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中国农业银行贷款条件有什么

中国农业银行贷款条件有什么

发布时间 :2018-08-28 16:21浏览量 : 911
目前农业银行针对个人办理的贷款主要申办条件包括:18-65周岁,具有完全民事行为能力,在当地有固定住所,持有合法有效身份证件;有合法有效的生产经营证明,从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证;具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上,具备一定的经营管理能力具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力;担保贷款须提供合法、有效、足值得担保;信用记录良好;符合农业银行对顶的其他条件。
  •   人在江湖走,总有缺钱的时候,这时候除了向亲人朋友借钱之外只能选择贷款,各种贷款产品参差不齐,综合考虑发现银行是最好的贷款场所,要在银行贷款,需要满足什么条件?下面为大家介绍个人银行贷款的相关知识。

      银行个人贷款,就是银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期或者长期、大额度资金周转的人民币贷款。一般都会包括:个人住房贷款,个人汽车消费贷款,个人耐用消费品贷款,个人经营性贷款,个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。

      个人贷款的特点在于:利率水平高;规模呈现周期性;借款人缺乏利率弹性。

      贷款对象

      1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;

      2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);

      3、有稳定的经济收入,具备偿还贷款本息的能力;

      4、同意以所购房产作为借款抵押。

      贷款条件

      1、必须有抵押物才能贷款,而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2;

      2、有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源;

      3、担保人;

      4、提供的资料:身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、房地产权证以及担保人的身份证、户口本、婚姻状况证明等银行需提供的有关资料。

      还要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。

      贷款还款方式:

      1、按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息,由银行扣收每月应还款;

      2、提前还款:客户应提前一个月向银行提出申请,能免去所提前时间的贷款利息,但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。

      偿还贷款的计算 个人住房贷款的偿还,贷款期限在1年(含1年)以内的,实行到期一次性还本付息,利随本清;贷款期限在1年以上的,实行等额还款法,按月分期归还贷款本息。

     
  •   银行贷款知识你知道多少?银行贷款的贷款对象、贷款条件、贷款用途分别是怎样的?还有贷款的种类与程序又是怎样的?下文为您详细介绍,欢迎阅读。

      一、贷款对象

      贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。商业银行贷款对象的确定:

      1、要反映信贷资金运动的本质要求,贷款出去要能保证偿还付息;

      2、要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则;

      3、要体现货款投向政策的要求,贷款的投向要服从国家产业政策。

      因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款对象。总之,在社会主义市场经济条件下,一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。

      根据《贷款通则》的规定:贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

      二、贷款条件

      贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。

      确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。我国商业银行现行贷款条件为:

      1、经营的合法性;

      2、经营的独立性;

      3、有一定数量的自有资金;

      4、在银行开立基本账户;

      5、有按期还本付息的能力。

      三、贷款用途

      贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。

      从流动资金看,工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。

      从固定资金看,主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要,企业新建、改造、扩建的资金需要,以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。

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      四、贷款种类

      现行贷款种类的划分标准及种类如下:

      (一)按贷款经营属性划分

      1、自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

      2、委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

      3、特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

      (二)按贷款使用期限划分

      1、短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

      2、中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

      (三)按贷款主体经济性质划分

      1、国有及国家控股企业贷款。

      2、集体企业贷款。

      3、私营企业贷款。

      4、个体工商业者贷款。

      (四)按贷款信用程度划分

      1、信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。

      2、担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

      抵押贷款,指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

      3、票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

      (五)按贷款在社会再生产中占用形态划分

      1、流动资金贷款。

      2、固定资金贷款。

      (六)按贷款的使用质量划分

      1、正常贷款。指预计贷款正常周转,在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。

      2、不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。呆账贷款,指按财政部有关规定列为呆账的贷款。呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

      (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

      五、贷款期限、利率、贴息和结息

      (一)贷款期限

      金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。

      贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之b起到票据到期日止。

      贷款到期不能按期归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期贷款账户。

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      (二)贷款利率

      贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。

      贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

      (三)贴息及结息

      为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查’发放,并根据《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

      六、贷款方式

      (一)贷款方式的含义

      贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

      (二)贷款方式的选择依据

      贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度,对不同信用等级的企业,不同风险程度的贷款,应选择不同的贷款方式,以防范贷款风险。

      (三)具体贷款方式

      我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

      1、信用贷款方式信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较大。

      2、担保贷款方式担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

      3、贴现贷款方式贴现贷款方式是指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

      七、贷款程序

      (一)贷款申请;

      (二)贷款审批;

      (三)签定合同;

      (四)贷款发放;

      (五)贷款的管理和收回。

     
  •   签订商业银行贷款合同需要注意什么问题?从商业银行资产权益维护的角度上看,合同的签订是商业银行信贷业务流程中最为重要的环节,商业银行债权的保护基本上都集中在贷款合同,实务操作中,因商业银行贷款合同签订问题给银行造成损失的案件比比皆是。因此,加强贷款合同的管理,防范合同的签订风险,是商业银行信贷管理中非常重要的环节。

      一、合同主体存在缔约法律瑕疵,导致银行债权难以实现

      1、在签订贷款合同时,贷款主体不真实,合同签订的当事人非实际借款人和担保人。

      2、贷款主体不具备合同当事人的主体资格和缔约能力,即自然人贷款的,商业银行与无民事行为或限制民事行为能力的人签订贷款合同,主要表现在为银行办理业务中,监护人父母用无民事或限制行为能力名下的房产办理非为被监护人利益的抵押贷款。由于在抵押合同签订时,房产抵押人属限制民事行为能力人,依法只能进行与其年龄、智力相适应的民事活动,无法独立作出抵押担保的意思表示,抵押担保无效。

      3、企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织借款的,在签订贷款合同时,企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织的主体资格存在瑕疵,如企业法人的营业执照未按规定进行年检,银行因审查不严或其他原因与未办理年检的企业签订贷款合同发放贷款,结果该企业在与银行签订合同之前,已被工商行政管理机关因未年检而吊销营业执照,银行与该企业签订的贷款合同导致无效,银行发放的贷款不能收回。

      二、各类贷款合同、协议等使用不规范、内容填写不齐全、不准确或填写错误

      1、如在某一银行担保借款合同纠纷案件中,保证人为企业法人和自然人,银行在签订借款合同时,在保证人签字盖章处加盖企业公章,而为保证人的自然人签字签在担保合同法定代表人或授权代理人签字处,导致该案件在法院审理时认为该担保自然人为担保企业的法人代表或授权代理人,最终法院判决该担保自然人免除担保责任,导致银行贷款担保落空。

      2、贷款合同要素填写错误,特别是在贷款利率方面,如某一社团贷款合同:本合同项下的贷款利率为月息千分之7.84‰。贷款利率的填写,将会使银行的贷款利息失去应有的保护。

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      三、主从合同之间无法律关系,合同编号错误等

      1、商业银行的贷款合同通常包括借款合同和担保合同,借款合同为主合同,担保合同为从合同。主从合同之间具有借款担保衔接一致的法律关系,主从合同必须对应一致。而在信贷业务合同签订中,一些信贷员在签订合同时不认真,主合同所指定的从合同没有对应关系,或从合同所依存的主合同不存在,或从合同所对应的主合同为其他主合同。主要原因在于合同编号错误或填写有误所致。

      2、从合同先于主合同签订,即从合同签订的时间在前,主合同签订的时间在后,存在法律逻辑错误,给银行的担保权实现埋下较大的法律风险隐患。

      四、贷款合同签订时应准确区分信贷业务品种,正确使用信贷业务合同文本

      1、固定资产贷款是指用于固定资产投资发放的贷款。“固定资产投资”是指建造和购置固定资产的活动,是社会固定资产再生产的主要手段。按照管理渠道,全社会固定资产投资总额可分为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分,对用于固定资产投资的贷款应使用《固定资产借款合同》文本。

      2、流动资金贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。凡是企业日常生产经营周转的贷款应使用《流动资金借款合同》文本。

      3、在上述合同文本使用时,要根据具体信贷业务的特点选择合同文本。借款人为自然人的,适用自然人客户类合同文本,借款人为法人或其他组织的,适用法人客户类合同文本。

      五、严格审查合同当事人的主体资格和缔约能力

      1、商业银行在签订贷款合同时应当严格审查借款人、担保人的资质。否则,签订的借款合同或担保合同可能会因为主体不适格或不具有权利能力和行为能力而最终导致合同无效。《合同法》第九条规定:“当事人订立合同,应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。”因此,在签订贷款合同时,借款人和担保人必须是具有完全民事能力的境内外自然人、法人和其他组织。可以作为签订贷款合同主体的其他组织包括个人独资企业、个人合伙企业、联营企业、中外合作经营企业、企业法人的分支机构、乡(镇)、街道,村办企业。

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      2、对自然人合同签订主体资格的审查:自然人作为借款人和担保的借款,首先要审核其身份证件、户口簿。要求借款人、担保人将其身份证件复印件签字确认“复印件与原件一致”的字样,以便借款发生风险时,防止借款人或担保人编造借口贷款资料系他人伪造,逃废银行债务。

      3、对法人签订合同主体资格的审查:主要审核是否有营业执照、机构代码证、税务登记证;营业执照、机构代码证是否经过了上一年度的年审。事业单位法人,审核其是否有民政部门或相关部门颁发的证照,并要求其提供相应证照。营业执照及相关证照的法定代表人或负责人及其身份证件是否相一致。

      4、对其他经济组织及个体工商户的审查:主要审核是否有营业执照,营业执照是否经过了上一年度的年审,营业执照及相关证照的负责人、投资人及其身份证件是否相一致。

      5、对借款人、担保人委托代理人办理借款业务审查:主要审核是否有符合银行要求的委托人的授权委托书、代理权限、授权时间、代理人的民事行为能力等。

      六、合同要素的填写要求及签字盖章中应当注意的问题

      1、银行要规范信贷合同文本的管理和使用,在合同填写中应注意:统一设计合同编号规则,避免编号重复或混乱,确保借款合同和担保凭证、展期协议和借款合同之间的对应;合同各方当事人必须使用法定称谓,不得使用简称、绰号和化名等;合同内容填写必须严谨、周密,当事人协商后作出选择和填充,凡是未选择和填充的空白栏都应以斜线划去,不得留有空白,避免产生歧义;合同签订需要补充条款的,应当严格按规定程序和要求办理;

      对贷款合同签订过程中存在的上述问题,也可以委托律师事务所等专业机构进行资信调查,对防范风险的发生也能起到关键作用。

     
  •   银行贷款类型有哪些?它是按照不同划分标准可以分为各种不同类型。每个国家和每个时期,划分标准也会有差异。我国的银行贷款种类有哪些?就上述问题,将为您详细解答关于银行贷款的种类,希望对您有所帮助。

      一、银行贷款类型

      根据不同的划分标准,银行贷款具有各种不同的类型。如:

      按偿还期不同,可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;

      按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支;

      按贷款用途或对象不同,可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等;

      按贷款担保条件不同,可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等;

      按贷款金额大小不同,可分为批发贷款和零售贷款;

      按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款,等等。

      而且,在不同的国家和一个国家的不同发展时期,按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。如美国的工商贷款主要有普通贷款限额、营运资本贷款、备用贷款承诺、项目贷款等几种类型,而英国的工商业贷款多采用票据贴现、信贷账户和透支账户等形式。

      二、我国的银行贷款种类

      1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中,将贷款分类如下:

      (1)自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

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      (2)短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款,系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款。中期贷款,系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款。长期贷款,系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款。

      (3)信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款,系指保证贷款、抵押借款、质押贷款。保证贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

     
  •   大家对银行贷款的知识了解有多少呢?是不是对每个条件跟细节都清楚呢?对于钱的事情可不能马虎。以下便来帮你介绍有关银行贷款的知识,希望可以更好地帮助您解决贷款疑难。详细内容请看下文。

      一、贷款对象

      贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。

      商业银行贷款对象的确定:

      一要反映信贷资金运动的本质要求,贷款出去要能保证偿还付息;

      二要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则;

      三要体现货款投向政策的要求,贷款的投向要服从国家产业政策。

      因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款对象。

      总之,在社会主义市场经济条件下,一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定:贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

      二、贷款条件

      贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。

      我国商业银行现行贷款条件为:

      1.经营的合法性

      2.经营的独立性

      3.有一定数量的自有资金

      4.在银行开立基本账户

      5.有按期还本付息的能力

      三、贷款用途和种类

      (一)贷款用途

      贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。

      现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看,工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看,主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要,企业新建、改造、扩建的资金需要,以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。

      (二)贷款种类

      现行贷款种类的划分标准及种类如下:

      1、按贷款经营属性划分

      (1)自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

      (2)委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

      (3)特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

      2、按贷款使用期限划分

      (1)短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。[page]

      (2)中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

      长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

      3、按贷款主体经济性质划分

      (1)国有及国家控股企业贷款。

      (2)集体企业贷款。

      (3)私营企业贷款。

      (4)个体工商业者贷款。

      4、按贷款信用程度划分

      (1)信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。

      (2)担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

      保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

      抵押贷款,指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

      质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

      (3)票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

      5、按贷款在社会再生产中占用形态划分

      (1)流动资金贷款。

      (2)固定资金贷款。

      6、按贷款的使用质量划分

      (1)正常贷款。指预计贷款正常周转,在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。

      (2)不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。

      呆账贷款,指按财政部有关规定列为呆账的贷款。

      呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。

      逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

      7、按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

      将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

      四、贷款期限、利率、贴息和结息

      (一)贷款期限

      金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期贷款账户。

      (二)贷款利率

      贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

      (三)贴息及结息

      为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查’发放,并根据《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。[page]

      五、贷款方式

      (一)贷款方式的含义

      贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

      (二)贷款方式的选择依据

      贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度,对不同信用等级的企业,不同风险程度的贷款,应选择不同的贷款方式,以防范贷款风险。

      (三)具体贷款方式

      我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

      1.信用贷款方式

      信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较大。

      2.担保贷款方式

      担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

      3.贴现贷款方式

      贴现贷款方式是指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

      六、贷款程序

      (一)贷款申请

      (二)贷款审批

      (三)签定合同

      (四)贷款发放

      (五)贷款的管理和收回

      七、信贷监督与制裁

      (一)信贷监督

      贷款监督,是银行在办理信贷业务过程中,对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆,对企业经济活动产生影响和制约作用。

      1.信贷监督的方法

      信贷监督是一种经济监督,因此,其监督的方法通常采用经济措施,通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度,严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究,综合分析,向企业和有关部门反映问题,提出建议,发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。

      2.信贷监督的主要内容

      (1)借款人对信贷资金的使用情况。

      (2)借款人的生产经营状况。

      (3)借款人财务状况有无较大变化。

      (二)信贷制裁

      信贷制裁,是银行对于逃避信贷监督,违反金融政策、借款合同及贷款管理的有关规定的借款人,根据情节轻重.采取必要的措施,从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段,其目的是为了促使借款人遵守借款合同,规范企业行为,合理利用资金,提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益,提高贷款质量,降低贷款风险。

      八、贷款担保方式操作管理

      (一)贷款担保的概念及任务

      贷款担保,是指银行在发放贷款时,要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

      (二)贷款担保的方式

      贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用,也可以结合使用。

      (三)贷款担保的审查

      贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定,严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。

      九、抵押贷款操作管理

      (一)抵押贷款的涵义

      抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人,但债权人并不占有财产,以财产担保的债务一经偿付,财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。[page]

      (二)抵押品的范围和贷款种类

      贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的,并经银行认可作为实物担保的财产物资。

      抵押品的范围主要包括以下五大类:一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。

      目前,国外根据抵押品的范围,把抵押贷款分为以下六类:一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。

      我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。

      (三)抵押贷款的管理要求

      采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险,为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理,除了进行必要的信用调查外,还要加强以下工作:一是贷款项目的选择;二是抵押品的选择和审核工作;三是签订借款合同等。

      借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后,借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续,银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款,并监督其使用情况。

      十、票据贴现贷款的操作管理

      (一)票据贴现的概念和特点

      贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说,是买进票据所载权利,票据到期,银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。

      1.流动性高

      票据贴现以后,票据所载权利完全属于银行,贴现银行如有急需,可向其他银行转贴现,或向中央银行再贴现,能随时收回资金,具有很高的流动性。

      2.安全性大

      由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人,所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。

      3.自偿性强

      票据贴现在票据产生时,兑现日期已在票据上载明,债务人不能要求转期。同时,商业汇票又都以合法商品交易为基础,具有很强的自偿性,到期收回票款较之一般贷款更有保证。

      4.用途确定

      在用途上,贴现是针对每一笔票据具体操作的,贴现是否得当合理,反映明确清楚。所以,贴现也最容易反映银行的工作质量。

      5.信用关系简单

      贴现除了票据到期不能偿款追索外,贴现人与银行已无需联系,所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。

      票据贴现业务是一项特殊放款方式,与其他放款相比还有下列不同之处:一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。

      (二)办理贴现贷款的程序

      1.贴现贷款的申请

      2.贴现的审查

      3.贴现资金的支付

      实付贴现金额=汇票票面金额—贴现利息

      十一、信用贷款操作管理

      信用贷款,是以借款人的信用作为保证的贷款。因此,风险性较大,银行在发放信用贷款时,一定要严格掌握贷款额度,审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。

      (一)借款人的品质。

      (二)贷款的用途。

      (三)贷款的数额。

      (四)贷款清偿的主要来源及时间。

     
  •   银行贷款利息是本金X贷款利率X贷款年限,银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率,实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。

      银行贷款利率:

      最新的银行贷款基准利率如图所示:

      有年利率,如果时间不够1年,也就有月利率和日利率之说,这样就可以计算每月,每日的利率是多少。而一般还款都是设计到月利率,也就是年利率1/12。

      我们以住房为主看银行贷款利率计算以及相应的两种方法:

      方法1:等额本息还款

      就是将核算时间之内应还总利息,加上总本金,然后每个月平均等额的还款。

      即,每个月还款总额是一样的,每月还款的金额为:

      [ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

      方法2:等额本金还款

      就是将本金分摊到每个月(每个月应还本金是相同的),然后加上每个月应还利息,初期还款很多,以后每月按一定比例递减,但前期还款压力太大,后期相对轻松按照等额本金,然后每个月应还的利息是怎么算的呢?

      第一个月的利息为欠款总额X年利率/12

      第二个月的利息为全部贷款-等额本金X月利率

      然后每个月还款的金额就是每个月的本金+每个月应还利息

      由于所剩的款每个月减少,所以每个月应还的款项也就是每个月减少。

     
    银行贷款利息多少
  •   利用个人的信用状况或者是担保人提供的贷款担保进行贷款时,需要签订贷款合同,合同中对还款的方式还款期限以及滞纳金等都有所约定,贷款人到期无法还清贷款会产生什么后果?银行将会采取什么措施呢?

      1、银行会采取一定的催收措施,银行会专门委派法律机构或者内部组织,进行针对性催收欠款。在初期电话通知的时候,如果贷款确实还不上可以向银行说明自身的实际情况,尝试申请展期,这个视不同银行规定而定(展期在征信报告中会视为负面信息,表示你的还款能力有一定问题,但依旧比逾期情况好,展期需要慎用);

      2、逾期90天以上,情节严重可视为恶意逾期,银行的催收也可能会给自己和家人造成生活压力,影响个人以及家庭的正常生活;

      3、在逾期收费上,会有一些例如违约金、罚息等的支出,具体需要按合同约定的收取,不同的机构不同的贷款产品,收取的违约金或罚息不尽相同,银行会按照相关的贷款合同约定的条款,从逾期日起开始计算罚息;

      4、对个人征信记录造成影响,银行会在通知欠款人三次后,将欠款人的逾期信息上报中国人民银行,形成欠款人个人的信用不良信息。不良的信用记录对以后的房贷车贷等贷款,以及信用卡的办理成为阻力;

      5、如果因贷款还不上而被起诉到法院,在法院判决执行之后依旧未还款的,可上报最高人民法院以及录入“失信被执行人名单”,也俗称“老赖名单”,会被禁止乘坐飞机高铁等出行。同时向银行申请要对欠款人及担保人资产进行拍卖。

      注意事项

      1、贷款不还的情形根据欠款是否恶意,承担不同的责任,如果贷款时没有虚构事实,材料真实,合法手续贷款,不构成犯罪,属民事纠纷,还不上贷款时所要承担的只是民事责任,银行会起诉你及担保人,要求偿还贷款;如果你是恶意欠款,就需要承担刑事责任。

      2、如果最后到法院拍卖资产,那么拍卖后的价款,首先支付法院的诉讼费用,然后赔偿银行的本息和罚金等,最后剩下的金额才归个人所有。

     
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