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2018个人银行贷款条件

2018个人银行贷款条件

发布时间 :2018-07-26 16:41浏览量 : 383
2018个人银行贷款条件包含一下几个方面:1、必须有抵押物才能贷款,而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2;2、有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源;3、担保人;4、提供的资料:身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、房地产权证以及担保人的身份证、户口本、婚姻状况证明等银行需提供的有关资料。还要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。
  •   人在江湖走,总有缺钱的时候,这时候除了向亲人朋友借钱之外只能选择贷款,各种贷款产品参差不齐,综合考虑发现银行是最好的贷款场所,要在银行贷款,需要满足什么条件?下面由小编为大家介绍个人银行贷款的相关知识。

      银行个人贷款,就是银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期或者长期、大额度资金周转的人民币贷款。一般都会包括:个人住房贷款,个人汽车消费贷款,个人耐用消费品贷款,个人经营性贷款,个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。

      个人贷款的特点在于:利率水平高;规模呈现周期性;借款人缺乏利率弹性。

      贷款对象

      1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;

      2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);

      3、有稳定的经济收入,具备偿还贷款本息的能力;

      4、同意以所购房产作为借款抵押。

      贷款条件

      1、必须有抵押物才能贷款,而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2;

      2、有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源;

      3、担保人;

      4、提供的资料:身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、房地产权证以及担保人的身份证、户口本、婚姻状况证明等银行需提供的有关资料。

      还要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。

      贷款还款方式:

      1、按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息,由银行扣收每月应还款;

      2、提前还款:客户应提前一个月向银行提出申请,能免去所提前时间的贷款利息,但利率仍按原贷款期限的同期利率执行。

      偿还贷款的计算 个人住房贷款的偿还,贷款期限在1年(含1年)以内的,实行到期一次性还本付息,利随本清;贷款期限在1年以上的,实行等额还款法,按月分期归还贷款本息。

      (责任编辑:星辰花夏)

     
  •   遇到资金短缺的时候,很多人都会选择在银行贷款。不过现在银行为了规避风险,对借款人的审核越来越严格。个人向银行贷款有哪些方式呢?包括抵押贷款、信用贷款及担保贷款等贷款方式,根据个人的情况选择相应的贷款方式。那么个人怎么从银行贷款呢?

      个人怎么从银行贷款?

      (一)银行贷款要什么条件:

      1、申请人必须是有完全民事行为能力的自然人。

      2、具有城镇常住户口或有效居留身份,即要求借款人有合法的身份。

      3、有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力。

      4、有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好。

      5、有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押,或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

      (二)需要提交哪些材料:

      1、借款人的有效身份证、户口簿;

      2、婚姻状况证明,未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证(注明离异后未再婚);

      3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证;

      4、借款人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地);

      5、需要有抵押物才能贷款的,必须提供抵押物的权利证明,而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2。

      个人申请银行贷款有哪些方式?

      一、抵押贷款

      抵押贷款指借款者以一定的物品作为保证向银行取得的贷款。抵押贷款是最常用的贷款方式。抵押物通常为不动产、特别动产,比如:房产、土地、机器设备、交通工具。

      适合人群:借款人工作和收入不够稳定,或者贷款额度要求比较高。

      2、质押贷款

      质押贷款与抵押贷款差不多,两者的主要差别在于保证物品不一样。质押物品以动产为主,比如:国债、存单、债券、仓单等。

      3、信用贷款

      信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款,借款人无需抵押和担保,仅凭个人信用即可贷款。

      由于信用贷款风险较大,银行对借款方的信用状况、经济前景等情况有较高的要求。一般要提供经济收入证明(工资卡或者每月银行账号流水单),贷款额度一般是你月收入的5-10倍,如果借款人是公务员性质的工作,有可能获得更高额度。

      适合人群:借款人有稳定的工作和收入,贷款额度要求不高。

      4、担保贷款

      担保贷款指由第三方依法提供担保而发放的贷款,借款人不需要提供抵押(质押)。

      银行很少对个人发放担保贷款,一般只对少数事业单位工作者或者当地声誉较好的个人发放,或者是政策性贷款。

      适合人群:事业单位工作者、当地声誉较好的个人。

      (责任编辑:小云)

     
  •   核心内容:关于贷款需要的就是抵押问题的注意,那么进行了贷款的抵押,个人需要委托银行的贷款需要缴纳哪些税费呢?

      抵押,在银行或地产界称为按揭,是指提供私人资产(不论是否为不动产)作为债务担保的动作,多发生于购买房地产时银行借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。

      在银行办理按揭贷款的时候要缴纳下面各项费用:

      1.按揭合同公证费,按贷款金额*0.03%收取

      2.借款合同印花税,按贷款金额*0.005%收取

      3.评估费,按贷款银行的规定

      4.保险费,按总价*贷款年限系数(各个保险公司略有不同)

      5.抵押登记费,按房屋面积*0.3收取

      6.委托公证费,按300/套收取

      此外在签定买卖合同阶段和办理产权证的阶段还有相应的费用要收取的。

      相关法律知识:

      抵押的范围

      为了保证债务人如期还债,往往以一些财产进行担保抵押。我国担保法第三十四条规定,下列财产可以抵押:

      (一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

      (二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

      (三)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;

      (四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;

      (五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;

      (六)依法可以抵押的其他财产。

      不抵押范围

      中国担保法第三十七条还规定了如下不得抵押的财产:

      (一)土地所有权;

      (二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权,但第三十四条第五项以及第三十六条第三款即“乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的,其占用范围内的土地使用权同时抵押”的规定除外;

      (三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

      (四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;

      (五)依法被查封、扣押、监管的财产;

      (六)依法不得抵押的其他财产。

     
  •   我们到银行贷款,需要签订银行提供的贷款格式合同,那么签订银行贷款合同需要注意什么?签订银行贷款合同需要注意以下四个方面,以维护我们的合法权益:一是严格按法律来确认借款人的主体资格签订;二是借款合同由借款人填写以防止理解纠纷;三是明确借款用途,以致于合同有效履行;四是严格借款合同履约规定。

      一、严格按法律来确认借款人的主体资格

      按《合同法》及《贷款通则》的规定,可以签订借款合同的借款人必须为具有签约主体资格的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全行为能力的自然人。

      我国《合同法》第9条规定:当事人订立合同,应当具有相应的民事权利和民事行为能力。当事人依法可以委托代理人订立合同。

      《民法通则》第42条规定:企业法人应当在核准登记的经营范围内从事经营。

      二、借款合同由借款人填写以防止理解纠纷

      到银行借款填写贷款格式合同,通常会发生由银行工作人员为你填写合同,但是从合同的效力和签订原则看,借款合同由借款人填写以防止理解纠纷。

      根据《合同法》的有关规定,借款合同是双方当事人真正意识的表示,双方当事人就合同的主要内容、条款达成合意的,借款合同即告成立。而银行合同一般都是格式合同。

      《合同法》第39条规定:采用格式条款订立合同,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确立当事人的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。

      《合同法》第41条规定:对格式条款的理解发生争议的,应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当做出不利于提供格式条款一方的解释。

      所以,借款合同应由借款人填写,可以让借款人熟悉、了解、理解合同内容、条款,填写过程也是熟悉理解过程。对合同的填写应工整规范,不得错填、漏填、留有空白,合同主体应写全称,主从合同内容相互对应,不能矛盾。防止合同填写漏项,防止出现经济纠纷时,因合同理解分歧,对贷款人带来不利的影响。

      三、明确借款用途

      目前银行业普遍存在借新还旧即借“新贷款用于归还借款人的老贷款”的情况。

      最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第69条规定:债务人有多个普通债权的,在清偿债务时,债务人与其中一个债权人恶意串通,将其全部或者部分财产抵押给该债权人,因此丧失了履行其他债务的能力,损害了其他债权人的权益,受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。

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      由于此规定对“恶意串通”未作进一步解释、“部分财产”到底占抵押人全部财产的多大比重也没有具体标准,客观上给法院处理纠纷留下很大空间,抵押合同是否有效,很大程度上取决于法官的认识。而目前借新还旧中办理的补办抵押多属于事后抵押性质,抵押的效力容易出现上述争议,存在着法律风险。

      所以,应在合同上注明此贷款的用途为“借新还旧”字样,使第三人(担保人)知道借款的真实用途,防止第三人以“借贷双方恶意串通欺骗第三人”为由提出抗辩。

      四、严格借款合同履约规定

      1、在现在市场中,普遍存在借款人提前归还借款的情况,如果借款人提前还本,属于提前履行合同。

      按照《合同法》的规定,提前归还借款实质上是不按照合同履行的行为,将影响到银行资金的利息收入计划。借款人应经贷款方同意并附一定的补偿金才能提前还款。在实践中,是否同意借款人提前还本及支付补偿金,贷款方可以根据贷款的具体情况来决定。

      2、银行借款合同中明确借款人违约的责任。贷款行在与借款人签定借款合同时应尽量争取按银行借款合同格式文本规定,不宜片面满足借款人的要求而随意更改。

      3、其它约定事项。《合同法》第69条规定:“当事人依照本法第六十八条的规定中止履行的,应当及时通知对方。对方提供适当担保时,应当恢复履行。”在银行借款合同中,贷款方未有通知条款,应在其它约定事项中增加,“如发现借款人有违约行为要终止履行时,贷款方应在多少天内通知当事人。”的条款,以免借款方以贷款人未尽通知义务而提起抗诉、抗辩。

     
  •   核心内容:国际商业银行贷款是什么?商业银行向另一个国家的借款人提供商业贷款。国际商业银行贷款的基本特征有哪些?国际商业银行按照组织放贷方式可以分为哪些类型?

      国际商业银行贷款又称“国际商业贷款”、“商业银行贷款”,它是指一国的商业银行(或国际金融机构)作为贷款人以贷款协议方式向其他国家的借款人提供的商业贷款。国际商业银行贷款是国际贷款中的最典型形式,并在国际性贷款总量中占有主要的比重,其贷款资金主要来源于商业银行业务,其贷款利率多以国际金融市场利率为基础。由于国际商业银行贷款的手续相对简便,较之政府贷款和国际金融机构贷款容易获得,其资金使用并不附带商业条款以外的限制条件或附加条件,其贷款条件又依据市场原则随行就市,这对于经济效益良好而又短缺资金的借款人来说无疑是最为可靠有效的融资来源。

      1、国际商业银行贷款的基本特征

      ⑴商业银行贷款的贷款人和借款人除须为不同国家的当事人外,原则上不受特定身份的限制。按照多数国家的法律,其贷款人可以是具有贷款业务或商业银行业务的任何金融机构,其借款人可为各类主体,而某些发展中国家(如中国)则基于外债管理政策的考虑,对于本国借款人的资格设有一定限制。

      ⑵商业银行贷款的利息率通常以国际金融市场利率为基础,一般是按照伦敦银行六个月期的同业拆放利率(LIBOR)再加一定的加息率或利差(Margin),该利差除考虑贷款金额、贷款期限和借款人资信条件外,主要依据金融市场的供求关系确定。

      ⑶商业银行贷款主要为定期贷款和中短期贷款,其贷款期限通常为1至10年,其计息和付息多以六个月为一期;也有些商业银行贷款采取短期循环信贷方式,多数为转期贷款。

      ⑷商业银行贷款的贷款用途不受特定范围限制,但贷款人基于贷款偿还安全原则、贷款协议合法原则和不违反贷款人经营能力原则往往要求在贷款协议中载入贷款用途条款,该协议经当事人协商签署后,自应按约履行。

      ⑸商业银行贷款原则上首先受到意思自治原则和相关国家国内法的支配(通常为贷款人所在国)及司法管辖,其次也要考虑国际惯例的要求,其贷款协议中通常含有法律适用条款和司法管辖条款,这与政府贷款和国际金融机构贷款有所不同。

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      2、国际商业银行的贷款方式有哪些?

      国际商业银行贷款按照其组织放贷方式,可以分为单独贷款、联合贷款和银团贷款三种。

      单独贷款是指由某一家商业银行独立向借款人协议提供的国际贷款,其贷款资金由贷款人单独组织安排。

      联合贷款是指在不超过法律限制的条件下,由几家国际商业银行共同作为贷款人联合向借款人协议提供的国际贷款,按照一些国家的法律,联合贷款的贷款人不得超过五家商业银行,否则其贷款将被视为推销性银团贷款,须适用证券法和特别法的有关规定。

      银团贷款又称为“辛迪加贷款”,它一般是指五家以上的国际商业银行或金融机构按照法律文件约定的方式,联合向借款人协议提供数额较大的国际贷款。银团贷款是目前国际贷款融资中最为典型、最有代表性的方式;它不仅包含了国际商业贷款关系中的一切基本要素,而且体现了分散贷款风险和提高筹资效率的市场要求,因而在国际商业银行贷款实践中有日益普遍化的趋向。

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      ■ 英美银行贷款种类有哪些

     
  •   核心提示:签订商业银行贷款合同需要注意什么问题?从商业银行资产权益维护的角度上看,合同的签订是商业银行信贷业务流程中最为重要的环节,商业银行债权的保护基本上都集中在贷款合同,实务操作中,因商业银行贷款合同签订问题给银行造成损失的案件比比皆是。因此,加强贷款合同的管理,防范合同的签订风险,是商业银行信贷管理中非常重要的环节。

      一、合同主体存在缔约法律瑕疵,导致银行债权难以实现

      1、在签订贷款合同时,贷款主体不真实,合同签订的当事人非实际借款人和担保人。

      2、贷款主体不具备合同当事人的主体资格和缔约能力,即自然人贷款的,商业银行与无民事行为或限制民事行为能力的人签订贷款合同,主要表现在为银行办理业务中,监护人父母用无民事或限制行为能力名下的房产办理非为被监护人利益的抵押贷款。由于在抵押合同签订时,房产抵押人属限制民事行为能力人,依法只能进行与其年龄、智力相适应的民事活动,无法独立作出抵押担保的意思表示,抵押担保无效。

      3、企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织借款的,在签订贷款合同时,企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织的主体资格存在瑕疵,如企业法人的营业执照未按规定进行年检,银行因审查不严或其他原因与未办理年检的企业签订贷款合同发放贷款,结果该企业在与银行签订合同之前,已被工商行政管理机关因未年检而吊销营业执照,银行与该企业签订的贷款合同导致无效,银行发放的贷款不能收回。

      二、各类贷款合同、协议等使用不规范、内容填写不齐全、不准确或填写错误

      1、如在某一银行担保借款合同纠纷案件中,保证人为企业法人和自然人,银行在签订借款合同时,在保证人签字盖章处加盖企业公章,而为保证人的自然人签字签在担保合同法定代表人或授权代理人签字处,导致该案件在法院审理时认为该担保自然人为担保企业的法人代表或授权代理人,最终法院判决该担保自然人免除担保责任,导致银行贷款担保落空。

      2、贷款合同要素填写错误,特别是在贷款利率方面,如某一社团贷款合同:本合同项下的贷款利率为月息千分之7.84‰。贷款利率的填写,将会使银行的贷款利息失去应有的保护。

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      三、主从合同之间无法律关系,合同编号错误等

      1、商业银行的贷款合同通常包括借款合同和担保合同,借款合同为主合同,担保合同为从合同。主从合同之间具有借款担保衔接一致的法律关系,主从合同必须对应一致。而在信贷业务合同签订中,一些信贷员在签订合同时不认真,主合同所指定的从合同没有对应关系,或从合同所依存的主合同不存在,或从合同所对应的主合同为其他主合同。主要原因在于合同编号错误或填写有误所致。

      2、从合同先于主合同签订,即从合同签订的时间在前,主合同签订的时间在后,存在法律逻辑错误,给银行的担保权实现埋下较大的法律风险隐患。

      四、贷款合同签订时应准确区分信贷业务品种,正确使用信贷业务合同文本

      1、固定资产贷款是指用于固定资产投资发放的贷款。“固定资产投资”是指建造和购置固定资产的活动,是社会固定资产再生产的主要手段。按照管理渠道,全社会固定资产投资总额可分为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分,对用于固定资产投资的贷款应使用《固定资产借款合同》文本。

      2、流动资金贷款,是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。凡是企业日常生产经营周转的贷款应使用《流动资金借款合同》文本。

      3、在上述合同文本使用时,要根据具体信贷业务的特点选择合同文本。借款人为自然人的,适用自然人客户类合同文本,借款人为法人或其他组织的,适用法人客户类合同文本。

      五、严格审查合同当事人的主体资格和缔约能力

      1、商业银行在签订贷款合同时应当严格审查借款人、担保人的资质。否则,签订的借款合同或担保合同可能会因为主体不适格或不具有权利能力和行为能力而最终导致合同无效。《合同法》第九条规定:“当事人订立合同,应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。”因此,在签订贷款合同时,借款人和担保人必须是具有完全民事能力的境内外自然人、法人和其他组织。可以作为签订贷款合同主体的其他组织包括个人独资企业、个人合伙企业、联营企业、中外合作经营企业、企业法人的分支机构、乡(镇)、街道,村办企业。

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      2、对自然人合同签订主体资格的审查:自然人作为借款人和担保的借款,首先要审核其身份证件、户口簿。要求借款人、担保人将其身份证件复印件签字确认“复印件与原件一致”的字样,以便借款发生风险时,防止借款人或担保人编造借口贷款资料系他人伪造,逃废银行债务。

      3、对法人签订合同主体资格的审查:主要审核是否有营业执照、机构代码证、税务登记证;营业执照、机构代码证是否经过了上一年度的年审。事业单位法人,审核其是否有民政部门或相关部门颁发的证照,并要求其提供相应证照。营业执照及相关证照的法定代表人或负责人及其身份证件是否相一致。

      4、对其他经济组织及个体工商户的审查:主要审核是否有营业执照,营业执照是否经过了上一年度的年审,营业执照及相关证照的负责人、投资人及其身份证件是否相一致。

      5、对借款人、担保人委托代理人办理借款业务审查:主要审核是否有符合银行要求的委托人的授权委托书、代理权限、授权时间、代理人的民事行为能力等。

      六、合同要素的填写要求及签字盖章中应当注意的问题

      1、银行要规范信贷合同文本的管理和使用,在合同填写中应注意:统一设计合同编号规则,避免编号重复或混乱,确保借款合同和担保凭证、展期协议和借款合同之间的对应;合同各方当事人必须使用法定称谓,不得使用简称、绰号和化名等;合同内容填写必须严谨、周密,当事人协商后作出选择和填充,凡是未选择和填充的空白栏都应以斜线划去,不得留有空白,避免产生歧义;合同签订需要补充条款的,应当严格按规定程序和要求办理;

      对贷款合同签订过程中存在的上述问题,也可以委托律师事务所等专业机构进行资信调查,对防范风险的发生也能起到关键作用。

     
  •   信托贷款和银行贷款有什么区别呢?两者都可以贷款,该如何运用呢?信托贷款是指信托机构在国家规定的范围内,运用信托存款等自有资金,对自行审定的单位和项目发放的贷款。

      信托贷款和银行贷款有什么区别呢?两者都可以贷款,该如何运用呢?

      信托贷款是指信托机构在国家规定的范围内,运用信托存款等自有资金,对自行审定的单位和项目发放的贷款。

      银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定期限归还的一种经济行为。

      信托贷款与银行贷款的有什么区别呢?

      1、银行贷款是比较标准化的产品,产品的价格即利率的弹性比较小。信托贷款具有很强的个性化色彩,区别对待。信托贷款的灵活性表现为定价灵活、风险与收益灵活匹配、放款灵活,满足客户的个性化需求。

      2、信托贷款与信托投资是相互结合和互相转化的,满足信托资金运用的最大化,在风险与收益的结合点上力求最大平衡。

      3、信托公司发放信托贷款,常与借款人约定控制企业公章,以及限制担保、借款、资产处置和关联交易等重大经营活动,实时掌握企业经营和财务状况,出现了所谓债权股份化的趋势,这是银行贷款所不具备的特点。银行往往从企业财务指标、管理指标、行业指标等方面评价企业的债务清偿能力和风险度,但并不对企业经营管理施加积极的主动影响,其处罚措施之威慑力有余,影响力则不足,效果往往不彰。而宣布贷款提前到期则是双刃剑,容易招致多家银行同时收贷,或者导致借款人经营更加困难。

      4、信托公司具有直接投资既可以在发放贷款的同时直接进行股本权益性投资,更增强了对投资项目的控制力。同时,如果项目净资产回报率高,信托公司不但可以保证贷款安全,而且还分享企业资本增值性收益,如果将来上市,长期投资的综合收益率较高。有的信托公司推出的夹层融资,即通过股权和债权的混合融资,兼顾多种运用方式之利。

      5、信托贷款与投资具有转化的特点。信托公司在阶段性信托投资时,通过公司股东回购股权的方式向企业融资,将股权融资转换成债权融资,既可以以股东资格指派董事参与经营和决策,还可以在设计产品时让股东承担回购义务以及第三人对该回购义务提供担保,这就扩大了债务偿还的保障渠道。

      6、除了股权外,信托公司还可以通过附条件转移所有权的方式购买企业的不动产、应收债权等资产,向企业融资,或者以担保信托的模式为信托贷款提供担保,在我国所有权让与担保制度付之阙如的情况下,获得了良好的保障效果,还回避了担保制度所否定的流质、流押之弊。这些灵活的组合运用方式为金融产品创新注入了新的元素。银行囿于不能直接投资的限制,在以贷款债权运用存款资金时,不能主动地配合运用物权和股权,限制了产品创新的空间。

      信托贷款与银行贷款各自具有各自的特点,大家根据自身的实际情况,选择适合自己的贷款方式为宜。

     
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