业务员帮客户隐病情

             患癌农妇投保后病故

                       亲属申请理赔遭拒绝  法院判保险公司赔6万元

                                                             4年前，长阳一名农妇向某保险公司投保了一份终身保险，却在交纳3年保费后不幸病故。为了6万元的理赔保险金，受益人和保险公司闹上了法庭。受益人要求保险公司理赔6万保险金，保险公司却认为投保人未履行如实告知义务，受益人申请理赔的保险事故，不在保险合同约定的保险责任范围之内。5月4日，该案在西陵区法院一审开庭，近日，法院作出判决：某保险公司宜昌分公司给付原告王**保险金6万元。
    随着保险越来越多地渗透到我们的日常生活中，由此引发的纠纷也逐渐增多，作为消费者该如何学会自我保护？

农妇患病投保
交纳三年保费
    郑*出生于1961年5月1日，长阳榔坪镇农民。2005年，郑*渐渐感觉身体不适，先后去几家医院检查治疗。当年11月29日，郑*因患右腮腺癌、双肺转移、IV期在宜昌市中心医院住院治疗。
    2006年1月的一天，同村村民李某找到郑*，向其推销保险。李某是某保险公司宜昌分公司的一名保险业务员。李某向郑*介绍了相关险种以及投保的种种好处。在李某的多次宣传下，郑*渐渐动心了。
    2006年2月1日，郑*与李某签订了个人保险投保单，为郑*本人投保一份终身保险。保险单内容：投保人郑*，被保险人郑*，郑*将保险受益人填为自己的内侄王**。据悉，保险金额为20000元，年交保费1960元，交费日期为每年3月30日，交费年限20年。
    随后，郑*交纳了当期保费。2006年3月30日，该保险公司签发保险单。

投保人不幸病故
申请理赔遭拒绝
    合同签订后，郑*作为投保人，每年均依约按时交纳保费。2009年6月9日，郑*交纳了当期保费。同年7月21日，郑*因患胆管肿瘤，不幸病故。
    在悲痛中处理完姑姑郑*的后事，同年10月30日，王**找到郑*投保的保险公司，申请保险理赔，同时交付理赔申请相关资料。2009年12月3日，该保险公司出具拒赔通知书，认为投保人过失未如实告知，保险事故不在合同约定的保险责任范围内，表示拒赔。
    王**无奈之下，只好委托律师将该保险公司起诉至西陵区人民法院。
    原告认为，保险合同合法有效，被保险人郑*病故，属于合同约定的保险责任范围，被告理应给付保险金。为了维护自身权益，请求法院判决该保险公司理赔6万元。

投保背后有“隐情”
保险公司违规操作
    5月4日，该案在西陵区人民法院公开开庭审理。法庭上，就该案的焦点——“原告和被告双方是否履行了如实告知的义务”这点，原告、被告双方及辩护人进行了激烈的辩论。王**及其代理律师、民基律师事务所李铁祥律师认为，保险公司未履行“明确说明”义务，未向投保人说明不如实告知的法律后果，保险公司不能免除给付保险金的责任。
    李铁祥律师认为，投保人郑*在投保时只对保险人的询问有被动告知和有限告知义务，对保险人并未询问的事项不负有告知义务。投保人对于投保以前的事项，即使没有告知，也不构成对如实告知义务的违反。其二、保险公司未能举证证明履行了法定的“说明义务”和合同约定的“明确说明”义务，保险公司存在违规操作的过错。保险公司不能免去给付保险金的责任。
    而保险公司辩称，郑*购买一份终身保险属实，但郑*未履行如实告知义务，原告申请理赔的保险事故，不在保险合同约定的保险责任范围之内，不同意原告诉讼请求。

业务员为揽业务
有病竟填“无病”
    经过法院调查取证查明，2006年2月1日，郑*与某保险公司宜昌分公司签订的投保单显示，被保险人病史栏均填写为“无”，在体检栏选择的为“免体检”，而按照该保险公司的保险条款约定，“被保险人身故，公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止”。
    该保险公司业务员李某当庭证实，“曾听说郑*在外地看过病，尽管郑*看起来‘病恹恹的’，并询问自己有病能否投保，为揽业务，自己仍在投保单病史栏均选择‘无’”。

法院作出判决
保险公司赔6万
    西陵区法院审理后认为，郑*要求购买某终身保险，被告公司同意承保，并签发保单，双方已经形成人身保险合同关系。投保人郑*已经履行交纳保费的义务，对保险合同效力的认定，是处理本案的关键。
    被告保险公司则认为因投保人未履行如实告知义务，原告申请理赔的保险事故，不在保险合同约定的保险责任范围内，故不同意原告诉讼请求。该辩称包括两层含义，一是认为本案保险合同是可撤消的合同，并行使撤消权。二是本案保险合同是有效合同，因投保人故意行为，故承保人不承担保险责任。从被告业务员的证言来看，郑*向被告购买保险，已经声明自己有病，故投保人不存在未如实告知之欺诈情形，被告作出免体检的选择，并承保，系当事人真实意思的表示，符合法律规定，故郑*与被告之间的保险合同是有效合同，应该全面履行。从另一个角度来看，郑*的死亡原因即本案保险事故并不是投保人、受益人的故意行为，不属于合同约定的被告免责情形，被告应该承担给付保险金的义务。故作出判决，被告某保险公司宜昌分公司给付原告王**保险金6万元。