黄节操律师

民间借贷知识问答

 

一、民间借贷的含义

1、什么是民间借贷？

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间的借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用借贷起着拾遗补缺的作用。

民间借贷的类型，包括民间个人借贷、借贷中介、典当行和小额贷款公司等。

2、民间借贷相较于银行贷款的优势？

银行贷款条件限制多（个人贷款的年龄限制是18周岁以上，男性最高60岁，女性55岁，处级以上干部顺延5岁的合法公民；无不良贷款记录），放款慢（15到30个工作日 ），手续繁琐，审批时间长等。

而民间借贷的优势是：
对于借款方来说：
（1）下款快速——一般3个工作日取得资金。
（2）手续简便——符合贷款条件既可申办。
（3）利率适中 ——介于银行与典当行之间。
（4）期限灵活——到期还可提前申请延期。
（5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—90%。
（6）还款自由——可分月、季、 年分期还款。
对于放款人来说：
（1）利息高——是中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍，高额收益。
（2）方式活——一般期限3-24个月，借贷合作方式灵活。
（3）收益稳——无须经营，稳保按期收益。
（4）风险少——以房产抵押、担保，资金比较安全。
（5）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。

3、民间借贷借款人需要提供哪些资料？

（1）、自然人需要提供：

a房地产证或房屋所有权证、土地使用权证；

b借款人照片、身份证、户口薄、结婚证；

c抵押人夫妻双方身份证、户口薄、结婚证（注：抵押人为单身的提供单身

证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明）。

（2）、法人需要提供：

a房地产权证或房屋所有权证、国有土地使用权证，

b企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人代表身份证明、公司

章程、董事会决议、股东会决议、近三个月的纳税证明。

二、借贷利息
1、是不是一般情况下，借贷额度越大，利息就越高？
    一般情况下是这样的。对放款客户来说，借款额度越大，承担的风险越高。所以，高风险和高收益是成正比的。也可由双方综合协商而定，但利息要在法定范围内。

2、借款利率太高，是不是高利贷？

根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率的4倍，受法律保护。所

以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

三、借贷期限

1、借款周期最长是多少？如果展期需收哪些费用？
借款周期一般为两年，满两年后，双方可协商展期。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。

如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。重新办理公证、评估、抵押登记手续。

2、借款人可否提前还款？
只要征得放款人同意，可以提前还款，剩余月息可以不用继续支付

3、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？
    借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前7个工作日通知本公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同 。

四、关于房产的公证抵押

1、什么叫抵押？

抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

 

2、哪些房地产不得用于抵押与转让？

在我国，房地产的抵押与转让要遵守房地产管理法、土地法、合同法等法律法规。下列房地产不能抵押与转让：

a 未全部支付土地使用权出让金，未取得土地使用权证书的；
b房屋建设工程未按土地出让合同进行投资开发，未完成投资总额25%以上的；
c 司法机关或者行政机关依法裁定、决定查封或者以其他形式限制房地产权利的；
d 依法收回土地使用权的；
e 共有房地产，未经其他共有人书面同意的；
f 房地产权属有争议的；
g 未依法登记领取权属证书的；
h 法律法规禁止抵押与转让的其它情形。

 

 3、哪些财产不得用于抵押担保？
a集体土地所有权；
b耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，
c机关、社会团体、学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的单位和教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

d所有权、使用权不明或者有争议的财产；

e依照法律规定被查封、扣押、监管的财产；

f法律规定不得抵押的财产。

 

4、什么是抵押担保借款

自然人担保借款业务，自然人对自然人或中小企业办理期限在1年以内担保借款时，可以由自然人或中小企业提供财产担保并承担代偿责任。自然人或中小企业担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证等三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，债权人将会要求担保人履行担保义务。

 

5、民间借贷对抵押物有什么要求？
抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。

6、农村的房屋能不能做抵押？

不能。农村房屋的土地性质属于集体产权，所面向的人群也只是拥有本地农业户口的人群。拥有集体产权的个人对土地只有使用权，没有处置权。所以不能作为抵押物。

7、户口如不在抵押房内，如何办理抵押手续？

此房为空户，抵押人只需提供房产证、身份证、户口本、婚姻证明材料即可办理。

8、我是否把房产证押给放款方？

不是的，在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心。抵押权证交给放款方，借贷合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

9、我想借钱 ，但我的房子已在银行抵押，能不能再做抵押贷款

可以，但需要走两步程序。先要进行垫资撤押，把房产证从银行拿出来，再办理抵押贷款。或者做二次抵押，根据当地情况，有的地区不允许做二次抵押。

10、已购公房作为抵押物有什么特别要求？
    已购公房在办理抵押、公证手续中，凡户口本上年满18周岁的所有人员均须到场签字。

11、对借款人的借款额度有何要求。
一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——90％。

 

12、军队的房产能做抵押吗？
不能，因为其土地性质属于划拨土地，不符合抵押登记要求。

 

13、在办理完抵押手续后，贷方客户违约不放款怎么办？

借贷双方通过签订借贷合同，并办理完抵押手续后，如贷方不向借方发放贷款，公司可介绍律师接受当事人委托，向法院提起诉讼，按照合同内贷方违约条款进行索赔。

14、借款人怎么保证房子的安全？

借贷双方一旦达成协议，借款人的房产证经抵押登记手续后，存放到房产交易中心，放款方只是拿到抵押权证，所以，房子会很安全。债权人得到房地产他项权证即抵押权证，抵押权证只能证明抵押人与抵押权人之间有抵押债务关系，房屋产权没有发生转移，抵押人仍然是所抵押房产的合法产权人。

15、如借款人到期不还款，怎样可以把抵押的房子拍卖？

假设借款人到期不还款，按法律程序进行拍卖。届时，律师会接受委托完成法定手续。

16、拍卖费如何分摊？

例如借款人借了十万元，抵押房拍卖18万元，需扣除拍卖费、法院强制执行费、借款本金和违约金，剩余的钱归还借款人。

17、律师见证和一般公证有何区别？

公证是针对借贷合同本身进行公证，明确借贷双方的关系。而律师见证是对整个借贷过程的全面见证。律师见证的不仅是合同本身和借贷双方的关系，还包括签约、抵押、放款的全过程。对合同双方的保护、约制更全面。但一般房管局只承认公证的效力。
18、在民间借贷公司放款如何保证放款人的利益？

在民间借贷公司放款有三方面可以保证放款人利益，
a借款额度为房产总值的70% 左右。
b我们要为借贷双方借贷关系办理公证等受法律保护的手续，从而最大化地保证

 合同执行期间放款人的利益。
c公司会在合同签约前期考察借款方的借款用途和还款能力。如合同到期借款人不还款，抵押房产将会通过法院进行拍卖，拍卖所得抵押权人优先获得其应得本金与违约金。