强化农村信用体系建设 营造农信社健康发展环境
导读：
诚实守信是中华民族的传统美德，是人与人之间交流感情、传递信息、处事谋事乃至商业交易的基础，也是做人的基本准则。然而，国人讲求的诚实守信并没有受到成文成章的法律约束，加之目前对失信的惩戒力度不够、失信的付出成本较低，因此，社会信用缺失现象还是较为严重的，特别是经济相对落后的农村地区，信用体系建设的不完善导致了人们信用意识的相对脆弱。这种现象，不利于区域金融生态环境的改善；严重消弱了落后地区对外部信用资源的吸引力，阻碍了农村经济的发展。
社会需要信用，国人呼唤诚信，这是大家的共识。宋·司马光说：“国之宝在民，人之宝在信”——诚信无价，当以珍宝视之。国无信不兴，家无信不和，人无信不立。如果社会信用不足，人们的心灵将会被严重扭曲，尔虞我诈、勾心斗角、欺上瞒下、阳奉阴违等丑恶现象将给整个社会蒙上一层恐怖的阴影，人类文明进步的道路上，将荆棘密布，险象环生。
市场经济说到底就是一种信用经济、契约经济，在市场经济条件下，“诚信”作为黄金守则被广泛使用。诚实守信是人的第二身份证，是企业打开市场的通行证。集聚财富首先聚集诚信。有信则立于市场、驰誉天下；无信则声名狼藉，无立足之地。如果社会信用不足，便无法步入现代经济社会。国民个人也无法从“政治人”向“经济人”过度。
因此，建立健全社会信用体系是构建和谐社会、促进人类文明进步的先导因素和必要条件。
由于受农村社会信用环境的制约和影响，农村金融机构面临着诸多的困惑，逃废金融债权的现象时有发生。一些金融机构，特别是农信社，成为农村信用环境建设不完善的最直接受害者之一。主要表现在：一部分贷款者不讲信用，蓄意逃废债务。贷户中出现了一批赖债户、钉子户和难缠户，农信社大量的不良贷款就证明了这一点。尤其值得一提的是，以前年度一些党政机关事业单位及其工作人员拖欠农信社贷款清收难度较大，造成了一定的负面影响。原行政村、村干部拖欠农信社贷款数字不菲，长期不能收回，给农信社造成了沉重的负担，直接影响农信社向农村银行过度。加之农村金融机构在农村信用环境建设中的作用没有得到充分发挥，宣传、征信、正向激励和惩戒工作措施不够得当，农村信用环境的改善已经成为摆在我们面前的棘手问题。
农信社是农村金融的主力军，在支持三农、支持中小企业、支持县域经济发展中发挥着不可替代的作用。农信社是自主经营、自担风险、自负盈亏的地方性金融机构。其信贷资产的优劣直接关系到农信社的生存和发展，农村信用体系的建设完善与否直接关系到农信社信贷资产质量的优劣。因此，建立健全信用体系对农信社的健康发展至关重要。
建立健全社会信用体系是完善社会主义市场经济体制的重要内容，农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分。开展农村信用体系建设，旨在通过探索总结推进农村信用体系建设的组织领导、制度保障和宣传教育机制，构建市场经济条件下良好的社会诚信环境、公平的融资平台和规范高效的信用秩序。对于改善区域金融生态环境、提升整体形象、增强对外部信用资源的吸引力，加快农村经济社会发展，促进县域经济和城乡统筹协调发展具有十分重要的意义。
农村信用体系建设是一个系统工程，政府在农村信用体系建设中始终起到主导和核心的作用。城镇如此，农村更如此。政府和有关部门要站在贯彻落实科学发展观、支持社会主义新农村建设、促进农村金融稳健发展、繁荣农村经济和增加农民增收的战略高度，坚定不移地开展农村信用体系建设。
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一是县及县以下政府要建立由政府牵头主管，财政、工商、税务、司法、金融等部门共同参与的农村信用体系建设领导机构，齐抓共管，协调配合，形成合力。
二是需要在农村进一步开展以诚实守信教育为内容的宣传工作，形成良好的社会氛围。比如，创建信用户、信用村、信用镇（乡）活动需要长期有效地抓实抓好。农村征信、评估体系需要进一步完善。
三是要加快建立个人电子化信息档案，将个人的信用记录记入档案，实行“身份证一卡通”，
四是信用中介服务体系还需要健全，需要建立和完善由“政府主导、金融支持、多渠道筹资、机制灵活、服务优良”的担保体系，从而使农村信用建设走向制度化、规范化、法制化。
五是要建立正向激励和惩戒机制。使守信者得实惠，失信者受惩罚。比如，对于按期归还农村金融机构贷款的，给予贷款优先、利率优惠；对于失信而造成贷款逾期的给予加息罚息，停止发放新贷款等惩戒。
六是要净化农村金融执法环境。金融执法环境直接影响着金融生态环境的有序性、稳定性、平衡性和创新能力，决定金融生态环境将来的发展空间。金融执法环境的净化，需要政府下决心惩治司法腐败行为，增加执法透明度，降低执法成本，缩短案件执行时间。执法部门要从保护存款人的利益、维护金融债权、支持“三农”的战略高度出发，坚决打击逃废农村金融机构债务的行为。
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