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购买第三者责任保险注意事项

购买第三者责任保险注意事项

发布时间 :2018-08-14 10:37浏览量 : 324
第三者责任险,是指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,购买第三责任险的时候要注意:首先,不要盲目从众。买保险需要根据自身实际情况来选择。其次,选择合适保额。最后,选择合适的平台。
  •   核心内容:车主在办理保险的同时,常常会购买一个附加第三者责任保险。什么是附加第三者责任保险呢?

      【第三者责任险的概念】

      第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责赔偿。

      同时,若经保险公司书面同意,被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的,保险公司在责任限额以外赔偿,但最高不超过责任限额的30%。

      【第三者责任险的主要条款】

      一、保险责任

      经保险合同双方特别约定,且投保人已支付相应附加保险费,在保险期间内被保险人的工作人员在从事保险合同载明的被保险人业务时,因意外或疏忽,造成第三者人身伤亡或财产损失,依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本附加险合同约定,在保险合同载明的本附加险责任限额内负责赔偿。

      二、责任限额及免赔额

      责任限额包括每次事故责任限额、累计责任限额以及每次事故每人伤亡责任限额,由投保人自行确定,并在保险合同中载明。

      每次事故财产损失免赔额,由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定,并在保险合同中载明。

      发生本附加险责任范围内的损失,保险人对每次事故人身伤亡的赔偿金额,与每次事故财产损失的赔偿金额之和,不超过保险合同载明的第三者责任每次事故责任限额。

      在保险期间内,保险人对第三者责任的累计赔偿金额,不超过保险合同载明的第三者责任累计责任限额。

      三、责任免除

      下列责任,保险人不负责赔偿:

      1、被保险人工作人员因驾驶各种机动车辆,造成第三者人身伤亡或财产损失所引起的赔偿责任。

      2、被保险人工作人员因从事医师、律师、会计师、建筑师、美容师等其他专门职业造成第三者人身伤亡或财产损失,所引起的赔偿责任。

     
  •   第三者责任保险合同是有何内容?它包括总则、保险责任、责任免除、责任限额等。保险车辆造成哪些人身伤亡或财产损失,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,保险人均不负责赔偿。

    第三者责任险保险合同

      总则

      第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定,均应采用书面形式。

      第二条本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的汽车、电车及约定的其他车辆。

      第三条本保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的,因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。

      保险责任

      第四条被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。

      第五条经保险人事先书面同意,被保险人因第四条所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的,对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用,保险人负责赔偿;赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算,最高不超过责任限额的30%。

      责任免除

      第六条保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,保险人均不负责赔偿:

      (一)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;

      (二)本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失;

      (三)本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。

      第七条下列情况下,不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任,保险人均不负责赔偿:

      (一)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用;

      (二)竞赛、测试,在营业性维修场所修理、养护期间;

      (三)利用保险车辆从事违法活动;

      (四)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆;

      (五)保险车辆肇事逃逸;

      (六)驾驶人员有下列情形之一者:

      1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符;

      2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车;

      3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。

      (七)非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆;

      (八)保险车辆不具备有效行驶证件;

      (九)保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。

      第八条下列损失和费用,保险人不负责赔偿:

      (一)保险车辆发生意外事故,致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失;

      (二)精神损害赔偿;

      (三)因污染(含放射性污染)造成的损失;

      (四)第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失;

      (五)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;

      (六)被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

      第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

      责任限额

      第十条每次事故的责任限额,由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。

      第十一条主车与挂车连接时发生保险事故,保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。


     
  •   很多司机朋友在其发生交通事故后,都会要求保险公司先行垫付第三者责任保险款项,在这时候保险公司却不愿给予支付。保险公司认为,国家有关强制性第三者责任保险条例还没有出台,因此现行的第三者责任保险属于商业保险,并非《道路交通安全法》所指的强制责任保险,不同意先行垫付款项,使得被保险人非常困惑和无助。但是,目前有些法院在审理交通事故损害赔偿、保险理赔纠纷的时候,又一律把现行的第三者责任保险作为强制责任保险对待,保险公司对此也十分不满。那么,现行的第三者责任保险是不是《道路交通安全法》规定的强制责任保险呢?

      所谓“强制三者险”,是指国家强制机动车的所有人必须购买第三者责任保险。所以有人认为,现行的第三者责任保险就是《道路交通安全法》规定的强制三者险。但是反对的意见更为强烈,我与很多业内人士的观点一致,认为现行的第三者责任保险并不是《道路交通安全法》规定的强制三者险:

      对强制三者险的权利义务与现行的第三者责任保险相比,大大小小的不同不下30处。最主要的区别如下:

      1、现行三者险的目的在于营利,保险公司可以自行决定是否经营该险种和费率高低等问题;而强制三者险的目的是国家要保证受害人的权益,保监会有权要求保险公司经营强制保险业务、按照不亏不赚的原则统一费率,。

      2、强制险不属于市场开放的范围,未来只有中资保险公司才可以经营强制保险业务,外资保险公司是不可以的。而现行的第三者责任保险,则是中外资保险公司都可以经营。

      3、现行三者险中,保险公司可以对那些信用不好的投保人或被保险人拒绝承保,而将来实施强制三者险制度后,保险公司不得拒绝或者拖延承保强制第三者责任险。

      4、现行三者险的保险限额通常都是有几个档次可以选择的,比如5万、10万、20万;而强制三者险是“在全国范围内实行统一的责任限额”,现在有消息说大概是4万元。

      5、现行三者险已经卖了很多年了,而《草案》中明确说“自本条例施行之日起3个月内,将商业保险合同变更为强制保险合同”。

      由此更可以看出,现行的第三者责任保险根本不是所谓强制责任保险,并且有消息称,由于在费率问题上争执不下,强制第三者保险的办法在今年也无法推出,这个糊涂帐还要继续扯下去。

      问题在于,目前很多法院在审理涉及到交通事故损害赔偿、保险理赔等方面的案件时,法官都不看保险条款,就问两个问题:第一,有没有第三者责任保险,第二,保险限额有多少,然后就直接判定保险公司按照保险限额赔偿受害人。甚至有中级法院召集所管辖区法院,以内部讨论会的形式出了一个《适用〈道交法〉研讨会会议纪要》,这其实就是一个内部审判的指导意见了,指定了这类案件必须这样审理,这就意味着保险公司只有败诉,官司都不用打了。

      这种不管三七二十一的做法,看起来似乎有利于保护受害人,实际上不过是假象而已。这种建立在不公平的基础之上的保护,是以损害保险公司利益为代价而保护受害人的。结果怎么样呢,牺牲保险公司来成就大众幸福的局面并没有出现。

      保险公司并非慈善团体,必须有盈利才能运转。很多保险公司为了自保,就必须提高第三者责任保险的保险费,等于又把这种社会成本转嫁给了投保的汽车车主。还有的保险公司还被迫限制保险限额,本来有人想投保20万元第三者责任保险,但是保险公司最多承保10万元或者更少。对于一些风险较大的货车,各家保险公司干脆不承保他们的第三者责任保险。如果这些车辆发生交通事故,受害人最终还是无法及时得到保险公司的赔偿,受害人的利益还是不能从根本上得以维护。

     
  •   据省公安厅不完全统计,去年我省共发生电动车一方负同等以上责任并导致人员伤亡的道路交通事故499起,造成45人丧生,590人受伤,同比分别上升13.93%、4.65%和12.81%。由于电动车引发的事故不断,受害者往往难以得到合理的赔偿,近年来,陆续有人大代表、政协委员提出,建立电动自行车第三者强制责任保险制度。

      电动车交通安全状况堪忧

      近日,杨某驾驶电动车在福安市区行驶时,撞伤行人王某,造成王某右足关节脱位、右侧骰骨等处骨折。经司法鉴定,王某构成十级伤残。由于杨某购买了电动自行车第三者责任险,根据王某伤情,保险公司赔付医疗费及残疾补助金75192.8元。

      近年来,电动车因节能环保、轻便快捷和价格便宜等优势,受到公众的青睐。据统计,我省电动车已达1000万辆,平均每三口之家就有一辆,并且以每年约100万辆的速度增长。

      然而,由于部分驾驶人安全意识淡薄,加上电动车行驶速度较快,没有专门的车道,驾驶人不需取得牌照就可上路,造成电动车的交通安全状况不容乐观。据省公安厅不完全统计,去年我省共发生电动车一方负同等以上责任并导致人员伤亡的道路交通事故499起,造成45人丧生,590人受伤,同比分别上升13.93%、4.65%和12.81%。

      与此同时,由于电动车的所有人、驾驶人多为中低收入者,在交通肇事后,理赔能力较低,受害者的合法权益往往得不到保障。为防范交通意外风险,补偿可能的事故损失,从去年5月开始,我省开始探索引入电动自行车保险制度。目前中国平安、人保财险等保险公司已推出相关险种。据人保财险提供的数字,截至去年底,我省已承保的电动车有10.15万辆,承担保险责任123.82亿元。

      第三者责任险知晓度不高

      今年5月,中国人保财险福建分公司在福州推行第三者责任商业险投保试点。责任险分两档,每年的费用分别为40元和80元。以40元/年投保档计,累计赔偿限额为2.6万元,其中6000元为电动车驾驶人意外伤害赔偿;以80元/年投保档计,累计最高赔偿限额则为13.3万元,其中1.1万元为驾驶人意外伤害赔偿。公司还推出电动车盗抢险,每年缴纳20元保费,一旦电动车失窃,最高可获1500元的赔付。由于旧电动车存在折旧、车主身份确认等问题,目前仅限新购车投保。

      25日,记者来到福州市区琴亭路的一家电动自行车修理店,与前来修车的黄女士聊了起来。她表示,没听说电动车可以上保险。如果她上班的地方离家远,要经常骑车出远门,她会考虑买事故保险,而她家离单位不远,暂时不考虑买;至于每年20元的盗抢险,钱不多,倒是可以考虑。记者又来到隔壁的一家电动车专卖店。店员李女士说,该店从6月开始代售中国平安保险公司的电动车保险,大概每10位买车的人会有一位买车险。

      福州市自行车电动车行业协会秘书长张锡庆指出,福州五城区现有电动车120万辆左右,承担着全市约六成的交通出行任务。从目前的情况看,第三者责任险的知晓度还不高,不少车主抱着侥幸心理,投保意识不强。他认为,车主花一点小钱投保,万一不小心出现问题,不论对自身还是对受害者,都有很大的好处。他说,电动车第三者责任险试点推行以来,福州几家电动车经销商都开展车险推广活动,在推广期内购车,商家赠送保险,目前已送出1000份左右。

      探索电动车附带

      第三者责任险销售制度

      由于电动车引发的事故不断,受害者往往难以得到合理的赔偿,近年来,陆续有人大代表、政协委员提出,建立电动自行车第三者强制责任保险制度。

      5月29日,省公安厅在回复一位省政协委员相关建议的文件中指出,法律、行政法规对非机动车第三者责任强制保险未作出明确规范;根据行政许可法,公安机关不得违法增设行政许可条件,因此对上路行驶的电动车是否购买第三者责任险,只能由电动车所有人自愿作出决定。对超标电动车,如果设区市政府规定可以在一定过渡期限内上道路行驶,对此类车辆是否应当购买第三者强制保险,由该设区市政府根据当地情况作出相应规定。目前,南平市、平潭综合实验区要求,超标电动车车主需购买第三者责任强制保险。

      省公安厅表示,将积极协调中国保监委福建监管局,促进商业保险公司推出更多适用于电动自行车的第三者责任商业保险险种。探索通过电动自行车生产协会、销售商,逐步建立、推广电动自行车附带第三者责任保险销售制度,从源头上解决电动车购买第三者责任险问题。商请中国保监委福建监管局,共同探索实施电动车第三者责任险强制制度的可行性和操作性,争取通过立法途径设定电动车第三者责任强制保险制度。


     
  •   2004年5月1日,《道路交通安全法》开始实施。该法规定了国家实行机动车强制保险,这是我国首次以国家立法的形式确立机动车强制保险制度。该法第七十六条明确规定:机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。该法对机动车强制保险制度具体如何实施未作规定,仅规定具体办法由国务院规定,但在之后将近两年的时间里,国务院未能出台相配套的行政法规,导致机动车强制保险无法在全国范围内统一实施。虽然有关机动车强制保险的实施规范尚未出台,但实践中保险实务部门、车辆管理部门以及国务院陆续将机动车第三者责任险作为强制险推广。截止2004年,全国已有24个省市通过地方性行政法规形式对机动车第三者责任保险进行了强制,保监会也专门发文要求自2004年5月1日起,各财产保险公司暂时按照各地现行做法,采用公司现有第三者险条款来履行《道路交通安全法》中强制第三者险的有关规定和要求,待《机动车第三者责任强制保险条例》正式出台后,再根据相关规定进行调整,统一在全国实施。 这一时期机动车第三者责任保险在一定程度上充当了强制保险的角色。这就表明:2004年5月1日之后至国家统一机动车第三者强制保险制度实行之前所发生的道路交通事故中,涉案机动车已投保了机动车第三者责任险的,保险公司应依《道路交通安全法》中有关机动车第三者责任强制保险的规定在保险限额内承担相应的责任。虽然机动车第三者责任保险在一定时间内起到了强制保险的作用,但随着《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)的出台,其性质相应发生了变化。《条例》第四十五条规定:“机动车所有人、管理人自本条例施行之日起3个月内投保机动车交通事故责任强制保险;本条例施行前已经投保商业性机动车第三者责任保险的,保险期满,应当投保机动车交通事故责任强制保险”。随之而来的问题在于,机动车交通事故责任强制保险与机动车第三者责任保险对接期间对该两种险种该如何选择适用?对此,2006年4月19日最高人民法院批复:根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条的规定,2006年7月1日以前投保的第三者责任险的性质为商业保险,交通事故损害纠纷发生后,应当依照保险合同的约定,确定保险公司承担的赔偿责任。自此,机动车第三者责任保险的性质得以正名,正式让位于机动车交通事故责任强制保险。

      2006年6月19日,中国保监会公布了机动车交通事故责任强制保险的责任限额标准,全国统一定为6万元人民币(现在改为12万2千元)。在总的责任限额下,实行分项限额,具体为死亡伤残赔偿限额5万元(新版为11万元)、医疗费用赔偿限额8000元(新版为1万元)和财产损失赔偿限额2000元。此外,被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20%计算;而机动车第三者责任保险即无论人伤还是物损均在一个限额下进行赔偿,并由保险公司自行制定责任限额水平。机动车交通事故责任强制保险作为在全国范围内施行的一项强制保险制度,它主要承担广泛覆盖的基本保障功能。但对投保人而言,机动车交通事故责任强制保险远远不能满足机动车的保障需求。也就是说,2006年7月1日之后,机动车投保人可以单独购买一份6万元(新版为12万2千元)限额的机动车交通事故责任强制保险,也可以根据自身的支付能力和保障需求在该险基础之上同时购买5万、10万、20万等不同档次限额的商业第三者责任保险。

      我们知道,现阶段人民法院审理道路交通事故损害赔偿案件时,从诉的角度审视,实际上处理了两个法律关系,即致害人与受害人因道路交通事故而引发的损害赔偿关系和保险公司与受害人因机动车交通事故责任强制保险而引发的保险赔偿关系。前者是基础求偿权,后者是建立在前者基础之上的由法律规定(即《道路交通安全法》第七十六条、《保险法》第五十条)直接给予受害人的法定求偿权。基于上述原因,司法实践中,保险公司仍然作为共同被告参加诉讼。

      人民法院在处理保险公司的赔偿责任时,是在12万2千元限额内处理机动车交通事故责任强制保险的赔偿责任,还是需要进一步处理商业机动车第三者责任保险限额内的赔偿责任呢?一种意见认为,应当同时处理机动车交通事故责任强制保险和商业机动车第三者责任保险。理由是国家规定机动车必需投保机动车交通事故责任强制保险的目的是为了保护交通事故的受害人,法律赋予受害人对保险公司的法定直接求偿权的目的是使受害人的求偿权得以顺利而全面的实现。因此,在同一起交通事故中,人民法院既处理了机动车交通事故责任强制保险,又处理了商业机动车第三者保险,一方面有利于保护交通事故受害人的合法权益,促进社会稳定,另一方面,在一宗纠纷中明确了保险公司两个险种的赔偿责任,利于定纷止争,也利于司法资源的节约。而另一种意见认为,不能在审理交通事故损害赔偿纠纷中处理商业机动车第三者责任保险。

      笔者认为,如果单纯从法理上讲的话,第二种意见是正确的:首先,两个险种在设计时被赋予了不同的内涵、性质与社会功能,机动车第三者责任保险在特殊时期特殊背景下担任了机动车交通事故责任强制保险的角色,但在机动车交通事故责任强制保险正式出台以后,两者应各归其位,各司其职,不应仍混在一起处理;其次,从险种性质上讲,最高人民法院的批复已经明确机动车第三者责任保险的性质为商业保险,《条例》第四十五条实际上亦已间接声明该险种的性质为商业保险。同时,该条例第三条又将机动车交通事故责任强制保险定义为“由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险”,赋予了机动车交通事故责任强制保险以法定的强制性。即一种为强制投保的险种,适用的标准系全国统一,不可更改亦不可另行约定,而另一种则为自愿选择投保的险种,适用的标准可更改亦可约定。最后,从法律关系上讲,交通事故损害赔偿纠纷中,将致害人与受害人因道路交通事故而引发的损害赔偿关系和保险公司与受害人因机动车交通事故责任强制保险而引发的保险赔偿关系在一案中处理,乃是法律规定的合并处理,但单纯从法理上讲的话,上述两种法律关系仍然是各自独立的,如果将商业机动车第三者保险也引入道路交通事故损害赔偿纠纷的处理中,无疑是加入了第三层法律关系,即基于商业保险合同的求偿关系,但这实际上于法无据,违背了以法律为准绳的审理标准。[page]

      然而,从社会效应上讲,只要人民法院清楚的查明事实,准确的定责定损,反而更利于险种的理赔,有利于定纷止争,节省司法资源。2006年底江西省高级人民法院民事审判第一庭关于审理道路交通事故人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解答就统一明确了这个问题,如问6:事故车辆在投保“交强险”后,又投保了“商业三责险”的,如何确定保险人的诉讼地位? 答:列保险人为被告。问3:投保了机动车第三者责任商业保险的机动车致人损害,赔偿权利人在起诉赔偿义务人的同时起诉保险人,或者直接起诉保险人的,如何处理?答:根据《保险法》第五十条第一款的规定,保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。因此,投保了“商业三责险”的机动车发生交通事故致人损害,赔偿权利人同时起诉保险人的,列保险人为第三人。赔偿权利人虽然未起诉保险人,但赔偿义务人应诉后请求追加保险人为当事人,赔偿权利人同意合并审理的,人民法院应当允许,并追加保险人为第三人。赔偿权利人仅起诉保险人的,人民法院在立案审查时应当告知其起诉事故车辆一方为被告、变更保险人为第三人,并释明法律后果。如赔偿权利人不同意增加赔偿义务人为被告的,人民法院对赔偿权利人的起诉不予受理;已经受理的,裁定驳回起诉;如赔偿权利人同意变更事故车辆一方为被告,但不同意变更保险人为第三人的,不影响人民法院根据实际的法律关系确定保险人的诉讼地位。问7:事故车辆投保了“商业三责险”,被直接起诉或者被追加为第三人的保险人以保险合同存在仲裁条款或者保险合同的签订地、履行行为地、被告所在地或者约定管辖地与受诉法院管辖区域不同为由,认为人民法院对保险合同没有管辖权而提出管辖权异议的,如何处理?答:保险人因事故车辆投保了“商业三责险”而参加道路交通事故人身损害赔偿诉讼,属于《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条规定的无独立请求权第三人的法律地位,无权提出管辖异议。人民法院对保险人的管辖权异议根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十八条的规定予以驳回),但实际上该解答与最高院的相关精神是不相符的,最高人民法院在《关于在经济审判工作中严格执行中华人民共和国民事诉讼法的若干规定》中的第九点已经明文规定:“受诉人民法院对与原被告双方争议的诉讼标的无直接牵连和不负有返还或者赔偿等义务的人,以及与原告或被告约定仲裁或有约定管辖的案外人,或者专属管辖案件的一方当事人,均不得作为无独立请求权的第三人通知其参加诉讼。”

      综上所述,严格从法律上讲,法院处理交强险时一并处理商业三责险实际上于法无据.事故车辆只投保了“商业三责险”(实践中存有某些车主没有投交强险就上路撞了人),被直接起诉或者被追加为第三人的保险公司,如果与被保险人约定了仲裁或管辖的话,在法律上也不应该被列为第三人拉进诉讼(除非是保险公司同意)。故笔者认为,现行法律应该对在司法实践中实际上已经形成的对商业三责险的直接请求权做出明确规定,以避免目前这种合情合理但并不合法的尴尬局面仍在继续。(江西省九江县人民法院·余深)


     
  •   第三责任险是什么意思?第三者责任险属于汽车商业险范围,由车主自愿选择购买。不同于交强险,第三责任险只有车主对第三者损害有责任时才承担保险赔偿责任。

      第三责任险是什么意思?

      第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责赔偿。该险种主要是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。

      第三责任险的赔偿范围是什么?

      第三者责任保险的赔偿范围包括保险机动车在被保险人或其允许的核发驾驶人实用过称中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。对被保险人依法应支付的赔偿金额,保险人依照合同的约定,对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分都属于三责险赔付范围。

      第三责任险的赔偿标准是什么?

      根据保险单载明的责任限额核定赔偿金额。

      (1)当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时:

      赔偿标准=责任限额×(1-免赔率)

      (2)当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时:

      赔偿标准=应负赔偿金额×(1-免赔率)

      第三责任险怎么买?

      商业第三者责任险的保险额度不等,一般说来分为7个档次,分别为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元以及100万元和100万元以上等多个档次。由于每个车主、车辆的情况不可能完全相同,每个车主都 需要根据实际情况来为车辆投保。 如果车主经济条件比较好,风险意识比较强,则建议选择较高的额度。


     
  •   核心内容:第三责任险的附加险包括车上人员责任险、车上货物责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险。

      一、车上人员责任险

      (一)责任

      发生意外事故,造成保险上人员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。

      投保了本保险的汽车在使用过程中,发生意外事故,致使保险车辆上人员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,以及被保险人为减少而支付的必要的、合理的施救、保护费用,保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。

      (二)责任免除

      1、违章搭乘人员的人身伤亡。

      2、车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。

      由于以下原因引起的损失,保险人不负责赔偿:

      (1)凡由于违章搭乘直接导致事故发生,造成人员伤亡,保险人不负赔偿责任。

      违章搭乘的人员:是指客货混载或超核定载客数载客等。

      (2)由于驾驶人的故意行为或本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡,以及车上人员在车下时所受的人身伤亡。

      (三)责任限额

      车上人员每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。

      保险事故发生时,如车上人员伤亡数多于投保座位数,保险人仅承担其中的投保座位数部分的赔偿责任。

      核定载客数:指汽车行驶证所载明的载客数。

      (四)赔偿处理

      车上人员的人身伤亡按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定赔偿,每人赔偿金额不超过保险单载明的每人责任限额,赔偿人数以投保座位数为限。

      1、车上人员伤亡的赔偿范围,项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准,在此基础上根据保险单载明的每座赔偿限额及投保座位数计算赔偿金额。

      2、每次赔偿均实行相应的免赔率,免赔率及办法与基本险对免赔率的规定相同。

      二、车上货物责任险

      (一)保险责任

      发生意外事故,致使保险车辆所载货物遭受直接损毁,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。

      (二)责任免除

      1、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失。

      2、违法、违章载运或因包装不善造成的损失。

      包括因包装、紧固不善,装载、遮盖不当造成的货物损失。

      违章载货:是指所载货物超过公安交通管理部门核定的长度、宽度、高度等。

      3、车上人员携带的私人物品。

      (三)责任限额

      责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。

      (四)赔偿处理

      被保险人索赔时,应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行20%的免赔率。

      承运的货物发生保险责任范围内的损失,保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿。[page]

      三、无过失责任险

      (一)保险责任

      保险车辆与非汽车或行人发生交通事故,造成对方的人身伤亡或财产直接损毁,保险车辆方无过失,且被保险人拒绝赔偿未果,对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用,保险人按照《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准,在责任限额内计算赔偿。每次赔偿实行20%的免赔率。

      (二)责任限额

      责任限额由投保人和保险人在5万元以内协商确定。

      无过失责任险可从以下几方面来理解:

      1、投保了本附加险的汽车在使用过程中,与非汽车、行人发生意外交通事故造成对方人员伤亡和财产直接损毁,保险车辆一方无过失,根据《道路交通事故处理办法》的有关规定,对于应由被保险人承担的10%的经济赔偿部分,在保险赔偿限额之内,保险人承担赔偿责任,对于10%以上的经济赔偿部分,如被保险人拒绝赔偿未果,且已经支付给对方而确实无法追回的,保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。保险人承担的10%及10%以上的赔偿责任加免赔金额之和,最高不得超过赔偿限额。

      2、本附加险的赔偿限额应在被保险人所投保的第三者责任险的赔偿限额以内的档次选择确定,最高不超过5万元。

      3、每次保险事故无论损失大小,赔偿均实行20%的绝对免赔率。

      4、《道路交通事故处理办法》(1991年国务院令第89号发布)第七章第44条的有关规定:

      汽车与非汽车、行人发生交通事故,造成对方人员死亡或者重伤,汽车一方无过错的,应当分担对方10%的经济损失。但按照10%计算,赔偿额超过交通事故发生地10个月平均生活费的,按10个月的平均生活费支付。

      非汽车、行人一方故意造成自身伤害或者进入高速公路,造成损害的除外。

      四、车载货物掉落责任险

      (一)保险责任

      被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中,所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内负责赔偿。车载货物分为固体、液体和气体3种。本附加险所承担的保险责任,指投保了本保险的汽车在正常使用过程中,装载在保险车辆上的固体货物(对盛装液体和气体的容器视同固体货物对待),从保险车辆掉下,砸伤(亡)他人或砸毁他人的财产,应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人在保险单所载明的赔偿限额内计算赔偿。

      (二)责任免除

      1、被保险人及其家庭成员的人员伤亡。

      2、在装卸过程中货物掉落所造成的损失。

      3、车载货物掉落造成保险车辆及货物本身的损失。

      4、车上所载气体、液体泄漏所造成的第三者人身伤亡或财产损毁。

      (三)赔偿限额

      每次事故最高赔偿限额由投保人投保时与保险人协商确定。

      (四)赔偿处理

      本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率,无论保险事故损失大小。

     
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