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中国银行贷款一般要审批多久

中国银行贷款一般要审批多久

发布时间 :2018-08-10 16:09浏览量 : 1385
中国银行贷款审批时间是多久?贷款发放的时间并没有一个特殊的规定,不同的贷款发放时间有所不同。具体的要根据借款人的实际情况、申请贷款的贷款机构、申请贷款的申请时间以及另外的综合而定。办理银行贷款需要准备资料:1、有效身份证件;2、常住户口证明或有效居住证明,及固定住所证明;3、婚姻状况证明;4、银行流水;5、收入证明或个人资产状况证明;6、征信报告;7、贷款用途使用计划或声明;8、银行要求提供的其他资料。
  •   核心提示大家对银行贷款的知识了解有多少呢?是不是对每个条件跟细节都清楚呢?对于钱的事情可不能马虎。

      一、贷款对象

      贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。

      商业银行贷款对象的确定:

      一要反映信贷资金运动的本质要求,贷款出去要能保证偿还付息;

      二要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则;

      三要体现货款投向政策的要求,贷款的投向要服从国家产业政策。

      因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款对象。

      总之,在社会主义市场经济条件下,一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定:贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

      二、贷款条件

      贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。

      我国商业银行现行贷款条件为:

      1.经营的合法性

      2.经营的独立性

      3.有一定数量的自有资金

      4.在银行开立基本账户

      5.有按期还本付息的能力

      三、贷款用途和种类

      (一)贷款用途

      贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。

      现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看,工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看,主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要,企业新建、改造、扩建的资金需要,以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。

      (二)贷款种类

      现行贷款种类的划分标准及种类如下:

      1、按贷款经营属性划分

      (1)自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

      (2)委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

      (3)特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

      2、按贷款使用期限划分

      (1)短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。[page]

      (2)中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

      长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

      3、按贷款主体经济性质划分

      (1)国有及国家控股企业贷款。

      (2)集体企业贷款。

      (3)私营企业贷款。

      (4)个体工商业者贷款。

      4、按贷款信用程度划分

      (1)信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。

      (2)担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

      保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

      抵押贷款,指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

      质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

      (3)票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

      5、按贷款在社会再生产中占用形态划分

      (1)流动资金贷款。

      (2)固定资金贷款。

      6、按贷款的使用质量划分

      (1)正常贷款。指预计贷款正常周转,在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。

      (2)不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。

      呆账贷款,指按财政部有关规定列为呆账的贷款。

      呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。

      逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

      7、按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

      将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

      四、贷款期限、利率、贴息和结息

      (一)贷款期限

      金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期贷款账户。

      (二)贷款利率

      贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

      (三)贴息及结息

      为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查’发放,并根据《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。[page]

      五、贷款方式

      (一)贷款方式的含义

      贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

      (二)贷款方式的选择依据

      贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度,对不同信用等级的企业,不同风险程度的贷款,应选择不同的贷款方式,以防范贷款风险。

      (三)具体贷款方式

      我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

      1.信用贷款方式

      信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较大。

      2.担保贷款方式

      担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

      3.贴现贷款方式

      贴现贷款方式是指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

      六、贷款程序

      (一)贷款申请

      (二)贷款审批

      (三)签定合同

      (四)贷款发放

      (五)贷款的管理和收回

      七、信贷监督与制裁

      (一)信贷监督

      贷款监督,是银行在办理信贷业务过程中,对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆,对企业经济活动产生影响和制约作用。

      1.信贷监督的方法

      信贷监督是一种经济监督,因此,其监督的方法通常采用经济措施,通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度,严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究,综合分析,向企业和有关部门反映问题,提出建议,发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。

      2.信贷监督的主要内容

      (1)借款人对信贷资金的使用情况。

      (2)借款人的生产经营状况。

      (3)借款人财务状况有无较大变化。

      (二)信贷制裁

      信贷制裁,是银行对于逃避信贷监督,违反金融政策、借款合同及贷款管理的有关规定的借款人,根据情节轻重.采取必要的措施,从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段,其目的是为了促使借款人遵守借款合同,规范企业行为,合理利用资金,提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益,提高贷款质量,降低贷款风险。

      八、贷款担保方式操作管理

      (一)贷款担保的概念及任务

      贷款担保,是指银行在发放贷款时,要求借款人提供担保,以保障贷款债权实现的法律行为。

      (二)贷款担保的方式

      贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用,也可以结合使用。

      (三)贷款担保的审查

      贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定,严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。

      九、抵押贷款操作管理

      (一)抵押贷款的涵义

      抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人,但债权人并不占有财产,以财产担保的债务一经偿付,财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。[page]

      (二)抵押品的范围和贷款种类

      贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的,并经银行认可作为实物担保的财产物资。

      抵押品的范围主要包括以下五大类:一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。

      目前,国外根据抵押品的范围,把抵押贷款分为以下六类:一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。

      我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。

      (三)抵押贷款的管理要求

      采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险,为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理,除了进行必要的信用调查外,还要加强以下工作:一是贷款项目的选择;二是抵押品的选择和审核工作;三是签订借款合同等。

      借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后,借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续,银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款,并监督其使用情况。

      十、票据贴现贷款的操作管理

      (一)票据贴现的概念和特点

      贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说,是买进票据所载权利,票据到期,银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。

      1.流动性高

      票据贴现以后,票据所载权利完全属于银行,贴现银行如有急需,可向其他银行转贴现,或向中央银行再贴现,能随时收回资金,具有很高的流动性。

      2.安全性大

      由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人,所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。

      3.自偿性强

      票据贴现在票据产生时,兑现日期已在票据上载明,债务人不能要求转期。同时,商业汇票又都以合法商品交易为基础,具有很强的自偿性,到期收回票款较之一般贷款更有保证。

      4.用途确定

      在用途上,贴现是针对每一笔票据具体操作的,贴现是否得当合理,反映明确清楚。所以,贴现也最容易反映银行的工作质量。

      5.信用关系简单

      贴现除了票据到期不能偿款追索外,贴现人与银行已无需联系,所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。

      票据贴现业务是一项特殊放款方式,与其他放款相比还有下列不同之处:一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。

      (二)办理贴现贷款的程序

      1.贴现贷款的申请

      2.贴现的审查

      3.贴现资金的支付

      实付贴现金额=汇票票面金额—贴现利息

      十一、信用贷款操作管理

      信用贷款,是以借款人的信用作为保证的贷款。因此,风险性较大,银行在发放信用贷款时,一定要严格掌握贷款额度,审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。

      (一)借款人的品质。

      (二)贷款的用途。

      (三)贷款的数额。

      (四)贷款清偿的主要来源及时间。

     
  •   贷款是一种新型的消费方式,引进了国外的超前消费观念。在我国比较保险的贷款方式是银行贷款,国家间也是可以贷款的,那么,国际商业银行贷款有哪些特征和分类呢?

      国际商业银行贷款有哪些特征和分类

      国际商业银行贷款又称“国际商业贷款”、“商业银行贷款”,它是指一国的商业银行(或国际金融机构)作为贷款人以贷款协议方式向其他国家的借款人提供的商业贷款。国际商业银行贷款是国际贷款中的最典型形式,并在国际性贷款总量中占有主要的比重,其贷款资金主要来源于商业银行业务,其贷款利率多以国际金融市场利率为基础。由于国际商业银行贷款的手续相对简便,较之政府贷款和国际金融机构贷款容易获得,其资金使用并不附带商业条款以外的限制条件或附加条件,其贷款条件又依据市场原则随行就市,这对于经济效益良好而又短缺资金的借款人来说无疑是最为可靠有效的融资来源。

      1、国际商业银行贷款的基本特征在于:

      ⑴商业银行贷款的贷款人和借款人除须为不同国家的当事人外,原则上不受特定身份的限制。按照多数国家的法律,其贷款人可以是具有贷款业务或商业银行业务的任何金融机构,其借款人可为各类主体,而某些发展中国家(如中国)则基于外债管理政策的考虑,对于本国借款人的资格设有一定限制。

      ⑵商业银行贷款的利息率通常以国际金融市场利率为基础,一般是按照伦敦银行六个月期的同业拆放利率再加一定的加息率或利差,该利差除考虑贷款金额、贷款期限和借款人资信条件外,主要依据金融市场的供求关系确定。

      ⑶商业银行贷款主要为定期贷款和中短期贷款,其贷款期限通常为1至10年,其计息和付息多以六个月为一期;也有些商业银行贷款采取短期循环信贷方式,多数为转期贷款。

      ⑷商业银行贷款的贷款用途不受特定范围限制,但贷款人基于贷款偿还安全原则、贷款协议合法原则和不违反贷款人经营能力原则往往要求在贷款协议中载入贷款用途条款,该协议经当事人协商签署后,自应按约履行。

      ⑸商业银行贷款原则上首先受到意思自治原则和相关国家国内法的支配(通常为贷款人所在国)及司法管辖,其次也要考虑国际惯例的要求,其贷款协议中通常含有法律适用条款和司法管辖条款,这与政府贷款和国际金融机构贷款有所不同。

      2、国际商业银行贷款按照其组织放贷方式,可以分为单独贷款、联合贷款和银团贷款三种。

      单独贷款是指由某一家商业银行独立向借款人协议提供的国际贷款,其贷款资金由贷款人单独组织安排。

      联合贷款是指在不超过法律限制的条件下,由几家国际商业银行共同作为贷款人联合向借款人协议提供的国际贷款,按照一些国家的法律,联合贷款的贷款人不得超过五家商业银行,否则其贷款将被视为推销性银团贷款,须适用证券法和特别法的有关规定。

      银团贷款又称为“辛迪加贷款”,它一般是指五家以上的国际商业银行或金融机构按照法律文件约定的方式,联合向借款人协议提供数额较大的国际贷款。银团贷款是目前国际贷款融资中最为典型、最有代表性的方式;它不仅包含了国际商业贷款关系中的一切基本要素,而且体现了分散贷款风险和提高筹资效率的市场要求,因而在国际商业银行贷款实践中有日益普遍化的趋向。

     
  •   信托贷款和银行贷款有什么区别呢?两者都可以贷款,该如何运用呢?信托贷款是指信托机构在国家规定的范围内,运用信托存款等自有资金,对自行审定的单位和项目发放的贷款。

      信托贷款和银行贷款有什么区别呢?两者都可以贷款,该如何运用呢?

      信托贷款是指信托机构在国家规定的范围内,运用信托存款等自有资金,对自行审定的单位和项目发放的贷款。

      银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定期限归还的一种经济行为。

      信托贷款与银行贷款的有什么区别呢?

      1、银行贷款是比较标准化的产品,产品的价格即利率的弹性比较小。信托贷款具有很强的个性化色彩,区别对待。信托贷款的灵活性表现为定价灵活、风险与收益灵活匹配、放款灵活,满足客户的个性化需求。

      2、信托贷款与信托投资是相互结合和互相转化的,满足信托资金运用的最大化,在风险与收益的结合点上力求最大平衡。

      3、信托公司发放信托贷款,常与借款人约定控制企业公章,以及限制担保、借款、资产处置和关联交易等重大经营活动,实时掌握企业经营和财务状况,出现了所谓债权股份化的趋势,这是银行贷款所不具备的特点。银行往往从企业财务指标、管理指标、行业指标等方面评价企业的债务清偿能力和风险度,但并不对企业经营管理施加积极的主动影响,其处罚措施之威慑力有余,影响力则不足,效果往往不彰。而宣布贷款提前到期则是双刃剑,容易招致多家银行同时收贷,或者导致借款人经营更加困难。

      4、信托公司具有直接投资既可以在发放贷款的同时直接进行股本权益性投资,更增强了对投资项目的控制力。同时,如果项目净资产回报率高,信托公司不但可以保证贷款安全,而且还分享企业资本增值性收益,如果将来上市,长期投资的综合收益率较高。有的信托公司推出的夹层融资,即通过股权和债权的混合融资,兼顾多种运用方式之利。

      5、信托贷款与投资具有转化的特点。信托公司在阶段性信托投资时,通过公司股东回购股权的方式向企业融资,将股权融资转换成债权融资,既可以以股东资格指派董事参与经营和决策,还可以在设计产品时让股东承担回购义务以及第三人对该回购义务提供担保,这就扩大了债务偿还的保障渠道。

      6、除了股权外,信托公司还可以通过附条件转移所有权的方式购买企业的不动产、应收债权等资产,向企业融资,或者以担保信托的模式为信托贷款提供担保,在我国所有权让与担保制度付之阙如的情况下,获得了良好的保障效果,还回避了担保制度所否定的流质、流押之弊。这些灵活的组合运用方式为金融产品创新注入了新的元素。银行囿于不能直接投资的限制,在以贷款债权运用存款资金时,不能主动地配合运用物权和股权,限制了产品创新的空间。

      信托贷款与银行贷款各自具有各自的特点,大家根据自身的实际情况,选择适合自己的贷款方式为宜。

     
  •   个人向银行强求贷款,并不仅仅只要求个人信息和证件的齐全,还需要个人要有良好的信用情况,银行会对申请贷款人的资料进行审核,发现有信用不好的客户,贷款受限制,失信银行,贷款将寸步难行

      张某与李某原本是对夫妻,由于夫妻之间的感情破裂,张某与李某之间签订离婚协议,自行协议离婚,按照约定张某应该给付李某生活帮助费和抚养费5万元,但张某拒绝支付,后李某将张某告上法院,要求张某履行协议,给付李某5万元,张某仍不给付,李某只有申请了法院强制执行。

      执行过程中,发现张某为逃避执行债务已经转移了财产,而且张某本人也带着工程队在外地包揽工程,行踪不定。于是,执行法官便将其纳入失信“黑名单”。后来,张某因资金困难,便到银行申请贷款,谁知跑遍了所有的银行,都被告知无法申请,只因他进了失信“黑名单”,是一名“老赖”。最后张某只能主动履行5万元给付义务,并迫切地请求法官将其从失信“黑名单”中去掉。

      此案中,我们要知道个人信用的重要性,特别是无抵押物进行抵押贷款的,只能申请个人信用贷款,一旦信用下降或者被“拉黑”,就无法得到贷款。

      银行个人信用贷款的申请条件:

      1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民;

      2、有正当且有稳定经济收入的良好职业,具有按期偿还贷款本息的能力;

      3、遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录;

      4、在工商银行取得A-级(含)以上个人资信等级;

      5、在工商银行开立个人结算账户;

      6、银行规定的其他条件。


     
  •   银行贷款利息是本金X贷款利率X贷款年限,银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率,实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。

      银行贷款利率:

      最新的银行贷款基准利率如图所示:

      有年利率,如果时间不够1年,也就有月利率和日利率之说,这样就可以计算每月,每日的利率是多少。而一般还款都是设计到月利率,也就是年利率1/12。

      我们以住房为主看银行贷款利率计算以及相应的两种方法:

      方法1:等额本息还款

      就是将核算时间之内应还总利息,加上总本金,然后每个月平均等额的还款。

      即,每个月还款总额是一样的,每月还款的金额为:

      [ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

      方法2:等额本金还款

      就是将本金分摊到每个月(每个月应还本金是相同的),然后加上每个月应还利息,初期还款很多,以后每月按一定比例递减,但前期还款压力太大,后期相对轻松按照等额本金,然后每个月应还的利息是怎么算的呢?

      第一个月的利息为欠款总额X年利率/12

      第二个月的利息为全部贷款-等额本金X月利率

      然后每个月还款的金额就是每个月的本金+每个月应还利息

      由于所剩的款每个月减少,所以每个月应还的款项也就是每个月减少。


     
    银行贷款利息多少
  •   人在江湖走,总有缺钱的时候,这时候除了向亲人朋友借钱之外只能选择贷款,各种贷款产品参差不齐,综合考虑发现银行是最好的贷款场所,要在银行贷款,需要满足什么条件?

      银行个人贷款,就是银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期或者长期、大额度资金周转的人民币贷款。一般都会包括:个人住房贷款,个人汽车消费贷款,个人耐用消费品贷款,个人经营性贷款,个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。

      个人贷款的特点在于:利率水平高;规模呈现周期性;借款人缺乏利率弹性。

      贷款对象

      1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;

      2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);

      3、有稳定的经济收入,具备偿还贷款本息的能力;

      4、同意以所购房产作为借款抵押。

      贷款条件

      1、必须有抵押物才能贷款,而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2;

      2、有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源;

      3、担保人;

      4、提供的资料:身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、房地产权证以及担保人的身份证、户口本、婚姻状况证明等银行需提供的有关资料。

      还要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。

      贷款还款方式:

      1、按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息,由银行扣收每月应还款;

      2、提前还款:客户应提前一个月向银行提出申请,能免去所提前时间的贷款利息,但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。

      偿还贷款的计算 个人住房贷款的偿还,贷款期限在1年(含1年)以内的,实行到期一次性还本付息,利随本清;贷款期限在1年以上的,实行等额还款法,按月分期归还贷款本息。


     
  •   银行贷款知识你知道多少?银行贷款的贷款对象、贷款条件、贷款用途分别是怎样的?还有贷款的种类与程序又是怎样的?

      一、贷款对象

      贷款对象,是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构。商业银行贷款对象的确定:

      1、要反映信贷资金运动的本质要求,贷款出去要能保证偿还付息;

      2、要符合商业银行贷款原则的要求,贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则;

      3、要体现货款投向政策的要求,贷款的投向要服从国家产业政策。

      因此,商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位,即具有经济收入,预付的价值能够得到补偿和增值,有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位,只能作为财政拨款对象,而不能成为银行贷款对象。总之,在社会主义市场经济条件下,一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。

      根据《贷款通则》的规定:贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

      二、贷款条件

      贷款条件,是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内,而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。

      确定贷款条件的依据是:企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此,凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。我国商业银行现行贷款条件为:

      1、经营的合法性;

      2、经营的独立性;

      3、有一定数量的自有资金;

      4、在银行开立基本账户;

      5、有按期还本付息的能力。

      三、贷款用途

      贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款,以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。

      从流动资金看,工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。

      从固定资金看,主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要,企业新建、改造、扩建的资金需要,以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。

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      四、贷款种类

      现行贷款种类的划分标准及种类如下:

      (一)按贷款经营属性划分

      1、自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。

      2、委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。

      3、特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。

      (二)按贷款使用期限划分

      1、短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。

      2、中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款,指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

      (三)按贷款主体经济性质划分

      1、国有及国家控股企业贷款。

      2、集体企业贷款。

      3、私营企业贷款。

      4、个体工商业者贷款。

      (四)按贷款信用程度划分

      1、信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。

      2、担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款,指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

      抵押贷款,指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

      3、票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

      (五)按贷款在社会再生产中占用形态划分

      1、流动资金贷款。

      2、固定资金贷款。

      (六)按贷款的使用质量划分

      1、正常贷款。指预计贷款正常周转,在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。

      2、不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。呆账贷款,指按财政部有关规定列为呆账的贷款。呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

      (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

      五、贷款期限、利率、贴息和结息

      (一)贷款期限

      金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等,同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素,由借贷双方共同商议后确定。

      贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年),超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月,贴现期限为从贴现之b起到票据到期日止。

      贷款到期不能按期归还的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准,其贷款从到期日算起,转入逾期贷款账户。

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      (二)贷款利率

      贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内,确定每笔贷款利率,并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度,在这个幅度内,由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。

      贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

      (三)贴息及结息

      为了促进某些产业和地区经济的发展,有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息,实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查’发放,并根据《贷款通则》的有关规定严格管理:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

      六、贷款方式

      (一)贷款方式的含义

      贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。

      (二)贷款方式的选择依据

      贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度,对不同信用等级的企业,不同风险程度的贷款,应选择不同的贷款方式,以防范贷款风险。

      (三)具体贷款方式

      我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现,除此之外,还包括卖方信贷和买方信贷。

      1、信用贷款方式信用贷款方式是指单凭借款人的信用,无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证,贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上,因而,贷款风险较大。

      2、担保贷款方式担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押),或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证,贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。

      3、贴现贷款方式贴现贷款方式是指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式,银行直接贷款给持票人,间接贷款给付款人,贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。

      七、贷款程序

      (一)贷款申请;

      (二)贷款审批;

      (三)签定合同;

      (四)贷款发放;

      (五)贷款的管理和收回。


     
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