蒙慧西律师

                             Part.1案情介绍

2019年10月，黄女士打电话为其所有的宝马车向某保险公司咨询续保事宜，经过电话沟通后保险公司发来短信与黄女士确认投保的险种、保额、保费及赠送洗车增值服务等内容，其他未作约定。黄女士确认并依约支付保费，保险公司给黄女士寄来保单，保单上除了双方约定的信息外，在保险合同争议解决方式一栏记载着“杭州市仲裁委员会”，保单上有保险公司盖章，在核保处记载“自动核保”。

在保险期间夏天的某一天，黄女士驾驶车辆正常行驶，因突降暴雨导致路面积水，车辆行驶过程中突然熄火，造成车辆无法行驶。黄女士随即向保险公司报案告知出险，无二次启动。保险公司随即派人查勘定损，查勘意见为车辆涉水熄火，发动机有损坏。因保险公司定损金额过低，黄女士提出异议，多次要求保险公司提供符合定损标准的修理厂家或重新定损，保险公司未理会。无奈，黄女士将车辆在4S进行维修,维修后向保险公司索赔，保险公司以发动机进水后导致发动机损坏属于责任免除，不予赔付，双方引发争议。

                    Part.2办案过程

一审期间，保险公司向法院提交了定损材料、《机动车交强险及商业险的投保单》（以下简称：《投保单》）、《投保人声明》及保险条款，并向法院提出车辆损失的价值及关联性的鉴定，意欲证明车辆损失的金额，辩称车辆发动机进水导致的损失不属于机车车损失险赔偿范围，保险公司已尽免责告知义务及免责条款已生效等。另外，保险公司对管辖权提出异议。

 一审法院审理后，以黄女士与保险公司已就保险争议解决明确选定了仲裁机构，该条款合法有效，当事人应提请仲裁委仲裁为由于2021年4月驳回了黄女士的起诉。

黄女士不服，向杭州市中级人民法院上诉。二审过程中，杭州市中级人民法院准许黄女士对《投保单》及《投保人声明》笔迹鉴定申请并委托鉴定机构鉴定。经鉴定，《投保单》及《投保人声明》中“黄**”的签名均不是黄女士本人所签。

二审法院认为，保险公司以《投保单》中约定的仲裁条款“保险合同争议解决方式：杭州市仲裁委员会”，主张案涉纠纷应当提交仲裁解决；事实上，黄女士并未签署《投保单》，保险公司与黄女士之间并未就投保单上的仲裁条款达成合意，双方之间未成立仲裁协议。2021后9月，杭州市中级人民法院裁定撤销原杭州市下城区法院（因行政区重新划分后为杭州市拱墅区法院，以下简称拱墅法院）驳回黄女士起诉的裁定，指令拱墅人民法院继续审理。

                      Part.3案件处理结果

    在拱墅法院继续审理的过程中，黄女士与保险公司达成和解协议，由保险公司赔偿黄女士车辆维修费130120元、发动机运输与仓库保管费6300元、诉讼费2902元及笔迹鉴定费4800元，共合计144122元，黄女士收到赔付款后撤诉。

                                      Part.4案件点评

本案中，黄女士不存在驾驶不当、二次启动等重大过错或故意行为，暴雨是造成黄女士的宝马车车损事故的主要原因。另外，保险公司提供的合同属于格式合同，无黄女士签字，对于合同里既约定了因暴雨造成机动车损失的应予赔偿，又约定发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿，根据保险法，用格式条款保险合同的，保险人与投保人对合同条款有争议的，应当按照通常理解来解释。对合同条款有两种以上解释而在双方存在不同理解的情况下，应作出有利于黄女士的解释，所以应由保险公司承担保险责任。