刘毅律师

     在过去的二三十年黄金发展期的时代，很多人在手头不够宽裕的情况下，都会选择贷款买房，在付一部分首付的情况下，剩余部分房价分二十年或三十年进行还款。诚然，贷款买房可以使手头不够宽裕的人通过债务杠杆的方式买到自己心仪的房子，甚至是投资理财，但也会使大家面临每月还月供的压力，同时在原本的贷款本金外还需要向银行支付一笔不小的利息。

    为了避免支付利息，或不喜欢作为一个负债人，很多人在手头存留了一些钱之后都会考虑提前还款，但提前还贷并不像民间借贷的还款那样简单，其中还是有很多事项值得我们注意的，今天我们便来讲一下提前还房贷的注意事项。

    了解银行的还贷政策

    当我们有提前还款的打算后，充当其冲要做的就是在第一时间就应该去了解贷款银行的提前还款政策。很多银行会存在已正常还款年限的要求，提前还款最低额，不同的时间还款也会有相应的违约金金（或者没有），这将会影响我们判断什么时候还款是最佳时间。有的情况下，提前还款甚至会影响信用记录。部分机构会把用户"提前还款"信息报送人民银行征信系统时，会展现在"特殊交易"中，而有些金融机构会将"提前还款"视作负面信息。所以一定需要向贷款的银行一一了解清楚。

     还款方式的选择

    提前还房贷，银行通常会给我们两种提前还款的方式进行选择，“减少月供”或“缩短年限”，这两者我们应该如何进行选择呢？

部分提前还贷，缩短期限是从节省利息的角度来看最优的选择，但并不是所有银行都允许缩短贷款期限，具体的要看贷款合同，尽量选择缩短贷款期限，也就是每个月的按揭不变，缩短还款时间，因为这样才能让你节省更多的利息。另外，在可以选择缩短贷款期限的情况下，我们也要看自己具体的还款情况，缩短贷款年限并不适合所有人。

    商业贷款要么是等额本金还款，要么是等额本息还款。对于等额本息还款的购房人，还款年限超过贷款年限一半的时候，意味着近80％的利息已经在这期限还清，剩下的月供基本都是本金了，缩短年限提前还款的意义就不大了。而对于等额本金还款的购房人，当等额本金当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息。

    说实话，如果二三十年贷款以后再提前还款，没有意义。

    如果购房者在办理贷款的时候选择的是组合贷款，而自己手头的钱又不足以支付全部贷款，这时候就会涉及到先还哪一部分贷款的问题。我们在这里建议大家先还商业贷款.众所周知，相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也节省不少。此前在昆山还弄出来一个笑话，购房者提前把商业贷款还完以后，误认为已经不欠付。

    当购房者还清了全部贷款以后，可持银行的贷款结清证明和房产证前往房产所在区、县的不动产登记中心解除抵押，这样就是一个不存在他项权利完整的所有权了。

    以上，就是关于提前还款的全部内容。