中小金融机构在我国的发展问题
导读：
核心内容：中小金融机构在我国如何生存和发展，是金融业的重要难题，中小金融机构具有其特定的重要性，但因其规模小，发展空间受限制等因素，在面临转机时，也面对着挑战。中小金融机构在我国应该怎么发展呢？下面，法律快车小编为您详细介绍关于中小金融机构在我国的发展问题。
中小金融机构如何生存和发展，是目前我国金融业的一个重要主题。随着经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展等方面做出了积极的贡献，但也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争，同时暴露出了很多问题，因此有必要对其发展策略完善加以探讨。
一、中小金融机构的概念界定及重要性分析
(一)中小金融机构的内涵界定中小金融机构因为所处不同国家或地区的经济发展程度、经济体制、历史沿革的差异，对其内涵的认识与界定也存在差异，衡量标准也存在相应的差异。
从现有文献来看，主要是从其服务对象规模相对较小或者本身规模相对较小来界定，国外发达国家所认定的中小金融机构更多的指的是专门为中小企业融资的金融机构，如中小企业银行等。国内对中小金融机构也没有正式的界定，不同的学者持不同的观点：如按照Westwood和Holland的银行划分方法，我国四大国有商业银行进入大银行之列，其他的金融机构统称为中小金融机构，又如有学者认为，中小金融机构专指服务局限于某一特定地区的城乡中小金融机构，而史晋川等人则把专门为中小企业融资的金融机构界定为中小金融机构。
但笔者认为对中小金融机构的内涵界定必须既考虑其融资功能也考虑我国的经济体制沿革，金融体系变革情况，因此，中小金融机构应该包含股份制银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行等银行类金融机构，和财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等非银行类金融机构。其中银行类金融机构是中小金融机构的主体构成。
(二)中小金融机构的重要性分析中小金融机构作为金融系统的一个有机组成部分，虽然与大银行相比，它由于受资本金、地域、服务群体和分支网点的限制，规模相对较小，但是它却对国民经济发展起到了举足轻重的作用，表现在如下方面：
1、中小金融机构在对中小企业融资问题上发挥着独特的不可替代的作用。中小企业的发展不仅促进了中国经济的增长，创造了就业机会，还推动了科学技术的进步与资源配置的优化。而中小金融机构与大银行相比，具有信息优势，能有效缓解银企间的信息不对称，它决策效率高，服务成本低，个性化服务功能强等特殊优势。
2、它充当了地方政府和农户的资金融通中介。首先，它是完善地方市政建设，基础设施等的金融服务中介，中小金融机构可以满足地方政府的融资需求。其次，它是为农户提供金融服务的中介，引导资源向农村聚焦的重任都落在了中小金融机构身上。
3、中小金融机构的发展有利于促进金融生态的重构与发展。在重构中国金融生态的历史重任中，中小金融机构也被赋予了相应责任。无论是金融与经济发展的相关性分析，还是适度规模与金融结构竞争力关联度分析；都揭示了金融生态体系的重构与发展离不开可持续发展的中小金融机构体系。中小金融机构今天的金融地位已经无可辩驳的改变了其传统的“拾遗补缺”的作用，中小金融机构不再是可有可无的陪衬。
二、我国中小金融机构的现状与问题分析
(一)我国中小金融机构的发展现状适应市场经济发展的中小金融机构多数是在80年代中期到1993年以前发展起来的，1993年以后则成为治理的对象，发展受到抑制。1998年，中国人民银行发出了加强中小企业信贷服务的通知，刺激了中小金融机构的二次成长和发展。截止2010年底，我国共有223家农村合作银行，城市商业银行147家，85家农村商业银行。随着经济快速发展，中小金融机构的数量也迅速增长。但是却存在先天的不足，主要表现在：一是所有权约束弱化，对经营者缺乏监督，内部制衡机制不健全。二是资本金数量不足、质量偏低。《巴塞尔资本协议》规定商业银行核心资本率应达到4%以上，资本充足率应达到8%以上，而我国中小商业银行现有大量不良贷款，使实际资本充足率难以达到标准。三是布局不合理。多数城市合作银行只设在中心城市，在一些中小城市难以找到合适的金融机构。
(二)中小金融机构发展中存在的问题从世界各国中小金融机构发展历史来看，中小金融机构和大银行相比，具有相对的劣势，主要表现有资本规模小，单位交易成本高，服务功能不齐全，竞争能力弱，抗风险能力差等。在我国，中小金融机构除存在世界各国普遍性问题外，还有其特殊性问题，这些问题已成为阻碍中小金融机构健康发展的重要障碍，严重制约了其经营发展的空间。
1、中小金融机构自身问题分析。
中小金融机构能否突破“瓶颈”迅速发展取决于它能否克服自身存在的问题，其在快速发展过程中所积累的自身问题有：
(1)市场定位不准确，经营方式落后并且雷同。中小金融机构在发展初期不约而同的选择将服务对象定位于城市中小企业，私营企业，利用其体制灵活，没有历史包袱，享有地方政策优惠等优势，迅速取得了巨大的经济效益。但是，比如对城市商业银行的整合，其仅仅是“撮合”，实际上一盘散沙，许多分支机构及其经营管理人员并没有贯彻和执行整体协调发展战略，而是想利用商业银行新的经营条件捞取更多的好处。
(2)产权不清晰，法人治理结构不健全。中小金融机构建立之初，并不具备真正的法人资格，改革以后，大多数中小金融机构也尚未发挥股份制的优越性，还没有建立起真正科学高效、完整有效的内控机制，大多数仍是政府占主导，造成了其产权结构不清晰，内部缺乏有效的约束激励机制，不规范的治理结构又导致了不规范的经营管理机制，且外部约束意识淡化。
(3)结算瓶颈严重制约着中小金融机构的发展。中小金融机构是“单独门户”，没有自上而下、纵横交错的结算网络体系，结算方式单一。没有系统内的联行，异地汇路不畅，客户结算困难，资金划汇速度缓慢，中间环节复杂，极大的制约了业务拓展，这严重制约着中小金融机构的发展。[page]
2、外部存在的问题分析。
国家在对于大型金融机构与国有银行和中小金融机构在政策上存在差别待遇。中小金融机构没有得到相应的政策扶持，且在某些方面存在着明显的歧视倾向。如在机构布局上，国有银行下伸力度较大，而中小金融机构的网点设置受到了很强的挤压，绝大部分被划定在县城范围内。国家在政策上的歧视待遇，成了制约中小金融机构发展最主要的外部因素。政府部门对中小金融机构的行政干预过多。地方政府从发展地方经济，维护稳定出发，在规范性融资来源无法满足需求时，会倾向于干预地方金融机构的资金运用情况。过多的行政干预使得地方中小金融机构很难建立起健全的法人治理结构，严重影响了中小金融机构的结构优化和快速发展。
3、法律监管存在的问题。
我国实行的是“一行三会”的金融监管体系，由于我国中小金融机构起步晚，发展速度快，在监管过程中仍然存在很多的问题和漏洞。由于没有一部完善的《金融监管法》，无法对其进行全面实时的监管，很多经营者利用法律的漏洞，违法违规操作，破坏金融秩序，现实的阻碍了中小金融机构的合法健康发展。
三、中小金融机构的发展对策研究
要突破中小金融机构目前的发展“瓶颈”，实现我国中小金融机构的可持续发展，我们必须依据我国的具体国情，对症下药，选择适合的发展模式与对策。
1、必须树立中小金融机构可持续发展的基本理念。
中小金融机构是我国金融体系的重要构成，在现在中国金融生态重构与建设当中具有至关重要的作用，因此必须建立可持续发展的中小金融体系。可持续发展作为我国的基本发展理念，必须应用到金融业，尤其是对于中小机构的发展，源于其性质的特殊性，更应秉承可持续发展的理念，实现其顺利健康发展，更好的长远发挥其作用。
2、国家应给予相应的政策优惠。
为了改善目前存在的不公平的政策环境的问题，国家应给予中小金融机构更多的必要的政策优惠，这也是中小金融机构在社会经济发展中所承担和发挥的作用以及所服务的对象决定的。中小金融机构在我国的金融体系中发挥着不可替代的作用，但是，其仍然存在着先天不足以及后天的发展缺陷，这都需要国家给予一定的政策优惠和支持，而不是政策上的歧视，为其营造一个公平的政策环境。
3、建立存款保险制度，提高中小金融机构的信誉。
建立存款保险制度的目的是为了保障金融机构在出现破产倒闭时，有保险机构支付必要的保险金，以提升社会公众对中小金融机构的信心以维护金融稳定。尽快建立存款保险制度，以防止中小金融机构破产倒闭而出现的挤兑风险和银行危机，以保障金融体系的安全和稳定，以此提高中小金融机构的信誉。
4、中小金融机构应进行正确的市场定位，并加强自身的经营管理。
中小金融机构必须根据自身的特点，选择正确的服务对象，进行准确的市场定位，在选择服务对象时，应尽量以地区内非国有企业为主要服务对象，并兼顾国有中小企业。从自身问题入手，完善服务功能，提高综合竞争力和抗风险能力。
5、组建全国性的清算银行，为所有金融机构提供同等的资金清算服务。
中小金融机构受种种因素限制，存在着结算渠道不畅的问题，导致大批客户流失，严重制约了中小金融机构的发展。建议以人民银行的结算体系为主，在剥离各家银行清算系统的基础上尽快组建全国性的清算银行，以便为所有的金融机构提供同等的资金清算业务。
6、组建全国性的清算银行，为所有金融机构提供同等的资金清算服务。
中小金融机构受种种因素限制，存在着结算渠道不畅的问题，导致大批客户流失，严重制约了中小金融机构的发展。建议以人民银行的结算体系为主，在剥离各家银行清算系统的基础上尽快组建全国性的清算银行，以便为所有的金融机构提供同等的资金清算业务。
7、加强人才管理，建立一支适应现代金融业制度的人才队伍。
中小金融机构应加强人力资源的开发，培养和引进一批高水平，高素质的人才。中小金融机构可以采取“请进来走出去”的方针。其可以利用现有的条件，定向培养适应现代化金融管理的尖端人才，或者改善自身条件，吸引更多的人才。
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