首页 法律咨询 专业律师 移动端
网站导航
律师加盟热线: 400-678-1488
全国 [切换]
您的位置:法律快车 > 法律知识 > 房地产法 > 住房公积金贷款如何计算
住房公积金贷款如何计算

住房公积金贷款如何计算

发布时间 :2018-08-03 10:21浏览量 : 92
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。那住房公积金贷款如何计算?公积金贷款计算,要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。
  •   广州住房公积金贷款条件

      1、具有中华人民共和国户籍及有效居民身份证;

      2、申请贷款时,广州户籍职工已连续缴存一年,外地职工连续缴存两年;

      3、具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议,并能办理抵押或保证担保手续;

      4、已按规定支付购房首期房款;

      5、具有完全民事行为能力,信用良好,拥有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力;

      6、缴存的住房公积金优先用于偿还个人住房公积金贷款。

      【备注】:2017年3月31日起,申请贷款时,广州户籍职工必须已连续缴存一年,外地职工连续缴存两年。其缴存认定标准如下:

      ①职工从申请住房公积金贷款至发放贷款期间,缴存账户状态应保持正常缴存状态;

      ②职工是否足额缴存以缴存基数为准,职工不需要提供个人收入证明;

      ③各业务网点在受理面签时负责审核职工是否连续、足额缴存;

      ④职工从申请至放款前按月、足额、连续缴存视为正常缴存。

      广州住房公积金贷款额度以官方最新公布数据为准

      2017年广州公积金贷款额度计算方法

      1、不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度:计算公式为:贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数;

      2、不高于个人住房公积金贷款最高额度,个人为60万元,两人以上为100万元;

      3、不高于参照差别化住房信贷政策确定的贷款额度;

      a、对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同),最低首付款比例为30%,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率;

      b、对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭,申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房,最低首付款比例为30%,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍;

      c、对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭,申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房,贷款最低首付款比例为70%,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍;

      4、暂停发放家庭购买第三套及以上住房的个人住房公积金贷款。

      5、广州公积金贷款额度受到账户余额影响,余额越高贷款额度越高。

      广州公积金不予贷款情形

      1、建筑结构为砖木结构、混合结构;

      2、用途为非居住用房及低密度商品住房;

      3、已使用两次住房公积金贷款。

      广州公积金限制贷款情形

      1、以欺骗手段提取本人公积金账户内存储余额的职工,全额退款5年后才可申请住房公积金贷款。

      2、提供虚假资料骗取住房公积金贷款的职工,公积金中心将保留不良诚信记录5年,期间不受理其住房公积金贷款申请。

      3、征信记录显示住房贷款逾期6期(含)以上,贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

      4、征信记录显示贷记卡累计逾期6期(含)以上的,还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款。

      5、征信记录显示贷记卡状态为呆账、冻结或止付的,注销卡后(以个人信用报告更新为准)方可办理公积金贷款。

      6、征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期(含)以上的,贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

      7、征信记录显示贷款被划分为关注、次级、可疑或损失类的,贷款状态正常后才可申请住房公积金贷款。

      8、征信记录显示有“正在执行中”的法院强制执行记录的,执行期间不得申请住房公积金贷款。

      9、征信记录显示或经其他途径证实存在其他严重失信行为的。

     
  •   住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金,属于职工个人所有。职工离退休时本息余额一次付偿,退还给职工本人。住房公积金办理要具有这些条件:

      一、住房公积金贷款条件

      1、城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。

      2、借款人购买商品房的,必须有不少于总房价30%以上的自筹资金作为房屋首付款。

      3、借款人有稳定的经济收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力。

      4、夫妻双方都正常足额缴存住房公积金的,只允许一方申请住房公积金贷款。

      5、一个家庭同一时间只能申请一次住房公积金贷款购买一处住房。

      6、贷款人须有本省(市)城镇常住户口或有效居留身份。

      7、同意用所购住房做抵押。

      二、住房公积金贷款额度

      计算公式为:

      [(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

      使用配偶额度的:

      [(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

      其中还贷能力系数为40%

      月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

      三、住房公积金贷款所需材料:

      1、借款人及配偶(如有)的有效身份证明、户口簿(第二代身份证需要复印背面页,户口簿应复印扉页、户主页、借款人及配偶页)。

      2、婚姻证明:未婚的由户口所在地婚姻登记处开具单身证明;离婚的提供离婚证明及未再婚证明(离婚证、法院判决书或裁定书,未再婚证明由户口所在地婚姻登记处开具);已婚的提供结婚证。

      3、借款人与售房单位签订的购房合同原件。

      4、借款人本人及其配偶(已婚的)共同填写的借款申请表、单位开具的缴存住房公积金证明、工资收入证明、借款人银行卡最近一年的流水。

      5、借款人先行交付给售房单位的不低于协议规定的首付款收据。

     
  •   一、按照还贷能力计算的贷款额度

      1、计算公式为:

      [(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

      2、使用配偶额度的:

      [(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

      其中还贷能力系数为40%

      月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

      按照房屋价格计算的贷款额度

      计算公式为:贷款额度=房屋价格×贷款成数

      3、其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定:

      a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

      职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女,下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房),且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的,应支付不低于所购住房价款20%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米,应支付不低于所购住房价款30%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的70%。

      职工家庭贷款购买第二套住房的,应支付不低于所购住房价款50%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的50%。

      职工家庭贷款购买第三套及以上住房的,暂停发放个人住房公积金贷款。

      购买私产住房的,房屋价格和评估价格不一致时,取二者低值核定额度。

      购买定向安置经济适用住房的,贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

      b.购买公有现住房的,贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的,贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

      4、按照住房公积金账户余额计算的贷款额度

      职工申请住房公积金贷款的,贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款,为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍,住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

      5、按照贷款最高限额计算的贷款额度

      使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的,贷款最高限额60万元。

      使用本人住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款,且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的,贷款最高限额70万元。

      申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的,参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。

      计算出的贷款额度数值保留到千位,千位以下不为零的千位加一。

      6、例子:

      住房公积金贷款大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度,比如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元;广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元,北京市住房公积金贷款额度最高是80万,如果评级评到3A级别的话最高可以到80万*(1+30%)=104万,2A评级可以贷92万

      其次,住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%;

      住房公积金贷款额度公式:

      借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)

      若夫妻双方缴存比例不一致的,按比例较高的一方确定实际缴存比例。

      不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。

      申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%(其中:月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和)。

     
  •   公积金贷款额度是指个人在使用公积金贷款时所能申请的最大贷款金额。只有具有当地城镇常住户口、建立住房公积金制2年以上并按规定缴存住房公积金的职工,为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时,才可享受公积金贷款。

      大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度,比如成都个人单笔住房公积金贷款最高额度为40万元;广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元,北京市住房公积金贷款额度最高是80万,如果评级评到3A级别的话最高可以到80万*(1+30%)=104万,2A评级可以贷92万,其次,住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%

      广州公积金贷款额度具体规定:

      公积金贷款购房额度,按以下三种方式计算得出的最低值为贷款最高额。

      一、按照住房公积金账户余额计算的最高可贷额度计算公式为:(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×2

      二、一人申请住房公积金贷款的,最高贷款额为50万元,两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的,最高贷款额为80万元。

      三、按照贷款比例计算的可贷额度:对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同),首付款比例不低于20%;对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭,首付款比例不低于30%;对购买第二套住房的家庭,首付款比例不得低于60%。

      上海公积金贷款额度具体规定:

      一、从2014年11月22日起,下调个人住房公积金存款利率。当年归集的个人住房公积金存款利率不变,仍为0.35%;上年结转的个人住房公积金存款利率由2.60%下调至2.35%。

      二、从2014年11月22日起,下调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.50%下调至4.25%;五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率由4.00%下调至3.75%。

      2014年11月22日(含11月22日)以后发放的个人住房公积金贷款,执行本通知规定。2014年11月22日前发放的未到期个人住房公积金贷款,自2015年1月1日起按本通知规定执行。

      三、从2014年11月22日起,本市利用住房公积金支持保障性住房建设试点项目贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。

      北京公积金贷款额度具体规定:

      一、通常情况下,北京住房公积金贷款单笔最高额度为80万元。

      二、住房公积金在保证缴存职工提取的前提下,优先满足购买首套自住住房的贷款需求。从2015年1月1日起,借款申请人购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房,贷款最高额度调整为120万元,购买套型建筑面积在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的,贷款最高额度仍为80万元。

     
  •   公积金贷款计算,要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定,其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。

      1. 计算公式为:

      [(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

      使用配偶额度的:

      [(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。

      其中还贷能力系数为40%

      月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

      2.按照房屋价格计算的贷款额度

      计算公式为:贷款额度=房屋价格×贷款成数

      其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定:

      a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

      职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女,下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房),且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的,应支付不低于所购住房价款20%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米,应支付不低于所购住房价款30%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的70%。

      职工家庭贷款购买第二套住房的,应支付不低于所购住房价款50%的首付款,贷款额度不高于所购住房价款的50%。

      职工家庭贷款购买第三套及以上住房的,暂停发放个人住房公积金贷款。

      购买私产住房的,房屋价格和评估价格不一致时,取二者低值核定额度。[page]

      购买定向安置经济适用住房的,贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

      b.购买公有现住房的,贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的,贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。

      住房公积金贷款申请条件

      1.只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款,没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

      2.参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件:即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为,如果职工缴存住房公积金的行为不正常,时断时续,说明其收入不稳定,发放贷款后容易产生风险。

      3.配偶一方申请了住房公积金贷款,在其未还清贷款本息之前,配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为,住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持,是一种"住房保障型"的金融支持。

      4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时,除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外,没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时,再给予住房公积金贷款,风险就很大,违背了住房公积金安全运作的原则。

      5.公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的,公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

     
  •   住房公积金属于夫妻共同财产吗?夫妻一方或双方在婚姻关系存续期间所得的工资收入、福利分房等财产属于夫妻共同财产,因此,在此期间所得或者应得的住房公积金与住房补贴,也应当认定为夫妻共同财产。

      住房公积金制度,是国家取消福利实物分房后,为促进住房资金的积累、周转和政策性抵押贷款制度的建立,转换住房分配机制,提高职工解决自住房的能力等而在全国建立和推广的一种新制度。

      由于夫妻一方或双方在婚姻关系存续期间所得的工资收入、福利分房等财产属于夫妻共同财产,因此,在此期间所得或者应得的住房公积金与住房补贴,同样应当认定为夫妻共同财产。

      也许有人会产生疑惑,若未购买、建造、修理房屋,公积金则无法支取,不能实际控制的公积金如何属于夫妻共同财产?对于这个问题,不妨换一个角度考虑:若夫妻双方在婚姻关系存续期间动用公积金等住房资金购买了房屋,该住房无疑属于夫妻共同财产。而住房货币化的资金,与工资等收入的职能相同,对婚姻家庭基本生活起着保障的功能。因此,储存在住房公积金管理部门的公积金虽然未实际取得,但无疑是夫妻一方或双方在婚姻关系存续期间应当取得的,属于夫妻共同财产。

      在离婚案件处理中,作为夫妻共同财产予以分割的住房公积金与住房补贴,只能是婚姻关系存续期间所得的和应得的住房补贴和住房公积金,婚姻关系存续期间之外的,则属于个人财产,归个人所有。

      因此,分清资金取得的时间是当事人举证的关键,也是法院审查的重点。在审判实践中,对于住房补贴与公积金的处理,可以采用以下方法:

      1、对于双方都尚存有住房补贴或公积金的,计算出双方婚姻关系存续期间各自尚存的资金总额,通过折抵的方法,由一方给予另一方差价补偿,使双方所得资金相当;

      2、对于仅有一方持有住房补贴与住房公积金的,则直接予以各半分割。

      鉴于住房补贴与住房公积金的提取需要满足一定的条件,因此,法院可以判决当事人以现金折价款的方式来直接承担给付的义务。

      《婚姻法》解释(二)第十一条规定,婚姻关系存续期间,男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金属于夫妻共同所有的财产。

     
  •   去年10月9日,住建部、财政部、央行三部委联合下发《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》,要求各地放松公积金贷款条件,今后职工连续缴存6个月即可申请公积金贷款,并首次明确提出公积金将实现异地互认。

      公积金异地贷款政策的尺度有望进一步加大。近日,住建部发布《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》,被媒体认为是公积金异地贷款政策的细则落地。

      业内人士指出,相比放宽贷款条件、调整缴存期限、提高贷款额度、取消多项收费等公积金新政,此前政策中虽然推出“异地互贷”,但落实仍有难度,因此,此次通知将再次加速“异地互贷”的推进。

      公积金异地互贷提速则有望让三四线楼市火起来。

      按照住建部发布的《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》,负责异地贷款发放并承担贷款风险的是贷款城市公积金中心及受委托银行。举个例子,假设南京市民李先生在南京缴存公积金,但因南京公积金资金池吃紧,在南京买房申请公积金困难,于是他决定在周边公积金额度充足的小城市买房,就能顺利办理公积金贷款。

      今年“3·30”楼市新政以来,在陆续出台的多项放宽住房公积金提取和贷款条件的政策推动下,一些三四线楼市已经出现了升温现象。统计显示,今年前7个月,甘肃省提取和发放住房公积金个人住房贷款的额度,较去年同期分别增长38.38%和42.76%。此外,今年前7个月,甘肃省完成商品房销售面积643.11万平方米,同比增长8.64%。

      再看公积金异地贷款新政,缴存城市公积金中心负责审核职工缴存和已贷款情况,而贷款城市公积金中心及受委托银行负责异地贷款的业务咨询、受理、审核、发放、回收、变更及贷后管理工作。这意味着,贷款人要与两个城市的公积金中心打交道,从咨询到交审核材料,再到开证明、办贷款,原先在一个城市贷款的“跑腿量”如今至少要翻倍。若两个城市之间衔接不畅,异地贷款恐将难上加难。

      公积金异地互贷有利于为工作流动和异地置业、回乡置业的人群提供贷款支持,刺激和挖掘需求。但异地互贷需要建立全国性的职工公积金转移平台,以方便各地缴存期限接续、互认,方便职工转移和异地贷款,仅靠地方之间协调的异地互认无法摆脱各自为政的现状。

      要从长远维护公积金的健康发展,还需从国家层面上进行顶层设计推动统筹协调。某大学教授认为,各地公积金从管理到使用都有巨大差异,要从整体上提高公积金使用效率、增强其对抗风险能力,从长远来看应当进一步推动公积金的统一管理和跨地区使用。

     
住房公积金贷款如何计算相关视频 更多>>
  • 房屋租赁司法解释
    2019-07-02 房地产法 播放:496
  • 安置房加媳妇名字流程
    2019-06-03 房地产法 播放:862
  • 成都房子限购政策
    2019-04-26 房地产法 播放:2360
住房公积金贷款如何计算相关语音问答 更多>>
住房公积金贷款如何计算相关专题
住房公积金贷款如何计算相关问答专辑

15

15年的中国在线法律服务品牌

中国放心的互联网法律服务平台

82

覆盖82个法律专业领域

站内法律专业领域覆盖面广

1,000,000

每天为全国近100万互联网用户

提供各种类型法律知识查询服务

我是公众

有法律问题?直接发布咨询
(不限时间,律师在线,有问必答)

我是律师

400-678-1488
(服务时间:周一至周日 8:00-21:00)

关于法律快车

法律快车版权所有 2005-2019 粤ICP备10231287号-5 粤公网安备 44010602002222号 增值电信业务经营许可证(ICP证)粤B2-20100586