民间借贷松绑信贷利率普超四倍
导读：
在银行信贷不断收紧的情况下，近日，央行条法司司长周学东表示修订后的《贷款通则》征求意见稿已基本形成。周学东透露，本次通则修改建议对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法。
据了解，随着银行信贷收紧和官方酝酿给民间借贷松绑，广州的民间借贷市场也日益走俏，节后借贷利率最高已上涨近四成。但信息时报记者调查发现，目前，民间借贷市场还存在短期信贷利率大多超标、欠缺监管等各种问题。
那么，一边是银行信贷正逐步收紧，借贷额度与难度增加；而另一边，若是民间借贷一旦松绑，将会给自去年底开始就处于低谷的房地产市场带来哪些利与弊？又将会乐了谁？伤了谁？
记者调查
民间信贷利率普遍超过四倍
上周末，记者在广州市场调查发现，目前很多的民间短期利率都超过基准利率的4倍，但大多属于不透明交易。不少地产界人士指出，央行此次“对超出基准利率4倍以上的民间贷款最好不要界定为非法”的提议，或将使民间借贷由“地下”走上“地上”。
据了解，目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5.31%，那么，如果月息超过1.3%，年息超过21.24%，即高于现行基准利率的4倍。据广州日报报道，在今年春节前夕，由于银行信贷收紧，民间贷款利率飙升，一些民间贷款月息涨到1.8%，有些甚至涨至2%。尽管如此，民间贷款公司的生意依然兴隆。
有知情人士向记者透露，即便业内的贷款利息普遍超过基准利率4倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。
据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。央行条法司司长周学东日前称，利率市场化是必然的趋势。随着利率市场化的推进，必将取消对贷款利率的限制。
满堂红援救部主任肖文晓表示，不管松不松绑，民间借贷的大量存在已成为事实，而且，其中相当部分的利率都已超过基准利率4倍以上。“民间贷款广泛存在于民营企业和中小企业的经营活动中，而他们之所以不向银行贷款，是因为这部分中小企业很难贷到，所以惟有求助利率比商业银行要高的民间贷款。”信息时报记者徐凤
房地产民间潜规则借贷泛滥
一直以来，民间借贷以其快捷、手续简便而成为普通民众和不少中小企业的“救命稻草”，但在实际操作中，不少“大耳窿”打着民间借贷的幌子钻法律的空子，赚取高额利息。不少借贷者诉诸法院时，才发现自己早已掉入对方设下的圈套，想要维护自己的合法权益为时已晚。
著名房地产营销策划专家谢逸枫认为，房地产民间潜规则借贷泛滥，其根源主要在银行。表面上，民间借贷资金来源于普通居民和企业，但稍作深究，可以发现不少民间借贷资金最终来源于银行。在高利诱惑下，很多工薪阶层以自有房产作担保公司或民间职业借贷人。这一转手，就可谋取数十倍的超高利息。
在民间借贷中介人和银行工作人员互相合作下，于是就形成潜规则：不管银行实际贷款利率是多少，贷款人都要支付1.5%的月息。更有甚者，里应外合，把银行资金巧立名目分流至担保投资公司，当作高利贷本金，谋取月息5%以上的高利贷暴利。由于民间职业借贷人之间相互拆借，也促使利息节节攀升，并且房地产企业更成为民间高利贷的首选优质客户，甚至百强房地产企业都参与高利贷。[page]
另外，由于目前一些中小企业很难从银行获得贷款，而大企业则比较容易，于是就出现部分大企业宁可停工减产，而把大量从银行贷到的资金用于放高利贷，造成高利转贷风盛行。
律师观点
民间借贷法律支撑力度不够
不少法律界人士指出，目前我国民间借贷法律支撑力度不够，属于“灰色金融”或“黑色金融”。有律师曾表示，“民间借贷游离于正规的融资行为之外，存在着交易隐蔽、监管缺失、风险高、法律地位不明确等问题。”对于官方正酝酿给民间借贷松绑这个新政，法律界人士提出了他们的看法。
民间借贷享同等法律保护
广东人民时代律师事务所主任程根球：很多人对民间借贷都存在一定的误会，虽然民间借贷引起的纠纷非常多，但是并不缺少法律保护。在法律保护方面，民间借贷和银行借贷同样受到保护，在市场上受到的保护也是一样的。
过去《贷款通则》有规定，民间借贷最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。但是，根据周学东近日表示修订后的《贷款通则》征求意见稿对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法，新规一旦实施，也就是说，现在的民间借贷基本利率超过4倍也不算违法了，这对民间借贷起到了很好的补缺作用。
借入方是个人不应超4倍
广东佳思特律师事务所律师王美舟：从目前情况看，民间借贷的法律框架都是有的，比如《民法通则》、《合同法》等，但是现在法院审理民间借贷，主要是依据1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，这个文件对民间借贷的规定已制订的非常细。然而，对于民间借贷，涉及到个人向单位，个人向个人等方面，若是单位向单位借贷就属于违法行为，将不受到法律保护。对于超出基准利率4倍以上的民间贷款最好不要界定为非法，我认为，如果借入方是个人，就不应该超出4倍，如果借入方是单位，那么超出4倍也无妨。
新规呼之欲出
央行拟松绑民间借贷
在银行信贷不断收紧的情况下，民间借贷正有望松绑。近日，修订后的《贷款通则》征求意见稿已基本形成，央行条法司司长周学东在中英非银行金融机构贷款研讨会上表示，对超出基准利率4倍以上的民间贷款最好不要界定为非法。周学东称，对社会各界非常关注的（民间借贷）这一问题，我们打算承认现实，让民间借贷浮出水面，尽可能让它阳光化，要给它松绑。
据记者搜集的资料显示，此前央行于2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
对于央行此次修订的征求意见稿，业内人士认为，这充分体现了央行欲松绑民间借贷，民间借贷将有望走出“地下交易”，进行“阳光化”运作。
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引用法条
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