2019年6月1日，严某向我借款10000元，并与我签订了借款合同。借款合同中约定借款期限为一年，还款日期为2020年5月31日，年利率为36%，年利息为3600元。我于2019年6月1日以银行转账的形式将借款本金交付给严某。2020年5月31日，严某向我偿还了本金10000元，但以借款合同中约定的利息过高为由，拒不偿还利息。请问律师，3600元的利息是否过高，我应以什么标准向严某主张利息。

读者 曹先生

相臣律师事务所主任卢彦民律师解答，您与严某签订了借款合同，形成了借款合同关系。该借款合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该借款合同有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，严某应当按照该借款合同中的约定向您偿还本金并支付利息。

但《中华人民共和国合同法》第211条规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”也就是说，借款合同中关于借款利率的约定受到国家有关规定的限制，不可过高。您向严某出借10000元，约定年利息为3600元，即年利率为36%。

同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

根据上述规定，借贷双方约定的年利率是否有效，应以24%和36%为标准综合认定。年利率不超过24%的，受到法律保护，借款人应当按照约定利率向出借人支付利息。年利率超过36%的，违反了国家强制性规定，超过的部分应认定为无效，借款人有权拒绝支付，已经支付的，借款人有权要求出借人返还。

对于年利率超过24%且不超过36%的，应认定为自然之债。自然之债是指虽为法律所认可，但却不受强制执行力保护的债，对于自然之债，债务人不履行时，债权人不能请求法院强制执行，债务人自愿履行，则履行有效。就该部分利息，借款人有权拒绝支付，已经支付的，借款人无权要求出借人返还。您与严某的借款合同中，约定年利率为36%，即属于自然之债的部分。迄今为止，严某尚未向您偿还利息。根据上述规定，未支付的利息应按年利率24%计算，即您可要求严某向您偿还2400元的利息。就剩余的1200元利息，严某可以拒绝支付，若严某主动向您偿还了该部分的利息，则事后无权再要求您向其返还。也就是说，您应以年利率24%的标准向严某主张利息。