我写本文的时候是二零一五年三号的十一点钟，元旦假期就要结束，我本想写一则说说来吼一下对新一年的期望，表表决心，但转念一想，还不如写一篇《法律思考》来的实惠，正好借此文向大家道一声“新年快乐”！在元旦前一天，有个当事人拿着一份保单找到我，说是希望通过诉讼途径退保，因为他只拿来保单，没有相应的保险合同，故而我不清楚他的保险合同上是如何约定的。当事人提出首先要对该案风险评估，若是没有胜算的把握他就不打算打这起官司。这里我插一句闲话，律师在接案子时应当对案子进行风险评估，并且应当如实告知当时人，但有些当时人要律师保证“打赢”，律师是对任何案子都不能作出这种保证，一来是严重违反行业规范，二来是律师也不是神，律师只能在当下的证据范围内以法律预测结果，影响结果的因素很多，也许对方就有推翻这边证据的确凿证据，在律师分析的那刻，谁都不知道对方有这样的证据，怎么能让律师做保证呢？回到正题，因为没有看到保险合同，风险不好分析，我就和当事人说我回去分析一下，等节后我再给你答复，当事人同意。我也是比较急的人，今天下午就将分析的结果告知当事人，并告知他的案子风险很大，当事人表示既然风险这么大他就不打这官司了，他要找保监会等机构协调。虽然没代理成这起保险纠纷的案子，但在研究这起事件时加深了对保险和保险法的了解，也算是收获颇丰，在此就将一些保险上的法律常识与各位分享一番。

保险法将保险合同分为两类，一类是以人的寿命和身体为保险标的的人身合同，另一类是以财产及其相关利益为保险标的的财产合同。保险公司拿出的保险合同名目繁多，但最终还是归属于其中之一。就像这次当事人拿给我的某某两全险（分红型），这种两全险不但能以被保险人身故为赔偿依据，又能每年分红，并且若保够一定年限，回报率达到了百分之两百，此保险既具有人身险的性质也具有财产险的性质，但经过我的研究，它还是一个人身险，财产部分只是它附带的功能。这里教大家一个最简单的辨别办法，就是看这份保险有没有现金价值表，有就是人身保险。现金价值表是什么呢？简单说它就是一个公式，比方说你投保人身保险一万元，自你投入钱的那一刻，你的钱就不再是一万元了，而是一万元乘以现金价值表上公式得出的现金价值。现金价值表上每年得出的现金价值是不同的，一般是前面低后面高，所以保的越久，乘得的数值越大，回报也就更高。同理，保的越短，钱就少。甚至头几年的乘积比本金还要低，只有到一定年限现金价值才会超过本金，这也就是为什么《保险法》一方面赋予投保人单方解除权，另一方面又规定解除后退还的保费按现金价值算，这相当于是巧妙的将违约责任划分清楚。

还有几个小常识就不分段，直接写了。保险人也是有解除权，但过了一定的时效他就没有了，打个比方，保险人经常会以投保人没有告知身体情况拒赔，这个时候《保险法》上对保险人解除权的时限就非常有作用了，只要超过保险法上规定的两年，即便事情属实，保险人也无权拒赔；投保人以重大误解为由起诉解除合同，这样的判例我也翻了许多，有赢的也有输的，情况也比较复杂；若是投保人没签字，保险业务员或其他人代为签字，那么该保险合同是可以撤销的，但若投保人支付了保费，那么就相当于对该保险合同追认，就不能撤销了；保险合同有一个宽限期，在宽限期内解除合同不算违约，就当作合同根本没有签过；人保的保费若超过缴费期限一定时间后未缴费算中止，可以在其后两年内恢复，若超过两年未恢复，保险人有权解除合同，当然恢复时投保人要补缴保费和相应的利息。明天还有案子要办，暂时就写到这里，以后有机会的话再深入探讨一下保险的其他问题。