银行放松房贷影响
导读：
关键词：银行放松房贷影响
摘要：目前已经处于宏观调控最为关键和最为艰难的时期，个别商业银行的放松调控政策条件的行为将给政策效应、监管政策的严肃性带来较大的冲击，对商业银行的风险和客户风险造成累积，从而推动中国金融业风险的加剧，必须引起高度的重视。
为打击炒房暴利行为，去年9月，央行和银监会联合发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，明确规定第二套房贷款首付款比例不得低于40%，随后又明确了二套房的认定标准。应该说，二套房贷款新规的实施，大大提高了炒房风险和炒房成本，一定程度上有效遏制了炒房行为。
今年以来，深圳楼价急速下跌，4月比3月份环比下降约13%。面对急剧下跌的楼市，商业银行特别是房贷较多的四大银行面对信贷风险积极寻求突破。据央视经济半小时报道，调查发现，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行的深圳分行都放松了对央行关于第二套房贷款规定的执行，变相为购房者提供优惠。四大国有商业银行化解房贷新政的招数不能说不“精巧”。比如，建设银行深圳分行工作人员向央视记者介绍了这样一种擦边球，只要找到一个18岁以上，并且没有贷款买过房的人，进行移花接木，就可以享受第一套房的优惠贷款政策，即所谓联名买房，买房时自己占99%的份额，另一个人只占1%即可大功告成。
深圳一些银行对二套房贷款规定执行的阳奉阴违，是一个非常危险的信号。这个信号给我们很大的警示，其影响不可低估。
一是可能严重抵销宏观调控的政策效应。这一信号告诉我们，已经采取的宏观调控政策措施已经刺激了房地产待业的神经，特别是房地产企业资金链面临断裂，买房子的人的购买信心是个严重打击，买卖双方的观望和较量严重影响了住房的销售，商业银行的住房开发贷款、住房按揭贷款有面临难以收回的风险，这时房地产企业、购房者、商业银行联手放松信贷监管要求的可能出现必然会对宏观调控政策的未来和实质效应产生抵销，从而削弱宏观调控政策效果。在这一宏观调控的博弈关键时期，我们必须重视和注意这一信号的影响。
二是可能造成银行风险的累积。银行对第二套房贷打擦边球，放松信贷条件的作法，从短期看是可以赚到更多的利息，同时降低了已有信贷的资产质量风险。表面上，银行通过违规增加了信贷业务量，扩大了客户群，提高了盈利能力。但银行孔子将自己带来更大的风险。在已经显示风险苗头的项目放松信贷条件、增加信贷投入，并不能改变房地产行业和企业的基本政策面，不能缓解房地产企业紧张的资金链，如果一旦资金面继续恶化，这些银行将成为资金链条中的最后一棒接受者，银行将面临更大的麻烦，事实证明，那些违规的银行，那些最早钻空子的银行，现在所面临的麻烦非常之大，因为它们人为放大了自己可能承担的风险。同时，由于放松信贷条件而增加的客户群，很大程度上是次级而非优质客户群，这些客户本身就隐藏着非常大的客户风险，而这种风险必然伤及银行自身。不仅可能带来坏账的增多，还可能造成银行优质业务空间被挤压，从而，使银行的发展处于非常被动的地位。
三是加大了购房者的支付风险。表面上，银行违规给购房者带来了一些好处，但实际上却将更大的风险转嫁到了购房者身上。本来在目前的状况下，购房者不具备购房条件，房价也可能在未来会降低。但银行放松信贷条件却加速了购房者的购买行为，在不具备购买条件时实施了购房行为，从而加大了客户支付风险。按照经济学通货膨胀原理和国际经验，当房价中存在过多泡沫的时候，房价的大幅度下降甚至通体崩盘是早晚的事。而银行和开发商故意放低门槛卖房，使购房人更可能承受高位接盘的风险，在房价下跌呼声迭起并一定程度上显现下跌趋势之时，这部分购房人无疑有被高位套牢的风险。这种为买房人提供“方便”的做法，实际上在为购房者制造更大的风险，因为购房者连首付都难以正常实现，要通过降低比例来完成，则贷款人的实际购房能力就值得怀疑，以如此弱的经济能力支撑未来的分期支付，其脆弱的经济支付能力和收入能力，在贷款利息居高不下且有可能逐步走高，房价可能逐步走低的情况下，一旦就业状况发生变化、房子价格发生变化，购房人不能按时缴纳按揭的可能加大，轻者可能被处罚金，重者将面临房子被收缴的风险。从而加剧了购房者的风险。 [page]
四是可能造成金融监管被冲击的风险。放松房贷政策条件，实质上是规避相关贷款政策的约束的行为。个别银行自做主张的政策松动，如果不及时加以制止和处罚，可能形成了羊群效应，即当一家银行率先违规的时候，其他银行因为担心客户资源的流失而蜂拥而上，争相采取违规措施开拓房贷市场，增加房贷业务。同样，根据破窗理论，如果第一个打破窗子的人受不到惩罚，其它人则会纷纷从事打破窗子的行为，从而形成群动效应。结果必然导致已经取得的调控成果回归零点；同时也有可能造成炒房行为的死灰复燃，引发房价报复性上涨，让更多人担心房价继续上涨而不理性的加入购房行列……从而为已经出现泡沫的楼市加注更多的泡沫，从而加大了中国金融危机发生的可能性。因此，对那些为谋取利益而不顾企业责任肆意而为的银行，应该有严密的监督和管理措施，并有关当事人和责任人进行惩处。
宏观调控措施是知难而进，所以就必须具有强制性和坚决性，否则就只能是半途而废、事倍功半。
作者：王玉珍，经济学博士。曾经在人民银行工作多年。目前任华夏银行发展研究部总经理。在《经济学动态》《金融时报》《银行家》等发表论文百余篇。出版专著三部。现为法律、经贸、金融硕士导师。
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