人身保险合同效力中止、恢复与解除

【案情】

2003年7月5日，田某向某保险公司投保了主险（分红型），附加重疾、意外伤害、意外医疗险。田某自合同生效后一直依照约定缴纳保费至2010年7月5日，已交保费合计102 504元。2010年7月5日至9月5日，在保单宽限期内，田某经催交通知后仍未及时缴纳保费，导致保单失效。2010年10月24日，田某向保险公司申请复效，保险公司要求其进行体检，但田某称其身体健康，无需体检，并提供其曾于2010年10月6日和9日在某医院的体检《健康报告书》。2010年11月，保险公司到某医院对田某的身体状况进行调查，发现田某未如实告知。保险公司遂拒绝田某的复效申请。2011年8月2日，田某不服保险公司拒绝复效决定，遂诉至法院，请求判令保险公司全额退还保费及分红共计103 704元。法院经审理认为：本案争议焦点是原告在申请复效时是否履行了如实告知义务；被告解除保险合同是否符合法律及合同的规定和约定；原告是否有权要求被告全额返还保费及分红。保险合同为诚信合同，投保人负有在复效时是否履行了如实告知义务。田某已缴纳保费7年，按约定其保单现金价值为45180元，根据保险合同，合同效力中止之日起两年内，双方未达成协议的，保险公司有权解除合同；投保人缴费已交足两年以上保费的，保险公司退还保单现金价值。

【判决】

一、  被告应在本判决发生法律效力之日起十日内，退还保单现金价值43 180元给原告。

二、  被告应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告支付1184.38元

三、  驳回原告其他诉讼请求。

【评析】

本案有以下两个争议焦点：

一、    关于通知投保人缴费是否应为保险人的义务

保险合同成立后，投保人承担缴纳保费的义务，保险人承担在保险事故发生或合同约定的条件、期限给付保险金或赔偿金义务。对于投保人而言，缴纳保费是其主要义务，尤其在人身保险合同中，分期缴费是常见的缴费形态，且合同的效力往往因投保人未及时缴费而中止。若通知缴费是保险人的义务，则因保险人未通知导致合同失效，因此产生的法律后果由保险人承担。反之，则应由投保人承担合同效力中止的法律后果。

保险合同为诚信合同，双方但是人应当全面、诚实履行合同义务。本案系分期缴费的人身保险合同，保险人已与投保人明确约定缴纳保费的具体时间、方式及金额，并已得到投保人的签字确认。于是，可以认为，既然保险人已履行了提示义务，并得到了投保人的明确回应，保险人无义务再行通知。

二、    关于保单效力中止后保险人是否享有积极的协商权

   积极协商权，系保险合同效力中止后，保险人对合同效力恢复具有与投保人积极主动协商的权利，此时的协商权与订立保险合同的法律意义是一致的。只有保险人同意了，才可发生合同效力的恢复的法律后果；若保险人不同意与投保人恢复合同效力，则可及时行使单方解除权而无须等待两年协商期。

人身保险合同效力中止、恢复与解除

【案情】

2003年7月5日，田某向某保险公司投保了主险（分红型），附加重疾、意外伤害、意外医疗险。田某自合同生效后一直依照约定缴纳保费至2010年7月5日，已交保费合计102 504元。2010年7月5日至9月5日，在保单宽限期内，田某经催交通知后仍未及时缴纳保费，导致保单失效。2010年10月24日，田某向保险公司申请复效，保险公司要求其进行体检，但田某称其身体健康，无需体检，并提供其曾于2010年10月6日和9日在某医院的体检《健康报告书》。2010年11月，保险公司到某医院对田某的身体状况进行调查，发现田某未如实告知。保险公司遂拒绝田某的复效申请。2011年8月2日，田某不服保险公司拒绝复效决定，遂诉至法院，请求判令保险公司全额退还保费及分红共计103 704元。法院经审理认为：本案争议焦点是原告在申请复效时是否履行了如实告知义务；被告解除保险合同是否符合法律及合同的规定和约定；原告是否有权要求被告全额返还保费及分红。保险合同为诚信合同，投保人负有在复效时是否履行了如实告知义务。田某已缴纳保费7年，按约定其保单现金价值为45180元，根据保险合同，合同效力中止之日起两年内，双方未达成协议的，保险公司有权解除合同；投保人缴费已交足两年以上保费的，保险公司退还保单现金价值。

【判决】

一、  被告应在本判决发生法律效力之日起十日内，退还保单现金价值43 180元给原告。

二、  被告应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告支付1184.38元

三、  驳回原告其他诉讼请求。

【评析】

本案有以下两个争议焦点：

一、    关于通知投保人缴费是否应为保险人的义务

保险合同成立后，投保人承担缴纳保费的义务，保险人承担在保险事故发生或合同约定的条件、期限给付保险金或赔偿金义务。对于投保人而言，缴纳保费是其主要义务，尤其在人身保险合同中，分期缴费是常见的缴费形态，且合同的效力往往因投保人未及时缴费而中止。若通知缴费是保险人的义务，则因保险人未通知导致合同失效，因此产生的法律后果由保险人承担。反之，则应由投保人承担合同效力中止的法律后果。

保险合同为诚信合同，双方但是人应当全面、诚实履行合同义务。本案系分期缴费的人身保险合同，保险人已与投保人明确约定缴纳保费的具体时间、方式及金额，并已得到投保人的签字确认。于是，可以认为，既然保险人已履行了提示义务，并得到了投保人的明确回应，保险人无义务再行通知。

二、    关于保单效力中止后保险人是否享有积极的协商权

   积极协商权，系保险合同效力中止后，保险人对合同效力恢复具有与投保人积极主动协商的权利，此时的协商权与订立保险合同的法律意义是一致的。只有保险人同意了，才可发生合同效力的恢复的法律后果；若保险人不同意与投保人恢复合同效力，则可及时行使单方解除权而无须等待两年协商期。