作者：王振律师  广东卓而立律师事务所

本文讨论的主要债权形式，系以货币为给付内容的金钱债权。包括商业债权和私人债权，前者比如货款、应收账款；后者如民间借贷等形成的债权。因经济社会背景、信用制度的不完善、社会诚信度降低、惩戒力度不够等因素，不良债权丛生。对不良债权，如何催收、如何及时的保障债权人的利益历来是个头痛的问题。

一、 目前催收不良债权遇到的难题

1、债务人失联问题

逾期债权，控制不好的话，往往进一步衍化为不良债权，这个过程一般是3-6个月，如不进一步采取措施，失联是很多债权人的选择，关闭通讯工作，甚至移居外地，甚至假离婚，一副死猪不怕开水烫的姿态。失联的情况下，即使案件诉讼到法院，诉讼周期无限延长，时间的拖长，有些债务人早已经把自己变成穷光蛋了，名下查无财产。去到执行程序的时候，目前法院通常做法是列入失信被执行人黑名单。人都处于失联状态，催收更难。

2、财产难以查找问题

我们国家目前没有像美国那样非常严格的税制，在目前的法律制度下，如有意为之，确实可以一定程度做到隐匿、转移自己的财产，甚至虚构自己的债务。在面对不良债权时，有些债务人选择隐匿、转移财产来逃避，更有甚者，把自己变成资不抵债。我们说诉讼永远是最后的手段，但是诉讼也不是万能的，在隐匿、转移财产这个问题上，法院首先让你提供线索，你上哪里提供线索？你能证明其非正当性吗？银行查询都不向律师开放，律师的调查权也是处处碰壁。找得到债务人，未必查询到债务人的财产线索，最后仍然是空头债权。

二、 破解之道

不良债权的催收方式有：电话催收、信函催收、上门催收、债权转让、行驶代位权、冲抵、申请破产还债、诉讼等方式，需要综合、灵活运用上述方式，多管齐下，这里不详细探讨。我们探讨的是如何在新形式下，破解新问题。

1、利用大数据平台

目前，信息技术飞速发展，进入互联网+时代，无论是政府部门，还是司法系统均在构建大数据平台。催收不良债权，不能忽视大数据平台的集结、整合功能。对于债权人来说，应加强与各银行、小贷公司、信用调查公司的充分合作，一定程度共享资源和信息。同时，拓宽查询债务人、查询财产线索的渠道，在法律允许的范围内，创造条件实现目的；

2、发挥经纪人角色

在债务链条中，挖掘债权债务的处理方式。可以采用冲抵、对碰、反担保、抵除等方式，理顺多角度、多维度的债权债务关系，化解多方的债权债务体系。减轻债务压力，回收不良债权。这个时候，催收人的角色就是经纪人了。在关注债权的同时，全方位的考虑整个债务链条，起的作用，相当于债务化解师。

3、悬赏

美国西部片电影中，有赏金猎人的角色，孤身缉盗，悬头获赏，很酷。我国民事法律中有悬赏制度，以完成一定的委托事务或成果，给予一定的报酬，是允许的。在查找失联债务人、财产线索时，完全可以公开悬赏，充分发挥广大人民群众的作用。通过纸媒、网络、社交工具等方式，发布悬赏公告。

4、曝光

我们相信人不可能生活在真空中，催收人可以利用大数据平台曝光不良债务人或失信人的相关信息，但是也要注意个人信息的保护，避免踩法律的红线，可以将催款函、律师函通过纸媒、网络、社交工具予以曝光，曝光是一种惩戒，是司法机关曝光失信人之外的另一种自主措施。目的是给债务人或失信人继续施加压力。

5、惩戒

我们知道目前司法机关对失信被执行人的惩戒措施越来越完善，但是具体落实上还有待加强，还没有能够做到让失信人寸步难行。打个比方，还没有限制失信被执行人或其家庭购买一切不动产或汽车，在限制交通工具这块，还没有扩大到火车、高铁、轮船、汽车的所有等级座位。我们可以将失信债务人或债权信息抄送至各银行、小贷公司、信用调查公司作为预警信息，可以抄送至债务人的工作单位、社区组织、合作伙伴、供应商、行业组织、社团组织等等，严格操作的话，不涉及违法问题。

2017年3月21日  于中山