“晚退”难补养老金缺口 宜买商业养老险作补充
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更新时间：
2020-01-12
14:10:22
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导读：
近日，无论男女日后或都推迟到65岁退休的消息引起全国热议。据参加中国社会保障论坛第三届年会的专家透露，相关部门正酝酿在条件成熟的情况下，可能从2010年开始，逐步提高男女退休年龄到65岁。而提出晚退方案的一个根本原因是，随着我国老龄化的加速，养老金缺口增大
近日，无论男女日后或都推迟到65岁退休的消息引起全国热议。据参加中国社会保障论坛第三届年会的专家透露，相关部门正酝酿在条件成熟的情况下，可能从2010年开始，逐步提高男女退休年龄到65岁。而提出“晚退”方案的一个根本原因是，随着我国老龄化的加速，养老金缺口增大。养老金缺口有多大 在6日召开的论坛上，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平指出，当前我国养老保险面临的难题较多。一是农民、农民工和城乡无收入老年居民无养老保障制度安排；二是覆盖面窄，当前我国1．53亿60岁以上老年人中，享受定期待遇的老年人仅4400万人，不足1／3，原因是养老金征收存在很大缺口。早在2006年4月，时任劳动和社会保障部部长的郑斯林就透露一个让人触目惊心的数字——当年我国养老金缺口累计达2．5万亿元。三是公共财政缺位，未形成养老和医疗保险转制成本支付机制，导致企业社会保险费率过高等问题。 在养老金缺口大的背后，是我国老龄化的加速。据2005年官方统计，中国60岁以上人口1．44亿，占全国人口的11％。中国社会科学院预测，预计到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20％。中国将在很短的时间内进入“深度老龄化社会”。 这从近两年我国养老保险金的支出中也可见一斑，2006年我国养老保险金总支出4897亿元，比上年增长21％；2007年为5965亿元，同比再增21．8％。 对此，中国社会科学院拉美研究所所长、社保问题研究专家郑秉文认为，在全球170多个已建立并运行多年养老保险制度的国家中，正面临日益严重的支付危机。大多数国家选择把法定退休年龄逐渐延长至65岁或67岁。他测算，我国退休年龄每延迟一年，养老统筹基金可增长40亿元，减支160亿元，减缓基金缺口200亿元。弥补缺口宜买商业养老险 对于延长退休年龄弥补养老金缺口的说法，很多老百姓心态复杂。而在保险专家看来，仅靠推迟退休年龄解决养老问题值得商榷。社会保险主要是保证公民最低生活的维持，由于我国的国情决定了它必然是广覆盖、保基本，在基本线以上的保障应当通过商业保险等手段来解决。 中国保监会主席助理陈文辉在论坛上表示，截至目前，全国有54家保险公司开展了商业养老保险，保险业为市场提供的养老、健康保险产品超过1000种，形成了比较完备的生产线。近年来，中国保监会致力于推动保险的专业化经营，从2004年底开始，先后成立了5家养老保险公司和4家健康保险公司，初步形成了专业化经营、有序竞争的市场格局。 然而，作为我国社会养老保险的一个重要补充，商业养老保险的作用并未显现。中国保险行业协会会长王宪章此前表示，我国目前人均商业养老保险保费大约是431元，仅为国际平均水平的1／10，为美国的1／70。 这一结论也可以从众多外资保险机构对中国城市人口的养老规划调查中得到印证。以法国安盛（AXA）近期完成的一个调查报告为例，只有37％的被调查人士已经开始做退休财富规划，这一比例是受访国家中最低的。而且总体来说，中国城市人口还是准备得“太晚太消极”（比如到快退休的年龄或是重病、意外等）。 法国安盛的调查报告显示，已经开始准备个人退休财富计划的人数比例远低于发达国家；其次，那些已开始准备的在职人士平均开始准备的年龄为35岁，比平均值晚了2年，而那些还未开始准备的在职人士，他们宣称自己要等到48岁再开始运筹帷幄，而这离他们期望的退休年龄只有几年的时间了。 保险专家提醒说，根据国家的有关规定，个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11％调整为8％。这项改革将直接造成退休后每月养老金的减少。缺口如何补？购买商业保险应该是一个重要的选择。4种养老险可供选择 那么，目前市面上都有些什么养老保险产品呢？平安养老险的专家介绍说，目前市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有4种。 一是传统型养老险。该险种预定利率确定，不受降息等的影响，但由于购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合那些比较保守，年龄偏大的投保人。 二是分红型养老险。该险种通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1．5％～2．0％。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。不过，由于分红具有不确定性，因此要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。这一险种适合那些比较保守，不愿意承担风险的投保人。 三是万能型寿险。这一类型的产品有保证最低收益，目前一般在1．75％～2．5％。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。万能型养老险的特点是下有保底利率，上不封顶，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，存取相对比较灵活。但对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投保人来说，可能最后存不够所需的养老金。它适合那些比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投保人。 四是投资连结保险。投连险不设保底收益，以投资为主，兼顾保障，有可能收益很高。但它是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。它适合那些比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投保人。按需投保是关键 怎么来挑选适合自己的养老险？或者，养老保险是否买得越多越好？金诚国际保险经纪公司负责人告诉记者，
消费者应按需投保商业养老险。 首先，消费者需要分析自己保障需求缺口的大小。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％。”专家建议，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。 其次，要考虑选择适合自己的养老保险产品。一般来说，传统型和分红两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”专家补充说。 再其次，要考虑缴费方式。养老保险的保费比较昂贵，其保费缴纳除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。专家建议，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。 金诚经纪的专家表示，保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。专家还建议，投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。
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