韩委志律师

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。利息包括约定借期内利息和逾期利息，计算公式为：利息=本金×利率×借期（约定借期+逾期）。

实际生活中，诸如当事人文化水平、法律知识等各种因素，致使借贷双方书写的借条很不规范，或者利息约定不明确，或者没约定借期内利息、逾期利息，或者约定的利息过高等等，从而当出借方要求借款方还款时发生争议，甚至诉至法院。

我国民间借贷的利率以24%（即2分利）和36%（3分利）为线，将利率分为三个区域，司法保护区、自然债务区、无效区，构成民间借贷利息的“两线三区”。

司法保护区：即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。

自然债务区：即年利率24%—36%的区域。在此区域内，借款人未支付利息的，则可以不用支付；但借款人支付利息后想要回来，是不可以的。简言之，利息没给的，则可以不给了；利息已经给的，要不回来了。

无效区：即年利超过36%的区域。在此区域内，即便已经给付了，还是可以讨回来的。

借款合同一定要约定利息。借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以向借款人主张逾期利息的。借贷双方没有约定借期内利息，出借人主张逾期利息，按照年利率不超过6%（即月利率不超过0.5%，也就是老百姓平常说的5厘利）计算逾期利息。因此，借条中未约定借期内利息和逾期利息，借款人没按期还款时，出借人可以不超过年利率6%向借款人主张逾期利息的。

借贷双方没有约定借期内利息，但约定了逾期利息，则可以主张逾期利息。但要注意逾期利息约定是否明确、是否合法。借条中未约定借期内利息，双方可约定年利率不超过24%的逾期利息。

双方对借期内利息约定不明确，借期内的利息应根据借贷主体来确定。如果借贷主体是自然人之间，则视为无息借贷。如果借贷主体有一方不是自然人，则视为有息借贷。利息要综合考虑民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素。因此，自然人之间借贷，没约定利息或约定不明的，视为无息借贷。除自然人之外的借贷，无论是否约定利息，均可视为有息借贷。

借贷双方对借期内利息约定不明确，可以主张逾期利息。但因属于非自然人之间的借贷，应视为有息借贷。借条对借期内利息约定不明确，主张逾期利息时要根据借贷主体确定。

借条中同时约定逾期利率、违约金、律师费或者其他费用，出借人既可以选择性主张，也可同时主张，但总计不得超过年利率24%。

双方没有约定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返还的，除损害国家、集体和第三人利益情形外，法院不予支持。

双方约定年利率高于36%，借款人支付利息后反悔的，年利率高于36%的部分，属于无效，借款人可以要求返还超过年利率36%部分的利息。