我的贷款我做主 浦发银行推出“组合还款法”
导读:
银行提供的长期按揭贷款传统还款方式仅有等额本金、等额本息两种还款方式,这两种方式基本没有考虑客户的现金流的情况和需要,客户做为被动方也没有在按揭贷款上有自主的权力。
据悉,浦发银行充分考虑到借款人的权力,开发了多样性还款方式,为客户提供"组合还款法",按揭客户可以将贷款年限分为最多八个还款周期,在不同的还款期,选择不同的还款方式。按揭客户在申请住房贷款时,应对自己当前的经济实力、还款能力做出正确的判断,同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说,从自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势,在兼顾未来大额支出因素后,听取浦发银行专职人员的建议,谨慎地确定贷款金额、贷款期限、还款方式,并适当留有余地,从而实现"我的贷款我做主"。
案例一轻松入住型
王先生今年28岁,月收入为4200元。近期购买了一套80万元的住房,房子要一年后交付,目前王先生还得租房,每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修,结婚也得有大额费用支出,因此在贷款前三年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元,他申请贷款50万元,期限20年。银行为其设计了如下还款方案:第一阶段(3年)2700元/月;第二阶段(8年)4000元/月;第三阶段(9年)2781.77/月。
与等额本息还款法每月归还3310.84元相比,在第一阶段王先生每月少归还600多元。与等额本金还款法(首期月供)4183.33元相比,王先生每月少归还近1500元。王先生还款压力轻松了,并且他的利息支出也比等额本息法少。
三种还款方式的不同曲线:三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为294601.62元;等额本金法为253050.02元;组合还款法则为281631.08元。
该还款计划的优势在于:前期月供低于等额本息法;缓解前期还款压力,实现轻松入住;月供金额可自由选择,方便记忆;可节省利息支出。
该种方案适用于:前期收入较少,职业前景良好,收入稳步攀升的人群。
案例二金色晚年型
张先生今年45岁,家庭月收入为6500元,预计夫妻俩十年后退休,月收入会下降至3500元左右。张先生购买了一套高层住宅,他需要贷款50万元,期限20年。银行为其设计了如下还款方案:第一阶段(10年)4349.14元/月;第二阶段(10年)1593.92元/月。
等额本息还款法每月还款3310.84元相比,第二阶段张先生每月要少还款1500多元。通过组合还款法,张先生在晚年可以轻松享受生活的乐趣。同时通过还款额的调整,张先生在整个贷款期少支付近4万元的利息。 [page]
三种还款方式还款的不同曲线:三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为294601.62元;等额本金法为253050.02元;组合还款法则为213166.84元。
该还款方式的优势在于:充分考虑借款人退休前后的收入变化;在职期间可增加还款金额,退休后缓解还款压力,安享晚年;可节省利息支出。
该种方案适用于:40周岁以上,有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。
案例三轻松理财型
陈先生今年35岁,为私营企业的经理。由于积累了较多资金,他为自己购买了一套别墅。但考虑到自己所从事的行业竞争加剧,预计未来收入会有所减少,按照目前的每月收入10000元的水平,他希望能够在经营状况良好的时期集中偿还贷款,节省利息。他向银行申请按揭贷款50万元,期限15年,银行为他提供的组合还款方案为:第一阶段(5年)5500元/月;第二阶段(5年)4000元/月;第三阶段(5年)1379.35/月。
与等额本息还款法月还款3964.39元相比,在第三阶段月还款节省了近2600元,张先生还款压力轻松了许多。并且他的利息支出比等额本息少。
三种还款方式的不同曲线:三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为213590.22元;等额本金法为190050.01元;组合还款法则为152761.23元。
该还款方式的优势在于:根据自有资金的情况,前期可集中还款;一样的还款,不一样的利息,实现轻松理财;支持阶段性集中还款,个性化程度高。
该种方案适用于:有一定经济实力的事业成功人士;投资意识强,希望节省利息支出的人群;预计短期内有国债或定期存款到期的人群;.希望提前归还贷款的人群。
案例四一生关怀型
李小姐今年27岁,与未婚夫共同购置住房。她向银行贷款50万元,期限30年。两人目前每月收入总共为4000元,考虑到交房后要装修、结婚,因此前两年还款压力较大。小两口计划结婚后一年就生孩子,他们希望能在小孩念到高中及大学时能预留出一部分教育支出。李小姐预计自己55周岁退休,希望退休后无明显还款压力。银行为她提供的组合还款方案为:第一阶段(2年)2100元/月;第二阶段(13年)3100元/月;第三阶段(7年)1800元/月;第四阶段(5年)3500元/月;第五阶段(3年)1249.16元/月。
与等额本息还款法每月还款2696.34元相比,李小姐在退休后每月还款减少了1400多元,通过组合还款方式,李小姐30年的还款额度与自己生活安排非常吻合。
[page]三种还款方式还款的不同曲线:三种还款方式利息之间的差别:等额本息法利息总额为470682.44元;等额本金法为379050.03元;组合还款法则为440169.61元。
该还款方式的优势在于:根据人生不同阶段的收入及支出,充分兼顾利息支出,在购房的同时实现轻松理财。
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