孙术校律师

1.高利贷的本金和合理利息，你必须归还，欠债还钱，是天经地义的事情，不能因为对方是不合理的高利贷，你就不还本金；

2.高利贷的高额利息，是违法的，对于不合理的高额利息，可以不必归还；

3.高利贷一般没有监管部门，尤其是一些小额的民间借贷，他们游走在法律的模糊地带，即使你去有关部门投诉了他们，想要收集证据，让他们得到应有的惩罚，实在是一件不轻松的事；

4.如果高利贷采用一些暴力的催收手段和违法的行为，那么此刻你不仅可以投诉，还应当选择报警。

下面我详细解释一下：

1.什么叫高利贷？

金融监管部门规定，年化率超过24%，就是高利贷。也就说，你借1万块钱，如果1年的利息是2400元以内，那么这个就是合理的利息。如果超过了2400元，那么就是高利贷；

2.对于高利贷，超过24%的利息，法律是不保护的。

这时候又会出现一个年化率36%，这个36个点，是法院自己划的一条线，也就是在法院看来，超过36的利息，欠款人如果被起诉了，那么超过36%的部分，就可以不用还。举个例子更好理解。比如，八戒向悟空借了10000块钱，约定一年的利息是40%。

那么一年后，八戒按照约定，应该还给悟空14000元。这就是高利贷。

在银行看来，八戒应该还给悟空12400元，这是合理的范围。

在法院看来，超过13600元的利息，就不用归还了。如果八戒已经还给了悟空14000元，那么可以在法院的主持下，要求悟空返款400元。如果八戒还没还钱，悟空起诉八戒到法院，那么法院只会判决八戒还给悟空12400元。

看懂了吗？简单归纳一下，就是24%到26%之间的利息，法院持中立态度，如果八戒还了这部分利息，不能要回，如果八戒还没还，悟空不能向八戒索要。

这就是法院认定和银行认定不一样的地方。但是对于高利贷，法院和银行的看法是一致的，就是超过24%的利息，就是高利贷。

3.投诉不如报警

为什么在现实生活中，投诉高利贷不管用呢？因为缺少监管部门，银监会只管银行，而银行绝对不会越过银监会划定的这条红线。因此在做高利贷的，只有民间机构、网络机构、小额借贷机构。这些机构的存在，就是因为老百姓去银行借个钱太难了，因此催生了这些产业。

这些产业既然存在，他们也知道银监会的规定，也知道法院的规定，因此他们就在夹缝中，寻找法律的模糊地带，会以各种方式，变相收取利息，让表面上的借贷，看起来合法。因此，投诉他们基本没有什么用。

你要做的，就是不还高额利息的那部分钱就行。如果他们变相以手续费、抵押费等名义，变相收息，那么你需要保留证据，还是不用还那些高额的利息部分。

如果对方采用一些非法的手段暴力催收，那么你要做的就不是投诉了，赶紧保留证据报警，让他们得到应有的惩罚。

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