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个人商业养老保险哪种好

个人商业养老保险哪种好

发布时间 :2018-08-13 16:09浏览量 : 322
商业养老保险主要包括传统型养老险适合以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者;分红型养老险适合既要保障养老金最低收益,且资金充裕者;万能型寿险适合理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强;投资连结保险不适合将养老寄托于此的人,适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老等。
  •   不少老年人退休后感到面对居高不下的生活成本,仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上身体状况不大好,单靠职工医疗保险并不够用。我们国家已进入老龄化高峰期,养老问题已经成为每个家庭需要面对的问题。那么,成年子女应如何让老年人晚年生活过得更舒适更有保障一些?在为老年人合理制定保险保障计划时,老年人和子女们应该考虑怎样在种类繁多的养老险种中认识它们的优缺点,真正选购适合的产品。

      商业养老险种类多

      商业养老险作为社保补充,越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些,应当怎样选择呢?商业养老保险的分类大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投资连结险。这些险种各有特色,适合不同人群的需求。

      养老年金保险:保守理财风险较少

      传统型养老险:由于预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。

      分红型:更能抗通胀

      优点:分红型养老险能为投保人增加收益。

      缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

      两全险:低收入者不宜“快缴快领“。

      两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

      投连险:中长期投资储备养老金

      此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

     
  •   西方人的养老结构是“丁”字型,即:上不需养老;中国人的养老结构是“十”字型,即“上要养老,下要育子”。专家提醒消费者,要实现养老无忧,当前主要需要“四点”配合,即“社保准备一点儿,儿女孝敬一点,自己储备一点,商保补充一点”,构建多层次的养老保障体系是必然趋势。

      商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分,具备自主规划性强、给付可预期、灵活性强等特点。

      保险专家认为,消费者购买商业养老保险时需遵循以下基本原则:

      首先,提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险,费率会相对较低,而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保,不仅保费会增加,而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限,这样年均保费自然会增加,保费负担就会加重。

      保险专家表示,在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作,这期间会有持续稳定的收入。当60岁退休后,大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。

      其次,保障在前很重要。在规划养老金的同时,需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老,各种疾病接踵而来。疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加,并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用。所以全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时,应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险,避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵蚀,真正做到养老无忧。

      保险专家还特别提示,商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来决定,不同群体可以根据自身情况进行选择。

     
  •   社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?业内人士表示,商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。

      有保险专家提示消费者,要注意以下几方面:

      其一,要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近,人们的平均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。

      其二,有了这样的思想意识和经济能力之后,要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候,一定要全面地考虑到自己的养老保障需求,可自己列个清单,然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径,再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

      其三,选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

      其四,选择缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择,有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出,考虑到当前经济形势,建议消费者适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。

     
  •   第一步·买多少

      保额在20万元左右即可

      需要购买多少商业养老保险比较合适呢?保险专家介绍,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此,建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上,购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

      第二步·选种类

      传统型和两全型适合工薪阶层

      选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍,目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品的话,不设保底收益,不过保险公司要收取账户管理费等费用,盈亏由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。

      保险专家提醒,商业养老保险和其它险种一样,其中的传统型和两全型产品回报额度明确,而且保费较低,比较适合工薪阶层的养老需求;投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

      第三步·挑期限

      应该适当缩短缴费期限

      对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限,保险专家介绍,商业养老保险除了一次性趸缴以外,还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限,这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

      第四步·如何领

      领取年龄可与保险公司约定

      怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方,这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍,领取年龄在投保时可与保险公司约定,目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段;领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,各家保险公司各不相同,有的规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。

     
  •   社会养老保险是国家强制实施的保障制度,其目的是维持社会稳定,保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上,通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。

      按国际惯例,劳动者的养老保险有三个主要来源:一是政府强制参加的基本年金;二是企业、行业举办的职业年金;三是个人储蓄性年金即商业养老保险。

      社会养老保险与商业养老保险的区别

      社会养老保险是一种政府行为,注重保障社会大多数成员的利益,因此其缴费较低,保障水平也较低,只能满足人们最基本的生活需求。

      优势:最短缴费15年,退休后每月都会有最基本的生活费,而且会随社会平均工资的增加而增加,直至身故。

      劣势:若不到退休年龄就身故,只能领取个人账户中的余额(很少的一部分);只能退休后才能领取且有最高限额。

      商业养老保险是一种市场行为,其缴费较高,相应的保障也高,并且用户可以灵活选择保障程度。

      优势:客户可根据自身经济状况和对退休后的需求进行选择;品种与领取方式多样,可按月、按年领,也可一次性支取养老金;对开始领取年龄可约定选择;大部分产品,不管寿命多短,本金都能返还。

      劣势:缴费相对较高,年龄越大缴费越高;一部分产品,规定领取到的年龄有最高限额。

      我国目前实行“社会统筹与个人帐户相结合”的基本养老保险模式,其特点是在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式,即由国家、单位和个人共同负担;基本养老保险基金实行社会互济;在基本养老金的计发上采用结构式的计发办法,强调个人帐户养老金的激励因素和劳动贡献差别。

      基本养老保险费的征缴范围包括:国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工,实行企业化管理的事业单位及其职工。其费基、费率依照有关法律、行政法规和国务院的规定执行。

      商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平。并且用户可以灵活的选择保障程度。“保险是为中产阶级服务的。”此种说法虽有其偏颇之处,但说明了一个道理:如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社会保险并不够,还需要商业养老保险的支持。

      在国外,商业养老保单是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入,因此他必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去。保险是最适合于这种需要的一种投资方式

      保险公司是盈利机构,但是,他所盈利是靠投资(通过国十条看国家政策对保险资金运用的支持),而不是靠客户的利!

      保险公司的分红是来自于利差益(投资高出预期)死差益(死亡率低于预期)费差益(费用低于预期),但中国人寿采用两差分红,就是利差益和死差异。

      (国十条)鼓励保险资金直接或间接投资资本市场,逐步提高投资比例,稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种,开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。

     
  •   社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?商业养老保险应该是一个重要的选择。下面为您详细介绍商业养老保险的四大种类以及商业要老保险的交费方式与领取方式。

      养老金有这样的特点:必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;应该是持续的、取之不尽、用之不竭,与我们的生命长度一样长的现金。针对养老金的这种特点,该如何为自己挑选合适的养老保险呢?

      1、传统型养老险

      预定利率是确定的,一般在2.0%~2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

      优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。

      劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

      适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

      2、分红型养老险

      通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%~2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

      优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

      劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

      适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

      3、万能型寿险

      这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的"额外收益"。

      优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%~6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

      劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。

      适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

      4、投资连结保险

      也叫"基金的基金",是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

      优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

      劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

      适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

      二、交费方式

      养老险属于强制存款的保险,如果想要让老年生活比较宽裕的话,存得太少起不到效果,因此相对于健康险来讲,养老险的保费较高,选择不当,容易成为经济负担。所以,选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好,可以逐渐增加。

      对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言,最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费,既能满足储蓄养老的需求,又不会造成太大经济压力。缴费期限不同,保费差别会很大。养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下,适当缩短缴费期限是较为经济的。

      有一定经济实力的中年人,可以选择一次趸缴,或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品,因为是月复利结算,越早存入,本金越高,收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。

      三、领取方式

      万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活,可根据自己的需要随时提出申请,传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度,如果没到期限被保险人不幸离开人世,可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取,直至终身,身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。

      保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人;终身领取型适合家族有长寿史的投资人;趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。

     
  •   以前的古人有一句老话叫养儿防老,就是怕在自己老了以后没人照顾。但是随着现代社会的发展,养老保险的出现,人们已经不再需要养儿防老只需要交保险就能够养老了。下面带我们来了解一下2018养老保险缴费基数为多少。

      一、养老保险的缴费计算

      1、企业缴费额=核定的企业职工工资总额×14%;个人缴费额=核定的企业职工工资总额×8%。企业职工凡工资收入低于省社平工资60%的,按60%核定缴费基数;高于省社平工资60%的,按实际工资收入核定缴费基数,但是最高不得高于省社平工资的300%。

      2、个体劳动者(包括个体工商户和自由职业者)缴费额=核定缴费基数×18%。个体劳动者可以在省社平工资以上至300%的范围内,自主确定缴费基数。

      3、核定缴费基数省上年度职工社会平均工资(简称省社平工资)为基准。

      二、2018养老保险缴费基数为多少

      在职人员缴纳养老保险:单位20%比例划入养老保险统筹,个人缴纳的8%全部划入个人帐户。自由职业者身份缴纳:全部比例20%中的8%比例划入个人帐户。11%划入养老保险统筹。

      三、养老保险的查询方式

      社保查询方法可以根据如下情况,自行选择查询方式。

      1、社保中心查询

      如果对自己的社保帐号不清楚,可以携带身份证到各区社会保险经办机构业务办理大厅查询。

      2、上网查询

      登陆所在城市的劳动保障网或社会保险业务网站,点击“个人社保信息查询”窗口,输入本人身份证和密码(密码是你的社保证编号或者身份证出生年月),即可查询本人参保信息。

      3、电话咨询

      拨打劳动保障综合服务电话12333”进行政策咨询和信息查询。

      4、触摸屏查询

      各区社会保险经办机构业务办理大厅内如果设有社会保险触摸屏查询系统,刷卡或根据屏幕提示输入卡号或身份证号进行查询。

      以上就是法律快车小编为大家带来的2018养老保险缴费基数为多少的全部内容。可以看出保险的缴纳还是比较宽裕的,而且在老年的时候得到的补贴也是十分充足的,这也是人道主义社会经济的发展的结果。如果你还有更多的法律问题欢迎咨询法律快车的相关律师。

     
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