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大额存单利率怎么算

大额存单利率怎么算

发布时间 :2018-09-13 17:10浏览量 : 1343
每个银行的利率计算方式不一,总的来说大额存单的利息结息方式分为两种,一种是到期还本付息,第二种是定期付息、到期还本。到期还本付息,采用这种方式的大额存单,一般是发行期限比较短的类型。第二种方式是定期付息、到期还本。采用这种方式,银行更多的是考虑到大额存单的起存金额起点高,客户把钱存进银行如果时间太长的话,能够定期拿到利息,会更加安心,也会方便生活,可以用定期得到的利息安排生活,或者另外存起来。
  •   中国人民银行于昨日公布《大额存单管理暂行办法》并于2015年6月2日施行,该《办法》是针对发行大额存单的规定。最新解读《大额存单管理暂行办法》的内容主要有大额存单的定义和《办法》出台背景、有权发行大额存单机构的规定、大额存单的投资人规定、大额存单的发行方式、大额存单利率确定的办法等。下面在本文一一介绍。

      一、大额存单的定义和《办法》出台背景

      (一)大额存单的法律定义

      大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。

      从国际经验看,不少国家在存款利率市场化的过程中,都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。

      从我国的情况看,近年来随着利率市场化改革的加快推进,除存款外的利率管制已全面放开,存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍,金融机构自主定价能力显著提升,分层有序、差异化竞争的存款定价格局基本形成,同时,同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。

      (二)《办法》出台的背景和意义

      当前,推出大额存单的条件和时机已经成熟。大额存单的推出,有利于有序扩大负债产品市场化定价范围,健全市场化利率形成机制;也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力,培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念,为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。

      同时,通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品,对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。鉴于此,人民银行决定于近日推出大额存单产品,并制定了《大额存单管理暂行办法》(以下简称《办法》)。

      二、有权发行大额存单机构的规定

      大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构,包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。为规范大额存单市场定价秩序、促进形成合理的存单市场价格、有效发挥市场利率定价自律机制(以下简称自律机制)的激励约束作用,大额存单推出初期,将首先在自律机制核心成员范围内试点发行。此后,人民银行将结合利率市场化改革进程、以及大额存单市场发展情况,有序扩大发行人范围。

      三、大额存单的投资人规定

      大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人;鉴于保险公司、社保基金在商业银行的存款具有一般存款属性,且需缴纳准备金,这两类机构也可以投资大额存单。

      考虑到不同投资群体投资能力的差异,《办法》在存单起点金额设计上对个人和机构投资人有所区别,个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人则不低于1000万元。未来,结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况,人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。

      四、大额存单的发行方式

      大额存单发行采用电子化的方式,既可以在发行人的营业网点、电子银行发行,也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。通过发行人营业网点、电子银行等银行自有渠道发行大额存单,与现有银行存款、理财产品的发售方式类似,发行便利性和客户接受度高,市场基础好。

      在此基础上,人民银行还授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台,进一步丰富大额存单发行交易渠道。通过第三方平台发行大额存单,更能体现大额存单电子化、标准化的特征,有利于存单的集中流通转让。具体采取何种方式发行,由发行人根据自身业务特点、经营管理要求并结合市场状况自主确定。

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      五、大额存单利率确定的办法

      大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(以下简称Shibor)为浮动利率基准计息。大额存单利率实现市场化方式确定,是我国存款利率市场化改革的重要举措,将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。Shibor作为货币市场基准利率,具有基准性高、公信力强等优点,以Shibor作为大额存单的计息基准,符合国际惯例,有利于促进形成合理的存单市场价格,进一步完善市场化利率形成机制。

      六、大额存单可以转让、提前支取和赎回

      从国际经验看,成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让,而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。借鉴国际经验并结合企业、个人等不同投资主体的交易需求,《办法》规定大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构;通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单,可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外,大额存单还可以用于办理质押。

      根据《存款保险条例》,大额存单作为一般性存款,纳入存款保险的保障范围。

      七、大额存单市场的监督和规范

      为提高大额存单业务透明度、加强市场监督管理,确保存单发行交易规范运行,《办法》对大额存单的信息披露、登记托管等制度作了相关规定。

      发行人通过第三方平台发行大额存单前后,都应当在本机构官方网站和人民银行指定的信息披露平台进行信息披露;对存单存续期间发生影响发行人履行债务的重大事件也应予以披露,信息披露应当遵循诚实信用原则。

      对于通过第三方平台发行的大额存单,由银行间市场清算所股份有限公司(以下简称上海清算所)提供登记、托管、结算和兑付服务;对于在发行人营业网点、电子银行发行的大额存单,上海清算所应当对每期大额存单的日终余额进行总量登记。为规范大额存单登记托管业务,保障参与各方合法权益,上海清算所将制定并公布《大额存单登记托管业务操作规程》。

      此外,自律机制将按照激励与约束并举的原则,对大额存单发行交易的利率确定及计息规则等实施自律管理,促进大额存单市场规范健康发展。为发挥好自律机制对大额存单业务的自律管理作用,自律机制将制定并公布《大额存单管理实施细则》。

     
  •   中国人民银行公布《大额存单管理暂行办法》并于2015年6月2日施行,该《办法》是针对发行大额存单的规定,主要内容包括大额存单的法律定义、发行大额存单银行的条件、大额存单发行的规格、形式和方式等内容。最新《大额存单管理暂行办法》全文如下:

      大额存单管理暂行办法

      第一条 为规范大额存单业务发展,根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规,制定本办法。

      第二条 本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。

      本办法所称银行业存款类金融机构(以下称发行人)包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。

      本办法所称非金融机构投资人(以下简称投资人)包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。

      第三条 发行人发行大额存单应当具备以下条件:

      (一)是全国性市场利率定价自律机制成员单位;

      (二)已制定本机构大额存单管理办法,并建立大额存单业务管理系统;

      (三)中国人民银行要求的其他条件。

      第四条 发行人发行大额存单,应当于每年首期大额存单发行前,向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划,应当向中国人民银行重新备案。

      第五条 大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。

      第六条 大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

      第七条 大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。

      大额存单自认购之日起计息,付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。

      第八条 发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回,以及相应的计息规则等。

      大额存单的转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单,可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

      第九条 对于在发行人营业网点、电子银行发行的大额存单,发行人为投资人提供大额存单的登记、结算、兑付等服务;银行间市场清算所股份有限公司(以下简称上海清算所)对每期大额存单的日终余额进行总量登记。对于通过第三方平台发行的大额存单,上海清算所应当提供登记、托管、结算和兑付服务。

      第十条 大额存单可以用于办理质押业务,包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求,对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单,发行人应当为其开立大额存单持有证明;对通过第三方平台发行的大额存单,上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。

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      第十一条 每期大额存单采用唯一有序编号和命名。发行人或上海清算所应当准确、连续记录投资人持有大额存单情况,不得与其他产品的投资信息相混淆。发行人为投资人开立大额存单专用账户,投资人购买大额存单遵循实名制规定。

      第十二条 发行人通过第三方平台发行大额存单,应当于每期大额存单发行前至少1个工作日在本机构官方网站和中国人民银行指定的信息披露平台披露该期大额存单的发行条款,并于发行结束后次一工作日内披露该期大额存单的发行情况。

      发行人通过营业网点、电子银行等自有渠道发行大额存单,应当于发行结束后次一工作日内向中国人民银行备案相关发行信息。

      大额存单存续期间,若有任何影响发行人履行债务的重大事件发生,发行人应当在事件发生后3个工作日内,在本机构官方网站和中国人民银行指定的信息披露平台予以披露。

      信息披露应当遵循诚实信用原则,不得有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。

      第十三条 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台。

      第十四条 市场利率定价自律机制根据市场发展状况,对大额存单发行交易的利率确定及计息规则等实施自律管理。

      第十五条 大额存单在会计上单独设立科目进行管理核算;在统计上单独设立统计指标进行反映。

      第十六条 发行人开展大额存单业务,应当严格执行反洗钱和反恐怖融资的有关规定,防范利用大额存单业务进行洗钱等违法犯罪活动。

      第十七条 本办法由中国人民银行负责解释。

      第十八条 本办法自公布之日起施行。《大额可转让定期存单管理办法》(银发〔1996〕405号文印发)同时废止。

     
  •   6月2日,央行公布《大额存单管理暂行办法》,标志着备受期待的大额存单正式推出,意味着新投资走起,个人和机构均可投资,门槛分别为不低于30万元和不低于1000万元,其利率将以市场化方式确定。

      冲击定存和保本理财产品

      大额存单,是由商业银行发行的一种金融产品,是存款人在银行的大额存款证明,在到期之前可以进行转让套现,其利率一般要高于普通定期存款利率。

      对于个人投资者来说,大额存单的推出相当于多了一个投资品种。定期存款需持有到期,若提前支取会降低利息收益。大额存单虽也不能提前支取,但能够在二级市场转让,相比之下具有较高的流动性。此前就有专家预计,未来大额存单将会取代一部分定期存款。

      保本型理财产品受到的冲击可能更大。中国人民大学重阳研究院客座研究员董希淼表示,虽然理财产品5万元的门槛相对大额存单更为“亲切”,但单就安全性来说,大额存单凭借银行信用背书,同时受存款保险制度的保护,属于无风险收益产品,安全性更强。

      而就流动性来说,大额存单作为在银行拥有存款的证明,可以作为抵押品进行贷款,在到期前可以在二级市场上进行较低成本的转让套现,以上优势也是理财产品所不具有的。

      一位专家预测,大额存单的收益率会比同期限的定期存款高出约20%。

      利率市场化再下一城

      董希淼认为,大额存单的推出意味着布局近20年的利率市场化又下一城,现在只差放开存款利率上限。

      大额存单的推出也会导致银行负债成本快速上升。民生证券固收分析师李奇霖认为,大额存单将来作为银行主动负债管理工具被计入一般性存款,即银行可以自主决定吸收资金的规模、期限、时机。

      同时,由于央行要求大额存单的发行人是全国性市场利率定价自律机制成员单位,目前仅有国开行、四大行和交行、浦发、中信、招商和兴业银行符合条件。董希淼认为,利率还是受到一定的约束,短期内不会出现远超市场平均利率水平的大额存单。

     
  •   核心内容:存单质权纠纷的法律依据主要是《物权法》第208一229条,《担保法》第63一81条,最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第84一106条的规定。

      处理存单质权纠纷的法律依据主要是《物权法》第208一229条,《担保法》第63一81条,最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第84一106条的规定。

      1、《物权法》

      第二百零八条 为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。

      前款规定的债务人或者第三人为出质人,债权人为质权人,交付的动产为质押财产。

      第二百零九条 法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。

      第二百一十条 设立质权,当事人应当采取书面形式订立质权合同。

      质权合同一般包括下列条款:

      (一)被担保债权的种类和数额;

      (二)债务人履行债务的期限;

      (三)质押财产的名称、数量、质量、状况;

      (四)担保的范围;

      (五)质押财产交付的时间。

      第二百一十一条 质权人在债务履行期届满前,不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。

      第二百一十二条 质权自出质人交付质押财产时设立。

      第二百一十三条 质权人有权收取质押财产的孳息,但合同另有约定的除外。

      前款规定的孳息应当先充抵收取孳息的费用。

      第二百一十四条 质权人在质权存续期间,未经出质人同意,擅自使用、处分质押财产,给出质人造成损害的,应当承担赔偿责任。

      第二百一十五条 质权人负有妥善保管质押财产的义务;因保管不善致使质押财产毁损、灭失的,应当承担赔偿责任。

      质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的,出质人可以要求质权人将质押财产提存,或者要求提前清偿债务并返还质押财产。

      第二百一十六条 因不能归责于质权人的事由可能使质押财产毁损或者价值明显减少,足以危害质权人权利的,质权人有权要求出质人提供相应的担保;出质人不提供的,质权人可以拍卖、变卖质押财产,并与出质人通过协议将拍卖、变卖所得的价款提前清偿债务或者提存。第二百一十七条质权人在质权存续期间,未经出质人同意转质,造成质押财产毁损、灭失的,应当向出质人承担赔偿责任。

      第二百一十八条 质权人可以放弃质权。债务人以自己的财产出质,质权人放弃该质权的,其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任,但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

      第二百一十九条 债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的,质权人应当返还质押财产。

      债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,质权人可以与出质人协议以质押财产折价,也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。

      质押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。

      第二百二十条 出质人可以请求质权人在债务履行期届满后及时行使质权;质权人不行使的,出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。

      出质人请求质权人及时行使质权,因质权人怠于行使权利造成损害的,由质权人承担赔偿责任。

      第二百二十一条 质押财产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归出质人所有,不足部分由债务人清偿。

      第二百二十二条 出质人与质权人可以协议设立最高额质权。

      最高额质权除适用本节有关规定外,参照本法第十六章第二节最高额抵押权的规定。

      第二百二十三条 债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质:

      (一)汇票、支票、本票;

      (二)债券、存款单;

      (三)仓单、提单;

      (四)可以转让的基金份额、股权;

      (五)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

      (六)应收账款;

      (七)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

      第二百二十四条 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立;没有权利凭证的,质权自有关部门办理出质登记时设立。

      第二百二十五条 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的,质权人可以兑现或者提货,并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存。

      第二百二十六条 以基金份额、股权出质的,当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的,质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立;以其他股权出质的,质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。

      基金份额、股权出质后,不得转让,但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让基金份额、股权所得的价款,应当向质权人提前清偿债务或者提存。

      第二百二十七条 以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的,当事人应当订立书面合同。质权自有关主管部门办理出质登记时设立。

      知识产权中的财产权出质后,出质人不得转让或者许可他人使用,但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让或者许可他人使用出质的知识产权中的财产权所得的价款,应当向质权人提前清偿债务或者提存。

      第二百二十八条 以应收账款出质的,当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。

      应收账款出质后,不得转让,但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款,应当向质权人提前清偿债务或者提存。

      第二百二十九条 权利质权除适用本节规定外,适用本章第一节动产质权的规定。

      2、《担保法》

      第六十三条 本法所称动产质押,是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

      前款规定的债务人或者第三人为出质人,债权人为质权人,移交的动产为质物。

      第六十四条 出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。

      质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

      第六十五条 质押合同应当包括以下内容:

      (一)被担保的主债权种类、数额;

      (二)债务人履行债务的期限;

      (三)质物的名称、数量、质量、状况;

      (四)质押担保的范围;

      (五)质物移交的时间;

      (六)当事人认为需要约定的其他事项。

      质押合同不完全具备前款规定内容的,可以补正。

      第六十六条 出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未受清偿时,质物的所有权转移为质权人所有。

      第六十七条 质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的,按照约定。

      第六十八条 质权人有权收取质物所生的孳息。质押合同另有约定的,按照约定。

      前款孳息应当先充抵收取孳息的费用。

      第六十九条 质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或者毁损的,质权人应当承担民事责任。

      质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者毁损的,出质人可以要求质权人将质物提存,或者要求提前清偿债权而返还质物。

      第七十条 质物有损坏或者价值明显减少的可能,足以危害质权人权利的,质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的,质权人可以拍卖或者变卖质物,并与出质人协议将拍卖或者变卖所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

      第七十一条 债务履行期届满债务人履行债务的,或者出质人提前清偿所担保的债权的,质权人应当返还质物。

      债务履行期届满质权人未受清偿的,可以与出质人协议以质物折价,也可以依法拍卖、变卖质物。

      质物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归出质人所有,不足部分由债务人清偿。

      第七十二条 为债务人质押担保的第三人,在质权人实现质权后,有权向债务人追偿。

      第七十三条 质权因质物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金,应当作为出质财产。

      第七十四条 质权与其担保的债权同时存在,债权消灭的,质权也消灭。

      第七十五条 下列权利可以质押:

      (一)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;

      (二)依法可以转让的股份、股票;

      (三)依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权;

      (四)依法可以质押的其他权利。

      第七十六条 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。

      第七十七条 以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期先于债务履行期的,质权人可以在债务履行期届满前兑现或者提货,并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

      第七十八条 以依法可以转让的股票出质的,出质人与质权人应当订立书面合同,并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

      股票出质后,不得转让,但经出质人与质权人协商同意的可以转让。出质人转让股票所得的价款应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。

      以有限责任公司的股份出质的,适用公司法股份转让的有关规定。质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。

      第七十九条 以依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权出质的,出质人与质权人应当订立书面合同,并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

      第八十条 本法第七十九条规定的权利出质后,出质人不得转让或者许可他人使用,但经出质人与质权人协商同意的可以转让或者许可他人使用。出质人所得的转让费、许可费应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。

      第八十一条 权利质押除适用本节规定外,适用本章第一节的规定。

      3、最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》

      第八十四条 出质人以其不具有所有权但合法占有的动产出质的,不知出质人无处分权的质权人行使质权后,因此给动产所有人造成损失的,由出质人承担赔偿责任。

      第八十五条 债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人可以以该金钱优先受偿。

      第八十六条 债务人或者第三人未按质押合同约定的时间移交质物的,因此给质权人造成损失的,出质人应当根据其过错承担赔偿责任。

      第八十七条 出质人代质权人占有质物的,质押合同不生效;质权人将质物返还于出质人后,以其质权对抗第三人的,人民法院不予支持。

      因不可归责于质权人的事由而丧失对质物的占有,质权人可以向不当占有人请求停止侵害、恢复原状、返还质物。

      第八十八条 出质人以间接占有的财产出质的,质押合同自书面通知送达占有人时视为移交。占有人收到出质通知后,仍接受出质人的指示处分出质财产的,该行为无效。

      第八十九条 质押合同中对质押的财产约定不明,或者约定的出质财产与实际移交的财产不一致的,以实际交付占有的财产为准。

      第九十条 质物有隐蔽瑕疵造成质权人其他财产损害的,应由出质人承担赔偿责任。但是,质权人在质物移交时明知质物有瑕疵而予以接受的除外。

      第九十一条 动产质权的效力及于质物的从物。但是,从物未随同质物移交质权人占有的,质权的效力不及于从物。

      第九十二条 按照担保法第六十九条的规定将质物提存的,质物提存费用由质权人负担;出质人提前清偿债权的,应当扣除未到期部分的利息。

      第九十三条 质权人在质权存续期间,未经出质人同意,擅自使用、出租、处分质物,因此给出质人造成损失的,由质权人承担赔偿责任。

      第九十四条 质权人在质权存续期间,为担保自己的债务,经出质人同意,以其所占有的质物为第三人设定质权的,应当在原质权所担保的债权范围之内,超过的部分不具有优先受偿的效力。转质权的效力优于原质权。

      质权人在质权存续期间,未经出质人同意,为担保自己的债务,在其所占有的质物上为第三人设定质权的无效。质权人对因转质而发生的损害承担赔偿责任。

      第九十五条 债务履行期届满质权人未受清偿的,质权人可以继续留置质物,并以质物的全部行使权利。出质人清偿所担保的债权后,质权人应当返还质物。

      债务履行期届满,出质人请求质权人及时行使权利,而质权人怠于行使权利致使质物价格下跌的,由此造成的损失,质权人应当承担赔偿责任。

      第九十六条 本解释第五十七条、第六十二条、第六十四条、第七十一条、第七十二条、第七十三条、第七十四条、第八十条之规定,适用于动产质押。

      第九十七条 以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的,按照担保法第七十五条第(四)项的规定处理。

      第九十八条 以汇票、支票、本票出质,出质人与质权人没有背书记载“质押”字样,以票据出质对抗善意第三人的,人民法院不予支持。

      第九十九条 以公司债券出质的,出质人与质权人没有背书记载“质押”字样,以债券出质对抗公司和第三人的,人民法院不予支持。

      第一百条 以存款单出质的,签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的,应当承担民事责任。

      第一百零一条 以票据、债券、存款单、仓单、提单出质的,质权人再转让或者质押的无效。

      第一百零二条 以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,其兑现或者提货日期后于债务履行期的,质权人只能在兑现或者提货日期届满时兑现款项或者提取货物。

      第一百零三条 以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。

      以上市公司的股份出质的,质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质登记之日起生效。

      以非上市公司的股份出质的,质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。

      第一百零四条 以依法可以转让的股份、股票出质的,质权的效力及于股份、股票的法定孳息。

      第一百零五条 以依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权出质的,出质人未经质权人同意而转让或者许可他人使用已出质权利的,应当认定为无效。因此给质权人或者第三人造成损失的,由出质人承担民事责任。

      第一百零六条 质权人向出质人、出质债权的债务人行使质权时,出质人、出质债权的债务人拒绝的,质权人可以起诉出质人和出质债权的债务人,也可以单独起诉出质债权的债务人。

     
  •   核心内容:信用社与李某在1万元的借款合同之中形成了债权债务关系,宋某作为出质人与信用社形成了质押合同关系,邮政局与宋某形成的是存款合同关系。

      1993年1月,宋某在G县邮电局西岭邮政储蓄所存入8年期2万元存款。2000年2月,宋某称存单丢失,在邮政储蓄所办理了挂失手续,10天后,宋某取走了2万元存款的本息。

      2001年1月,G县城西信用社前来G县邮政局要求支取2万元存款,称1999年11月李某到该信用社办理质押贷款业务,用宋某的存单作为质押物,贷款金额为1万元。现因李某下落不明不按期归还贷款,于是行使质物——存单的处分权,而邮政局则拒绝兑付。在协商未果的情况下,信用社将G县邮政局和宋某诉之法院。庭审中信用社出具了李某与其签订的贷款合同、存单质押合同、存单确认止付回执、存单质押委托书以及存单所有人宋某的身份证复印件。存单确认止付回执上面加盖了西岭邮政储蓄所的印章,但无经办人签字和办理日期。邮政局称,业务档案中没有办理该笔存款质押确认业务的记载,确认书的签章不完整,为个人的盗用行为。存单质押委托书表明,存单所有人承诺同意李某用此存单质押贷款,但宋某称没有将此存单借给李某,并否认出具了此委托书,经过核对和鉴定上面的签名非宋某所签。在庭审中各方各执一词,法院在审理过程中也产生了分歧,主要有以下三种意见:

      第一种意见认为,李某持宋某的存单进行质押贷款无效,邮政局向宋某支付存款本息并不构成对信用社的侵权。理由是,宋某并未同意将存单交给李某进行质押代款,委托书上非宋某签署,就是例证,李某没有取得宋某的委托授权。邮政局依照正常程序受理宋某的存单挂失申请,并兑付本息给宋某的行为不构成对信用社的侵权。

      第二种意见认为,李某持宋某的存单进行质押贷款,其与信用社已经构成质押关系,且该质押关系符合法律规定,属于有效质押。邮政局向宋某支付存款本息是对信用社质权的侵犯,应当承担赔偿责任。

      第三种意见认为,邮政局对经过自已确认(核押)的存单,又允许存单所有人挂失取走,确实违反了法律规定,应当承担责任。但是信用社在办理质押贷款中也存在疏于审查的情况,亦应承担一定的责任。宋某对自己的存单和身份证件保管不严,也应承担适当的责任。

      法律分析

      1.质押的涵义

      依据《担保法》第六十三条的规定:质押是指债务人或者第三人将其动产或者权利凭证移交给债权人占有,将该动产或者权利凭证作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照法律规定以动产或者权利凭证折价或者以拍卖、变卖该动产优先受偿。对于本案涉及的当事人主要有:借款人李某为债务人,存单所有人宋某为出质人,信用社为债权人亦即质权人,邮政局为存单的出具人。信用社与李某在1万元的借款合同之中形成了债权债务关系,宋某作为出质人与信用社形成了质押合同关系,邮政局与宋某形成的是存款合同关系。

      2.存单核押的法律效力

      出具存单的金融机构(包括邮政储蓄机构,以下同)在存单协议书上进行确认,这在金融业务上称为核押。经过核押的存单,被认为是具有完全权利内容的权利凭证。因此,存单无论有何种情形,都可成为质押的标的,质押合同均为有效,金融机构应承担兑付存单记载款项的责任。同时金融机构受理存单核押后必须登记备案,对该笔存款止付,保证债权人的质押不落空。本案中,G县邮政局以在确认止付回执上加盖储蓄所公章,未经领导批准属于营业员的个人行为为由进行抗辩,这是不能成立的。依据《民法通则》第四十三条的规定,企业法人对它的法定代表人或者其他工作人员的经营活动,承担民事责任。在确认止付回执上加盖邮政储蓄所的公章,无论内部是否经过了审批程序,邮政企业对外都得承担法律责任,而不得以没有履行内部规定的审批程序而对抗第三人。

      3.信用社是否尽到合理谨慎的注意义务

      存单质押在质押活动中运用得比较广泛,实践中不但有借款人用自己的存单进行质押贷款的情形,使用第三人的存单质押贷款的也不鲜见,这样做与《担保法》六十三条并不相违背。质押关系合法的前提是,出质人(存单所有人)与质权人(贷款人)订立书面质押合同并将质物转给质权人占有。李某向信用社提供了宋某的身份证明以及存款质押委托书,信用社应当有义务核对其真实性,考察李某是否取得了宋某的委托权,而不能仅仅进行表面的形式审查。所以,信用社没有尽到合理谨慎的注意义务,自然对本案的损失应当承担一定的责任。当然,宋某对自己的存单和身份证件保管不严,也应承担适当的责任。

      根据上述的分析,笔者认为依照第三种意见处理符合法律规定,而且责任分配公平合理。

      本案的启示是,随着国家启动消费政策的陆续出台,质押贷款将是经常遇到的。邮政企业必须加强对质押贷款存单核押(确认)管理。在接受核押(确认)时,应当认真与底账核对,核对的内容包括:(1)存单所载的开立机构、户名、账号、存款金额、存单号码、期限、利率等是否真实准确;(2)借款人提供的密码是否一致;(3)经过确认存单内容真实,在确认书回执上由单位负责人和经办人签字,并加盖本单位的公章。核押(确认)后应当立即对该笔存款止付,并登记备案;质押期间不得受理存款人提出的挂失申请。(张毅)

     
  •   核心内容:因存单质权发生的纠纷依其具体情形,可以直接适用第四级案由,第三级案由基本上没有适用的可能。

      存单质权作为重要的担保物权,在现代经济生活中处于重要的地位。因此,《规定》将因质权产生的纠纷列为担保物权纠纷下的第三级案由。同时,又按照质权标的的不同,将动产质权和权利质权纠纷分别列为第四级案由。从法律规定来看,质权主要分为动产质权和权利质权,并无其他质权形态,所以因质权发生的纠纷依其具体情形,可以直接适用第四级案由,第三级案由基本上没有适用的可能。

      适用本案由还应当注意:

      第一,区分质押合同与质权的关系。对于质押合同纠纷,应适用合同纠纷案由对于因质权产生的纠纷适用质权纠纷案由。质权的成立除有当事人签订的质押合同外,还应当按照法律的规定为动产交付或者权利之登记。

      第二,注意质权法律规范的适用。除《物权法》外,《民法通则》、《担保法》也都有质权方面的规定,与《物权法》规定不冲突的,仍然应当适用。

      存单质权纠纷的法律依据

      1、《物权法》

      第二百零八条 为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。

      前款规定的债务人或者第三人为出质人,债权人为质权人,交付的动产为质押财产。

      第二百零九条 法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。

      第二百一十条 设立质权,当事人应当采取书面形式订立质权合同。

      质权合同一般包括下列条款:

      (一)被担保债权的种类和数额;

      (二)债务人履行债务的期限;

      (三)质押财产的名称、数量、质量、状况;

      (四)担保的范围;

      (五)质押财产交付的时间。

      第二百一十一条 质权人在债务履行期届满前,不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。

      第二百一十二条 质权自出质人交付质押财产时设立。

      第二百一十三条 质权人有权收取质押财产的孳息,但合同另有约定的除外。

      前款规定的孳息应当先充抵收取孳息的费用。

      第二百一十四条 质权人在质权存续期间,未经出质人同意,擅自使用、处分质押财产,给出质人造成损害的,应当承担赔偿责任。

      第二百一十五条 质权人负有妥善保管质押财产的义务;因保管不善致使质押财产毁损、灭失的,应当承担赔偿责任。

      质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的,出质人可以要求质权人将质押财产提存,或者要求提前清偿债务并返还质押财产。

      第二百一十六条 因不能归责于质权人的事由可能使质押财产毁损或者价值明显减少,足以危害质权人权利的,质权人有权要求出质人提供相应的担保;出质人不提供的,质权人可以拍卖、变卖质押财产,并与出质人通过协议将拍卖、变卖所得的价款提前清偿债务或者提存。第二百一十七条质权人在质权存续期间,未经出质人同意转质,造成质押财产毁损、灭失的,应当向出质人承担赔偿责任。

      第二百一十八条 质权人可以放弃质权。债务人以自己的财产出质,质权人放弃该质权的,其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任,但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

      第二百一十九条 债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的,质权人应当返还质押财产。

      债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,质权人可以与出质人协议以质押财产折价,也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。

      质押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。

      第二百二十条 出质人可以请求质权人在债务履行期届满后及时行使质权;质权人不行使的,出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。

      出质人请求质权人及时行使质权,因质权人怠于行使权利造成损害的,由质权人承担赔偿责任。

      第二百二十一条 质押财产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归出质人所有,不足部分由债务人清偿。

      第二百二十二条 出质人与质权人可以协议设立最高额质权。

      最高额质权除适用本节有关规定外,参照本法第十六章第二节最高额抵押权的规定。

      第二百二十三条 债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质:

      (一)汇票、支票、本票;

      (二)债券、存款单;

      (三)仓单、提单;

      (四)可以转让的基金份额、股权;

      (五)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

      (六)应收账款;

      (七)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

      第二百二十四条 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立;没有权利凭证的,质权自有关部门办理出质登记时设立。

      第二百二十五条 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的,质权人可以兑现或者提货,并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存。

      第二百二十六条 以基金份额、股权出质的,当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的,质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立;以其他股权出质的,质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。

      基金份额、股权出质后,不得转让,但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让基金份额、股权所得的价款,应当向质权人提前清偿债务或者提存。

      第二百二十七条 以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的,当事人应当订立书面合同。质权自有关主管部门办理出质登记时设立。

      知识产权中的财产权出质后,出质人不得转让或者许可他人使用,但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让或者许可他人使用出质的知识产权中的财产权所得的价款,应当向质权人提前清偿债务或者提存。

      第二百二十八条 以应收账款出质的,当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。

      应收账款出质后,不得转让,但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款,应当向质权人提前清偿债务或者提存。

      第二百二十九条 权利质权除适用本节规定外,适用本章第一节动产质权的规定。

      2、《担保法》

      第六十三条 本法所称动产质押,是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

      前款规定的债务人或者第三人为出质人,债权人为质权人,移交的动产为质物。

      第六十四条 出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。

      质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

      第六十五条 质押合同应当包括以下内容:

      (一)被担保的主债权种类、数额;

      (二)债务人履行债务的期限;

      (三)质物的名称、数量、质量、状况;

      (四)质押担保的范围;

      (五)质物移交的时间;

      (六)当事人认为需要约定的其他事项。

      质押合同不完全具备前款规定内容的,可以补正。

      第六十六条 出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未受清偿时,质物的所有权转移为质权人所有。

      第六十七条 质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的,按照约定。

      第六十八条 质权人有权收取质物所生的孳息。质押合同另有约定的,按照约定。

      前款孳息应当先充抵收取孳息的费用。

      第六十九条 质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或者毁损的,质权人应当承担民事责任。

      质权人不能妥善保管质物可能致使其灭失或者毁损的,出质人可以要求质权人将质物提存,或者要求提前清偿债权而返还质物。

      第七十条 质物有损坏或者价值明显减少的可能,足以危害质权人权利的,质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的,质权人可以拍卖或者变卖质物,并与出质人协议将拍卖或者变卖所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

      第七十一条 债务履行期届满债务人履行债务的,或者出质人提前清偿所担保的债权的,质权人应当返还质物。

      债务履行期届满质权人未受清偿的,可以与出质人协议以质物折价,也可以依法拍卖、变卖质物。

      质物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归出质人所有,不足部分由债务人清偿。

      第七十二条 为债务人质押担保的第三人,在质权人实现质权后,有权向债务人追偿。

      第七十三条 质权因质物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金,应当作为出质财产。

      第七十四条 质权与其担保的债权同时存在,债权消灭的,质权也消灭。

      第七十五条 下列权利可以质押:

      (一)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;

      (二)依法可以转让的股份、股票;

      (三)依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权;

      (四)依法可以质押的其他权利。

      第七十六条 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。

      第七十七条 以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期先于债务履行期的,质权人可以在债务履行期届满前兑现或者提货,并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

      第七十八条 以依法可以转让的股票出质的,出质人与质权人应当订立书面合同,并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

      股票出质后,不得转让,但经出质人与质权人协商同意的可以转让。出质人转让股票所得的价款应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。

      以有限责任公司的股份出质的,适用公司法股份转让的有关规定。质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。

      第七十九条 以依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权出质的,出质人与质权人应当订立书面合同,并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

      第八十条 本法第七十九条规定的权利出质后,出质人不得转让或者许可他人使用,但经出质人与质权人协商同意的可以转让或者许可他人使用。出质人所得的转让费、许可费应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。

      第八十一条 权利质押除适用本节规定外,适用本章第一节的规定。

      3、最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》

      第八十四条 出质人以其不具有所有权但合法占有的动产出质的,不知出质人无处分权的质权人行使质权后,因此给动产所有人造成损失的,由出质人承担赔偿责任。

      第八十五条 债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人可以以该金钱优先受偿。

      第八十六条 债务人或者第三人未按质押合同约定的时间移交质物的,因此给质权人造成损失的,出质人应当根据其过错承担赔偿责任。

      第八十七条 出质人代质权人占有质物的,质押合同不生效;质权人将质物返还于出质人后,以其质权对抗第三人的,人民法院不予支持。

      因不可归责于质权人的事由而丧失对质物的占有,质权人可以向不当占有人请求停止侵害、恢复原状、返还质物。

      第八十八条 出质人以间接占有的财产出质的,质押合同自书面通知送达占有人时视为移交。占有人收到出质通知后,仍接受出质人的指示处分出质财产的,该行为无效。

      第八十九条 质押合同中对质押的财产约定不明,或者约定的出质财产与实际移交的财产不一致的,以实际交付占有的财产为准。

      第九十条 质物有隐蔽瑕疵造成质权人其他财产损害的,应由出质人承担赔偿责任。但是,质权人在质物移交时明知质物有瑕疵而予以接受的除外。

      第九十一条 动产质权的效力及于质物的从物。但是,从物未随同质物移交质权人占有的,质权的效力不及于从物。

      第九十二条 按照担保法第六十九条的规定将质物提存的,质物提存费用由质权人负担;出质人提前清偿债权的,应当扣除未到期部分的利息。

      第九十三条 质权人在质权存续期间,未经出质人同意,擅自使用、出租、处分质物,因此给出质人造成损失的,由质权人承担赔偿责任。

      第九十四条 质权人在质权存续期间,为担保自己的债务,经出质人同意,以其所占有的质物为第三人设定质权的,应当在原质权所担保的债权范围之内,超过的部分不具有优先受偿的效力。转质权的效力优于原质权。

      质权人在质权存续期间,未经出质人同意,为担保自己的债务,在其所占有的质物上为第三人设定质权的无效。质权人对因转质而发生的损害承担赔偿责任。

      第九十五条 债务履行期届满质权人未受清偿的,质权人可以继续留置质物,并以质物的全部行使权利。出质人清偿所担保的债权后,质权人应当返还质物。

      债务履行期届满,出质人请求质权人及时行使权利,而质权人怠于行使权利致使质物价格下跌的,由此造成的损失,质权人应当承担赔偿责任。

      第九十六条 本解释第五十七条、第六十二条、第六十四条、第七十一条、第七十二条、第七十三条、第七十四条、第八十条之规定,适用于动产质押。

      第九十七条 以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的,按照担保法第七十五条第(四)项的规定处理。

      第九十八条 以汇票、支票、本票出质,出质人与质权人没有背书记载“质押”字样,以票据出质对抗善意第三人的,人民法院不予支持。

      第九十九条 以公司债券出质的,出质人与质权人没有背书记载“质押”字样,以债券出质对抗公司和第三人的,人民法院不予支持。

      第一百条 以存款单出质的,签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的,应当承担民事责任。

      第一百零一条 以票据、债券、存款单、仓单、提单出质的,质权人再转让或者质押的无效。

      第一百零二条 以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,其兑现或者提货日期后于债务履行期的,质权人只能在兑现或者提货日期届满时兑现款项或者提取货物。

      第一百零三条 以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。

      以上市公司的股份出质的,质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质登记之日起生效。

      以非上市公司的股份出质的,质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。

      第一百零四条 以依法可以转让的股份、股票出质的,质权的效力及于股份、股票的法定孳息。

      第一百零五条 以依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权出质的,出质人未经质权人同意而转让或者许可他人使用已出质权利的,应当认定为无效。因此给质权人或者第三人造成损失的,由出质人承担民事责任。

      第一百零六条 质权人向出质人、出质债权的债务人行使质权时,出质人、出质债权的债务人拒绝的,质权人可以起诉出质人和出质债权的债务人,也可以单独起诉出质债权的债务人。

     
  •   前不久,家住北京通州区的孙大妈想把手里的7.5万元存成两年定期存款,在银行柜台窗口,业务员向她推荐了一款“利滚利、10年后收益30%以上”的理财产品。孙大妈没来得及看懂合同,匆匆签了字、交了钱。直到两个月后她女儿才发现这是一款保险,而30%的分红只是“预定利率演示”,合同里分明写着:这种“假设收益”不作为未来的保障。孙大妈找到银行想退保,银行说已经过了10天的犹豫期,退保不但没有收益,还要损失一部分本金。  

      据业内人士透露,银行替保险公司卖保险,保险公司要向银行支付手续费。手续费率已涨到了3%以上。目前,银行中间业务10%以上的收入,都来自卖保险。一位银行网点负责人向记者透露,奖金占每单保费的比例,平均下来,期缴约为1%,趸缴最高可达3%。  

      中国消费者协会数据显示,银保产品的销售误导已占到保险违规投诉的八成以上,成为消费者投诉的“重灾区”。近年来,金融监管部门为规范银行保险销售出台了很多办法。比如,要求在理财专柜销售、银行保险专员资质认证、犹豫期内100%电话回访等等。今年4月检查中发现,一些保险合同完全是银行人员自己代抄、代签名的。  

      此外,许多银行转给保险公司资料时故意遗漏客户资料,使保险公司没办法进行客户回访,造成已过犹豫期不能退保的事实。一旦发生纠纷赔偿,往往是保险公司“埋单”,这也助长了银行的违规气焰。  

      由于营销过程口说无凭,监管部门难以掌握银行方蒙骗、误导客户的实证。就算发现问题,保险监管部门也无法越权查处银行。发给银行的“兼业代理证”不是“一点一证”而是按分行发放,一个网点违规就得吊销整个分行的代理资质,某些大银行倚仗网点强势,使保险监管部门开出的罚单难以落实、不了了之。

     
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