行审查。

      建立对不良债权的动态分级监管制度

      这个制度主要包括两个方面的内容:

      1、对不良债权进行分级。根据不良债权逾期情况、债务人的资信状况以及态度等,对不良债权进行综合评估,在此基础上对逾期债权进行分级,并为不良债权建档立案。这样做可以确保对不良债权的全程监管,不至于出现脱漏现象。

      2、对应于不同级别的不良债权,企业设定的不同的监管部门。不同级别的不良债权要有相应的部门来具体负责,并有相应的措施来解决。一般来说,对于风险较低的不良债权可以由营销部门负责清收,同时由企业的法律事务部门建档,对于风险较大的不良债权则应由法律事务部门和营销部门共同商讨,了解不良债权的具体情况,并采取必要的应对措施,这时候催收的主体应该以营销部门为主法律事务部门为辅。随着不良债权的级别升级,对于风险很大的不良债权,营销部门就可以退出清收工作,直接交给法律事务部门进行诉讼或采用其他催收的手段,这样步步升级,层层监管,可以确保监管的效果,也可以让营销部门从一些老大难的债务中脱离出来,集中精力做好营销工作。

      清收不良债权的措施

      1、运用非诉讼方式催收不良债权问题。

      非诉讼的清收工作花费的成本小,更重要的是不伤及企业和客户之间的合作关系,所以这个方式是企业的首选方式。实践中,很多企业的非诉讼清收工作往往效果不好,其原因往往在于清收的方式和力度不够。

      应该看到,对于一个欠款不还的企业,其债权人往往不止一家,其用于归还债务的资金也有一定限度,所以企业会根据轻重缓急确定不同的还款期,这个时候,谁催收的力度大,谁就可能更早的拿到钱,正所谓会闹的孩子有奶吃,所以必须通过各种不同的方式给债务企业施加压力。

      具体的催收工作要注意以下几个方面:

      1)做好充分的准备。催收人员一定要对债务由一个全面的了解,包括合同签订的过程、是否存在争议、对方的态度及履行能力、对方可能提出的理由等,这样才能够有备而战。

      2)注意催收人员的选择。不同的人员催收的效果是不同的,一般来说,级别越高的员工催收的效果越好,法律事务部人员的催收效果比营销人员好,律师催收的效果比非律师的效果好,所以在人员选择上也要注意。很多企业人员选择上不注意,要么就是由业务人员单打一,从头到尾由业务人员来单挑,要么是业务人员,财务人员,企业领导齐上阵,组织一个很多人的队伍上门讨债,要么就是一发现不良债权,直接交给律师起诉,根本不考虑与对方的协调沟通,这种种方法无疑都是不正确的,我们在人员选择上一定要注意方式和次序,要根据情况设计好人员的配置,以保证最佳的效果。

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      3)加强沟通,求同存异,解决问题。催收人员要善于把握对方的心理,从心理上拉近与对方的距离,对于对方能够提出的有一定合理性的意见和要求,要尽量给以解决,不能解决的要委婉拒绝。催收人员要耐得下性子,忍得住气,把握对方的心理,力争和平解决问题。

      4)适当的运用造势战术,与对方打心理战。催收人员要学会虚张声势,给对方造成错觉和压力,往往收到较好的效果。如前所述,一个债务企业用于归还债务的资金是有限的,谁施加的压力越大,谁得到偿还的可能性就越高,而这个压力主要是来源于债务方的心理感受,所以追债务的人员要充分利用这一点,利用一些必要的方式,给对方形成错觉,来增大对方的心理压力,从而尽快的讨回不良债权。

      5)注意观察了解债务人的情况,收集证据,形成判断,为下一步工作打下基础。催收人员不但要着力于催收债务,更要眼观六路,耳听八方,对债务人的情况要有一个比较准确的了解判断,以供决策者决定下一步的对策。

      2、运用诉讼方式解决债权问题

      诉讼是企业保护自己权利的有力手段,一个准备充分的案件,其效果常常是令人满意的,更为重要的是诉讼可以给企业的其他客户传递一个强烈的警戒信息,有效的抑制其他客户拖欠货款的企图。中国的企业家眼里往往将诉讼作为无奈的选择,但是越不敢诉讼,拖延下来的结果会越糟糕,所以对于诉讼的正确态度应该是:不轻易诉讼,不惧怕诉讼,做有把握的诉讼。

      配套机制

      1、证据的收集、保管机制。

      债权的存在,要靠证据来证明。对于没有证据支持的债务,得到清偿的几率会大幅度降低,所以证据的管理是不良债权管理的基础性配套工作。很多企业对此事的理解上有误区,他们往往在需要诉讼的时候才开始收集证据,而且认为收集证据的责任在公司的法律事务部门或者处理诉讼案件的律师身上,其实这个观点极其错误。笔者不是否认法律事务部门或律师负有收集证据的主要责任,但是在此需要提醒企业的管理者,大量的证据是在合同签订和履行过程中形成的,一旦错过了时机,就很难收集到。例如,业务员给对方送货,对方没有在货单上盖章,而只是由经办人签字,然后业务人员就将此货单带回,显然这是一个不规范的证据,但是如果想弥补,往好了说业务员再跑一次就可以了,损失点路费而已,往坏了说,对方就是不给你补盖公章,一旦发生诉讼就否认收到货物,这样损失可就大了。

      事实上,证据的收集应该是一个公司各部门的所有员工通力协作的问题,这里需要做好两方面的工作:一方面建立起规范的证据收集制度,另一方面需要切实提高员工的法律素质。可惜的是,很多企业缺乏这方面的管理工作,在面临诉讼时,会发现自己没有证据或拿出的证据不具有法律效力,让律师爱莫能助,所以一定要收集、保存好合同订立、合同履行等涉及不良债权的证据。

      一般来说,有关证据大致包括:

      1)能够证明双方权利、义务关系的证据,主要是合同,合同的变更也应有相应的证据。

      2)能够证明我方按照约定全面履行了自己的义务,不存在违约行为的证据,如对方提货的手续。

      3)对方未履行义务的证据,如对方出具或认可的欠条、还款计划、对账单等。

      4)对方未按约定履行义务,即违约的证据,如因对方提供产品的技术问题,我方已在合理期间内通知对方的证据,标的物的检验报告,对方承认质量问题的证据。

      5)债权债务关系未超过诉讼时效的证据。

      2、企业的内部问责制度。

      企业应该建立起内部问责制度,防止业务人员滥用权力给公司带来损失。这主要靠制度的建设与规范,有些制度制定的不好,就会给业务人员可乘之机,例如,有的企业规定,业务员计取提成是按照实际回收为基数的,而不考虑到回收比例,这就会形成下面的情况:如果一个业务员卖出了100万元的货物,实际回报收款为60万,而另一具业务员卖出50万元的货物,实际回收为40万元,那么前者得到的提成要高于后者,但是前者企业带来的风险却远远高于后者,那么如何平衡这个问题呢,这时就需要建立内部的问责制度,即如果业务员回报比例不能达到一个固定的比例时,就要对业务员进得处罚,以避免业务人员玩忽职守。对涉及不良债权管理的其它环节,也要制定相应的问责制度以提高员工的责任心,减少不良债权的形成。

      大家都在关注:不良债权的条件有哪些

     
  •   核心内容:不良债权的条件有哪些?债务人有偿还能力,债务人不履行债务,有合法的债权。不良债权的形成原因有哪些?对合作者的选择,业务人员的廉洁与否,合同签订及证据保存和催收方式和力度等等。

      不良债权的条件

      债务人有偿还能力

      这是对债务人的要求,对于一个已经有充分证据表明债务人没有偿还能力或者债务人消失(如自然人死亡或公司破产)的债务,再投入精力和财力,无疑是不明智的,对此等债务应该纳入坏账损失的范围予以核销。

      债务人不履行债务

      这是对债务本身状态上的要求。至于不履行的原因很多,大概可以分为两类:主观上不愿意归还及客观上不能归还,前者主要包括恶意拖欠、存在其他关联性的争议,后者主要是债务人资金紧张。对于债务人不履行的原因在所不问,只要债务人不履行,对于企业来说影响是一样的。

      债权必须合法

      这是对债权在法律上的要求,只有合法的债权,才能得到法律的保护。很多企业对此的理解存在着误区,常常企业的管理者认为合法的债权在律师的眼里看来却不是这么一回事,其原因主要在于对合法的理解存在区别,企业管理者往往按照通常的思维模式而不是法律的思维模式考虑问题。

      不良债权的成因

      成因的分析

      不良债权的形成原因是多方面的,最根本的因素在于我们国家的法治化程度不够,客观的说,我们国家无论从法律的制定、法律的执行以及配套制度的建设(如财务监管、信用制度)等诸多方面都存在严重问题。例如对于有限公司的制度设立上,就必须配套严格的财务监管机制,否则很难避免股东隐匿转移公司资产,并利用有限责任来恶意逃避债务。实践中我们经常可以遇到的情况,企业运转的热火朝天,但是银行账户上一分钱也没有,资金全部隐藏在以个人名义开设的帐户里。可以这样说,法治化程度不够给不良债权的存在提供了良好的生存环境,大大降低了交易的安全性。

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      从企业自身内部来说,不良债权的产生缘于企业对债权的监督管理不够,通常表现在几个常见的方面。

      对合作者的选择

      对合作者的选择不够慎重,导致了一些资信水平比较低的公司企业成为了公司的债务人。有的企业管理者一味贪大求强,忽略了对目标客户的考察,这在国企比较常见;有的企业在飞速发展的时候被大好形势蒙蔽,放松了对目标客户的考察,这在民营企业比较常见;还有的管理者法律意识不够,对这个问题不够重视,疏于对目标客户进行考察,这在一些家族性企业比较常见。而一旦资信水平比较低的企业成为公司的客户,必然会加大不良债权发生的风险。

      业务人员的廉洁与否

      本公司业务人员的不廉洁行为。业务人员是比较特殊的群体,他们直接接触到客户,他们的意见往往在很大程度上决定着企业客户的选择,所以业务人员实际上拥有客户的选择权,业务人员手中的这个权力常常使其成为拉拢利诱的目标。业务人员一旦有了不廉洁的行为,会在各个方面给企业带来损失,债权方面的损失就是一个主要的方面。这个问题在人员流动性大的企业尤为明显。

      合同签订及证据保存

      合同签订及证据保存等存在问题,给对方提供了可乘之机。合同签订涉及诸多方面的问题,小小的忽略常常导致重大的损失。证据收集保存更是十分重要,没有了证据,很难得到法律保护。

      催收方式和力度

      催收方式和力度上存在问题。从内心来说,每一个企业都希望拖欠业务单位的款项,所以企业出现不良债权并不可怕,可怕的是出现问题而没有股购的措施解决。有的企业,债权一放2年无人过问,有的企业,单纯依靠业务员催收,有的企业,不敢通过诉讼途径解决问题等等,这都导致了不良债权积淀下来最终成为坏帐损失。

     
  •   核心内容:下文是关于我们在于金融债务里面需要理解的问题,不良债务的转让举证与及证据的审查需要注意的问题是人民法院做出的相关规定。

      一、关于举证责任分配和相关证据的审查

      人民法院在审查不良债权转让合同效力时,要加强对不良债权转让合同、转让标的、转让程序、以及相关证据的审查,尤其是对受让人权利范围、受让人身份合法性以及证据真实性的审查。不良债权转让合同中经常存在诸多限制受让人权利范围的条款,人民法院应当要求受让人向法庭披露不良债权转让合同以证明其权利合法性和权利范围。受让人不予提供的,人民法院应当责令其提供;受让人拒不提供的,应当承担举证不能的法律后果。人民法院在对受让人身份的合法性以及是否存在恶意串通等方面存在合理怀疑时,应当根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》及时合理地分配举证责任;但人民法院不得仅以不良债权出让价格与资产账面额之间的差额幅度作为引起怀疑的证据,而应当综合判断。对当事人伪造或变造借款合同、担保合同、借款借据、修改缔约时间和债务人还贷时间以及产生诉讼时效t中断证据等情形的,人民法院应当严格依据相关法律规定予以制裁。

      二、关于受让人收取利息的问题

      受让人向国有企业债务人主张利息的计算基数应以原借款合同本金为准;受让人向国有企业债务入主张不良债权受让日之后发生的利息的,人民法院不予支持。但不良债权转让合同被认定无效的,出让入在向受让人返还受让款本金的同时,应当按照中国人民银行规定的同期定期存款利率支付利息。

     
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