张亚伟律师丨上午买保险下午出车祸，保险拒赔？
文章导读
日常生活中，很多消费合同，我们作为消费者，其实没有过多的协商和更改的空间，比如：买房、买车、买保险、贷款等合同。
所以，即是遇到一些对自己不利的内容，往往也照签不误。
对于商家而言，是不是签订了合同，就万事大吉呢？
而对对于弱势消费者而言，是不是签订了合同，就回天乏力了呢？
正文内容
▌案例：上午买保险下午出车祸，保险拒赔？
王某为其小汽车车购买交强险，并签订《保险合同》。
关于保险期间，保险合同约定：自次日零时起一年。
当天下午，王某驾驶车辆撞倒行人田某，造成田某受伤，双方协商未果，田某将王某和保险公司诉至法院。
保险公司认为：王某购买保险当天发生车祸，但按照保险合同的约定，保险期间从第二天零时开始起算，在此之前发生的事故，保险还没生效，不予理赔。
一审法院认为，交强险保险合同应自成立时生效，王某在签订保险合同并缴纳保险费用后发生事故，保险公司应承担赔偿责任。保险公司不服，上诉到二审法院。
二审法院认为，交强险具有强制性和社会公益性，目的在于及时补偿受害人损失。交强险保险合同中“次日零时生效”条款实质上形成了对保险公司一定责任的免除，加重了投保人的责任，排除了投保人在交纳保险费到保险单约定的起保时间段内可能获得期待利益的权利，故该免责条款无效，保险公司应承担赔偿责任，维持一审判决。
上述案例来源：泰安中院
▌张律评析：关于格式条款与霸王条款
要理解上述案例内容，就要了解一些关于“格式条款”和“霸王条款”的法律知识。
01、什么叫格式条款
格式条款，一般是合同中一方事先已经拟定好，在不同的客户中重复使用，而且基本上不和另一方协商的条款。
掌握格式条款的一方，同时是较为强势或主动的一方，在于客户签订之前，已经找律师等专业人士严格设计、审查和把关好的。
过来签合同的客户，无论你是路人甲、乙、丙、丁，除了个别内容有调整和不同之外，其余的条款基本上是固定不变的，格式化的。
你或者想商量一下：这个条款、那个条款能否调整一下。不好意思，请一边凉快去吧，你爱签不签。
这种商家，常见的比如有银行、保险公司、房地产开发商以及其他相对具有强势地位的企业。
02、格式条款与霸王条款只有一线之隔
格式条款，还不能等同于我们生活中常说的霸王条款，但与格式条款有着千丝万缕的关系。
格式条款，可以是中立的、公正的，是事先拟定好，不允许随便变更而已。
霸王条款，往往就源于格式条款。
因为，既然格式条款是商家事先找律师等专业人士设计好、审查把关好的，那商家稍微多点心眼，就可能在格式条款设计和暗含对自己更加有利，而对另一方不那么有利的内容，夸张点说，即“有埋伏，有陷阱”。
当格式条款出现中这种明显不公平、不合理内容的时候，这种格式条款，就是我们俗称的“霸王条款”。
03、格式条款的限制
正是因为制定格式条款的一方通常都是强势的一方，在相对弱势的另一方面前，格式条款很容易被设计成霸王条款，对弱势的合同另一方不公平。
因此，法律对格式条款的制定人有一定的要求：需要采取合理的方式提示对方注意免除或减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，并按照对方的要求，对条款予以说明。
所以，有时候，你会看到，比如保险公司的一些合同条款采用加大粗的字体来凸显条款的内容，正是此意。
同时，法律对属于霸王条款性质的格式条款的效力作了否定，即不合理免除或减轻自己责任、加重对方责任、限制或排除对方主要权利的格式无效。
因此，对于强势商家而言，不是签订了合同，就万事大吉；对于弱势主体而言，不是签订了合同，就回天乏力。
04、案例点评
回归到本文案例，保险公司给王某签订的《保险合同》，其中约定的保险期间属于格式条款，且具有霸王条款的特征，按法律规定，应当无效，合同应自签订就生效。王某在购买保险当前发生车祸，有权按照合同约定主张理赔。
知识要点
1、格式条款，一般是合同中一方事先已经拟定好，在不同的客户中重复使用，而且基本上不和另一方协商的条款；
2、格式条款的制定者一般较为强势，背后往往具有律师等专业人士对格式条款进行设计、审核把关；
3、格式条款，可以相对中立、公正；而霸王条款存在不合理、不公平的内容；
4、格式条款的制定者或使用者具有一定的提示和说明义务；霸王条款的效力容易出问题；
5、对于强势商家而言，不是签订了合同，就万事大吉；对于弱势主体而言，不是签订了合同，就回天乏力。
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