房贷:提前还vs按期还 能减少利息?
导读:
由于工作的关系,经常有客户向笔者咨询,现在手头有了一笔整钱,你看是用来提前还住房贷款好,还是按期还好?正确回答这个问题,需要根据客户家庭的具体情况来定,如果直接回答说提前还好,或者按期还好,都有可能会误导客户。
有债也能一身轻
韩国人朴容锡讲了一个提前还贷的事例。甲、乙都有房贷。甲省吃俭用提前归还了贷款,乙也省吃俭用,除了按期归还房贷的月供外,余下的存入了银行。5年后,甲、乙都不幸失了业。甲因为没有一点积蓄,生活立即陷入了困境。而乙因为有积蓄,就是在二年内找不到工作,还能正常生活。这是一部韩国版的"有债也能一身轻"的故事。
这则故事对我们的启示是:如果你的工作稳定,没有失业、收入锐减之类的后顾之忧,手头有了整钱(1万元的倍数,因为提前还贷的起点是1万元),提前归还房贷不失为一种明智之举,因为借银行的钱必须以支付一定的利息。如果你的职业不固定,收入时高时低,建议平时还是积蓄一定数额的应急资金为好,不必急着摆脱房贷债务。
理财收入VS房贷利息
一位姓曹的客户,在是否提前还贷的问题上,和太太争论起来。曹先生坚持认为炒股好,赶上个牛市行情说不定投入的资金会翻一番。曹太太则认为,一方面房贷利息高,另一方面股市行情并不好,还是提前还贷好。相对于7.47%(2009年1月1日起执行)的房贷利率来说,买国债或存5年定期储蓄,仅从投资收益的角度考虑的确不划算。如果有更好的投资渠道或项目,不论是投资金融(股票、外汇、黄金),还是投资实业(商铺、开店、合伙做生意),如果年收益率能在8%以上,那就没有提前还贷的必要。否则,就不如提前还贷。
能否减少房贷利息?
有不少人提前还贷是出于理财的考虑,以减少房贷利息的支出。提前还贷是否真能减少利息支出呢?
我国房贷的还款方式绝大多数采用等额本息法或等额本金法。同样的贷款金额,采用等额本息还款法,因为每期的月供额度相同,故而在最初的还款额中,利息支出占的比重最高、本金支只占很小一部分,以后利息逐期减少,而归还的本金则逐期增加。后一种还款方式,每期归还的本金都一样多,而利息的占比逐期减少。明白了这一道理后,单纯从理财角度考虑,采用等额本息法的贷款者,如果还款期限已经过半,就没有必要提前还贷,因为此时提前还的主要是本金,而减少的利息支出有限;采用等额本金还款法的贷款者,还款期限若已超过了1/4,那也没有必要提前还贷了,因为提前归还的贷款中,本金占比已超过利息。
由此可见,如果想减少利息支出,提前还贷就没有必要;若想减少背负的债务,那最好提前还贷。
声明:该作品系作者结合法律法规,政府官网及互联网相关知识整合,如若内容错误请通过【投诉】功能联系删除.
相关知识推荐
核心内容:合同法规定借款人提前偿还借款的,除当事人另有约定的以外,应当按照实际借款的期间计算利息。因此,双方未约定不得提前还贷,且未明确约定提前还贷的利息约定,
二手房屋买卖合同纠纷审判原则如下:双方可以先行私下协商处理,协商不成的可向仲裁机构申请仲裁或向人民法院起诉;当事人对发生法律效力的判决、仲裁裁决、调解书拒不履行
二手现房交易税费由买卖双方一同承担。买家需缴纳房款1.5%的契税、0.05%的印花税、交易费、测绘费、权属登记费取证费;卖家需缴纳交易费、房款0.05%的印花税
二手现房抵押贷款一般三周左右放款,具体可以咨询当地银行。借款人在银行开立活期存款帐户后准备贷款要求的资料,面签银行、银行报卷和审批;银行审批通过后通知借款人审批
楼下漏水楼上有责任的有义务修。楼下住户可以先行要求开发商出具存在质量问题的证明,及时委托专业的鉴定机构做出鉴定,不属于房屋质量问题且由楼上住户造成的,可向楼上住
二手房离婚分割如下:属于个人财产的分割给个人,属于共同财产的房子夫妻双方可以协商确定;双方有协议的,按照协议进行分割处理;有争议且协商不成的可以根据出资人、出资
买卖二手房需要土地证。房屋和土地是不可分割的整体,在办理二手房买卖过户手续时,当事人必须提供身份证、房产证、土地证、完税证明等资料,没有土地证的二手房无法办理登