宋志轩

我写本文的时候是二零一五年三号的十一点钟，元旦假期就要结束，我本想写一则说说来吼一下对新一年的期望，表表决心，但转念一想，还不如写一篇《法律思考》来的实惠，正好借此文向大家道一声“新年快乐”！在元旦前一天，有个当事人拿着一份保单找到我，说是希望通过诉讼途径退保，因为他只拿来保单，没有相应的保险合同，故而我不清楚他的保险合同上是如何约定的。当事人提出首先要对该案风险评估，若是没有胜算的把握他就不打算打这起官司。这里我插一句闲话，律师在接案子时应当对案子进行风险评估，并且应当如实告知当时人，但有些当时人要律师保证“打赢”，律师是对任何案子都不能作出这种保证，一来是严重违反行业规范，二来是律师也不是神，律师只能在当下的证据范围内以法律预测结果，影响结果的因素很多，也许对方就有推翻这边证据的确凿证据，在律师分析的那刻，谁都不知道对方有这样的证据，怎么能让律师做保证呢？回到正题，因为没有看到保险合同，风险不好分析，我就和当事人说我回去分析一下，等节后我再给你答复，当事人同意。我也是比较急的人，今天下午就将分析的结果告知当事人，并告知他的案子风险很大，当事人表示既然风险这么大他就不打这官司了，他要找保监会等机构协调。虽然没代理成这起保险纠纷的案子，但在研究这起事件时加深了对保险和保险法的了解，也算是收获颇丰，在此就将一些保险上的法律常识与各位分享一番。保险法将保险合同分为两类，一类是以人的寿命和身体为保险标的的人身合同，另一类是以财产及其相关利益为保险标的的财产合同。保险公司拿出的保险合同名目繁多，但最终还是归属于其中之一。就像这次当事人拿给我的某某两全险（分红型），这种两全险不但能以被保险人身故为赔偿依据，又能每年分红，并且若保够一定年限，回报率达到了百分之两百，此保险既具有人身险的性质也具有财产险的性质，但经过我的研究，它还是一个人身险，财产部分只是它附带的功能。这里教大家一个最简单的辨别办法，就是看这份保险有没有现金价值表，有就是人身保险。现金价值表是什么呢？简单说它就是一个公式，比方说你投保人身保险一万元，自你投入钱的那一刻，你的钱就不再是一万元了，而是一万元乘以现金价值表上公式得出的现金价值。现金价值表上每年得出的现金价值是不同的，一般是前面低后面高，所以保的越久，乘得的数值越大，回报也就更高。同理，保的越短，钱就少。甚至头几年的乘积比本金还要低，只有到一定年限现金价值才会超过本金，这也就是为什么《保险法》一方面赋予投保人单方解除权，另一方面又规定解除后退还的保费按现金价值算，这相当于是巧妙的将违约责任划分清楚。还有几个小常识就不分段，直接写了。保险人也是有解除权，但过了一定的时效他就没有了，打个比方，保险人经常会以投保人没有告知身体情况拒赔，这个时候《保险法》上对保险人解除权的时限就非常有作用了，只要超过保险法上规定的两年，即便事情属实，保险人也无权拒赔；投保人以重大误解为由起诉解除合同，这样的判例我也翻了许多，有赢的也有输的，情况也比较复杂；若是投保人没签字，保险业务员或其他人代为签字，那么该保险合同是可以撤销的，但若投保人支付了保费，那么就相当于对该保险合同追认，就不能撤销了；保险合同有一个宽限期，在宽限期内解除合同不算违约，就当作合同根本没有签过；人保的保费若超过缴费期限一定时间后未缴费算中止，可以在其后两年内恢复，若超过两年未恢复，保险人有权解除合同，当然恢复时投保人要补缴保费和相应的利息。明天还有案子要办，暂时就写到这里，以后有机会的话再深入探讨一下保险的其他问题。

在预售商品房的交易过程中，房地产公司逾期交付房屋的现象是非常普遍的。那么问题来了，怎么样才算是逾期交房？房地产公司会以怎样的理由或者措施来否认逾期交房的事实？房主签收了房屋是否即免除了房地产公司的责任？本期《法律思考》将对上述问题一一解答。购买房屋，必然要签订购房合同，建设部、国家工商行政管理局共同制作了《商品房买卖合同示范文本》（以下简称“《示范文本》”），该《示范文本》虽然没有法律强制要求房屋买卖必须使用它，但在实践中，大多地区要求用作备案的购房合同必须是该范本，故而该《示范文本》中的规定是具有普遍性的交易惯例，以其作为本期《法律思考》分析的基础，本人认为是恰当的。怎样是逾期交房？《示范文本》第十一条列明了交房时间，由双方协商后写入合同。那哪些情况是逾期交房呢？过了交房时间未交房当然就是逾期交房。但需要注意的是，还有一种情况，即便房地产公司在约定的期限内交房，也有可能会构成逾期交房。这种情况就是在交房时，房地产公司不出示证明文件或者出示的证明文件不齐全，不能满足《示范文本》第九条约定条件的，房主有权拒绝接收，由此产生的逾期交付责任由房地产公司承担。房地产公司会以怎样的理由或者措施来否认逾期交房的事实？（1）房地产公司的第一个理由是“已经通知房主收房。”房地产公司为了逃避逾期交房的违约责任，即便房屋还未竣工验收合格，也会通知房主来收房。但其是否通知房主收房与其是否违约没有必然的联系，简单说就是不影响是否逾期。房主接收房屋签写的同意接收的文书，才对是否逾期有影响。（2）《示范文本》中第九条明确写明商品房交付必须符合该商品房已取得建设工程竣工验收备案证明文件，也就是说若房地产公司未提供该证明文件，房主有权拒绝签收，由房地产公司承担逾期交房责任，但实践中许多房主并不知道自己有拒绝签收的权利，稀里糊涂的就在同意签收的确认书上签了字，然后房地产公司会以房主同意签收为由来推卸责任。客观上说房主确实存在一定的责任，而且会产生减轻一部分房地产公司的违约责任的情况，这情况本人会在下一个问题中说明。但在于是否逾期的事实认定问题上，应当看验收备案的时间。（3）2014新版《示范文本》中是明确了应当符合该商品房已取得建设工程竣工验收备案证明文件，但旧的《示范文本》写的是经验收合格，所以房地产公司会主张虽然没有取得验收备案表，但在交房前已经由设计、施工、监理、开发单位进行验收合格，应当是符合《购房合同》中经验收合格的条件。这时候就出现了概念上的混淆，“房屋经验收合格”到底是经谁验收？是否五方验收合格了就是合同上的“房屋经验收合格”？这里存在一个诉讼技巧，那就是抓住竣工备案的时间不放。根据建设部《房屋建筑和市政基础设施工程竣工验收备案管理办法》第四条规定：“建设单位应当自工程竣工验收合格之日起15日内，依照本办法规定，向工程所在地的县级以上地方人民政府建设主管部门备案。”若房地产公司不能提供备案机关延迟备案的证据，则可证明其没有达到房屋买卖合同约定的“该商品房经验收合格”的交房条件。房主签收了房屋是否即免除了房地产公司的责任？若房主签了同意签收的收房协议，那么房地产公司会补充理由客观上房屋已经交付使用，房屋质量并没有给房主造成损失。当然这是混淆以损害结果为标志的侵权责任和以是否违反合同约定为标志的违约责任，法律上是站不住脚的，但在实践中，法院会考虑到房主确实是接受了房屋并使用，会减轻一部分房地产公司的责任。这种情况下，房主应当举证证明虽然签收了，但房屋未实际交付，不存在对房屋使用的情况，当然这问题已经涉及的具体案情，在此就不多加赘述了。

上周六买机动车的保险，除了必买的交强险，像第三者责任险、车损险、不计免赔等商业险也买了一大堆，在拿到保单的那刻，出于职业习惯，对其中的条款多看了两眼，进而注意到保单中约定争议提交南昌仲裁委员会仲裁。这就是法律上的约定管辖，在约定仲裁的情况下，法院对该纠纷不受理，即便受理了，在首次庭审前发现有约定，也应当驳回起诉。因此引发几个有点意思的问题，分析如下。第一个问题，一起交通事故两保险公司作为被告，其中一个有约定仲裁，另一个没有，这种情况下约定仲裁的能否要求法院驳回起诉？乍一听这样的问题，可能朋友们会有些蒙，其实这问题并没有多复杂。这个问题应当分两种情况，一种的投保人作为被告，一种是投保人作为原告。先谈作为被告的情况下，这种情况下原告为交通事故的受害人，也就是保险中强制性、第三者责任险或车上人员险的受益人，提出的诉讼。保险公司基于保险合同被列为被告，因保险合同中约定仲裁是保险公司与投保人的约定，不是其与受害人的约定，自然不对受害人生效，即不能以约定仲裁为由请求法院驳回。另一种情况是投保人作为原告起诉保险公司索赔，这种情况下一般是车损险或投保人作为司机成为车上人员险的受益人等情况，这种情况下保险公司基于保险合同，当然有权利请求法院驳回起诉。至于两个保险公司作为被告，其中一个有约定另一个无约定，那么有约定的有权请求驳回，无约定的无权请求。第二个问题，保险合同中的约定仲裁是否有效？对于该问题，首先要看法律规定的约定仲裁生效的条件。《仲裁法》第十六条规定：“仲裁协议包括合同中订立的仲裁条款和以其他书面方式在纠纷发生前或者纠纷发生后达成的请求仲裁的协议。仲裁协议应当具有下列内容：(一)请求仲裁的意思表示;(二)仲裁事项;(三)选定的仲裁委员会。”保险合同中有明确的仲裁委员会，但对于法律规定的前两项，我认为存在异议。首先第一项意思表示，保险合同的办理一般是保险员在投保人交钱后直接打印出来，并没有和投保人解释约定管辖的事情，更加没有协商过，大部分投保人甚至不知道该约定的意义。第二项的问题就是约定不明，保险合同总的说发生争议提交某某仲裁机构仲裁，但一份保险合同中往往列明许多保险种类，按本人上段分析，只有部分险种能仲裁，在这种情况下，应当对哪些险种约定提交仲裁明确。否则根据《仲裁法》第十八条规定：“仲裁协议对仲裁事项或者仲裁委员会没有约定或者约定不明确的，当事人可以补充协议;达不成补充协议的，仲裁协议无效。”投保人可以主张仲裁协议无效。