邓普云律师

案情介绍：

2007年2月3日，原告刘X与被告XX联合保险公司北京市海淀支公司签订了一份道路运输承运人责任保险合同，合同约定保险期为一年，并交纳800元保险费。原告在投保时，被告公司工作人员没有明确告知及释明保险合同中的免责条款。2007年9月4日，原告丈夫驾车在北京市海淀某路段发生交通事故，造成车上多名旅客受伤，经北京市海淀交警队调解，原告刘玉红借来8万余元赔偿给了受伤旅客，后原告向被告申请保险理赔，被告却以原告无有效的旅客运输营运证为由拒绝理赔。

法院判决：

法院审理后认为，原、被告自愿订立道路运输承运人责任保险，原告向被告交纳了800元的保费，合同成立时即发生法律效力。被告在订立保险合同时没有向原告明确告知并解释保险合同中的免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十八条的规定，该保险合同中免责条款无效。被告应承担按保险合同所约定的支付原告保险金。近日，北京市海淀人民法院审结该起保险合同纠纷，判决被告中华联合保险公司北京市海淀支公司支付原告刘玉红保险金64569。66元。

律师解析：

（一）凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。

（二）未年检的车出险不赔。在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。

（三）驾驶人未年审不赔。驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

（四）自车撞了自家人不赔。第三者责任险中的第三者通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。

（五）未上牌照的车不赔。车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。

（六）报案不及时不赔。机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。

（七）撞人后精神损失费不赔。保险公司不是无条件地完全承担被保险人依法应当支付的赔偿金额，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。

（八）撞车了一定要先向第三方索赔。在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求事故赔偿的权利。

（九）多保并不能多赔。给二手车投保，车主如果选择按新车购置价确定保险金额，一旦发生车全损，只能得到出险时二手车实际价值的赔偿。超额投保并不能得到超额的赔偿，不足额投保也一样，不要贪图一时便宜而少投保，否则，一旦出险追悔莫及了。

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