中国保险行业虽然起步较晚，但近二十年来保险公司业务飞速发展，保险已经深入社会方方面面，与人们生活息息相关。然而，保险公司理赔服务不尽如人意，难以跟上保险业务的发展步伐，据有关调查机构对保险理赔市场被保险人满意度的调查显示，大约50%的被保险人表示不满意，其中非常不满意的占29%。据相关部门统计保险投诉每年呈上升趋势。如此高的不满意率直接影响保险公司业务的发展，甚至影响保险行业的发展。作者多年来一直从事保险理赔案件的代理，经过多年的实践经验总结，认为多数保险公司拒赔案件是由保险公司内部繁琐的理赔机制以及过度追求商业利益所致，在被保险人投保时，保险公司或者其代理人往往肆意承诺，但在理赔时，保险公司为了商业利益又百般刁难被保险人，处处设置陷阱。为了维护被保险人的利益，作者撰写本文，旨在揭露保险公司在理赔时的陷阱，以供律师界同行以及被保险人在保险理赔时参考。

一、保险公司依据未如实告知拒绝赔偿

●案例:（人身保险）

2003年11月30日,张红(化名)购买了一份重大疾病定期保险合同,被保险人是王刚(化名,张红的丈夫)。2007年12月9日,王刚被查出患有肝癌。此时,保险公司经过查阅王刚的病例得知其患有乙肝20多年，保险公司依据此病例认为王刚在投保时没有如实告知自己有既往病史，遂拒绝赔付保险金,同时决定终止保险合同。

张红称自己不知道王刚是乙肝患者,自己并不存在故意或过失，遂向法院起诉保险公司。在庭审时,保险公司向法院提交了王刚向医生陈述的患有乙肝20多年的病历记录，法院还查明投保单中书面回答的保险公司的询问是保险公司代理人自己填写的。

本案形成两种意见，

一种意见认为：张红虽不是故意带病投保,但她是可以知道被保险人长期身患疾病,主观上是有过失的。张红没有如实告知保险公司被保险人的情况属于重要事项，该情况足以影响保险公司决定是否承保，保险公司拒赔理由成立，应该驳回原告起诉。

另一种意见认为：虽未如实告知义务是一种被动告知义务，保险公司向投保人进行询问，就保险公司询问的问题投保人或者被保险人必须如实告知，没有如实告知的，保险公司可以拒绝赔偿。本案中，保险公司是否对中张红询问是关键，根据庭审查明的事实，保险公司代理人没有逐条询问张红被保险人情况 ，投保单中的回答是保险代理人代替张红填写的，所以，保险公司根本没有询问张红被保险人的情况，张红不存在不如实告知的情景，应该判决支持原告诉讼请求。

最终法院采纳立第二种观点。