案件缘由

2019年2月，小李购买了一份增额终身重大疾病保险。小李在“身故受益人”一栏填写了父亲的名字，在投保书“健康告知”页中所患疾病选项里选择了“否”，之后正常缴纳保险费用。

2021年11月，小李忽然晕倒，经医院诊断后被确认为恶性肝癌。经过几个月的治疗，她的病情越发严重。在被医生告知时日无多时，她处理起自己的身后事，告知父亲在她去世后向保险公司索赔保险金。一个月后，小李去世了。

小李的父亲处理完女儿的身后事，前往保险公司索赔保险金。保险公司拒绝理赔，理由是小李隐瞒了自己的病情，因为他们查询到小李在2016年曾患过肝炎，并住院治疗数月。因此，保险公司有权解除保险合同。

小李的父亲与保险公司协商数次未果，便将保险公司告上法庭。

法院审理认为，投保人小李在投保时对自身疾病存在隐瞒，没有履行告知的义务，但我国保险法又有明确的规定，自合同签订之日起超过两年，保险公司的合同解除权已消除，应当承担赔偿原告赔偿金的责任。

现身说法

保险是一种保障，买对了保险会受益一生，这也使得越来越多的人购买保险。但是很多人因为某些原因无法获得理赔，就像本案中的小李，因为未履行如实告知保险公司身体健康状况的义务，遭到保险公司的拒赔。

《民法典》第500条规定：当事人在订立合同过程中有下列情形之一，造成对方损失的，应当承担赔偿责任：（一）假借订立合同，恶意进行磋商；（二）故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；（三）有其他违背诚信原则的行为。在保险公司的合同中也有明确告知，投保人如隐瞒实情，保险公司有拒赔的权利。

很多投保人看到合同中的这个条款后会打退堂鼓，实际上，拿起法律的武器就能够让自己获得赔偿金。这是因为，新保险法指出，保险合同有不可抗辩的规则。

不可抗辩规则，又称“不可争辩条款”，是指投保人在投保时故意或因为重大过失未履行如实告知义务，即使最终结果足以变更或减少保险人对风险的评估，但经过两年以上时间，保险人不得以此解除合同。《中华人民共和国保险法》第16条明确规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。不可抗辩规则是为了约束保险人的合同解除权，从一定程度上保障了投保人的利益。

本案中，小李在投保前的确没有履行如实告知的义务，但她的保险合同自签订之日起已满两年，保险公司不得以此解除合同，故法院判决保险公司承担赔付责任。

读法心得

保险确实能解人燃眉之急，保险法中的不可抗辩条例也确实能保障投保人的利益，但我们不能在保险上投机倒把，需要意识到不可抗辩条例是有期限的。