王金龙

民事起诉状原告：张三，男（原告是男就写男，是女就写女，本括号及括号内容要删除），0000年00月00日出生，0族，住00省00市00街道00小区00栋00号，身份证号码：000000000000000000。联系电话：00000000000。被告：李四，（被告是男就写男，是女就写女，本括号及括号内容要删除），0000年00月00日出生，0族，住00省00市00街道00小区00栋00号，身份证号码：000000000000000000。联系电话：00000000000。诉讼请求1、请求人民法院依法判决被告偿还原告借款人民币0000元及资金占用利息00元，合计金额0000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由00年00月00日，00因缺少资金向原告借款人民0000元，借款期限为00年00月00日至00年00月00日。借款到期后，00没有按照约定归还借款，经原告再三催收，00均已各种借口拒绝偿还。0000年，00因交通事故去世，被告作为00的法定继承人没有依法归还原告借款。根据法律规定，延期还款的，除归还本金外，还应当依法从还款日起按年6%利率向原告支付资金占用利息，即00年00月00日暂计算至00年00月00日为0000元。现借款即将过诉讼时效，被告仍不偿还原告本金及资金占用利息，为此，原告特依据我国相关法律规定起诉至贵院，恳请贵院依法支持原告的上列诉讼请求。此致0000人民法院具状人：00年00月00日原告方提供证据目录范本。证据目录1、原告身份证复印件：证明原告主体身份；2、被告户籍信息及婚姻登记信息：证明被告的身份信息及被告与借款人的继承关系；3、借条及转账凭证：证明借款人向原告借款，并且借款人已实际收到借款的事实；备注：根据实际需要提供的证据写证据清单，本备注不能留在证据目录上。被告方答辩状范本。民事答辩状答辩人：张三，男（原告是男就写男，是女就写女，本括号及括号内容要删除），0000年00月00日出生，0族，住00省00市00街道00小区00栋00号，身份证号码：000000000000000000。联系电话：00000000000。被答辩人：李四，男（被告是男就写男，是女就写女），0000年00月00日出生，0族，住00省00市00街道00小区00栋00号，身份证号码：000000000000000000。联系电话：00000000000。答辩人因与原告00民间借贷纠纷一案，提出答辩意见如下：一、答辩人对出借人向原告借款的事实不持异议。原告为证明债权关系的存在，提供了借条及转账凭证作为证据，对此，答辩人不持异议。二、答辩人没有继承出借人的财产，不应当承担还款责任。《中华人民共和国继承法》第33条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的纳税和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。答辩人提供了公证书，证明答辩人没有继承出借人的财产，答辩人无需承担还款责任。综上所述，原告起诉答辩人要求偿还借款没有事实与法律依据，为此，答辩人恳请贵院依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。此致0000人民法院答辩人：00年00月00日被告方证据目录范本。证据目录1、被告身份证复印件：证明被告主体身份；2、公证书：证明被告没有继承出借人财产；备注：根据实际需要提供的证据写证据清单，本备注不能留在证据目录上。被告方质证意见范本。质证意见1、对原告第一组证据身份证复印件真实性、合法性及相关性均没有异议；2、对原告提供的第二组证据被告户籍信息及婚姻登记信息三性均没有异议，但被告没有继承出借人财产；3、借条及转账凭证三性均没有异议；原告方质证意见范本。质证意见1、对被告第一组证据身份证复印件真实性、合法性及相关性均没有异议；2、对被告提供的第二组证据公证书真实性、合法性没有异议，但对关联性有异议，公证书没有包括出借人所有的财产，不能证明被告没有继承出借人财产；

第十六章民间借贷民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构发放贷款等相关金融业务。民间借贷可以起到互通有无的作用，有利于促进创业和企业发展，在亲朋好友出现困难时，及时伸出援助之手，也有利于体现亲朋好友之间的互助精神，促进社会和谐。亲朋好友因疾病或意外等原因导致困难，适当的借贷在所难免。因为有很多家庭因借贷而解体，也有很多企业因借贷而破产，如果亲朋好友因为创业或企业发展等经营活动而借贷，当风险真的来临时，对借贷双方来说都可能会承受巨大的损失，因借贷导致反目成仇的例子也不在少数，所以，借贷双方都应当合理评估商业风险，履行必要的借贷程序。一、借钱给别人真是对别人好吗？借钱给别人是否就是对别人好，还是要看具体情况的，如果要还的，就要看借款人是否确实需要钱。借款人借钱创业或用于企业发展，有时候从表面看是缺钱，需要借钱，但真实的原因可能不是因为缺钱，或者说通过借钱根本解决不了问题，只会增加还款负担，这个时候如果借钱给别人，别人当时可能会很感激，但当别人一无所有后，还需要偿还债务的时候，别人是不是会很后悔当时借钱呢？另外，如果别人借钱从事赌博等违法或违背道德的事，借钱给别人，明显就是害别人。如果真的对别人好，除非是别人家里确实因为有人出现了意外或疾病等情况，真实需要借钱解燃眉之急。在借钱给别人的时候，一定要了解清楚别人借钱的用途，帮助别人分析商业计划的可行性，这才是真正的对别人好，也能保证自己借出去的钱能收回来。如果别人商业计划不可行，一无所有了，即使到法院打官司胜诉了，借出去的钱还是收不回来，对别人来说也是雪上加霜。二、研究商业计划书，合理评估商业风险。在新时代中国，国家繁荣昌盛，人民当家作主，每个人都有平等创业的机会，人民群众创业激情极度高涨，同时也就意味着无论创业者进入哪个领域创业都会面临巨大的竞争，所以，创业要做最好的梦和最坏的打算。借贷创业可以帮助创业者缩小进入障碍，但创业之门深似海，创业者进入之后难保时时风平浪静，万一出现经营风险，导致血本无归，借贷会成为压倒创业者的最后一根稻草。商业计划书对商业风险评估具有不可忽视的作用，很多事情想到和能做到是两回事，中间的差距有时候是非常巨大的，商业计划书把梦想写下来，作为想到和能做到的桥梁，可以减小创业风险。在资金借入和借出前研究资金借入者的商业计划书，合理评估商业风险，对借贷双方来说都是一件非常有意义的事。三、民间借贷涉及的法律法规及司法解释。民间借贷涉及的法律法规及司法解释主要有《中华人民共和国民法总则》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国刑事诉讼法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）、《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》、《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》《最高人民法院关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》、《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称《非法放贷意见》）、《全国法院民商事审判工作会议纪要》（以下简称《九民纪要》）、及未来的《中华人民共和国民法典》等。国家对民间借贷的管控越来越严，建议不要以民间放贷为主业，也不要以民借贷为创业或企业发展的主要资金来源，否则，很容易涉嫌犯罪，关于涉嫌犯罪的问题在本书第三十六章刑事法律风险防范中介绍。四、民间借贷的证据要求。虽然“杀人偿命，欠债还钱”的观念深入人心，但万一发生纠纷到法院打官司，就不能简单这样理解，因为各种原因，法院可能难以还原事实真相，一般会根据能查明的事实和法律规定予以判决，如果证据不充分或者过了诉讼时效，可能会导致收不回来借出去的钱。（一）有借据、收据、欠条等债权凭证就能打赢官司吗？《民间借贷司法解释》规定，要证明借贷关系存在应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。同时还规定，自然人之间的借贷合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。从以上规定，可以看出，光凭借据、收据、欠条等债权凭证，被告不到庭参加诉讼或者抗辩没有收到借款，出借人很可能就打不赢官司。（二）有转账凭证就能打赢官司吗？《民间借贷司法解释》规定，原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。根据这一规定，即使原告有转账凭证，但没有借据等债权凭证，如果和对方以前就有资金往来，出借人也很有可能打不赢官司。（三）有借据、收据、欠条等债权凭证和转账凭证就能打赢官司吗？《民间借贷司法解释》规定，人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼：（一）出借人明显不具备出借能力；（二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；（三）出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；（四）当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼；（五）当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；（六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理；（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议；（八）当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形；（九）当事人不正当放弃权利；（十）其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。根据这一规定，即使原告有转账凭证，有借据等债权凭证，出借人还是有可能打不赢官司。（四）有借据、收据、欠条等债权凭证和转账凭证，对方也承认借款的事实就能打赢官司吗？《民间借贷司法解释》规定，具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。根据以上规定，有借据、收据、欠条等债权凭证和转账凭证，对方也承认借款的事实，出借人也可能打不赢官司。（五）借据、收据、欠条等债权凭证和转账凭证，以及借款人有合法合理的资金用途就能打赢官司吗？证据确实充分还需要注意诉讼时效的问题，如果自约定的还款日期超过三年，对方提出诉讼时效抗辩，出借人没有证据证明有中断或中止诉讼时效的情况，出借人也会面临败诉的风险。（六）借据、收据、欠条等债权凭证和转账凭证，以及出借人以自有资金出借，借款人有合法合理的资金用途，并在规定的诉讼时效之内起诉，出借人才能保证打赢官司。民间借贷的存在本身是利国利民的好事，但非法的民间借贷行为不仅影响到国家金融秩序，还影响到人民群众的美好生活实现。国家出台那么多司法解释和若干问题的意见规范民间借贷，可见国家对正常民间借贷保护和对非法民间借贷打击的决心。不管是借钱给亲朋好友，还是问亲朋好友借钱，都要保证出借人以自有资金出借，借款人有合法合理的资金用途，并通过银行转账支付借款和出具债权凭证，以保证万一出现纠纷，出借人在诉讼时效期内到法院能打赢官司。五、关于民间借贷的利息。（一）借贷双方没有利息或约定利息不明的处理。《民间借贷司法解释》规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。如果没有约定利息或利息约定不明，出借人要求逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。根据上述规定，如果约定了利息，就要在相关债权凭证上写明白，比如说月息2分，如果写利息2分就有可能被认定为利息约定不明而不被法院支持利息。如果没有约定利息，约定了还款期限，从到期不还之日起也可以按照年利率6%要求资金占用利息。（二）年利率24%与36%的作用。年利率24%是法院支持的上限，年利率36%是借款人自愿支付的上限，年利率24%至36%是当事人自由选择的空间，支付利息超过年利率36%的部分借款人可以要求返还。《民间借贷司法解释》具体规定如下：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。（三）预先扣除利息及到期后将利息计入本金的处理。《民间借贷司法解释》规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。从以上规定可以看出，无论是先扣除利息，还是把到期利息加入本金，都应当以实际借款本金为基础计算利息，最终都不能超过年利率36%的自愿给付红线，如果借款人不自愿给付，法院判决最终不会超过年利率24%的司法红线。六、如何区别名义利率和实际利率。（一）扣除各种费用后再将剩余部分的本金支付给借款人，然后要求借款人按月分期偿还本金实际利率的计算。举例：甲向乙借了一笔款，金额36000元，月利率2%，扣除了6000块钱手续费，实际收到借款30000元，从借款之日起每月固定还利息1720元（每月利息36000×2%+每月本金36000÷36），连续还三年，甲该笔借款实际利率是多少？三年共支付本息61920元（1720元/月×36个月），其中本金30000元，利息31920元，每年利息10640元，除以本金30000元，名义年利率35.47%。加上是等额还款，使用的本金逐月递减，平均使用资金为本金一半即1.5万元，实际利率就是名义年利率的2倍即70.94%。当然里面还涉及到利息也是提前支付的等问题，并不是绝对精确，更精确的算法是通过计算机软件计算。各种各样的情况有很多，本文只列举其一，总之一句话就是，无论多么需要钱，在借款时，都要先计算清楚实际利息，再考虑是否借款。2、司法解释规定不得突破24%与36%的法定利率司法红线。《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》规定，对24%与36%的法定利率司法红线，法院应当从严把握，对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的应当依法不予支持。3、碰到上述情况应当如何处理。针对上述案例，如果合同签订了，实际上也收到了借款，因为是等额还本，按实际占用资金计算利息，那么可以每月按照1133.33元支付本息（每月利息15000×2%+每月本金30000÷36），三年共计支付本息和40799.8元，其中本金30000元，利息10799.8元，每年利息3599.96元，名义利率12%，实际利率24%，这就是法院最高保护的利息。当然里面还涉及到利息也是提前支付的等问题，并不是绝对精确，但一般会高于24%，更精确的算法可以通过计算机软件计算。如果已经还清了借款，可以要求返还超过实际年利率36%部分的利息，如果正在还款当中，可以通过计算减少后面的还款。具体可以参照上述方法或利用计算机软件计算。七、民间借贷诉讼相关问题。（一）诉讼法院选择问题。民间借贷诉讼在没有约定管辖的情况下，到被告住所地或者合同履行地的法院起诉。《民间借贷司法解释》规定，借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。也就是说民间借贷纠纷是可以到原告住所地法院起诉的。（二）被告选择问题。《民间借贷司法解释》规定，保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。也就是说如果有担保的民间借贷，出借人可以选择同时起诉借款人和担保人。对于企业法定代表人或负责人借款可以根据实际资金使用情况，选择是否同时起诉企业和企业法定代表人或负责人。对于是否能起诉借款人配偶的问题，要根据实际情况决定，一般建议连同配偶一起起诉，但如果没有证据证明借款人借款用于夫妻共同生活，法院可能会驳回对借款人配偶的诉讼请求。（三）民间借贷行为涉嫌犯罪的问题。《民间借贷司法解释》规定，人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理。人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。根据以上司法解释的规定，民间借贷行为涉嫌犯罪，并不当然影响出借人起诉要求偿还借款或要求担保人承担保证责任。（四）关于法律关系适用问题。《民间借贷司法解释》规定，原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。根据以上司法解释的规定，如果借据、收据、欠条等债权凭证不是真实的借贷行为引起的，应当按照真实行为引起的法律关系审理。如果表面上是合同关系，但实际上是借贷关系，应当按照借贷法律关系审理。（五）关于虚假诉讼问题。《民间借贷司法解释》规定，经查明属于虚假民间借贷诉讼，原告申请撤诉的，人民法院不予准许，并应当根据民事诉讼法第一百一十二条之规定，判决驳回其请求。诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼，人民法院应当依照民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。单位恶意制造、参与虚假诉讼的，人民法院应当对该单位进行罚款，并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。根据上述司法解释，虚假诉讼可能会承担行政或刑事责任，如果没有真实的借贷关系，不要伪造证据到法院起诉。（六）关于高利转贷问题。《九民纪要》规定，民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金有高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据《民间借贷司法解释》的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。人民法院在适用该条规定时，应当注意把握以下几点：一是要审查出借人的资金来源。借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的，一般可以推定出借人套取信贷资金，但出借人能够举反证予以推翻的除外。二是从宽认定“高利”转贷行为的标准，只要出借人通过转贷行为牟利的，就可以认定为是“高利”转贷行为。三是对该条规定的“借款人事先知道或应当知道的”要件，不宜把握过苛。实践中，只要出借人在签订借款合同时存在尚欠银行贷款未还事实的，一般可以认为满足了该条规定的“借款人事先知道或者应当知道”这一要件。从以上规定可以看出，只要出借人在银行还有贷款未还，出借利息高于贷款利息就可能会被认定为“高利”转贷，从而认定转贷行为无效，约定的利率条款当然无效，出借人只能要求借款人按照银行贷款利率支付资金占用费。（七）关于职业放贷人的问题。《九民纪要》规定，未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人、以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事民间借贷行为，应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为职业放贷人。职业放贷人的认定，法院一般会参照《非法放贷意见》第1条规定处理即“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。《九民纪要》还规定民间借贷比较活跃的地方高级人民法院或者经其授权的中级人民法院，可以根据本地区实际情况制定具体的认定标准。一般具体标准要比《非法放贷意见》严。职业放贷人签订的民间借款合同无效，借款人应当返还借款，合同中约定的利息不予支持，但可以按贷款市场报价利率要求资金占用利息。八、民间借贷涉及相关法律文书范本。（一）借条范本。借条本人（借款人）（身份证号：）于年月日向出借人借款人民币元整（大写）用于生产经营，借款期限为年月日至年月日，借款利息为年利率%。本人现已通过现金（或银行转帐）方式收到上述借款。如到期未还清本息，出借人可以向出借人住所地人民法院起诉，本人自愿以本人身份证地址作为法院邮寄送达地址，并自愿承担相应的法律后果。出借人为实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、误工费、保全费等全部由借款人承担。特立此据。借款人：（签名+按手印）联系电话：年月日附：借款人身份证复印件借条范本上有或收到现金的表述，是为了防止万一没有通过转账借款，本借条范本会给出借人造成极大的不利影响，并不是赞同通过现金形式借款，建议一律用转账形式支付借款。另外，建议要求夫妻双方作为借款人。（二）欠条范本。欠条经双方结算相关单据，本人（今欠人）确认今欠到某某货款合计人民币元（大写拾万仟佰拾元整）。因双方已结算完毕，截至欠条当日之前的相关单据均作废。本人郑重承诺在年月日前还清欠款。如本人逾期未还清欠款，本人自愿就未还清欠款金额自欠款之日起按月息二分向某某支付利息。某某可以向某某住所地人民法院起诉要求本人偿还欠款及利息。本人自愿以本人身份证地址作为法院邮寄送达地址，并自愿承担相应的法律后果。某某为实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、误工费、保全费等全部由本人承担。特立此据！今欠人（签名按手印）：联系电话：年月日附：今欠人欠款人身份证复印件

规则和规则思维的重要性规则包括道德、法律、法规、规章、规范性法律文件、内部规章制度、章程、协议、合同等规范和约束人行为的法则。在仁爱的基础上运用规则激发人性和约束人性有利于满足自己的人性和他人的人性，最终成就家庭幸福和事业成功的梦想。一、规则出现的原因。内部合作和外部交换的过程无外乎是在激发人性和约束人性的基础上平衡各自人性满足的过程。人的需要是复杂的和多样的，人性本爱，因为人都有仁爱之心，但人性本爱只是人性之一。在共产主义实现之前，人往往不能完全满足自己的需要，所以，人还有自私的一面。人往往会因为自私而蒙蔽了自己的爱，去行恶，这就需要约束人不去行恶，激励人去行善。规则恰恰能通过奖励激发人性，通过惩罚约束人性，所以，规则随着内部合作和外部交换应运而生。二、运用规则的重要性。在货币成为等价物之后。内部合作涉及的主要问题是“钱怎么来、钱怎么花、钱怎么赚、钱怎么分”。外部交换涉及的主要问题是价格决定价值，并受供求关系影响。在新时代中国，“市场经济是法治经济”，“法治是最好的营商环境”，已经成为社会共识。广义的法就是规则，我们需要通过规则来保护内部合作和外部交换。例如，创业梦想始于发现需求，发现需求后就要着手准备商业计划书，商业计划书设定好“钱怎么来、钱怎么花、钱怎么赚、钱怎么分”，既是寻找资金和寻找合伙人的前提，也是寻找资金和寻找合伙人的标准。一个好汉三个帮，没有完美的个人，只有完美的团队，梦想实现需要寻找梦想合伙人。但往往“成也合伙，败也合伙”，创业失败的原因大部分是合伙人内斗引起的。出资协议是合伙人之间明确权利义务以定分止争的法律文件，有利于摆脱合伙创业“同床异梦、同室操戈、同归于尽”的命运。企业管理六大核心要素即“人、财、物、产、供、销”，是创业必须的要素，只有管理好这六大要素，企业才能顺利运转。企业发展需要不断筹资、投资和进行品牌建设，需要并购重组，需要上市。再如，爱情、婚姻和子女教育，理财和安全预防，都需要制定和运用规则激发和约束人性。三、以仁爱为基础的道德是非常重要的规则。没有父母的爱，我们无法出生，出生了也无法生存。爱是由生物进化和繁衍后代产生的自然联系而引申出来的人的本性。所谓“虎毒不食子”，生命体在繁衍后代的过程中，因为骨肉情亲的原因，总是对后代产生无私的爱，骨肉亲情的爱推广到同类，就是对家人的爱，对朋友的爱，对陌生人的爱，“国破家何在，国存方有家”，爱自己、爱家人必定要爱国家。爱国的进一步就是爱全人类，因为其他国家的人民也是我们的同类。再扩展就是爱动物、爱生物和爱自然。但私是直接的，爱是间接的，爱通常会被私所蒙蔽，这就需要通过规则了激发和约束。在我国自古以来就有无数仁人志士以激发爱和约束私为己任。例如，孔子思想体系的理论核心仁爱，后被扩充到“仁、义、礼、智、性”。仁爱是儒家最高道德规范，仁义礼智信，仁排在五常之首，后四常是由仁推导出。义是仁的外在表现，礼是仁的激发因素，智是仁的实现条件，信是仁的基本要求，以仁爱为基础的五常铸造了中华民族以仁爱为基础的民族文化和民族精神2016年5月17日，习总书记在哲学社科学工作座谈会上发表讲话时指出，自古以来，我国知识分子就有“为天地立心，为生民立命，为往圣继绝学，为万世开太平”的爱国爱民的民族文化和民族精神。儒家认为，人的仁爱之心来自于天地之心，即秉承天地之间的生生不息的生命精神，天地之心就是仁爱之心。中华民族伍仟多年的历史长河中，中国之所以始终没有因内忧外患而解体和屈服，傲然屹立于世界民族之林，最重要的原因就是爱国爱民的民族文化和民族精神。而仁爱是爱国爱民的民族文化和民族精神的基础，仁人志士是中华民族的脊梁。我们要吸取民族文化和民族精神的精华，要有文化自信，努力发扬民族文化和民族精神。毛主席说事物的矛盾法则，即对立统一的法则，是唯物辩证法的最根本的法则。矛盾分为主要矛盾和次要矛盾，矛盾分为矛盾的主要方面和次要方面。现在祖国繁荣富强，人民当家做主，主要矛盾是人民群众日益增长的美好生活需要同不平衡不充分的发展之间的矛盾，爱国爱民的民族文化和民族精神主要体现在遵纪守法，爱岗敬业，家庭和睦、创业、创新，热爱公益，为祖国的发展贡献自己的力量上。如果祖国有危难，主要矛盾就上升为祖国与外部抗争的矛盾，爱国爱民的民族文化和民族精神主要体现在为祖国抛头颅洒热血，甘愿为祖国奉献出自己的一切上。我国以仁爱为基础的民族文化和民族精神，主要宣传的是用道德激发人性，并用道德约束人性。对国家来说，有利于发扬人民群众爱国精神，在关键时刻人民群众会挺身而出保家卫国。对家庭和企业来讲，可以避免道德风险，在家庭和企业遇到危难时也可以激励成员挺身而出，无私奉献，这对建立家庭文化和企业文化至关重要。四、在法治中国，运用规则最重要的是具备规则思维。规则思维就是运用规则逻辑，分析和解决问题的思维方式。规则思维最重要的是风险思维和证据思维。规则对内部合作和外部交换的保护，如果发生争议无法协商解决，最终是通过司法审判来处理的。辩证唯物主义哲学观认为存在决定思维。规则风险的存在和法官思维的存在，决定了我们在法治社会必须具备规则思维，来缩小或消除运用规则的预期结果和司法审判结果之间的差异，在司法案件中感受到公平正义，最终促使我们更好地运用规则来保护内部合作和外部交易。为了理解规则思维，先看下面这个案例，思考一下可能的判决结果。2016年1月1日张三向李四借款10万元用于生活消费，约定月息1分，2016年12月31日还本付息。李四在张三出具借条后通过银行转账10万元给张三。借条写明了借款本金及还款日期，但没有写明利息。借款到期后，张三于2017年1月3日归还了李四5万元现金，没有要求李四在借条上注明，也没有其他证据证明。之后李四多次催收无果，但李四没有任何催收过的证据。2020年1月2日，李四向法院起诉要求张三归还本金10万元及利息4.8万元。（一）要正确判断上述案例可能的结果，需要理解司法审判的原则。《中华人民共和国民事诉讼法》第7条规定了法院的民事审判原则即“以事实为根据，以法律为准绳”。因为案件到了法院往往时过境迁，我们不能要求法官掌握完完全全的客观事实，所以，这里的事实只能是法官以证据推导出的事实，我们称之为法律事实，法律事实包括行为和事件。法官审理案件就是通过庭审查明案件事实，根据法律事实和法律规定结合产生的法律关系确定各方当事人的权利和义务，进而作出判决。涉及上述案例的法律规则主要是《合同法》第206条“借款人应当按照约定的期限返还借款”和第211条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，《民法总则》第188条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年”和第195条“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（二）义务人同意履行义务”，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》等。（备注：《合同法》和《民法总则》将被《民法典》替代，到时可以参考《民法典》的规定）。因为法律上有自认的规定，涉及上述案例的法律事实根据双方的自认情况会呈现不同的结果。自认是指当事人对不利于自己事实的承认。根据法律事实和相关法律规定，判决结果可能会有以下5种情况：第一种情况，张三和李四都说实话，法律事实与客观事实相同。张三2016年1月1日向李四借款10万元，2017年1月3日还款5万元，其中支付利息1.2万元，归还本金3.8万元，剩余本金6.2万元，因为李四没有要求起诉后的利息，根据法律事实和相关法律规定，其判决结果是张三归还李四本金6.2万元，利息22386元。第二种情况，张三和李四都不自认没有证据证明的客观事实，张三提出诉讼时效抗辩。或张三承认约定了月息1分，但不承认还了李四5万元，也不承认李四曾经催收过，并提出诉讼时效抗辩。在张三和李四都不自认的情况下，张三向李四借款10万元的行为有借条和转账为证，客观事实会被认定为法律事实。而时间经过三年的事件也有借条和转账凭证上的时间为证，这一客观事实也能被认定为法律事实。其他客观事实没有证据予以证实，所以不能被认定为法律事实。因为过了诉讼时效，丧失了胜诉权，根据法律事实和相关法律规定，其判决结果是驳回李四的诉讼请求。第三种情况，张三和李四都不自认没有证据的客观事实，张三也不提出诉讼时效抗辩。或张三不承认约定了利息，但承认张三在借款到期后多次催收，李四不承认张三已还款5万元。根据法律事实和相关法律规定，其判决结果是张三归还李四本金10万元。第四种情况，张三承认约定了月息1分，也承认在借款到期后李四向他多次催收，李四对张三的陈述都不自认。根据法律事实和相关法律规定，其判决结果是张三归还李四本金10万元，利息4.8万元。第五种情况,张三和李四都认可2017年1月3日还了5万元，张三不承认约定了利息。根据法律事实和相关法律规定，其判决结果是张三归还李四本金5万元。(二)司法审判上的公平正义与人民群众追求的客观上公平正义之间的期望差异。2019年11月8日《全国法院民商事审判工作会议纪要》提到“公平正义是中国特色社会主义制度的内在要求，司法是维护社会公平正义的最后一道防线，必须把‘努力让人民群众在每一个司法案件中感受到公平正义’作为矢志不渝的奋斗目标”。实现这一目标，要求法院在审理案件时，不仅要确保公平正义，还要让人民群众感受到公平正义。因为法官通过了法律职业资格考试、公务员资格考试和经过了专门培训，法官的专业素养和对公平正义的追求一般都是没有问题的，更何况还有专业律师在“呐喊”，所以，司法审判本身违背公平正义的情况是极少的。加上还有二审、再审、提请检察院抗诉、向相关部门反映等程序，如果人民群众穷尽一切法律途径，基本上能确保每一个司法案件在司法审判本身都是公平正义的。因为法官审判案件不能完完全全掌握客观事实，只能根据证据推导出法律事实，所以并不能确保每个司法案件在客观上都是公平正义的，而人民群众往往追求客观上的公平正义，这就产生了司法审判与人民群众之间的期望差异。人民群众如果在司法案件中得到的判决结果与期望结果产生巨大差异，一般就感受不到公平正义。例如，李四借给张三10万元，因为没有证据证实，最后法院判决驳回李四的诉讼请求，李四或多或少会认为不公正。(3)只有当人民群众具备了法律思维，才能在司法案件中充分感受到公平正义。法律思维就是运用法律逻辑分析和解决问题的思维方式。法律思维最重要的是风险思维和证据思维。风险思维是指事先假设风险会来临的思维，先小人、后君子，预先做好防控措施。证据思维是指纠纷最终到法院解决时，法官只考虑以证据推导出的案件事实，而不追求完完全全的客观事实，要求我们在内部合作和外部交换的时候要保留好证据。当人民群众具备了法律思维，养成了法律风险防范思维和保留好证据的思维，司法审判本身的公平正义和客观上的公平正义之间的差距就会缩小。即使存在司法审判本身的公平正义和客观上的公平正义不一致的情况，因为人民群众已经具备了证据思维，也能感受到司法审判本身的公平正义，而不会认为案件审理本身不公平正义，只会从中吸取经验教训，今后更加注重风险防范和保留好证据，进一步缩小司法审判本身的公平正义和客观上的公平正义之间的差距，最终实现客观上的公平正义。拿上述案例来说，如果张三和李四都有风险思维和证据思维，借钱时通过转账并且要求出具借条，约定的利息在借条上明确写明，归还借款利息和部分借款本金时在借条上注明具体金额和归还时间，那么判决结果只有一个，司法审判本身的公平正义和客观上的公平正义就是一致的。(四)普法要注重对人民群众法律思维的普及。法律思维不是简单的记住法律条文，只要具备一般的法律思维能力，能够意识到在生产经营、工作、生活过程中需要遵从法律、防范法律风险和保留好证据即可，必要时可以查询相关法律规定或咨询专业律师。所以，无论是执法单位普法，还是司法单位普法，或是律师普法都要特别注重人民群众法律思维的普及，通过普法教育人民群众在做出决策前就先考虑法律风险并在决策执行过程中保留好证据。