1. 已经履行完毕的旧债

不管是2020年8月20日之前还是之后履行完毕，只要已经还清本息，借贷合同就已经终止了。虽然与现行规则存在冲突，但也没有法律适用的空间了。所以这类旧债不能适用新规则，多付的利息也不能追回。例外的是，综合年利率超过36%的部分，可以主张返还。

2. 未履行完毕但已经涉诉的旧债

2020年8月20日之前案件已经审理完毕，或者正在审理的一审、二审、再审的民间借贷，不适用借贷新规，仍按照以前“以24%和36%为基准的”两线三区执行。

3. 金融机构发放的旧债不适用新规，因为这类贷款不是民间借贷，而是金融机构贷款。除了银行外，持有金融牌照，可以经营贷款业务的机构，如保险公司、信托公司等发放的贷款也属于金融贷款，不适用借贷新规。

4. 没有领取金融牌照、没有放贷资质的机构发放的旧债。

如校园贷、套路贷、P2P等网贷平台、小额贷公司、财务公司等发放的贷款，尚未还清本息的，属于借贷新规14条规定的“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”情形，借贷合同无效，借款人应全额返还本金，出借人应返还已收取的利息；借款人已支付利息，且剩余本金不足以抵扣利息的，可以主动起诉确认合同无效，要求返还利息。

5. 出借人套取金融机构贷款转贷的旧债

出借人套取银行的经营贷、消费贷等贷款之后，擅自改变用于，将贷款用于民间放贷，不管是否收取利息、是否赚取利差，该民间借贷合同无效。

此类旧债尚未履行完毕的，借款人掌握出借人套贷证据后，可以起诉出借人，主张合同无效。双方相互返还，即借款人返还本金，出借人返还利息。

6. 出借人以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的旧债。

这类行为被借贷新规所否定，此类旧债没有履行完毕的，借款人也可以主张借贷合同无效，双方返还。

需要注意的是，借贷非营利法人、非法人单位，特定个人的资金转贷的， 不符合借贷合同无效的情形。此类诉讼的难点是举证，民事案件“谁主张谁举证”，借款人需要掌握充足的证据，能够证明出借人有上述导致合同无效的情形。

7. 借款合同尚未履行完毕、且合法有效，但年利率超过15.4%的旧债。

此类旧债借款人应先测算一下综合借款利息，即包括借款利息、手续费、担保费、中介费、逾期利息、违约金等这种名目的费用，除本金外拢共支出的费用，再结合借款期限，大致测算一下年利率是否超出了15.4%。

如果已经支付的费用综合年利率超过了15.4%，但还有部分本金没有归还的，借款人可以与出借人主动沟通，主张多付的利息与剩余的本金等额抵扣，若对方不同意该方案，借款人可以暂停还款，待对方提起诉讼后，由法院依据借贷新规处理。

我是郭庆梓律师，湖北尊而光律师事务所管理合伙人兼执行主任，债权债务、合同纠纷、婚姻家事领域资深律师，若您在债权债务领域有任何问题需要咨询，欢迎与我联系。