保险合同未约定自残免责时，被保险人自残应如何处理？

律师 张金磊 13949101579

《中华人民共和国保险法》第二十七条第二款规定，投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。第四十四条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”

那么，如果保险合同对被保险人的自残行为没有约定，保险人应该如何给付保险金，如何处理保险费或现金价值？

按照保险法的规定，被保险人自杀，在两年期限内的，不承担责任但应退还现金价值；超出两年期限，一般应承担给付责任。如果被保险人在合同成立或合同效力恢复的两年期限内自残，保险合同对其也没有约定，保险人应如何处理？保险法没有明确的规定，我们只能依据第二十七条的规定，保险人可以解除合同，不给付保险金，不退还保险费。这样就出现了悖论，自杀的人故意制造保险事故的严重性远远超出自残行为的严重性，但自残可以解除合同，可以不给付保险金，不退还保险费；而自杀却可以退还现金价值，明显悖于社会的公平理念。

这是我的疑虑之处，保险法没有明确规定，不能不是一种缺憾。