李新华律师
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人身保险合同是否适用损失补偿原则?
非原创（《中国法院2016年度案例》） 发布时间：2020-06-02 浏览量：0
在保险法中，损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同约定获得保险赔偿，赔偿保险金不得超过保险价值。损失补偿原则禁止被保险人从保险合同中获利，防止道德风险的发生。但在我国《保险法》中，损失补偿原则并不是一切商业险中适用的原则。该原则仅在《保险法》第三节财产保险合同第五十五条、第五十六条中有明确规定。财产保险合同限制被保险人通过重复投保获利的行为，但为体现保险合同权利义务的公平，(保险法》第五十六条第三款规定“重复保险的投保人可以就保险金总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费”。在财产保险中，如因第三者造成保险事故，保险人向被保险人赔偿保险金后，可以代位行使对第三者的求偿权。而在人身保险合同立法中并没有类似规定，且在保险人给付保险赔偿金后，也无权代位行使对第三者请求赔偿的权利。在《保险法》第二节人身保险合同中，第四十六条规定“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。财产保险合同和人身保险合同立法上的不同，探其立法用意，人身保险合同应是允许被保险人重复保险，获得多重给付的。从法理分析，与财产的可等价交换或者可替代性不同，人身保险合同所保护的内容是人的生命、身体完整、健康，是无价的且无法用金钱来衡量。即使被保险人获得多个保险人的赔偿，也无法填补被保险人的损失。人身保险合同的立法最大限度的实现对被保险人的救济，体现立法对人的生命、身体健康的尊重。
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