李鹏律师

车子遇海水涨潮后，遭受财产损失，联系保险公司理赔被拒。日前，法院审理了一起财产保险合同纠纷案件，依法驳回车主李某的全部诉讼请求。

2021年11月，李某驾车前往某乡镇，将车辆停在船厂附近，便出海钓鱼了。中午回来时，却发现车子因海水涨潮被淹了，李先生立即报警并通知保险公司，派出所民警到事故现场后发现车子确实有被海水淹过的痕迹。随后，李先生向保险公司提出理赔申请，保险公司以标的车发生的事故不属于保险责任范畴为由，拒绝赔偿。

李先生认为，自己为涉案车辆投保了机动车损失险，保险公司也收取了保费。海水涨潮不可预见，投保时并没说明车辆被潮水淹没的损失不在保险责任范围。为此，李先生特地找了评估机构对本次事故造成的车辆损失进行了评估。经评估，本次损失达61700元，李先生支出评估费用3200元。

今年3月，李先生将保险公司起诉至法院，要求其履行保险责任，支付保险赔偿金61700元并承担评估费用3200元。

保险公司则表示，李先生将车辆停放在海边存在一定过失，而且潮汐是正常的自然现象，不属于自然灾害，自然灾害才是保险公司的责任范畴。

李先生抗辩称，作为附近的居民，加上生活经验判断，停车的位置不会被潮水淹没。但当日此处的海水涨至如此高度，远远超出自己可预见的范畴，因此，这属于自然灾害，保险公司应当赔偿。

法院审理后认为，按照双方的保险合同约定，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险公司需承担赔偿责任。潮汐是海水在天体引力作用下产生的周期性运动，是一种有规律的、可预见的自然现象，并非突发和不可预见的自然灾害。李先生提供的证据仅能证明涉案车辆曾因潮汐而被海水淹过，但未能提供证据证实涉案车辆被海水淹时的涨潮超过原有的规律性，并且被认定为自然灾害。因此，案涉车辆因海水涨潮受淹不属于保险责任范围，法院遂作出上述判决。

法官提醒

保险合同签订时，存在诸多条款，投保人在投保时可能对保险公司的免责条款有所注意，但对于保险公司的保险范围却容易忽视。

保险合同签订的目的在于转移和分散风险，而风险的核心含义是“未来结果的不确定性和损失”。因此，保险合同也体现为一种不确定性，即以将来可能发生的不确定事件作为赔付保险金的依据。该案中，潮汐属于有规律的、可预见的事件，不具有风险特征，其所带来的车损不在保险范畴。因此法院不支持李某的诉请。

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