李保明

网上银行储户资金被盗的银行法律责任分析精典案例2002年9月，福州市民姚某到中国建设银行福州广安支行办理人民币活期储蓄业务，建行广安支行向姚某出具了通存通兑的活期储蓄存折和龙卡储蓄卡各一张。至2006年6月11日，原告的账户存款余额为6.7万元。2006年6月底，姚某发现其账户存款金额仅剩400元。他到建行广安支行查询后发现，其存款于2006年6月12日在建行福州市连江支行及其凤城分理处被他人取走。经公安机关调查，犯罪嫌疑人是使用“木马”程序入侵互联网的网络服务器，窃取了包括姚某在内的一些网上银行客户的身份证号码、银行帐号及密码，利用这些信息伪造了受害者身份证及一张磁条已被损坏的龙卡储蓄卡，并持假的身份证和龙卡储蓄卡到建行连江支行支取姚某的存款。针对已损坏的龙卡储蓄卡，建行连江支行的工作人员在犯罪嫌疑人填写了请求换卡的“特殊业务申请书”后，为其换了一张真卡。犯罪嫌疑人持卡支取了姚某活期储蓄账户上的存款6.7万元。姚某遂向法院提起诉讼，要求银行赔偿其存款被冒领的损失。判决结果：福州市中级法院终审判决认为：建行广安支行未尽保障储户资金安全、银行结算账户信息保密以及及时兑付存款等相关义务，造成姚某储蓄存款被他人冒取的后果，应当根据储蓄合同的约定继续履行相应的支付义务，判决建行广安支行向姚某偿付人民币6.7万元及相应的利息。（见2009年5月4日《人民法院报》）。律师分析：根据司法实践来看，目前导致网上银行业务产生民事纠纷的类型主要有以下几个方面：储户资金被盗；交易资料被修改或删除；电子资金被错误拨划或延迟；所以无法为客户提供网银服务等。上述情况的出现主要由于以下原因引起：1、银行业务网络遭到黑客攻击；2、操作系统自身不完善；3、未经储户同意擅自开通网银业务的；4、因客户原因密码泄密；5、客户自身操作失误。在提起诉讼类型中，有损害赔偿纠纷、侵权纠纷、储蓄存款合同纠纷、违约赔偿纠纷及网络服务合同纠纷等。在第1、第2和第3原因情况下，法院一般认定银行具有过错责任。其理由认为银行未尽安全保障义务和以银行管理不善为由判其承担责任的。风险防范策略一、向储户履行银行风险安全告知义务未尽风险提示义务，因该风险造成客户损失，银行会被认定有过错责任。开办网上银行的业务机构应向客户提供书面和电子风险预警及安全提示，并根据网上犯罪的规律及时增加和变更提示内容，并向客户公示。如交易记录的记载、密码安全、银行网址的核实等。二、严格加强对网上交易数据的管理、保存和保密工作由于原始交易数据由银行而非客户掌握，为了实现举证责任的公平分配而使当事人的诉讼地位平等是司法正义的要求。因此，发生纠纷后，银行可能被法律分配更多的或主要的举证责任。如因银行管理上的原因举证不能，很有可能承担不利的法律后果。这在司法判例和司法解释中有很多的案例和规定。如最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干规定》中对存单持有人与金融机构之间举证责任的分配。三、依法遵守支付限额的银行管理规定严格遵守支付限额的有关管理规定。如违反支付限额的有关规定，超过限额支付，造成储户的损失进一步扩大，应就扩大的部分承担赔偿责任。四、诉讼方法及策略如果客户只起诉开户银行的，则接受转款的银行违反支付限额规定，开户银行应当申请追加其为第三人参与诉讼；如果客户不起诉，而是通过其他方式向开户银行主张权利，如被盗资金尚在接受转款的银行，开户银行应以自己的名义直接向接受转款的银行主张返还，或通过刑事追赃程序予以追回；不法分子已经从其他银行支取了款项的，因接受转款的银行使用虚假资料为其开立账户，为不法分子盗取客户存款提供了方便，客户存款损失与银行的开户审查过错之间具有直接的因果关系，应承担过错赔偿责任；客户发现存款被盗后未及时报警或通知银行主张权利的，银行对客户未及时采取措施而致损失扩大的部分不承担责任。法条依据：1．中国银行监督管理委员会《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》加强用户身份验证管理。各商业银行最迟于2007年12月31日前应对所有网上银行高风险帐户操作统一使用双重身份认证。双重身份认证由基本身份认证和附加身份认证组成。基本身份认证是指网上银行用户知晓并使用，预先注册在银行的本人用户名及口令/密码；附加身份认证是指网上银行用户持有、保管并使用可实现其他身份认证方式的信息（物理介质或电子设备等）。附加身份认证信息应不易被复制、修改和破解。高风险账户操作应至少包括：向非本人（不含与本行签订业务合作等法律协会和客户预先约定的指定账户，如：代收费、第三方支付、贷款还款账户等）账户转移资金单笔超过1000元或日累计超过5000元。2．《电子银行业务管理办法》第四十一条金融机构应当建立相应的机制，搜索、监测和处理假冒或有意设置类似于金融机构的电话、网站、短信号码等信息骗取客户资料的活动。金融机构发现假冒电子银行的非法活动后，应向公安部门报案，并向中国银监会报告。同时，金融机构应及时在其网站、电话语音提示系统或短信平台上，提醒客户注意。第四十三条金融机构应建立电子银行入侵侦测与入侵保护系统，实时监控电子银行的运行情况，定期对电子银行系统进行漏洞扫描，并建立对非法入侵的甄别、处理和报告机制。3．《电子支付指引（第一号）》第二十五条银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外。银行应在客户的信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择，但该额度不得超过信用卡的预借现金额度。4．中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商行政管理局《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》严格自助转账业务的处理。未经持卡人主动申请并书面确认，发卡机构不得为持卡人开通电话转账、ATM转账、网上银行转账等自助转账类业务；为持卡人开通自助转账业务时，要向持卡人充分提示开通有关业务的风险，并要对持卡人进行更为严格的真实身份核查，确保实名开户；未履行职责，产生资金风险的，要依法承担责任。

塔吊工高空跌下受重伤每日甘肃网讯据兰州晚报报道23岁的小樊已经躺在医院里两个多月之久，在工地上发生事故后到现在依然有些神志不清。药停了，家人已经没有再去借钱的地方了，还有接下来近4万元的手术费、住院费又将从何而来。而施工方至今仍在相互推诿，小樊陷入了困境。不慎钢丝缠身下落摔成重伤8月24日下午，小樊正在市博物馆对面的一工地上班，他和工友小张都是塔吊司机。据小樊回忆，当时活干完后，他们准备把塔吊挂钩一头的钢丝绳栓在楼上一个固定的地方。他开始在7楼栓钢丝绳，塔吊上操作的小张让他栓到8楼，正当吊钩准备上升的时候，自己就被钢丝绳缠住了。出于本能，他只好抓住钢丝绳随着吊钩往上升，升到8楼楼顶时被小张发现，在往楼顶上下降的时候掉了下来……当天在塔吊上的小张说：“事后我和工地上的几个工友赶紧把受伤的小樊送到了医院。”工地和塔吊公司均称与己无关工人在工地受伤却没有人负责，对此，兰州合睿律师事务所的李保明律师

兰州控烟条例有望年底推出开地方控烟立法先河每日甘肃网-兰州晨报讯(记者赵汇)有望于年底前推出、明年起正式施行的《兰州市控制二手烟草烟雾危害条例(送审稿)》规定，禁止在市内户外和公共场所设置烟草广告。这一提法，开创了我国地方控烟立法的先河，引来国家控烟办官员、专家一片盛赞。10月30日，兰州市专门组织召开《条例》论证会，当天来自中国疾控中心控烟办、国际防痨和肺部疾病联合会、上海政法大学、美国无烟草青少年运动项目的专家与兰州市无烟立法促进专家组成员一道就兰州市控烟立法现状、立法面临的困难以及立法前景展开热议。→开创地方控烟立法先河今年4月，兰州市政府第四次常务会讨论通过了将修订《兰州市公共场所控制吸烟实施办法》列入2010年市政府立法计划。日前，起草小组结合兰州市的控烟现状，草拟出《兰州市控制二手烟草烟雾危害条例(送审稿)》。《条例》暂列二十五条，包含立法的宗旨，有关单位、组织和个人的权利与义务、禁止吸烟的场所、违规处罚、执法的机制等内容。兰州市无烟立法促进专家组表示，条例主要是规范吸烟的行为，倡导健康的生活方式，处罚不是目的，最终目的是防止二手烟草烟雾的危害，维护不吸烟人群的健康权益。该《条例》第十三条明确“禁止在户外和公共场所设置烟草广告”这一提法，开创了我国地方控烟立法的先河，引来国家控烟办官员、专家的一片盛赞。10月30日，中国控烟法律专家工作组成员、上海政法学院教授杨寅更是盛赞“这标志着我国控烟立法进程取得了大踏步的前进！”与会专家表示我国自1994年开始实施的《广告法》、《烟草广告管理暂行办法》，其中对烟草广告有明确规定：禁止利用广播、电影、电视、报纸、期刊发布烟草广告。→开窗换气不能除“烟毒”会上，国际防痨和肺部疾病联合会高级官员甘泉详细列举了二手烟的种种危害。他举例，许多人知道“二手烟”的危害，但以为只要开窗换气或打开风扇吹得“烟消云散”，闻不到烟味就可避免被动吸烟。其实，周边环境会沾染香烟里的重金属、致癌物质和放射性物质等，仍然会对吸烟环境中的人群造成侵害。此外，被动吸烟者比不吸烟者患癌危险要高7—11倍。专家称，远离二手烟的最根本办法是在公共场所全面禁烟。新闻链接：李保明律师接受《法制导报》记者王建定采访，就禁烟的立法及可行性问题进行深入的法律分析甘肃合睿律师事务所的李保明律师认为，公共场所禁烟没有相关的法律法规，许多公共场所都有自己的禁烟规定，但没有统一的法规，禁烟全靠烟民的自觉性，及道德规范来约束。公共场所吸烟，对他人的身体健康造成了一定危害，国家应该制定专门的法律法规来约束公共场所吸烟的人，亟待尽快出台禁烟法律法规，有了法律法规来约束，公共场所禁烟将会达到事半功倍的效果。李保明律师说，“控烟要堵疏结合，除了立法，帮助市民建立健康观念，才是长久之计。”李保明认为，让市民普遍养成控烟的健康意识，才能让控烟行动进展得更顺利。“试想，如果将来劝烟的人越来越多，那么禁烟会成为一种公共意识，劝烟者也就不会被认为‘多事’招致打骂。”李保明表示，法律应赋予劝烟者权利，劝烟者有了权力，不吸烟的人就不会受到二手烟的侵害，这不是朝夕就能形成的，需要一代人甚至几代人的努力。《公约》必须转化为相关法律法规，才能真正在我国起到作用。李保明律师认为，依照《公约》规定，实现公共场所全面禁烟需要做两方面工作：第一，完善相关的法律法规。虽然我国已经有不少城市出台了相关禁烟的条例，但并没有全国性的控烟法律，并且大多数地方性的法规对公共场所禁烟的规定并未完全符合公约的要求。第二，公众了解并接受公共场所禁烟这一规定。现阶段，吸烟不仅是个人行为，同时是一种办公文化、交际文化，要在公共场所全面禁烟，需要公众转变观念，自觉自愿履行相关义务。（以上评论内容均摘自《法制导报》）