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借款合同满足什么条件才可以变更

借款合同满足什么条件才可以变更

发布时间 :2018-08-07 15:09浏览量 : 306
借款合同是否可以变更?如何变更?借款合同是当事人约定一方将一定种类和数额的货币所有权移转给他方,他方于一定期限内返还同种类同数额货币的合同。满足当事人双方协议之后,借款合同是可以变更或者解除的。
  •       (一)借款合同订立一样,必须经双方协商一致。如果合同一方当事人是在对方胁迫、欺诈等情况下,违背自己真实意思而作出变更或解除借款合同的行为,依法应认定无效。

      第九,合同当事人一方发生关闭、停产、转产的,承办人应注意审查其关、停、转是否依法进行,是否经原登记主管机关进行变更登记,或经有关主管机关指定或批准,若不按规定办事,自行关、停、转的,不能作为变更或解除合同的理由。若要求破产的,应依破产法规定办理,清理完债权债务后,由人民法院依法宣告破产的,准许变更或解除合同。

      第十,合同承办人应注意变更或解除合同的期限。变更或解除合同的建议或答复,在双方协议的期限内或有关业务主管部门规定的期限内提出。双方协议的期限,是指双方在原合同中规定变更或解除合同的建议和答复的期限;没有约定期限的,就按有关合同的条例规定办理;双方提出变更或解除合同协议的时间和对方答复的时间,只有符合了双方约定、业务主管部门规定或法律规定的期限的才合法有效,否则,违反的一方要承担违约责任。

     
  • 借款合同的变更和解除,有下列两种情况:

    一、一方要求变更和解除;

    二、法定变更和解除。

    一方要求变更和解除,必须征得对方的同意,达成变更和解除借款合同协议,未达成借款合同解除和变更协议,单方不得解除合同,否则承担违约责任。

    法定变更和解除借款合同,是单方的行为,在借款合同发生下列情形之一,单方可以变更和解除借款合同,但应书面通知对方,如果对方认为变更、解除借款合同的法定因素不存在,应采取仲裁和诉讼的方式解决。

    一、订立借款合同所依据的国家计划及有关的概算、预算经原计划下达机关批准修改或取消。

    二、工程项目经原批准机关决定撤销、停建或缓建的。

    三、借款人经国家批准决定关闭、停产、合并、分立或转产确实无法履行借款合同的。

    四、由于不可抗力或意外事故,致使借款合同无法履行的。

    五、在借款合同履行中,确因政策不当,继续履行将造成损失浪费。

    借款合同依法变更、解除后,借款人已占用的借款和由此而产生的利息,借款人应当按规定偿还,如果借款合同的当事人发生合并、分立,变更后的当事人应享有借款合同约定的权利和履行约定的义务。


     
  •   变更贷款用途的认定:借款合同担保责任

      2003年,中国某信托公司与湖北某股份公司签订《人民币资金借款合同》,约定:股份公司向信托公司借款人民币2000万元,借款用途为流动资金贷款;湖北某投资公司与信托公司签订担保合同,保证期限为还款期限届满之日起一年。合同签订后,信托公司通过电汇方式将其中800万人民币汇入湖北某证券公司用以支付股份公司债券发行代销费用;另外1200万通过汇票方式支付给股份公司。还款期限届满后,股份公司未能按时还款。信托公司将股份公司和投资公司告上法庭,投资公司认为借贷双方改变借款用途,故对其中800万免除担保责任。法院审理认为,信托公司代替股份公司支付800万佣金属与流动资金贷款范围,故没有改变借款用途,投资公司对该800万应当承担担保责任,鉴于担保合同并未明确担保责任形式,故,投资公司应当承担连带担保责任。

      信托贷款用途分类

      信托贷款用途一般分为流动资金贷款和固定资产贷款两种。流动资金贷款是指企业为解决日常经营所需的资金需求,申请用于如材料购买、支付货款或支付到期债务的贷款;固定资产贷款是指企业依据国家有关文件或依据企业自身经营需要,申请用于企业基本建设、技术改造或其他建设项目,购置项目建设所需的大宗固定资产的贷款。

      改变贷款用途的认定方式

      认定借款方是否改变贷款用途,应当综合考虑各种因素,系统的评价:首先,应当对照贷款合同中有关贷款用途的约定,如果约定具体明确,那么,未按照该用途用款即构成改变用途;如果约定不具体,仅仅约定“流动资金贷款”或“固定资产贷款”,那么,只要是用于二者,不论具体用途,均不构成变更贷款用途。本案属于支付到期债务,系用于流动资金贷款用途,不属于改变用途。

      借款合同中担保责任的承担

      担保合同作为借款合同的从合同,具有一定的依附性。根据担保法规定,借款合同双方变更借款合同内容须征得担保人书面同意,否则免除担保责任。变更贷款用途系对合同的重大变更,应当征得担保人书面同意。但是,本案中,贷款用途没有变更,所以,担保责任不能免除。

     
  •   借款合同变更保证人的担保责任要变吗?《担保法》第二十四条规定:“债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。

      【案情】

      2012年3月18日,刘某因资金周转困难向韩某借款12万元。借款当天,刘某向韩某出具了一份借条,约定月息为两分,借款期限为六个月,黄某在保证人一栏签字对该笔借款承担连带保证责任。2012年11月20日,在黄某不知情的情况下,刘某又因资金周转困难向韩某借款8万元,并将该8万元借款直接写在12万元借条上,且约定月息为两分,借款期限为六个月。2013年5月20日借款期限后,韩某多次向刘某催讨借款未果。2014年4月9日,韩某诉至法院,要求刘某偿还20万元借款,并由黄某对该20万元借款承担连带偿还责任。

      【分歧】

      对于本案中黄某应否承担保证责任,有三种不同的意见:

      第一种意见认为,黄某作为12万元借款的连带保证人,对之后的8万元借款并不知晓,故黄某仅对12万元借款承担连带保证责任。

      第二种意见认为,刘某与韩某将之后的8万元借款写在12万元借条之上,借款合同已经发生实质性变化,应视为一份新的借款合同,而黄某对新的借款合同并不知情,也没有作出意思表示,故黄某无须承担连带保证责任。

      第三种意见认为,黄某仅应对12万元的借款承担连带保证责任,但因已超过保证期间,故黄某现在无须承担任何保证责任。

      【管析】

      笔者同意第三种意见,理由如下:

      首先,《担保法》第二十四条规定:“债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。”依据该条规定,本案中,刘某与韩某变更借款合同的借款内容,应当经过保证人黄某的书面同意。

      其次,相较于《担保法》第二十四条,《担保法解释》第三十条对主合同变更的效力做出了详细的规定并进行了一定的修正。《担保法解释》第三十条规定:“保证期间,债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动,未经保证人同意的,如果减轻债务人的债务的,保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的,保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动,未经保证人书面同意的,保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”依据该解释规定,本案中韩某与刘某未经黄某同意,另行约定了8万元的借款数额、还款期限及借款利率,对主合同的数量、利率等内容做出了变动,增加了债务人刘某的债务,故保证人黄某对增加的债务部分不承担保证责任,但仍应在保证期间内对12万元借款及利息承担连带保证责任。

      最后,保证人承担保证责任的前提是保证责任在保证期间内。《担保法》第二十六条规定:“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。”本案中,该12万元的借款合同没有约定连带保证期间,韩某作为债权人可在12万元的借款期限届满之日起六个月内要求保证人黄某承担保证责任,即韩某可在2012年9月18日至2013年3月17日期间内要求黄某承担连带保证责任。但是,在该期间内韩某并未要求黄某承担保证责任,故而黄某作为保证人其保证责任得以免除,无须再承担保证责任,韩某只能向刘某主张债权。


     

  •   借款抵押权人与债权人重合(以下简称债权人),在没有第三人保证或提供抵押时,抵押人与债务人重合(以下均简称为债务人)。而在债务人以他人财产做抵押或第三人保证时,该第三人称为抵押人或担保人。因此我们的主体变更分析将在假设其他所有条件不变的情况下,独立分析每一个主体变更时对债权风险产生的影响。

      (一)债权人变更

      债权人将自己所有的债权因合同或赠与或基于法律规定而转移给他人,仅产生债的主体发生变更但不改变债的内容的法律行为。在学理上根据债权转移的不同原因,分为债权让予和债权移转。其中债权让予是指基于合同或其他形式协议,有偿转让债权;债权移转则多指基于赠与、法人型债权人分立合并、自然人型债权人死亡继承人继承债权等无偿转让债权的情形。

      但在银行作为债权人的情况下,这些债权人变更的原因基本不会出现,因此我国担保法作出了具体规定,第61条虽有最高额抵押主合同债权不得转让的禁止性规定,但此后的最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》(下简称《规定》)对第61条作出了限制性解释,其第2条规定金融资产管理公司受让国有银行债权后,人民法院对于债权转让前原债权银行已经提起诉讼尚未审结的案件,可以根据原债权银行或者金融资产管理公司的申请将诉讼主体变更为受让债权的金融资产管理公司。即现实中因银行不良资产剥离的需要,银行主体的债权人可以在特定情况下将债权转让出去。

      且其第8条规定:人民法院对最高额抵押所担保的不特定债权特定后,原债权银行转让主债权的,可以认定转让债权的行为有效。

      第9条规定:资产管理公司受让有抵押担保的债权后,可以依法取得对债权的抵押权,原抵押权登记继续有效。可见最高额抵押担保的不特定债权特定后,原债权银行转让主债权时,可以认定转让债权的行为有效,且存在抵押权一并转移的效力。最高额抵押权的不特定债权特定后,原债权银行转让主债权时,可以认定转让债权的行为有效。

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      此外在最高额抵押担保未确定前,如债权人和债务人协商一致,欲将某一笔单项债务转出,根据民法当事人自治原则,从法理上讲也是可以的,因最高额抵押权不是从属于每个具体的特定债权,而是从属于不断发生债权的基础法律关系,所以每个具体债权的转让只是意味着该债权脱离最高额抵押权所担保的范围,但是抵押权并不随同转移给受让人,债权额不再计入最高抵押担保实际发生的债权总额内,且该债权转移后变为无担保普通债。该行为实质属于最高额抵押担保范围的变更。被担保债权范围是由债权发生的基础法律关系的类型来决定的,所以范围变更实质上又意味着基础法律关系的变更。通常这种变更表现为:

      (1)以某类债权替代原有类型的债权;

      (2)追加其他类型的债权;

      (3)排除原有债权中的某类债权;

      (4)还可追加某个特定债权。

      ①这些变更不需要得到顺序在后的抵押权人及其他第三人的同意,但必须是在抵押权确定之前进行,否则是无效的,而且变更登记是变更的生效要件,如果当事人未在抵押权确定之前办理变更登记的话,将被视为没有变更。

      ②《物权法》第204条也承认了这一行为的债权转让效力,规定最高额抵押担保的债权确定前,部分债权转让的,最高额抵押权不得转让,但当事人另有约定的除外。可见我国法律对最高额抵押担保债权确定前的债权转让问题已经有所转变,持肯定态度,甚至给出了一定的可由当事人自由约定的空间。

      但作为银行等类似的金融机构,在不同地位情形下应采取不同的对策:

      (1)作为债权人签订合同时,为防范自身风险,最好在订立最高额抵押合同时就约定选择债权转让但最高额抵押权不得转让的约定方式,更有利于保护己方利益;

      (2)作为第三人接受债权转让时,则应要求其最高额抵押权一并转让,因此类转让现已被法律允许,第三人可以依法要求对其合法权益的最大保障。

      (二)债务人变更

      债务人变更可因多种原因发生,主要有债务承担、债务人合并分立、追加债务人、多个债务人中个别债务人退出等表现。特别是一旦发生债务承担,则对最高额抵押权的影响根据债务承担的不同种类而不同。笔者在关于前文中已明确债务承担的类型,即免责的债务承担和并存的债务承担。免责的债务承担在经债权人同意的基础上,如希望保留最高额抵押的抵押效力,则也必须经过抵押人的同意,并且这种同意需要以书面合同或者多方协议书的方式进行固定。因债务人的偿债能力对抵押人最终是否会承担债务影响重大。但在并存的债务承担,也即新加人债务人的情况下,对与抵押人来说实际上是减低了其担保风险,从理论上说可以不经其同意对其产生效力。

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      但在最高额抵押担保的情况下,如

      (1)债务人和抵押人重合则当债务人与第三人约定债务承担变更时,仅需债权人同意即可;

      (2)债务人和抵押人重合,当债权人与第三人约定债务承担变更时,如仍需债务人承担担保责任的,虽实际上也减轻了债务人的负担,本不需要更多的手续设定,但其作为担保人的身份即将独立行使其担保人的权利,如能经其书面同意再转让,会使得整个证据链条更为完整、严谨;

      (3)债务人和抵押人分离,则无论哪种方式产生的债务承担,都需经抵押人书面同意。

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      此外在最高额抵押担保未确定前,如债权人和债务人协商一致,欲将某一笔单项债务转出,根据民法当事人自治原则,从法理上讲也是可以的,因最高额抵押权不是从属于每个具体的特定债权,而是从属于不断发生债权的基础法律关系,所以每个具体债权的转让只是意味着该债权脱离最高额抵押权所担保的范围,但是抵押权并不随同转移给受让人,债权额不再计入最高抵押担保实际发生的债权总额内,且该债权转移后变为无担保普通债。该行为实质属于最高额抵押担保范围的变更。被担保债权范围是由债权发生的基础法律关系的类型来决定的,所以范围变更实质上又意味着基础法律关系的变更。通常这种变更表现为:

      (1)以某类债权替代原有类型的债权;

      (2)追加其他类型的债权;

      (3)排除原有债权中的某类债权;

      (4)还可追加某个特定债权。

      ①这些变更不需要得到顺序在后的抵押权人及其他第三人的同意,但必须是在抵押权确定之前进行,否则是无效的,而且变更登记是变更的生效要件,如果当事人未在抵押权确定之前办理变更登记的话,将被视为没有变更。

      ②《物权法》第204条也承认了这一行为的债权转让效力,规定最高额抵押担保的债权确定前,部分债权转让的,最高额抵押权不得转让,但当事人另有约定的除外。可见我国法律对最高额抵押担保债权确定前的债权转让问题已经有所转变,持肯定态度,甚至给出了一定的可由当事人自由约定的空间。

      但作为银行等类似的金融机构,在不同地位情形下应采取不同的对策:

      (1)作为债权人签订合同时,为防范自身风险,最好在订立最高额抵押合同时就约定选择债权转让但最高额抵押权不得转让的约定方式,更有利于保护己方利益;

      (2)作为第三人接受债权转让时,则应要求其最高额抵押权一并转让,因此类转让现已被法律允许,第三人可以依法要求对其合法权益的最大保障。

      (二)债务人变更

      债务人变更可因多种原因发生,主要有债务承担、债务人合并分立、追加债务人、多个债务人中个别债务人退出等表现。特别是一旦发生债务承担,则对最高额抵押权的影响根据债务承担的不同种类而不同。笔者在关于前文中已明确债务承担的类型,即免责的债务承担和并存的债务承担。免责的债务承担在经债权人同意的基础上,如希望保留最高额抵押的抵押效力,则也必须经过抵押人的同意,并且这种同意需要以书面合同或者多方协议书的方式进行固定。因债务人的偿债能力对抵押人最终是否会承担债务影响重大。但在并存的债务承担,也即新加人债务人的情况下,对与抵押人来说实际上是减低了其担保风险,从理论上说可以不经其同意对其产生效力。

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      但在最高额抵押担保的情况下,如

      (1)债务人和抵押人重合则当债务人与第三人约定债务承担变更时,仅需债权人同意即可;

      (2)债务人和抵押人重合,当债权人与第三人约定债务承担变更时,如仍需债务人承担担保责任的,虽实际上也减轻了债务人的负担,本不需要更多的手续设定,但其作为担保人的身份即将独立行使其担保人的权利,如能经其书面同意再转让,会使得整个证据链条更为完整、严谨;

      (3)债务人和抵押人分离,则无论哪种方式产生的债务承担,都需经抵押人书面同意。


     

  •   贷款人可以根据自己的实际情况变更个人住房借款合同的贷款期限、还款方式和抵押物,这是记者昨日从中国工商银行“对个人购房借款合同变更有关事项”的新规定中了解到的。

      个人购房借款合同可变更这一举措是工行对其住房贷款客户推出的又一项新的服务。

      根据该办法,借款人可通过银行办理延长贷款期限手续,减少每月还款额,从而增加还款能力;通过改变还款方式,合理调整还款计划;通过变更抵押物,可以实现已购房屋的更换。同时,借款人在办理上述手续时,还将因已在工行发生了借贷关系,而获得减化手续、减少程序等方面的便利。

      据介绍,个人购房借款合同的变更是建立在原合同当事人平等协商的基础之上的,原合同未作变更的部分在借款人还清贷款本息之前仍然有效。个人购房借款合同的变更包括贷款期限变更、还款方式变更和抵押物变更等不同情况。其中贷款期限变更是指借贷双方和原合同其他当事人同意延长原合同约定贷款期限的行为;还款方式变更是指贷款期限内由于收入水平变化或其他重大变故导致借款人还贷能力变化,借贷双方和原合同的其他当事人同意改变原合同约定还款方式的行为;抵押物变更则是指因借款人调换房屋、房屋价值贬损等原因,借贷双方和原合同的其他当事人同意更换或增加抵押物的行为。借款人可以同时申请以上一种或多种合同要素的变更。此外,根据工商银行此次发布的规定,贷款期限缩短仍按现行提前还款方式处理。

      该办法的出台,在进一步丰富了工行个人住房贷款服务品种的基础上,还有效提高了银行防范和化解贷款风险的能力。工商银行新闻发言人告诉记者,个人购房借款合同变更时必须征得合同其他当事人的书面同意,且原合同保证人和抵押人对合同变更后的贷款,同意继续承担担保责任,或由新设定的保证人和抵押人对合同变更后的贷款承担担保责任。同时,借款人必须还清已到期尚未归还的本金、利息和罚息。此外,办理合同变更涉及的公证、律师、抵押登记(备案)、保险等费用将由借款人承担。

      此外,借款人欲变更还款方式的,除应符合上述条件外,其剩余贷款期限还应当在1年(含)以上。变更抵押物则要求新设定的抵押物具有合法的完全产权,没有设定其他抵押物并不涉及其他债务纠纷。同时,新抵押物经过评估后,贷款余额与抵押物评估价值之比应当符合人民银行的有关规定。


     
  • 什么情况下可以变更或解除借款合同


    承诺两个阶段。当事人一方向另一方发出的变更和解除合同的通知相当于要约,对方在一定期限内给予答复,相当于承诺。变更或解除借款合同的通知或协议,必须采用书面形式。协议未达成以前,原借款合同仍然有效,任何一方不得随意变更或解除借款合同。

     
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