王宇红

“要债”须合法，过度维权应赔偿随着当今社会人们经济交往的日益密切，各种社会矛盾也随之浮现并呈井喷式爆发。社会个体在维护自身权益的同时，也要注意方式手段的合理合法性，以免引起不必要的纷争。本律师借剖析一起近期代理的因民间借贷纠纷引起的侵权损害赔偿损失纠纷一案，提示各位：“要债”须合法，过度维权应赔偿。事实经过：李某与高某原是夫妻关系，2006年5月12日登记离婚后又于2009年5月31日登记结婚，2011年4月8日再次登记离婚。协议离婚时双方并未对绣花厂内11台电脑刺绣机的归属进行明确，2011年9月23日李某起诉离婚后财产纠纷诉讼，经法院调解于2011年10月21日达成调解协议明确该11台电脑刺绣机归李某所有。另外，高某从2007年起向某部队租赁虞山南路38村房屋用于开办绣花厂，2011年5月9日高某向工商部门申领个体营业执照时，申请经营范围为电脑绣花服务，经营面积538平方米，从业人员为6人。2011年2月至3月期间，经人介绍高某认识了从事民间放贷生意的陈某（陈某与邱某原系夫妻关系，于2004年5月24日离婚。）向其借款，并陆续向陈某出具总金额为人民币50万元的借条三份。后陈某多次催要无果的情况下，在2011年4月初，邱某于4月中旬前往电脑绣花厂，将生产车间的大门锁住，上述11台电脑刺绣机均在车间内，并将办公室防盗门锁孔注入胶水，致使电脑绣花厂生产经营被迫停止。同年9月4日、5日，邱某、李某又因高某借款问题，先后两次在电脑绣花厂发生纠纷，曾分别向公安机关报警，但均被告知债务问题应当由法院处理。李某、高某多次试图自行前往打开车间大门恢复生产，但均被对方无理阻扰一直未能实现。李某与高某前来事务所找到本律师，希望能接受委托向人民法院提起侵权诉讼，排除妨碍并赔偿停产停业损失。律师在了解基本案情后，感到案件很是棘手，难点如下：1、本案能否举证充分确认对方将经营中的绣花厂车间大门锁住，直接导致停产停业。2、如果能够举证要求对方予以赔偿损失，相关损失如何确定。考虑到本案代理原告显而易见的举证难度，经过几番周折后最终接受了本案原告的委托，代理李某、高某向人民法院起诉陈某、邱某要求停止侵权，排除妨碍，赔偿停产停业损失60万元。庭审经过：陈某、邱某在法庭上辩称：李某、高某所称的11台绣花机已经折价抵偿给其所有了，被告去换锁原告也是知晓的，因此认为不存在侵权问题，要求法院驳回原告的全部诉讼请求。庭审中，陈某、邱某为支持自己的主张举证了两张关键的书证证据。1、载明日期为2011年4月16日的承诺书，现有高某欠陈某50万元，本人承诺4个月还清，现有租赁房屋内的11台绣花机，4个月内所有权属于陈某所有，还清以后所有权属于高某，以上11台绣花机不包括50万元以内，属违约金处理，承诺人高某。2、载明日期为2011年10月16日的转让协议，现有高某将租赁房屋内11台绣花机包括所有物件转让给邱某，转让价13.9万元，以后所有权归邱某所有与高某无关，转让人高某。被告通过举证两份书证认为该11台绣花机财产已归被告所有，故被告的行为不属于侵权行为。针对上述被告举证的书证证据，本律师提出的下列质证意见：第一份书证，首先该承诺书被告举证的只是复印件，且无其他证据佐证，不具有证据形式效力。其次即使存在，从文义反映来看双方的约定也属于流质条款而不具法律效力，最后，高某在出具书面承诺当时该11台绣花机的财产所有权已属于李某，高某的行为亦属于无权处分且未得到李某的追认而无效。第二份书证，首先出具该转让协议是在10月21、22日期间，是邱某伙同陈某挟持高某后威逼高某出具，期间高某报警并在公安部门有伤情记录和报案笔录，书面记载日期为10月16日与真实日期不一致，该书证因形成违法已被公安部门调查原件没收。其次，高某出具此协议时该11台绣花机器已属于李某所有（2011年10月21日法院调解书已明确归属），高某无权处分。最后，邱某也未根据协议记载支付13.9万元转让款，协议未能根本履行。综上，上述两份书证不能作为被告封厂合法占有机器的凭证。我方为证明被告封厂致停产侵权事实向法庭举证了大量证据：1、事发现场拍摄的照片，2、邱某与李某、高某的短信书面记录，3、录音书面记录，4、事发地工人书面证言，5、接处警记录3份。上述证据综合形成证据链证明两被告未经原告许可的情况下，擅自将生产车间大门锁掉致使其无法正常经营，已经对原告构成侵权。另外，本律师认为两被告侵权行为致使原告无法用自己的财产从事生产经营，造成了重大经济损失经折算至今损失为60万元。为此，我方向法庭举证了2010年度绣花经营情况明细（自行整理）、水电费收条、工资发放明细、客户明细及租房合同缴费明细等证据。两被告对上述证据均以不是原件、自行整理不具有客观性、原告提供的证据无法证明存在损失及损失金额等意见予以否认。我方当初也担心对方不予承认损失方面的证据，但是鉴于本身是个体工商户，相关营业资料保存不是很完善规范。无奈，明知上述缺陷只得根据法庭要求提出申请对封厂以来的经营损失进行司法鉴定。但由于未能在规定期间向鉴定机构提供加工合同、固定资产清单、停工前三年会计报表、账簿、记账凭证、收发货原始单据等资料而不予鉴定作退回处理。知悉上述情况，律师向法庭一再陈述原告属于私人小厂，相关制度不是很规范，但是由于对方的锁厂行为造成停产损失是客观存在的。承办法官为判决此案，花费了大量的时间精力前往事发地周边的规模相当的企业进行实地调查，取得了大量书面证据材料以此来印证原告绣花厂的停产损失。此案经过五次庭审审理最终作出了一审判决，常熟市人民法院认定：邱某将原告生产车间大门锁掉，致使原告无法用自己的财产进行收益，由此造成原告的损失应承担赔偿责任。因现有证据不能证明陈某共同实施了侵害行为，对原告要求其承担赔偿责任不予支持。对原告要求排除妨碍的要求，因庭审期间原告已将机器搬离故不再对该项诉请予以明确。对原告主张的停产损失，应为原告生产经营的利润损失，虽鉴定部门因原告提供的资料无法科学、合理的测算数据，但原告的损失是客观存在的。从本院对原告从事的行业形势调查材料分析，结合原材料价格、水电费用、房租金、工人工资、机器设备维修、保养、折旧等因素，并参考同行业收入（利润）情况，判决被告邱某赔偿原告损失为人民币20万元。一审宣判后，原告以本案应判决被告邱某、陈某共同承担侵权责任，一审认定损失金额偏低等理由向苏州市中级人民法院提起上诉，该案近期经苏州中院开庭审理判决：驳回上诉，维持原判。本案启示：1、此案的现实意义在于警示现今社会上一些职业放贷者，从事民间借贷必须合法规范，要债方式手段必须在法律允许的范围内进行。即使手握借条的债权凭证催要债务也必须合理合法，或通过诉讼等正当途径维权。本案中邱某、陈某擅自封厂阻碍他人生产造成经营损失的已经构成侵权，依法应当予以赔偿。如查实在催要过程中威胁、殴打他人的还可能涉及刑事责任。2、资金周转借款应通过正当融资途径，审慎向社会职业放贷者借款。在个人自力救济无效的情况下要及时报警，或像本案李某、高某一样及时向人民法院提起诉讼拿起法律武器维护自身权益。江苏少平律师事务王宇红律师联系电话：138128389322013年9月1日注：本文为王宇红律师工作室原创首发。如转载时请注明出处，在刊登时告知本律师。

驾驶员记满12分肇事保险公司可否拒赔案情介绍：2011年1月29日凌晨，姚某驾驶车牌号为苏ECZ510轿车行至任阳镇事故地段因路面结冰，车辆打滑驶入路边与电杆相擦致轿车损坏。2011年2月16日常熟市公安局交通巡逻警察大队作出事故认定，姚某负事故全部责任。事故车辆行驶证登记所有人为常熟市某无纺制品有限公司（以下简称无纺公司）。该车于2010年12月7日在常熟某财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）处投保了机动车损失保险（保险期限为2010年12月10日至2011年12月10日止，含不计免赔特约条款）。案发后，无纺公司为维修该车辆支付了维修费72700元（该车辆维修前已经过保险公司定损）。后无纺公司按照理赔程序向保险公司申请理赔时，被答复对本次事故车辆损失拒赔。理由是：事发时驾驶员姚某因在一个记分周期内连续四次超速被累计记分满12分，按照保险公司出具的非营业用汽车损失保险条款责任免除部分第六条中第七项的规定：驾驶员有下列情形之一者不论任何原因造成的被保险机动车损失，保险公司均不负责赔偿：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；6、依照法律法规或公安机关交通管理部分有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情形下驾车。因姚某事发时驾驶证记分已满12分符合上述条款，故对该部分车损拒绝予以赔偿。根据驾驶员姚某陈述其驾驶证最近一次的记分周期为2010年2月4日至2011年2月3日。在本次事故前因在高速公路连续超速四次，都被交警现场处理且每次记3分累计确已满12分。但在最后一次现场违章处理时（2011年1月3日）交警在记分后未收缴暂扣其驾驶证，目前还在姚某手中。本案保险公司拒赔是否有法定或约定的依据?律师析案：（一）、法律规定：《道路交通安全法》第二十四条规定公安机关交通管理部门对机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规的行为，除依法给予行政处罚外，实行累积记分制度…。《道路交通安全法实施条例》第二十三条规定公安机关交通管理部门对机动车驾驶人的道路交通安全违法行为除给予行政处罚外，实行道路交通安全违法行为累积记分(以下简称记分)制度，记分周期为12个月。对在一个记分周期内记分达到12分的，由公安机关交通管理部门扣留其机动车驾驶证…。从上述法律法规规定可知我国对驾驶员交通违法行为实行记分制度，但法条中只能得出驾驶员在记分累计达到12分的，交管部门可以扣留其机动车驾驶证正证和副证，但是并没有明确在累计记分已满12分而交管部门未扣留驾驶证的情况下可直接认定该驾驶员系无证驾驶。且如果交管部门扣留驾驶证的，根据《道交法实施条例》第二十三条及《机动车驾驶员交通违章记分办法》第十七、二十及二十一条的规定驾驶员必须参加道路交通法律、法规及相关知识的培训及考试，考试合格的，记分予以清除，发还机动车驾驶证。驾驶员无正当理由逾期三个月不参加考试的，交管部门可撤销其机动车驾驶证或公告其机动车驾驶证停止使用。此时才能认定该驾驶员无有效驾驶证。反观本案，驾驶员姚某因超速违章被交警现场处罚记分已满12分时并没有被扣留驾驶证，且即使被扣留驾证的情况下按照法律规定交管部门尚需经过上述法定程序才能认定驾驶员姚某无有效驾驶证。故本案中保险公司以此为由拒赔并没有法律依据。（二）、合同约定:保险公司出具的非营业用汽车损失保险条款责任免除部分第六条中第七项中第一、四、六规定的拒赔合同条款约定来进行逐个分析：首先第一条已在上文中进行了详细阐述不在赘述。第二条也不符合本案的实际情况，驾驶员姚某事发时驾驶证并没有被交管部门暂扣，故该条在本案中也不适用。保险公司出具的保险条款在驾驶员免责部分的行文是采用的列举加兜底的方式，第六条是列举之外的以交管部门规定为准。而本案是否属于交管部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况？翻阅相关法律法规对本案情况也没有明确的规定。另外，保险公司在保险合同中并没有明确约定对驾驶员记满12分的情况即认为丧失驾驶资格属于免责范围。故此，保险公司拒赔理由也没有合同约定的依据。综上，保险公司以驾驶员姚某事发时违章记分已满12分为由拒绝理赔既没有法律依据也没有合同约定，拒赔理由不能成立。本律师接受无纺公司委托依法向人民法院提起诉讼，后经常熟市人民法院开庭组织调解，双方达成调解协议了结此案。案件启示：当前，对驾驶员在驾驶证记满12分时是否应主动到交管部门接受处罚并在交管部门对满分司机做出处罚前，其驾驶证效力如何等问题存在法律规定盲区，故建议主管部门尽快出台规定填补空白；机动车属于高速运输工具，驾驶员在驾驶机动车时应时时遵守交通法规，违章后及时接受处理以消除拒赔隐患，避免出现类似于本案的纠纷。江苏少平律师事务所王宇红

代理意见常熟市人民法院：原告某某诉被告常熟市某某物资有限责任公司（以下简称某某公司）、常熟市某某物业管理有限公司排除妨害纠纷一案，业已开庭进行审理。现以书面形式再次将代理意见提交合议庭，请求法庭能够充分考虑下列意见:一、原告作为涉案常熟市某某贸易中心B座的业主，享有《物权法》规定的业主共有权，被告某某公司的行为侵害了包括原告在内的业主共有权，原告有权要求排除妨害、恢复原状。《物权法》72条业主对建筑物专有部分外的共有部分，享有权利。最高院《关于审理建筑物区分所有权纠纷案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称司法解释）第3、14、15条行为人擅自占用、处分共有部分、改变使用功能的，权利人可以请求排除妨碍、恢复原状…。(1)、本案中18楼东侧沿过道的外墙墙壁、公共通道及位于东侧的卫生间等配套设施均属于包括原告在内的业主的共有部分，被告某某公司无权擅自占用、改变其使用功能。某某公司虽然系该楼层1801-1806及1809-1812室的业主，但其只能对其上述10间办公房的专有部分享有独占权利，原告在庭审中举证了在市城建档案馆调取的涉案物业B座4-18的房屋平面图一份（该平面图是设计、建设单位在开工、竣工前后报相关部门报备、报批的依据并已通过一系列审批，是房屋登记、确权的唯一依据）。从该图纸中看出东侧将近300多平方的过道及两侧的过道外墙、近50平方的卫生间及贮藏室均属于该司法解释第3条规定的共有部分。被告某某公司庭审中也并未举证证明上述共有部分其已支付房款并登记在其公司名下。故上述共有部分是属于包括原告在内的常熟市某某贸易中心B座全体业主的共有部分，被告某某公司无权擅自占用。(2)、被告某某公司目前对18楼东侧房屋的装修，已对原告的业主共有权造成了侵害。某某公司装修未经原告在内业主同意将本应通畅的18楼东侧靠电梯口的公共通道安装自动玻璃门并设置门禁、将靠东侧防火门安装插销，并将沿过道部分隔墙拆除使其两侧办公房作统一使用。从被告某某公司装修现状可看出其将上述共有部分和自有10间房屋统一设计规划后一并装修，更将其中几间房屋的沿过道墙拆除，就是为了和近300多平方的公共过道与打通后的房屋一并使用，该行为变相的扩大了实际使用面积。联系在东侧电梯口安装有门禁的自动玻璃门和在防火门上安装插销，目的就是为了将18楼东侧的专有部分和共有部分一并为其独占使用。某某公司上述行为明显擅自占用、处分了原告在内的共有部分，而且改变了共有部分的使用功能。举例：如果其将朝东防火门插销插住并将朝东电梯口玻璃门关闭，原告在内的众多业主根本无法进入上述区域、进行通行。事实上由于被告这种开放式装修，其在晚上必须将上述两侧关闭（庭审中原告已举证）否则根本无法防盗。而恰恰这点最能印证原告的观点：被告某某公司擅自占用、处分了原告在内的共有部分，改变了上述共有部分的使用功能。（3）、原告作为涉案物业的业主，享有《物权法》所规定的业主建筑物区分所有权（包括业主共有权），上述权利是法定物权、是排他性、绝对性的权利。被告某某公司的行为已经对包括原告在内的业主造成了妨害，原告有权依据司法解释第14、15条规定请求排除妨害、恢复原状。依照第14条规定原告作为业主当然是权利人，相关法律法规、司法解释也没有对业主共有权受到侵害时诉讼在人数、时间及方式等上进行限制，故原告（常熟市某某贸易中心B座的全体业主或任何一位均可以起诉）作为权利人可以起诉被告某某公司排除妨害、恢复原状。二、《物权法》第76条、最高院《关于审理建筑物区分所有权纠纷案件具体应用法律若干问题的解释》第7、8、9条并不适用于本案，原告作为权利人有权起诉要求被告某某公司排除妨害、恢复原状。（1）、被告某某公司在第二次庭审中提出由于其和通楼层另一原告苏州某某贸易有限公司已经达成庭外和解协议并已撤回起诉，故依据上述法律及司法解释，被告某某公司已经取得占有部分面积2/3以上且人数占2/3以上业主同意，故其改建建筑物、改变共有部分的用途的行为合法有据。原告认为该观点完全是曲解法律，上述法条根本不适用本案。《物权法》第76条及司法解释第7条是业主有权共同决定事项的范围的规定。上述法条应当与《物权法》第75条联系起来理解，实际是对业主、业委会对共议事项及议事规则的规定。司法解释第8、9条实际确定面积的计算标准以用来计算业主大会表决时表决权的表决能力，以及表决时对业主人数及总人数的计算方法的规定。而本案审理的是涉及建筑物区分所有权的纠纷，这些条款根本无适用余地。（2）、退一步讲，假使按照被告某某公司的逻辑，上述观点也是不成立的。被告某某公司将人数及面积的2/3曲解为同一楼层即18楼上含自在内的三家业主，由于同楼层上苏州某某贸易有限公司与其庭外和解其认为已达成上述法律规定的大多数。原告认为从上述法律规定来看其规定的业主应当是常熟市某某贸易中心B座的全体业主，其要达到法定大多数也要是全体业主作为基础。被告某某公司曲解为同楼层3个业主的大多数根本无法律依据也与事实不符。事实上涉案物业到目前为止尚未成立业主委员会，上述法定议事规则也根本无法适用。三、被告某某公司的行为违反了常熟某某贸易中心《业主临时公约》、《前期物业管理合同》、《装修守则》等约定性管理规约，原告作为权利人有权依据《物权法》第83条及司法解释第15条规定提起起诉，排除妨害。原告在庭审中已经向法庭举证了上述管理规约，由于这些规约均是格式性的协议原告提交的虽然是自己签订的协议，但是被告某某公司作为同物业业主应当也是签订了上述规约，理应在业委会成立前与其他业主一样遵守上述规约。在《前期物业管理合同》第四章第10条第1、6款，第11条第6、9款及《业主临时公约》第7、13、15条等均详细进行了规定。被告某某公司的行为违反了这些约定，原告有权作为业主提起起诉。四、被告某某公司庭审中依据开发商售楼时向其出具的楼书宣传册主张其在18楼东侧电梯口安装自动门及门禁有依据的理由不能成立。（1）、《最高院商品房买卖司法解释》第3条商品房的销售广告和宣传资料规定为要约邀请。该解释规定对附属设施说明必须是“详细确定”并对商品房买卖合同的订立以及房屋价格的确定有重大影响的，才能视为要约。而从该楼书宣传册上看其在东侧电梯口标注类似门样标示只是为了与该图中其他标注的桌椅等进行的模拟演示，根本不是开发商的详细确定的允诺。被告某某公司在签订房屋买卖合同中应当也会注意到在合同中附件二中房屋平面图中并没有标示门，所以被告的上述理由完全是事后的牵强附会。（2）、事实上，开发商也为了防止出现误会已经在该宣传册最后一页写明了“本销售资料内所有内容仅作为参考，以最终买卖合同附件及政府部门最终核准文件为准。开发商保留最终解释权”的字样。（3）、退一步，假使被告上述理由成立，那么按照该观点18楼西侧电梯口也有类似门的标示，是否也就认为西侧电梯口也可以安装门呢？显然被告的理由是不能成立的。五、原告与被告某某公司及第三方于2011年1月10日签订的三方协议系无效协议。(1)、该三方协议涉及内容为将公共走道实墙改为玻璃隔断。上文已经说明18楼沿过道的实墙系包括原告在内常熟市某某贸易中心B座的全体业主的共有，原告或者第三方均无权单独和被告某某公司签订拆改公共走道实墙的权利，故上述协议无效。（2）、该协议形成时被告某某公司东侧电梯口门尚未安装，原告根本不知道被告的真实目的（东侧开放式装修、安装自动门及门禁使东侧一体式使用），该三方协议违背了原告的真实意思。（3）、退一步，假使上述协议有效，被告某某公司也并未按此协议履行。原告当时意思是被告改为玻璃隔断必须是自上而下的封闭式的隔断，而被告目前的装修根本违反协了协议，有几处墙壁完全拆除根本没有按约履行（以勘查笔录及现场照片为证）。六、被告某某公司的装修行为严重影响了包括原告在内的众多业主的通行权利，也与《物权法》相邻关系的规定相违背。被告在东侧电梯口安装自动门及门禁，使18楼东面连成了整体。不管是白天还是晚上（庭审中已举证目前晚上5点后关闭）其均有可能将两面关闭，这样包括原告在内众多业主根本无法从东面通行。虽然原告方西侧也有电梯，但目前物业在晚上7点后会将西边电梯关闭，这样如果原告公司加班的话根本无法在18楼通行。通行权是相邻关系中绝对的权利，被告不能人为的阻碍原告通行。七、原告及第二被告在被告某某公司进行装修前期明确以书面、口头方式多次阻止其违法装修行为，其一意孤行造成目前局面。被告某某公司不能以开放式设计、不利于节能、如拆除将造成重大经济损失及既成事实等理由进行抗辩。八、第二被告物业公司对第一项诉请具有督促、协助的义务。被告二作为涉案物业的物业管理公司在收取原告缴纳物业费用后应当履行相应义务，其怠于履行已明显违反前期物业协议等相关协议约定。综上，请求合议庭在查明事实的基础上，正确适用法律支持原告的诉讼请求！代理人：王宇红日期：2012.1.1

年龄超过一岁就可以拒赔吗？-----律师析案一起保险合同纠纷案件经过：2009年9月16日，钱某与另外七人自带工具为常熟市虞山镇某农户王某家的旧宅进行拆除工作。同年9月26日上午，钱某在该旧宅二楼进行敲楼板过程中从上面掉下受伤，随即被送往常熟市新区医院进行救治，后终因伤势过重于同年10月4日死亡。事前王某在拆除旧房时考虑到拆房及翻建中的危险性，经人介绍于2009年9月18日购买了常熟某财产保险公司险种名为“短期健康保险和意外伤害保险（团体）”的保险。该公司工作人员介绍说该险种保费底保障高，且在购买保险后从原旧房拆除到新房翻建完成一年内，只要参与该工程的施工人员遭受意外而致受伤、死亡的，保险公司对意外伤害医疗和死亡、伤残均承担相应的保险责任。其中如果有参与施工人员遭受意外死亡的，保险公司的死亡赔偿限额为10万元（另外医疗费用的赔偿限额为1万元）。事发当日，王某即向该保险公司进行了电话报案。保险公司专门派人前去事发现场进行查勘、拍摄照片并前往医院向伤者家属进行核实情况。当时，钱某家属包括房主王某等均认为事故发生在拆房现场且该事故明显属于意外理应能够得到相应赔偿。但当钱某家属准备了材料去理赔时，保险公司工作人员拿出王某投保时的投保单指着其中一项小字说该保险承保的被保险人年龄为16-60周岁，而死者钱某事发时年龄已经超过60周岁（身份证号：320***194809077312），故按照保险合同拒绝予以赔偿。律师析案：房主王某前来我所找到本律师，希望能为其提供法律帮助给死者钱某的家属应有的赔偿。摆在律师面前的材料只有某保险公司出具的保险单、保险发票、死者钱某及另外7人与房主王某签订的拆房合同及该保险的投保单复印件一份。律师在接待当事人后详细了解了投保前后的经过及研究本案所有书面材料。发现该保险公司在承保此保险中存在如下问题：1、投保单中关于被保险人年龄为16-60周岁的约定虽有记载但并未以醒目的字体提示投保人，而且虽然投保单中投保内容由投保人填写，但在关键的投保单位声明一栏内未要求投保人签字。2、保险公司在承保时并未要求投保人提供被保险人清单，但保险单正本中却有“各被保险人具体情况详见清单”字样。保险公司亦未向投保人提供该份保险详细的保险条款。3、保险单正本中特别约定处约定“凡参与被保险人工程施工人员、工程所有人及所有人家属，在本保险有效期内，在保险工程现场内，因从事本保险单所载明的工程有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡，保险公司在约定的限额内负责赔偿工伤医疗费、伤残补助费或死亡补助金”，但并没有对被保险人的承保年龄进行特别提示及告知。至此，本律师对承办该案已初步有了代理思路，并分析如下：一、该保险合同效力问题是本案的关键。本律师认为该份保险合同无效，理由如下：旧《保险法》第56条规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”本案中保险公司并未要求投保人提供被保险人详细清单，也无从谈起经过被保险人的书面同意。本保险意外伤害承保内容中具有以死亡为给付条件的必须取得被保险人书面同意，故该保险合同为无效合同。二、该保险合同从“保险利益”角度理解也是无效合同：旧《保险法》第12条规定投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。本律师认为从保险利益角度理解涉案合同亦是无效合同。死者钱某与其余7人自带工具替房主王某家拆除旧房，双方合同约定以拆除房屋后清理出来完整的旧砖数量以每块砖2毛钱来计算报酬。双方建立的关系在法律上显属承揽关系，即死者钱某等人与投保人王某根本未建立起法律上的劳动关系，从此角度投保人为死者钱某等人投保，保险公司同意承保的保险合同因没有保险利益也属无效合同。新修订的《保险法》第31条第4款规定投保人对与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益的条款也可以作为佐证。三、该保险合同无效的原因本律师认为是由保险公司一方造成，其应赔偿被保险人的法定继承人因无效而造成的订立该合同目的落空的损失。保险合同效力问题在《保险法》中并没有明确的规定，可以适用其上位法《合同法》中相关规定。《合同法》第58条规定了合同无效后处理规定可以参照适用。本案中由于该保险合同无效导致的损失为其信赖利益损失。信赖利益损失指缔约人信赖合同有效成立，但因法定事由的发生，致使合同不成立、无效或者被撤销等而遭受的损失。该案中保险公司作为专业保险承保机构，应当有能力有义务提醒投保人注意《保险法》中以死亡为承保条件的合同必须取得被保险人的书面同意的规定。但本案中保险公司根本没有提醒投保人该规定，甚至没有要求投保人提供被保险人详细清单。旧《保险法》第56条规定立法的本意为防止道德风险，故本案合同无效的原因是保险公司一方造成的。投保人或受益人损失属于缔约过失责任性质，缔约过失责任的最主要承担方式为损害赔偿，损害赔偿的对象为信赖利益。故本案损失主要是信赖利益损失，而不是保险金损失（保险金损失以合同有效成立为前提，其是履行利益与信赖利益有根本区别）。但考虑到为课以保险公司将来在处理类似案件中更多的注意义务，在数额上对信赖利益的损失数额以全额赔偿11万元为益。四、旧《保险法》第17、第18条分别规定对普通条款，保险人对保险合同条款有说明义务。而对责任免除条款在投保时应当对投保人进行明确说明，否则该条款不具有法律效力。保险公司关于死者事发时已经年满60周岁，不符合投保单中被保险人年龄为16-60周岁的约定明显具有缺陷。理由如下：该年龄的约定不是责任免除条款，查保险单特别约定中没有此方面约定，且保险人亦未向投保人提供保险条款，故根本不能辨别此约定是否是责任免除条款。本律师认为此约定为普通条款，但保险公司亦有义务对投保人进行告知并提示，但本案中该约定只在投保单很不起眼的地方有此约定，且未以明显的异体字或加粗字提醒投保人注意。保险公司甚至没有要求投保人在投保人声明上签字确认，结合其未要求提供被保险人清单。故此完全有理由认为其已经放弃对被保险人年龄方面的特别限制。五、信赖利益的损失或者身故保险金（如果保险合同有效的情况下）应当赔偿给死者的法定继承人或身故保险金受益人（本案未指定受益人，保险金作为遗产应赔给死者的法定继承人）。值得探讨的是，该信赖利益的损失或者身故保险金在投保人王某另外赔偿死者钱某家属后相关索赔权益是否可以转让给投保人？查《合同法》第79条关于权利转让的约定本案的权利的转让不属于不得转让的情形，故投保人与死者钱某家属约定转让后完全有索赔的权利，但其须将此转让约定书面告知保险公司。六、需要提醒的是，本案中保险合同的缔结及事故的发生均在新《保险法》实施之前（新法于2009年10月1日起施行）。故律师分析思路仍以旧《保险法》为基础，对于新旧《保险法》实施前后的事故请参照最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（一）的规定。后记：本律师在分析本案的代理思路后，接受当事人委托并书面撰写法律意见并致函涉案保险公司。经过律师交涉并协商调解，保险公司最终一次性支付给死者钱某家属8万元了结了本案。通过代理此案，本律师想对广大的消费者说上一句，并不是保险公司所有的说法均有法律依据。在向保险公司申请理赔时多多咨询一下专业人士，这样可以防止吃暗亏。当然我也想对保险公司说上一句，在核保过程中要严格依据法律规定承保。消费者购买保险是希望在出事之后给自己一个保障，减少经济损失。不能一味的为了追求经济利益，收保费的时候一个脸理赔的时候又一个脸。否则，长此以往将导致保险消费者对保险公司失去信赖，最终损害的是保险公司的长远利益。江苏少平律师事务所王宇红律师联系电话：138128389322011年1月20日注：本文为王宇红律师工作室如转载时请注明出处，在刊登时告知本律师。