保险法中关于告知义务的理解与适用

　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

律师解读：

一 、投保人的入市告示义务。

保险人在接受投保人保险申请时必须对所承担的危险作出正确估计，并根据危险程度计算保险费率。

在投保人投保时，保险人应履行告知义务，包括的告知，指对已存在的事实、情况的告知。比如在投保时，对年龄，过往病史的告知。意见告知，是说投保人和保险人双方约定将来发生事项的特约条款。

二 、投保人违反如实告知义务的条件

   主观上，投保人故意或是重大过错。投保人明知被保险人的有关情况而不告知某些事实，哄骗保险人。

客观上，投保人有未如实告知的事实。

后果为，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿货给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失不履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承包或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。