贷款买房先查信用档案 “征信”走进百姓生活
导读：
房价近来涨得厉害，武昌某公司白领刘先生急了。想来想去，他决定贷款购买一套新房。新房他已经看好，就在他单位附近，单价接近8000元/平方米。
就在刘先生火急火燎地做买房准备时，一个“不幸”的消息上周传来：银行通过个人信用信息基础数据库(简称“个人征信系统”)查询他的信用记录时发现，他有两张信用卡多次逾期，银行很有可能因为他的信用记录不好而拒绝贷款。“能否帮我想想办法，把不良信用记录消除?”刘先生急忙向身边的朋友求助。
刘先生的遭遇只是一例。现在，贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，逐渐成为每个人的经济身份证，日益渗透到人们日常的经济活动中。
“征信”就在你我身边
信用好坏影响生活
《征信管理条例(征求意见稿)》已于上月向社会公众公示，不日即将正式出台。由于其中很多内容都关乎普通大众，如水电、煤气等缴费记录将纳入征信范围、“信用污点”该保存5年、7年还是多少年等，该条例引来广泛关注。
其实，“征信”早已来到了你我身边。
某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。
另一某客户向中国银行某分行申请信用卡，该行查询个人征信系统发现，该客户在3家银行有信用卡，且均存在逾期时间较长的情况，目前逾期总额近2万元，最长期限达到212天。该行拒绝了其信用卡申请。
据了解，个人征信系统由中国人民银行组织建设，自2006年正式运行后，即受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。帮助了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险，这只是商业银行利用个人征信系统的一个方面。
其实，个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平等方面，都发挥着非常重要的作用。
工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
2004年，丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月毕业后，认为自己已远离所在学校，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，丁某前往银行申请办理信用卡，当申请表交到银行后，被告知因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。
信用意识普遍提高
湖北录入1.7亿账户
征信的具体作用是为企业和个人建立信用档案，帮助人们积累信用财富，扩展经济活动的地域空间;提供有效传播信息的平台，缓解信用交易信息中信息不对称的问题;建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导人们养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。“可以说，有无健全的征信体系，是市场经济是否稳健运行和走向成熟的标志。”人民银行武汉分行征信管理处负责人说。[page]
据了解，截至2009年10月底，人民银行个人征信系统收录全国自然人数已达到6.5亿人——所有办过信用卡、在银行贷过款的人在该系统中都有自己的信用记录。其中，录入湖北省个人信贷账户数17098万户，涉及个人人民币信贷余额1791.21亿元，占全省个人信贷余额的99%以上。
目前，企业和个人征信系统(人民银行牵头组建的两大征信系统)的信息来源主要是商业银行等金融机构，企业征信系统收录的信息包括企业概况信息、高管人员信息、资本构成信息、对外投资信息、财务信息、信贷担保信息等;个人征信系统收录的信息包括个人身份信息、居住信息、职业信息、信用卡信息、贷款信息、结算账户信息、信用报告查询信息等。
自系统建设以来，人民银行一直都在与相关部门积极协商，扩大数据采集范围，提升系统功能。2005年以来人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。企业和个人征信系统除了主要收录企业和个人的信贷信息外，还收录了全国多省市的法院诉讼判决信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、电信欠缴费信息、环境违法信息、拖欠职工工资信息、质检信息、养路费信息等，并还将收录水、电、燃气费等公共事业信用信息。
截至2009年9月底，湖北省已采集个人住房公积金信息130万户，企业住房公积金16万户，个人电信58万户，企业电信信息9000多户，此外还采集了90户拖欠职工工资企业信息、12000户企业税务信息，13306户、215.8万元个人低保信息。
随着买房买车等经济活动的增加，及社会信用意识的普遍提高，系统查询业务量不断上升。2009年1-10月，全省金融机构共查询个人征信系统3043029次——平均每日万人次接受查询，说不定其中就有你我;随着征信宣传的推进，个人申请查询信用报告也有一定增加，1-10月全省人民银行系统接受个人信用报告查询14105次，个人异议处理806人次。
如何呵护自己信用
人行征信专家支招
很多人都听人抱怨过：某银行对我的信用评价不好。“听上去好像是信用的好坏是某银行说了算。其实这是个误解。因为某银行在评价您的信用时，依据的都是您过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说：我的信用我做主。”人民银行武汉分行征信管理处有关人士说。
信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用，就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需靠每个人在日常生活中慢慢地积累。
日常生活中，该如何了解并积累信用财富呢?
市民可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询，目前暂不收费。需本人亲自上门查询。查询时需带有效身份证件的原件及复印件一份。武汉市民可到人民银行武汉分行营业管理部一楼大厅查询。
是不是“不贷款、不用卡，信用不一定好”?对此，人民银行武汉分行征信管理处的专家称：评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这要包括过去的偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以做出这个人信用好还是不好的评价。
有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录?
人民银行武汉分行征信管理处的专家称：社会上流传的花钱把“信用污点”“洗白”的说法是不靠谱的。2005年，中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障个人信用数据库的规范运行。
如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是要尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。[page]
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