浅谈征信报告对个人的影响

人无信不立，在信息社会尤甚。

近年来，随着网络平台的快速发展，越来越多的小额贷款公司诸如“借呗”“微粒贷借钱”如雨后春笋般登上历史舞台，由于其贷款审核方便等因素，深得广大年轻人的青睐。不少年轻人在享受小额贷带来便利的同时，也产生了“频繁借还款对征信有影响吗？”等疑问。中国人民银行征信中心出具的《个人信用报告》是反映一个人是否诚信的重要依据。本人有幸在工作中查看了许多征信报告，现结合征信报告记录的内容，谈谈征信报告会对个人产生的影响。

（一）征信报告主要记录以下内容：

1.个人基本信息：

主要包含：身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息。个人信息中的学历、工作等，反映的是一个人的收入来源、社会地位或者社会影响力等，它是一种事实，不会因贷没贷款、还没还钱而改变，因此不属于“征信”，不做赘述。

2.信息概要：

该部分内容主要是对贷款笔数和贷记卡账户数以及是否逾期等进行总的概括。

3.信贷交易信息明细：

该部分内容主要分为贷款和贷记卡明细，这部分的信息详细记录了贷款或信用卡发放时间、金额、到期日、还款日等等，是反映个人征信情况的主要信息。各大银行的个人住房贷款、个人经营性贷款等贷款、信用卡情况会记录在册。其他小额贷款公司提供的贷款也会记录在册，当然包括了支付宝的“借呗”（重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司）、微信的“微粒贷借钱”（深圳前海微众银行股份有限公司）。

一般来讲，个人如能够按时偿还贷款本金及利息、按时偿还信用卡即不存在逾期还款记录，那么无论此人是否在“借呗”或者“微粒贷借钱”等平台贷款，均不影响其征信情况。即评价一个人征信好坏的标准之一便是是否有逾期还款。而逾期还款对个人征信的影响情况则参考贷款五级分类制度进行判断，简单列举如下：

（1）逾期30天以内：若及时结清欠款且逾期金额不多，则对个人征信影响微乎其微。

（2）逾期30天以上90天以内：此时贷款将被列为“关注类”，其他银行便会慎重发放贷款，由此记录导致新的贷款审批失败的例子比比皆是。

（3）逾期90天以：如果本金或者利息逾期还款超过90天的，则该笔贷款将列为“不良贷款”，实践中银行对于存在“不良贷款”记录的个人将不会发放新的贷款。

（4）近五年内累计逾期还款超过5次的：这种情况通常银行也不会发放新的贷款。

4.公共信息明细：

该部分内容主要为住房公积金参缴记录、电信欠费记录、强制执行记录、欠税记录、民事判决记录、行政处罚记录等。住房公积金参缴记录说明一个人资金来源正常，是信用良好的一个体现。当然征信报告中出现了欠税记录、强制执行记录等，个人信用情况自然不言而喻了。

5.查询记录：

该部分内容包含两块即机构查询记录明细和个人查询记录明细。机构查询主要是指银行、保险公司、小额贷款公司等机构查询个人征信情况记录。机构查询个人征信的理由为“贷款审批”“贷后管理”“信用卡审批”“保前审查”“担保资格审查”等等。机构和本人查询的次数多少并不能直接反映一个人的征信情况，但对征信仍有影响。

举例说明：2019年10月10日A银行在审查某甲的贷款申请时，发现甲的征信报告中记录了B银行2019年8月8日以“贷款审批”为由查询了甲的征信情况，但是并未向甲发放任何贷款。此时A银行将慎重考虑甲的贷款申请，如提供充足的担保或者提高贷款利率，甚至是拒绝发放贷款。

6.报告说明和编制说明：

该部分内容主要是对征信报告做解释，使得查阅人在查看征信报告时能够看懂。

值得注意的是，在报告说明中的第4点明确指出“本报告不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录。”因此，5年前发生的逾期一般不会影响当下的征信情况。

发生诚信瑕疵的行为并不可怕，只要改正并且日后注意，依然是个好同志！

（二）个人征信出现问题时有何影响：

1.银行贷款困难。

（1）银行拒绝发放新的贷款。

（2）虽发放贷款但是贷款利率上浮。

（3）要求提供充足的担保才发放贷款。

2.信用卡申请困难。主要表现为拒绝新卡发放或降低额度等。

3.对外投资限制。如不得担任农村商业银行的发起人或者股东。

4.可能产生的其他负面影响。

（1）保险费率提高。

保险公司在提供保险服务时也会查询个人的征信情况，若征信情况较差，保险公司可能会据此提高保险费率。

（2）任职资格限制。

现许多职位均要求任职人“品行良好”，特别是最新颁布的法律、法规等规范性文件中均添加这一要求。如2018修正的《中国银保监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定，农村中小金融机构的董事（理事）和高级管理人员拟任人应符合“具有良好的品行、声誉”这一条件。2019年6月1日起施行的《中华人民共和国公务员法》对公务员的任职条件增加了“具有良好的政治素质和道德品行”这一条件。

（3）难以取得合作伙伴的信任。

实例说明：甲欲寻求合作伙伴，便邀请乙一同投资设立公司。乙要求查看甲的个人征信报告，发现甲存在多次贷款逾期，便没有与甲合作。

（4）公司股份无法在“新三板”系统交易。

《全国中小企业股份转让系统主办券商尽职调查工作指引（试行）》规定，中介机构在出具尽职调查报告时，应当调查公司管理层的诚信情况，公司管理层出现欺诈或其他不诚实行为等，可能导致本公司的股份无法在全国中小企业股份转让系统等挂牌交易。

不管是从最新颁布的法律法规等规范性文件看，还是从社会实践中的实例来看，个人征信情况愈加重要，尤其是在竞争激烈一线城市。比如深圳某些幼儿园入学时需要对孩子的家长进行面试，家长需提交简历等材料。在竞争更加激烈的未来，个人征信情况或将成为孩子入学、本人就业等的重要依据。

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