保险理赔时效

发生保险事故，投保人、被保险人或者受益人应当及时通知保险公司，并根据保险公司的要求、准备理赔需要的各项单证。《保险法》第22条规定，投保人、被保险人或者受益人应当向保险公司提供自己所能提供的、能够证明保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明材料。保险公司收到理赔材料，应当及时核定、支付赔偿金。对于保险公司拒赔的，也应当在核定后3日内书面通知被保险人、受益人，说明拒绝的事实和理由。

这是基本的保险理赔过程，如果被保险人、受益人与保险公司对理赔发生争议的，就涉及诉讼时效的问题。根据《保险法》的规定，涉及保险纠纷的诉讼时效分为两类。1、发生人寿保险事故的，被保险人、受益人要求保险公司赔偿或者支付保险金的诉讼时效期间为5年；2、人寿保险以外的其他保险的诉讼时效统一规定为2年。

诉讼时效的计算就是从被保险人、受益人知道或者应当知道保险事故发生之日开始计算；需要注意的是，时效不是从被保险人、受益人申请理赔日或者保险公司拒赔之日计算。由于存在诉讼时效中止、中断或者延长的情况，就会发生实际事故已经超过2年或着5年，但是还在诉讼时效期间的情况。这就提醒索赔权利人，保险事故发生虽然超过2年或者5年的，未必就丧失胜诉权、不能轻易放弃诉讼维权机会。

法律规定的诉讼时效是从被保险人、受益人知道或者应该知道保险事故发生之日计算。这里“知道或者应该知道”，是从法律角度认定，一种是有证据证明、确实知道事故发生；另一种是被保险人、受益人实际上未必知道事故发生，但是通过证据可以证明、应该知道该事实的发生，比如没有及时处理收到信函、遗漏事故发生的信息。在实际案件处理中，保险公司就会从“被保险人、受益人应当知道事故发生”入手，证明索赔已经超过诉讼时效、丧失胜诉权等。

保险诉讼时效所讲的“保险事故”，在责任保险中有特别的含义、需要注意。责任保险，依照保险合同、由保险公司承担被保险人对第三者的赔偿责任。例如交强险，被保险车辆发生交通事故、造成第三人伤亡、财产损失的，由保险公司代替被保险人、在保险限额内承担赔偿责任。这里面的保险事故并非指交通事故本身，实际是指通过法定途径、认定被保险人对第三方承担赔偿责任，这个认定的生效、才属于发生保险事故，被保险人可以要求保险公司承担理赔责任、诉讼时效开始计算。仅有伤害事实的发生，或者仅有第三者向被保险人的赔偿起诉，在最终生效裁决被保险人承担责任前、都不属于责任保险中的保险事故。