朱金炉律师

　　住房公积金是用人单位和劳动者按比例缴纳的，满足条件的劳动者在购买房屋后，可以用公积金进行还贷，那么公积金还贷是月冲还是年冲划算？

　　一、公积金还贷月冲还是年冲划算

　　公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。

　　因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。

　　月冲：可减轻贷款月供压力

　　“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。

　　举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款（15年）和65万元商业贷款（30年），而两人公积金账户每个月进账总额是3500元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入合计约12000元，购房首付款的一部分为亲戚资助，同时，两人计划在一年内添丁，所以，在贷款初期还债压力较大，所以，他们选择了月冲方式。

　　在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金贷款的每月本息约3000元，剩余的500多元则用来偿还商贷（商贷每月本息约3000多元）。这样，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷部分。

　　这样，两人每月在扣除房贷、各项生活费、还亲戚借款等支出后，每月可节余近5000元，这样，一年后两人可积攒约6万元的“生育基金”，基本可解除添丁的后顾之忧。

　　年冲：一次性冲抵最省利息

　　“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

　　根据公积金中心规定，使用“年冲”还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务;第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外，“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。

　　选年冲还是月冲关键看现金流

　　银行理财专家认为，究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的，要取决于各人的现金流量以及还贷计划（是否打算提前还贷等），选择月冲并不妨碍提前还贷，购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金，而且可优先归还商贷本金;选择年冲，还贷初期的现金流压力可能较大，但是，一年过后，随着贷款本金的一次性冲抵，月供负担也将大幅减少。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于积累现金，用以提前冲还商业贷款。

　　二、公积金提取条件一年可以提几次

　　住房公积金的提取分不同情况，提取额度也各不相同，具体如下：

　　（一）购房并使用房贷的情况提取住房公积金，每月可提取一次，累计提取总额不应超过实际发生的住房支出。

　　（二）购房一次性付款的情况下提取住房公积金，职工及其配偶每季度可以全额提取一次住房公积金，一年最多提取四次。

　　（三）自建、大修自住房、装修提取住房公积金的，提取总额不超过实际发生的支出。

　　（四）租房提取住房公积金的，职工及其配偶每年可以全额提取一次住房公积金，年提取总额不应高于年房租总额。

　　三、房产证是我老公一个人名字，我的公积金能参与还贷吗

　　公积金提取条件：

　　（一）职工有下列情况之一的，可申请提取本人及其配偶住房公积金：

　　1、购买、建造、翻建、大修自住住房的

　　2、偿还购房贷款本息的

　　3、租房自住的

　　4、本人或配偶、父母、子女发生重大疾病，造成家庭生活严重困难的

　　5、遭遇突发重大自然灾害，造成家庭生活严重困难的

　　6、被纳入本市城镇居民最低生活保障范围的。

　　（二）职工有下列情况之一的，可申请提取本人住房公积金：

　　1、离休、退休的

　　2、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的

　　3、出国定居或到港、澳、台定居的

　　4、与单位终止劳动关系两年仍未就业，且家庭生活严重困难的

　　5、与单位终止劳动关系未再就业，男性已满50周岁、女性已满45周岁，且家庭生活困难的

　　6、非户籍职工与单位终止劳动关系离开本市、户籍职工与单位终止劳动关系且户籍迁出本市的

　　（三）职工死亡或被宣告死亡的，由其继承人或受遗赠人申请提取职工个人住房公积金账户内存储余额。