袁元律师

信用卡借款与网贷在本质上有着很大的区别，毕竟信用卡是银行的产品，有着一套正规的流程，虽然信用卡和网贷都是正规产品，但是其中也会有一些小猫腻，或者说是违规的点。在信用卡逾期后的1-90天内要尽量用协商的方式，尽可能的去减少还款金额，这个时候要么想办法和银行协商进行个性化分期，要么就一次性去结清，如果两者你都没有办法完成，那么最好的办法就是一个字“拖”，一直拖到逾期90天以上。需要知道的是，逾期1-90天的时段，银行是按照先抵扣利息、违约金、罚息，最后才划扣本金的顺序来把借款人还进去的钱扣走的，也就是说如果借款人要是因为催收的压力还了一点钱进去，那么这点钱就只能被当做利息被银行扣走，导致欠款本金不但没有减少反倒增多了。

所以借款人在处理信用卡欠款逾期时的前90天很关键，但也不是说熬过90天就完全没事了，银行通常会有180天的协商期，在逾期后的前90天过去后，另外还有一个90天的周期，如果在这个90天的期间仍未还款，也没有和银行签署个性化还款协议，那么在逾期180天左右的时候，借款人很有可能会收到起诉书！特别是单卡逾期金额在5W以上的，是最容易被起诉的。

在信用卡逾期的前90天内，一般都是由银行内部来进行催收，还比较温柔，但是一旦过了90天就是交给外包机构来进行催收，虽然没有内部催收那么温柔，但也绝不是网贷机构那帮土匪般的催收方法。

所以如果借款人想找点违规催收证据的话，建议多看看商业银行的监督管理办法。接到催收电话后要和网贷一样开启录音，万一碰上哪个催收暴粗口，却正好没有录上好吧！

总结下来就是，信用卡逾期的第1-90天非常关键，千万不要做无效还款，对于1-2万元左右的小卡，起诉率并不是很高，但是对于单卡金额5万以上的欠款逾期，第91-180天的协商就显得尤为关键。

在这里建议有协商分期的能力借款人抓紧去和银行进行协商，打电话给银行客服、银保监会都可以，但是协商也不是一件简单的事情，所以还是建议去找专业人士进行咨询，这样

能保证最大程度的减少不必要的支出，还可以节省下很多时间和精力！